淺析農(nóng)商銀行如何提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量

魏金菲

2017年金融市場亂象專項(xiàng)治理風(fēng)暴中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)“三三四十”整頓波及千余家銀行，開出的罰單達(dá)數(shù)十億元。近期，銀保監(jiān)會(huì)又開出巨額罰單，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行因存在理財(cái)、信貸等業(yè)務(wù)信息錯(cuò)報(bào)、信息漏報(bào)等問題合計(jì)被重罰1770萬元。種種跡象表明，國家對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代已經(jīng)到來。相較于其他銀行，農(nóng)商銀行在我國金融市場競爭中處于較為弱勢地位，資金數(shù)量不夠龐大，管理發(fā)展水平相對滯后，由于歷史因素、經(jīng)濟(jì)過快增長導(dǎo)致企業(yè)過度投資、銀行過度授信等原因，加之金融精準(zhǔn)扶投入大量信貸資金亟待收回，農(nóng)商銀行不良資產(chǎn)普遍規(guī)模較大。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型及自身體制機(jī)制調(diào)整的進(jìn)一步深化，農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。筆者對信貸管理中存在的問題進(jìn)行剖析，并立足實(shí)際，提出加強(qiáng)信貸管理、提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量的幾點(diǎn)對策。

一、信貸管理存在問題

近年來，農(nóng)商銀行不良貸款率大幅攀升，存在內(nèi)、外部兩個(gè)方面的因素。一方面是國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)放緩，資金增長速度減慢，借款人利潤也隨之下滑，尤其今年年初新冠肺炎疫情突發(fā)，各行各業(yè)停工停產(chǎn)，錯(cuò)過了春節(jié)黃金利潤期，助推了不良貸款率的升高。另一方面也與農(nóng)商銀行內(nèi)部信貸管理不到位有直接關(guān)系，客戶又以農(nóng)民居多，存在單筆資金少、盈利不穩(wěn)定、借款人可動(dòng)產(chǎn)少等問題，且農(nóng)商銀行是由農(nóng)村信用社改制而來，工作人員基本為農(nóng)信社的原班人馬，受工作環(huán)境、工作習(xí)慣等約束，信貸工作隊(duì)伍存在人員老化、素質(zhì)偏低、作風(fēng)不端等問題。以上兩方面原因形成農(nóng)商銀行貸款經(jīng)營模式不完善、抗壓能力弱、管理制度不規(guī)范的現(xiàn)狀，導(dǎo)致不良貸款率高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較低。深究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：

（一）信貸發(fā)展缺乏戰(zhàn)略高度。農(nóng)商銀行普遍對信貸總量、結(jié)構(gòu)缺乏總體規(guī)劃，對區(qū)域信貸的布局更是缺乏長遠(yuǎn)部署，沒有合理區(qū)分不同貸款品種的風(fēng)險(xiǎn)，對分支機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理能力缺乏行之有效的評估辦法，多以不斷加碼的績效考核指標(biāo)來激勵(lì)其拓展市場。風(fēng)險(xiǎn)防控措施與業(yè)務(wù)發(fā)展要求不夠匹配，尤其是信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)未能與信貸業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張速度同步跟上，無法有效識別風(fēng)險(xiǎn)，使得在同一區(qū)域、同一政策下，不同分支機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象。

（二）信貸組織架構(gòu)不健全，農(nóng)商銀行從農(nóng)信社改制后，迫切想要改變原有信貸發(fā)展的老路，習(xí)慣盲目地把大型銀行的管理經(jīng)驗(yàn)“移植”到農(nóng)商銀行，不適應(yīng)農(nóng)商銀行實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展，導(dǎo)致“水土不服”。例如盲目進(jìn)行信貸組織架構(gòu)調(diào)整，將一個(gè)業(yè)務(wù)科分解成信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、放款中心等多個(gè)部門，導(dǎo)致指揮員越來越多、戰(zhàn)斗員越來越少;貸款前臺營銷人員少、中臺審查人員多;管理人員制定的流程辦法越來越多、風(fēng)險(xiǎn)控制效率越來越低等。另外，在風(fēng)險(xiǎn)識別方面渠道狹窄，財(cái)務(wù)信息和生產(chǎn)經(jīng)營情況大多靠借款人陳述，貸款三查制度始終強(qiáng)調(diào)但落實(shí)仍不到位，難免出現(xiàn)關(guān)鍵信息遺漏缺失等情況，嚴(yán)重影響了對借款人實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的識別與判斷。

（三）信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，農(nóng)商銀行對三農(nóng)市場存在老、土、舊的既定刻板印象，對鄉(xiāng)村振興的大趨勢把握不到位，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力不足，忽略了信貸客戶專業(yè)化、多元化、縱深化的信貸需求，缺乏“短、頻、快”的、適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)需求的信貸產(chǎn)品。信貸創(chuàng)新開發(fā)投入精力不足，缺乏開發(fā)產(chǎn)品的專門機(jī)構(gòu)，對經(jīng)濟(jì)和市場發(fā)展缺乏總體、動(dòng)態(tài)的把握，產(chǎn)品整合及創(chuàng)新能力較弱。且創(chuàng)新需求信息多來源于一線人員，但開發(fā)和研究往往在總行，決策鏈條長，信息反饋不及時(shí)，對新興市場的反應(yīng)較慢。

（四）客戶經(jīng)理缺乏主動(dòng)營銷意識和責(zé)任意識。客戶經(jīng)理坐門等客問題依然沒有解決，大多數(shù)客戶經(jīng)理住在城里，不扎根在農(nóng)村，他們既沒有意愿也沒有時(shí)間深入到村莊營銷貸款。缺乏解決貸前調(diào)查和強(qiáng)力清收兩個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的有效管理手段，客戶經(jīng)理對信貸管理制度辦法了解不透徹、落實(shí)不到位，忽略貸后跟蹤調(diào)查等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，貸款管理較為松懈。

二、提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量有效途徑

（一）認(rèn)清當(dāng)前嚴(yán)峻形勢。各省份農(nóng)信系統(tǒng)陸續(xù)全面啟動(dòng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量集中攻堅(jiān)工作，面臨新形勢、新任務(wù)、新挑戰(zhàn)，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)重學(xué)習(xí)、轉(zhuǎn)觀念、抓落實(shí)、專主業(yè)，回歸本源促合規(guī)，防范風(fēng)險(xiǎn)守底線，全面推進(jìn)從嚴(yán)治貸，大力開展信貸資產(chǎn)質(zhì)量集中攻堅(jiān)，盡快形成信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)高效發(fā)展的新氣候。一方面要維護(hù)局面，提氣鼓勁，以央行對中小銀行定向降準(zhǔn)為契機(jī)，將更充足的資金投入到信貸市場，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變思想觀念，謀劃經(jīng)營策略，創(chuàng)新經(jīng)營方式，嚴(yán)格管理手段，以“改制”為動(dòng)力，以“經(jīng)營”為重點(diǎn)，以“質(zhì)效”為中心，齊心協(xié)力把信貸總額提上去，把信貸質(zhì)量搞上去。另一方面要找準(zhǔn)癥結(jié)，強(qiáng)化管理，從生存需要、發(fā)展需要的高度上來認(rèn)識信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性和緊迫性，極力提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識和水平。

（二）打造一流信貸隊(duì)伍。一流人才創(chuàng)造一流業(yè)績。提高信貸管理水平的關(guān)鍵，在于培養(yǎng)一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍，不僅具備一定的經(jīng)濟(jì)金融知識，也要具各一定的信貸業(yè)務(wù)能力，更為重要的是具各一定的政治素質(zhì)和高度的責(zé)任感。信貸管理工作量大面廣，要求高、責(zé)任重，能否做好信貸管理工作，關(guān)鍵要靠人，要靠高素質(zhì)的信貸管理人員，要針對信貸管理人員的不同職責(zé)，制定不同的培訓(xùn)計(jì)劃，從思想教育和引導(dǎo)入手，轉(zhuǎn)變信貸人員的思想，樹立信貸全新管理觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識觀念，強(qiáng)化貸款管理的責(zé)任心和事業(yè)心。要著力克服農(nóng)商銀行信貸隊(duì)伍整體素質(zhì)與現(xiàn)代金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求、客戶營銷的變化、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及信貸管理手段多樣化要求不相適應(yīng)的缺陷，在客戶經(jīng)理隊(duì)伍中建立競爭、激勵(lì)、淘汰的有效機(jī)制，拉開客戶經(jīng)理收入差距，既要把好客戶經(jīng)理人員的入口，也要通過有效的淘汰機(jī)制，將不適應(yīng)干客戶經(jīng)理的人員淘汰出去。要規(guī)范客戶經(jīng)理交接制度，對新任客戶經(jīng)理設(shè)定交接期，避免因交接帶來的責(zé)任劃分不清、新官不理舊賬問題。

（三）強(qiáng)化責(zé)任認(rèn)定與追究。不良貸款責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的、比較棘手的難題，貸款形成不良以至出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)乃至損失，往往是“公說公有理，婆說婆有理”，農(nóng)商銀行在管理不良貸款時(shí)，一定要以國家法律法規(guī)、財(cái)經(jīng)紀(jì)律、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和總行機(jī)關(guān)相關(guān)規(guī)章制度為依據(jù)，全面分析造成貸款形成不良的內(nèi)外部因素，準(zhǔn)確評價(jià)不良貸款各環(huán)節(jié)責(zé)任人職責(zé)履行情況，并對不同時(shí)期形成的不良貸款，依據(jù)當(dāng)時(shí)的規(guī)章制度，客觀公正地對責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處理。充分發(fā)揮責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究的警示作用，促進(jìn)信貸管理水平的提高，增強(qiáng)各級管理人員的依法合規(guī)經(jīng)營意識。推行不良貸款動(dòng)態(tài)管理，鼓勵(lì)信貸工作人員積極主動(dòng)去較真、敢碰硬，逐筆審定不良貸款責(zé)任，建賬銷號管理，并與工資考核掛鉤，每月視清收情況給與獎(jiǎng)勵(lì)和處罰。

（日）把好信貸=道關(guān)卡。一要把好新增貸款準(zhǔn)入關(guān)。新增貸款投放時(shí)，要嚴(yán)篩投放對象，回歸本源，專注主業(yè)，圍繞國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，嚴(yán)格控制大額貸款規(guī)模，把貸款投放重點(diǎn)向“三農(nóng)”、脫貧攻堅(jiān)、民營和小微企業(yè)領(lǐng)域，并且要以抵質(zhì)押作為主要擔(dān)保方式，提示抵質(zhì)押貸款占比，增強(qiáng)貸款抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要合法合規(guī)操作，將“三真實(shí)兩合理”時(shí)刻放在心上，把客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、資金流水、融資需求這些情況都徹底摸清，讓材料經(jīng)得起推敲，手續(xù)經(jīng)得起起訴。要嚴(yán)格貸后管理，對每筆新發(fā)放貸款做到準(zhǔn)確分類、經(jīng)常檢查，及時(shí)了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況，定期實(shí)地查看抵押物狀態(tài)，通過貸后檢查及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防貸款被挪用、資產(chǎn)被轉(zhuǎn)移、擔(dān)保被空懸空，避免處于被動(dòng)局面。二要把好存量貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。進(jìn)一步做實(shí)貸款五級分類，對于正常類貸款，做好日常維護(hù)和回訪工作，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患：對于關(guān)注類貸款，提高貸后檢查頻率，多打一個(gè)電話，多發(fā)一條信息，都有可能及時(shí)止損，防止繼續(xù)惡化;對于次級、可疑類貸款，做好強(qiáng)力清收、法律訴訟、拍賣抵質(zhì)押物等工作。三要把好信貸制度落實(shí)關(guān)。一方面要增強(qiáng)制度執(zhí)行的有效性，另一方面要增強(qiáng)制度執(zhí)行的約束性，嚴(yán)格約束信貸人員業(yè)務(wù)操作行為，堅(jiān)決制止不良貸款查不清、找不透、罰不狠的現(xiàn)象，對違章違規(guī)貸款曝光，對沒有任何進(jìn)度重罰，形成強(qiáng)化信貸管理的高壓態(tài)勢。

信貸資產(chǎn)質(zhì)量集中攻堅(jiān)是一場硬仗，需要農(nóng)商銀行結(jié)合實(shí)際因地制宜，不搞一刀切。有條件的先行先試，條件有限的先學(xué)先看，按照“寧打一眼井、不打十個(gè)坑”的精神，持續(xù)推動(dòng)、持續(xù)創(chuàng)新、持續(xù)改進(jìn)，不斷提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，堅(jiān)決打贏信貸資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)戰(zhàn)役。