金融新基建賦能實體經(jīng)濟

葉望春

某銀行的智能銀行網(wǎng)點應用了5G、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術，營業(yè)廳的前臺由智能機器人坐鎮(zhèn)。圖/視覺中國

2020年是新基建大年，除了被首次寫入《政府工作報告》，各地的相關布局也緊鑼密鼓展開。新基建即“新型基礎設施建設”，是國家統(tǒng)籌安排的新經(jīng)濟運行必需的基本建設，著眼于高新科技在經(jīng)濟新發(fā)展階段的戰(zhàn)略性布局。

4月20日，國家發(fā)改委明確了新基建的范圍，包括信息基礎設施、融合基礎設施和創(chuàng)新基礎設施三個方面。

新基建是經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的加速器，其根本在“新科技”。在新基建所含的七大類別建設中，大數(shù)據(jù)和人工智能尤為引人關注，再加上被國家發(fā)改委新近納入新基建范疇的區(qū)塊鏈，這三大技術構成了新一代信息技術體系的基石，同時也是被重點應用在金融領域的技術。

只有將科技與金融業(yè)務融合，解決長期制約金融發(fā)展的痼疾，推動普惠金融，精準支持實體經(jīng)濟，才能將金融新基建的能量持續(xù)釋放，本文將通過實踐案例，解答金融新基建的價值。

解決金融行業(yè)幾大難題

在人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技的加碼下，金融服務向線上化、實時化、便捷化、智能化升級，逐步融入實體經(jīng)濟場景的各個角落。這意味著借助新基建有望解決傳統(tǒng)金融的諸多難題，更全面、更豐富、更高效、更精準地服務實體經(jīng)濟。

金融新基建助力金融資源無縫融入實體經(jīng)濟場景，解決部分脫離實體經(jīng)濟的難題。

金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務是金融的天職。然而近年來，隨著制造業(yè)成本持續(xù)上升，投資回報率下降，金融資源沒有充分流向實體領域，成為高質(zhì)量發(fā)展的掣肘。如何才能將金融資源精準注入實體經(jīng)濟中？這在傳統(tǒng)金融業(yè)中，由于金融和實體兩張皮的情況，較難解決，而金融新基建的出現(xiàn)打破了這一困局。

借助金融科技可以搭建面向供應鏈、貿(mào)易、電商等各類實體場景平臺，鏈接金融機構、生產(chǎn)制造企業(yè)、商貿(mào)物流網(wǎng)絡等實體經(jīng)濟各交易環(huán)節(jié)，讓金融服務與實體交易無縫融合對接，將傳統(tǒng)的供應鏈金融、貿(mào)易融資置于新型的智慧金融平臺，從而確保金融資源可以更好地深入實體經(jīng)濟的業(yè)務場景，精準把控資金走向，確保資金真正支持產(chǎn)業(yè)上下游中小企業(yè)的發(fā)展，助力實體經(jīng)濟轉向高質(zhì)量發(fā)展。

區(qū)塊鏈破解信息不對稱難題，解決中小微企業(yè)融資的信任難。

區(qū)塊鏈因其不可篡改性、可追溯性、數(shù)據(jù)安全性、可信任性，能將相互之間不信任的節(jié)點連接在一起，實現(xiàn)信任機制的傳遞。因此，區(qū)塊鏈技術的應用，可保證鏈上企業(yè)信息的真實性;通過區(qū)塊鏈進行多方信息共享，可以打破由于傳統(tǒng)信息不對稱導致的中小企業(yè)信用自證難問題，讓政府、金融機構、合作伙伴更好認清中小企業(yè)信用。通過信用體系的建設，更多誠信經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)企業(yè)可以脫穎而出，獲得更好的金融服務。

通過整合多方大數(shù)據(jù)，打破政府、企業(yè)、金融機構的數(shù)據(jù)孤島，構建智能生態(tài)圈。

金融機構對中小微企業(yè)貸款意愿低，關鍵還是因為缺乏足夠的數(shù)據(jù)，難以對其進行全面的風險識別和評判。而金融新基建通過大數(shù)據(jù)技術搭建社會信用體系，整合政府、企業(yè)、金融機構和第三方數(shù)據(jù)，進行海量非結構化數(shù)據(jù)的儲存和分析，拓寬數(shù)據(jù)來源和分析基礎，覆蓋更多數(shù)據(jù)維度。經(jīng)過清洗、挖掘和分析治理之后的數(shù)據(jù)可以更全面地反映企業(yè)的信用水平，不僅來源廣、治理好，還可以對各方數(shù)據(jù)進行交叉比對，這是傳統(tǒng)金融手段無法做到的，這大幅度降低了征信成本，最終可構建低成本社會征信體系。

通過運用人工智能、云計算解決線下操作效率低，降低金融運營成本，更好的推進普惠金融服務。

人工智能是在大數(shù)據(jù)的基礎上，通過大量的機器學習過程，實現(xiàn)在多領域優(yōu)化或代替人為操作的功能。長期以來，金融機構由于服務長尾客戶的成本壓力大，投入產(chǎn)出比不高，流程長、效率低，難以為中小企提供定制產(chǎn)品和服務。而借助人工智能、云計算等技術，可以實現(xiàn)遠程開戶、無接觸信貸、智能審批、智能客服等，越來越多的金融服務可以實現(xiàn)機器人智能服務，減少客戶等待的時間，減少金融機構的人工成本，提升社會平均效率，從而服務更多的長尾客戶。

多場景賦能實體經(jīng)濟

在國家密集布局新基建的背景下，金融科技需要與社會實體經(jīng)濟的多領域、多場景深度結合，解決社會經(jīng)濟長期以來存在的信用體系建設缺乏、中小企業(yè)融資難、貿(mào)易融資難和區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的諸多難題，才能推動實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。下面，通過幾個不同區(qū)域的新基建項目，解讀金融新基建如何助力實體經(jīng)濟。

搭建智慧信用平臺，助力社會信用體系建設。

當前，有地方政府開始搭建“信用+大數(shù)據(jù)”監(jiān)管綜合評價模型，借助金融科技，完成智慧信用模型構建、公共信用綜合評價結果計算及可視化展示等目標，并利用人工智能技術優(yōu)化校驗評價結果，推送至其他政府部門業(yè)務系統(tǒng)，支撐各部門運用評價結果，開展信用分級分類監(jiān)管。

搭建智慧融資平臺，整合多方政務數(shù)據(jù)，運用智能技術構建中小企業(yè)畫像，秒級匹配融資。

目前，運用金融科技手段后的某些中小企業(yè)融資平臺可做到分秒放貸。在技術流程上，首先利用大數(shù)據(jù)技術，整合稅務、工商、水電煤等政務數(shù)據(jù)資源，同時運用區(qū)塊鏈3D零知識技術，既可對交易參與方的數(shù)據(jù)隱私進行加密保護，又可在不暴露數(shù)據(jù)隱私的情況下實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，成功地將企業(yè)運營蹤跡數(shù)據(jù)化，讓中小企業(yè)在融資時可以通過多方數(shù)據(jù)交叉驗證，變信用自證為他證，增強融資交易中的公平性和真實性，提高了對風險的精準判斷。

再運用人工智能，對公共數(shù)據(jù)及倉儲物流、財務業(yè)績、產(chǎn)品結構等經(jīng)營數(shù)據(jù)進行挖掘分析，對中小企業(yè)進行多維度畫像，梳理關系網(wǎng)絡、搭建標簽體系、量化信用評級。以此為基礎，構建起智能匹配引擎，形成“千企千面”的產(chǎn)品體驗。

在整個貸款流程上，此類平臺綜合人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等技術，通過貸前智能進件、貸中智能審批、貸后智能管理將信貸的全流程都線上化。在貸前進行智能初篩，同時通過OCR、圖像識別技術實現(xiàn)豐富數(shù)據(jù)留痕;在貸中通過智能插件技術及豐富的數(shù)據(jù)接口實現(xiàn)一鍵授權數(shù)據(jù)采集;在貸后通過關聯(lián)圖譜、多源信息比對及數(shù)字水印等技術核驗信息真實性，實現(xiàn)風控預篩。全部智能化、線上化運營后，欺詐風險得到緩釋，貸款時效甚至可以達到分秒級放貸。

搭建智慧貿(mào)易平臺，助力貿(mào)易流程線上化和無感監(jiān)管。

在以往的貿(mào)易流程中，企業(yè)由于信用缺失而面臨通關慢、貸款難，同時監(jiān)管機構也面臨監(jiān)管成本高的困擾。目前，有的地區(qū)口岸將區(qū)塊鏈跨境貿(mào)易網(wǎng)絡和核心企業(yè)、監(jiān)管機構的核心系統(tǒng)對接，通過源頭數(shù)據(jù)上鏈的方式來保證數(shù)據(jù)的真實性，通過區(qū)塊鏈內(nèi)在的技術屬性保證可追溯性和互鏈，從而實現(xiàn)了審單前的數(shù)據(jù)上鏈以及交叉驗證，審單中的風險識別，并在審單后繼續(xù)開展事后稽查與企業(yè)信用評分。

這不僅將企業(yè)的物流通關信息及時傳遞給金融機構，形成它們的風控抓手，同時還幫助海關監(jiān)管實現(xiàn)無感監(jiān)管，提升效率，降低成本。借助它，企業(yè)可以實現(xiàn)通關材料線上化、通關流程一體化，實時掌握通關信息和審核進度，更好地匹配資金和生產(chǎn)，優(yōu)化周轉。

搭建智慧區(qū)域經(jīng)濟平臺，貫通貿(mào)易全流程，助力區(qū)域經(jīng)濟一體化發(fā)展。

區(qū)域經(jīng)濟一體化建設正成為推動中國經(jīng)濟發(fā)展新的戰(zhàn)略舉措，如何打破區(qū)域在政策、信息、物流、資金等方面的各自為政，成為各方關注的問題?；浉郯拇鬄硡^(qū)正在推進的港口物流及貿(mào)易便利化區(qū)塊鏈平臺從三個方面充分利用了金融科技：首先，基于區(qū)塊鏈技術，搭建連接海關、港口、承運人、貨主、貨代、金融機構等相關各方的智慧港口物流平臺。其次，平臺整合“信息流、物流、資金流”，實現(xiàn)數(shù)字化集成共享。未來，該平臺將逐步實現(xiàn)“監(jiān)管精準化、物流集約化、運行智能化、流程可視化、金融普惠化”的長期愿景，大幅提升大灣區(qū)貿(mào)易通關整體效率與營商環(huán)境。

開啟廣闊市場藍海

新基建布局主要蘊含三大方面的機遇：

一是由政府推動的公共智慧平臺的建設。2020年以來，已有25個省市的政府工作報告明確提及新基建，其中8個地區(qū)明確規(guī)劃了年內(nèi)計劃新建5G基站數(shù)量，合計超過30萬個。四川、重慶、山西、河北等省市已發(fā)布了年度重點項目清單，總投資接近40萬億元。深圳市出臺的《關于加快推進新型基礎設施建設的實施意見（2020-2025年）》中提到，將超前部署信息基礎設施，主要建設五張通信網(wǎng)絡、四類算力設施、三大數(shù)字技術設施。

二是新基建將帶動科技行業(yè)的高速增長。在新基建帶動下，企業(yè)爭相投入巨資進行科技研發(fā)，這不僅為新基建帶來充沛的資金和技術，同樣會帶動科技產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展。

以5G、人工智能為代表的新型基礎設施建設，不僅能在中短期內(nèi)創(chuàng)造大量投資機會、提升發(fā)展動能，而且能加速智能經(jīng)濟的落地和智能社會的到來。根據(jù)中研普華《2020-2025年中國人工智能行業(yè)全景調(diào)研與投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》顯示，2025年人工智能市場規(guī)模預測將達到2385億元。中國作為區(qū)塊鏈新興市場，預計2023年市場支出規(guī)模將達到20億美元，2018年我國區(qū)塊鏈總支出為1.6億美元。

三是新基建對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造升級蘊藏著巨大的市場?？萍嫉闹匾獌r值是與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結合，帶動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉型升級，以金融科技為例，2019年報顯示六家國有大行科技投入總和超700億元，其中，中行、農(nóng)行、工行、建行四家大行投入資金已超100億元。而據(jù)奧維咨詢估計，中國金融機構2018年總計投入1522億元人民幣用于科技開支，這一數(shù)字將以21.4%的年復合增長率增長，2023年將達到4008億元人民幣。

在不同的階段，需要不同的抓手來推動經(jīng)濟發(fā)展。在當前經(jīng)濟新舊動能轉換的當口，穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資、穩(wěn)投資、穩(wěn)預期等“六穩(wěn)”不能再通過簡單粗放的經(jīng)濟發(fā)展模式，而是需要發(fā)揮科技的力量，以政府新基建帶動科技行業(yè)的跨越式發(fā)展，帶動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造升級，從而推動中國實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，其中金融科技可以發(fā)揮非常重要的支撐作用。

（編輯：袁滿）