互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)步入可回溯時(shí)代

張瑾

文前提要：近日，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》。這也意味著，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將在2020年10月1日起正式進(jìn)入可回溯時(shí)代，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者也有望獲得更全面的權(quán)益保障。

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)近日正式發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》以下簡稱“《通知》”），要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易行為等進(jìn)行記錄和保存。這也意味著，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)即將在2020年10月1日起正式進(jìn)入“可回溯時(shí)代”，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者也有望獲得更全面的權(quán)益保障。

五大要求劃重點(diǎn)

具體而言，此次銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《通知》全文共26條，主要包括以下五方面內(nèi)容：

一是明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的定義和范圍。明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存，使其可供查驗(yàn)。管理范圍是投保人為自然人的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二是明確銷售頁面和銷售頁面管理的定義。對銷售頁面管理主體、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為的邊界和銷售風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)管控作出要求，特別強(qiáng)調(diào)銷售頁面只能設(shè)置在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，且需要與非銷售頁面進(jìn)行分隔。對于重要條款內(nèi)容，要求單獨(dú)設(shè)置頁面展示，且由投保人自主確認(rèn)，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)。

三是對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銷售過程管理作出要求，包括保護(hù)投保人自主選擇權(quán)、明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)名驗(yàn)證職責(zé)、細(xì)化銷售過程記錄標(biāo)準(zhǔn)、制定信息收集原則等內(nèi)容。對于收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，《通知》特別強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，并采取有效措施保護(hù)信息，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。

四是明確可回溯內(nèi)控管理，主要對可回溯資料內(nèi)容、保管、安全防護(hù)及相關(guān)內(nèi)控制度作出規(guī)定，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立全面、系統(tǒng)、規(guī)范的內(nèi)部控制體系。特別強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗(yàn)的有效文件，銷售頁面應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗(yàn)的有效圖片或視頻，以便調(diào)查檢查使用。

五是明確對融合業(yè)務(wù)和自助終端業(yè)務(wù)的管理要求，以及相關(guān)法律責(zé)任和實(shí)施時(shí)間。

回溯保障Q&A哪些行為需要被回溯？

從回溯主體來看，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在此次新規(guī)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過固定場所設(shè)置的自助終端銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程也在回溯范圍內(nèi)。

從回溯險(xiǎn)種來看，只要是在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售投保人為自然人的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，都需要實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)、個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品除外。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，個(gè)人投保人對保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解能力和水平參差不齊，易受到違規(guī)銷售行為的侵害。相較于個(gè)人，團(tuán)體、企業(yè)投保人具有較高的風(fēng)險(xiǎn)識別和信息收集能力，因此未納入可回溯管理實(shí)施范圍。

具體回溯哪些環(huán)節(jié)？

銷售頁面和銷售頁面管理是《通知》重點(diǎn)要求回溯的環(huán)節(jié)?！锻ㄖ诽貏e強(qiáng)調(diào)銷售頁面只能設(shè)置在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，并且需要與非銷售頁面進(jìn)行分隔。對于重要條款內(nèi)容，要求單獨(dú)設(shè)置頁面展示，且由投保人自主確認(rèn)，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)。在過程管理方面，《通知》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取有效措施保護(hù)信息，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。

險(xiǎn)企如何保障可回溯？

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前約有超過100家險(xiǎn)企從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的可回溯新規(guī)將從2020年10月1日起正式實(shí)施。這對于無論是保險(xiǎn)中介還是保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)改造，都是一場不小的挑戰(zhàn)。從目前各險(xiǎn)企的響應(yīng)速度來看，已將回溯技術(shù)運(yùn)用于真實(shí)業(yè)務(wù)場景的機(jī)構(gòu)或可為行業(yè)提供一些思考。

以眾安科技為例，目前其自主研發(fā)的可視化回溯系統(tǒng)已經(jīng)過眾安保險(xiǎn)的實(shí)際業(yè)務(wù)驗(yàn)證，可有效提升客訴處理效率，助力保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。據(jù)眾安方面介紹，該系統(tǒng)運(yùn)用數(shù)據(jù)可視化還原、數(shù)據(jù)編排、容器引擎、容錯(cuò)算法等前沿技術(shù)，實(shí)現(xiàn)用戶行為精準(zhǔn)可視化還原。從回溯形式來看，傳統(tǒng)的靜態(tài)截圖由于其非連續(xù)性，容易損失細(xì)節(jié)，常用的數(shù)據(jù)埋點(diǎn)也存在日志記錄不直觀的問題。通過可視化的回溯形式，讓用戶行為清晰直觀;從回溯信息來看，眾安科技可視化回溯系統(tǒng)囊括了產(chǎn)品版本、銷售界面和用戶行為全記錄，還原真實(shí)操作一遍責(zé)任定位。

除了回溯效果，如何以盡可能低的成本、盡可能少的系統(tǒng)改造、盡可能全的平臺支持完成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售回溯，也是擺在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面前的技術(shù)考題。

同樣以眾安科技為例，其可視化回溯系統(tǒng)使用插件式技術(shù)，最快3天可以完成系統(tǒng)對接，同時(shí)支持APP、PC、H5、小程序等多平臺回溯。成本優(yōu)化方面，目前眾安科技可視化回溯系統(tǒng)通過壓縮算法處理，保證回溯資料高效無損，減低存儲成本，如短期健康險(xiǎn)，一份3～5分鐘的回溯資料容量大小僅700K，滿足最長留存10年的要求。

回溯新政如何維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益？

從目前要求來看，《通知》的重點(diǎn)在于充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售時(shí)強(qiáng)調(diào)消費(fèi)體驗(yàn)，忽略保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露和條款提示說明義務(wù)，導(dǎo)致“投保容易、理賠難”以及“強(qiáng)制搭售”?“被投?！钡刃袠I(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)医恢?，消費(fèi)者權(quán)益得不到保障。

《通知》要求銷售頁面應(yīng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行充分說明，披露信息準(zhǔn)確、完整，保障消費(fèi)者知情權(quán);應(yīng)充分尊重消費(fèi)者意愿，由投保人自主確認(rèn)已閱讀后，進(jìn)入投保流程，確保投保行為是消費(fèi)者本人的真實(shí)意思表示，保障消費(fèi)者自主選擇權(quán);不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，應(yīng)設(shè)置單獨(dú)頁面向投保人展示說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任等重要條款，保障消費(fèi)者公平交易權(quán)。