國家兜底新冠肺炎治療商業(yè)保險還有什么補充保障

張瑾

在國家為新型冠狀病毒感染的肺炎治療“兜底”的情況下，商業(yè)保險可進(jìn)一步幫助患者轉(zhuǎn)嫁后遺癥、并發(fā)癥治療以及身故、全殘、誤工損失等潛在風(fēng)險。

近期，新型冠狀病毒感染的肺炎（以下簡稱“新冠肺炎”）疫情牽動著全國人民的心。在積極關(guān)注防治的同時，與疫情相關(guān)的醫(yī)療保險保障也成為人們關(guān)心的話題。

對于大家普遍擔(dān)憂的新冠肺炎治療費用，財政部、國家醫(yī)保局等相關(guān)部門先后下發(fā)《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的緊急通知》（以下簡稱《通知》）以及《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障工作的補充通知》（以下簡稱《補充通知》），確認(rèn)對新冠肺炎患者提供全部醫(yī)療費用的報銷。

那么，在國家為新冠肺炎治療“兜底”的情況下，商業(yè)保險還有用么？不同的商業(yè)保險又能起到怎樣不同的補充保障及補充賠付作用呢？

國家全面“兜底”

1月22日，中國財政部與國家醫(yī)保局正式聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的緊急通知》?！锻ㄖ访鞔_要求，各地醫(yī)保及財政部門要確保確診新型冠狀病毒感染肺炎患者不因費用問題影響就醫(yī)，確保收治醫(yī)院不因支付政策影響救治。

《通知》的具體政策包括：一是對于患者發(fā)生的醫(yī)療費用，在基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個人負(fù)擔(dān)部分由財政給予補助。二是對于其中的異地就醫(yī)患者，先救治后備案，報銷不執(zhí)行異地轉(zhuǎn)外就醫(yī)支付比例調(diào)減規(guī)定。三是患者使用的符合衛(wèi)生健康部門制定的新型冠狀病毒感染肺炎診療方案的藥品和醫(yī)療服務(wù)項目，可臨時性納入醫(yī)?；鹬Ц斗秶Ｋ氖菍κ罩位颊咻^多的醫(yī)療機構(gòu)預(yù)付部分醫(yī)保資金，及時調(diào)整有關(guān)醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)?？傤~預(yù)算指標(biāo)，對新型冠狀病毒感染的肺炎患者醫(yī)療費用單列預(yù)算。

1月27日，在前期財政部、醫(yī)保局聯(lián)合印發(fā)《通知》的基礎(chǔ)上，針對地方反映的最新情況，財政部辦公廳、醫(yī)保局辦公室和衛(wèi)生健康委辦公廳聯(lián)合又正式發(fā)布了《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障工作的補充通知》，明確將新冠肺炎的疑似患者（含異地就醫(yī)）也納入政策保障范圍。

《補充通知》具體政策包括：一是在按要求做好確診患者醫(yī)療費用保障的基礎(chǔ)上，疫情流期間，對衛(wèi)生健康部門新型冠狀病毒感染的肺炎診療方案確定的疑似患者（含異地就醫(yī)患者）發(fā)生的醫(yī)療費用，在基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個人負(fù)擔(dān)部分由就醫(yī)地制定財政補助政策并安排資金，實施綜合保障，中央財政視情給予適當(dāng)補助。二是明確異地就醫(yī)確診患者醫(yī)療費用個人負(fù)擔(dān)部分，由就醫(yī)地按照《財政部 國家衛(wèi)生健康委關(guān)于新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控有關(guān)經(jīng)費保障政策的通知》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。即對異地就醫(yī)確診患者發(fā)生的醫(yī)療費用，在基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個人負(fù)擔(dān)部分由財政給予補助。所需資金由就醫(yī)地財政先行支付，中央財政對就醫(yī)地財政按實際發(fā)生費用的60%予以補助。

商業(yè)保險“補漏”

從現(xiàn)行政策來看，不管是新冠肺炎的確診患者還是疑似患者，都可以獲得國家醫(yī)療系統(tǒng)的免費救治。需要指出的是，新冠肺炎患者的醫(yī)療費用可由國家“兜底”承擔(dān)，但患者可能產(chǎn)生的后遺癥、并發(fā)癥治療以及身故、全殘、誤工等損失暫時無法通過國家政策得到補償。這時候，商業(yè)保險就可以幫助我們進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁這些隱形風(fēng)險。

后遺癥、并發(fā)癥治療報銷型醫(yī)療險可賠付

報銷型醫(yī)療保險可為被保險人提供因疾病或者意外治療產(chǎn)生的醫(yī)療費用報銷。常見的報銷型醫(yī)療保險主要包含門診醫(yī)療保險、門急診醫(yī)療保險和住院醫(yī)療保險。在通常情況下，如被保險人因新冠肺炎引發(fā)的后遺癥或并發(fā)癥就診或住院治療，由此產(chǎn)生的醫(yī)療費用均可按對應(yīng)報銷型醫(yī)療險的保障條款，在扣除免賠額后按約定比例進(jìn)行報銷。

重大疾病險可酌情賠付

重疾險是以重大疾病為給付保險金條件的疾病保險，保障范圍通常覆蓋惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等特定重大疾病。在通常情況下，被保險人一旦罹患保險條款中列出的某種疾病并達(dá)到合同約定的賠付標(biāo)準(zhǔn)，即可獲得合同約定的大額理賠補償。

在重疾險到底賠不賠新冠肺炎后遺癥、并發(fā)癥這個問題上，最主要的判斷依據(jù)取決于相關(guān)病癥是否屬于已購買的重大疾病保險產(chǎn)品的責(zé)任范圍。按照現(xiàn)有信息來看，急性心肌梗塞、慢性呼吸功能衰竭終末期肺病、肺源性心臟病、感染性心內(nèi)膜炎等新冠肺炎可能引發(fā)的并發(fā)癥或可通過重疾險獲得理賠。

身故/全殘損失壽險可賠付

壽險也稱“生命保險”，顧名思義就是一種以被保險人生死為保險對象的保險。壽險對于被保險人身故的賠付標(biāo)準(zhǔn)較為寬泛，一般被列入免賠責(zé)任的只有故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕或2年內(nèi)自殺等極少數(shù)特殊情況。除此之外，無論被保險人是因感染新冠肺炎醫(yī)治無效病亡或遭遇其他意外傷害死亡等，受益人均可獲得保險合同約定的固定賠償金。

包含身故/全殘責(zé)任的重疾險可賠付

如果被保險人購買的是帶有身故、全殘賠付責(zé)任的重疾險，則無論被保險人是否因新冠肺炎身故或全殘，保險公司也均會按合同約定金額進(jìn)行賠付。

需要特別指出的是，保險說到底只能起到轉(zhuǎn)嫁財務(wù)風(fēng)險的作用，抵御新冠肺炎等健康威脅，最重要的還是注重日常的科學(xué)預(yù)防，同時積極保持健康的生活狀態(tài)。另外還要提醒的是，大部分健康險的保費通常都與被保險人的年齡成正比，投保越晚，就意味著需要為同樣的保障支出更高的保費。另一方面，如果身體的健康狀況隨年齡上升逐步出現(xiàn)亞健康、甚至出現(xiàn)某些慢性疾病，那么此時再申請投?？赡芫蜁媾R保險公司的加費或是添加除外責(zé)任，最可惜的甚至還可能會被拒保。因此，在條件允許的情況下，健康險的規(guī)劃也是宜早不宜遲的。