短期入境游移動支付業(yè)務(wù)銜接研究

邱蓉 梁永堅

摘 要：中國的移動支付規(guī)模居于世界前列，但在短期入境游不斷增長的同時，移動支付在其中的優(yōu)勢并沒有充分發(fā)揮出來。因此，比較了包括美國在內(nèi)的多國移動支付手段，認為短期入境游移動支付存受消費習(xí)慣、國與國之間金融政策和金融業(yè)務(wù)對接不夠等因素的影響，并有針對性地提出了解決思路。

關(guān)鍵詞：短期入境游;移動支付;金融政策

中圖分類號：F539.5;F626 ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）17-0139-02

近期的泰國之行，兩國學(xué)者圍繞“泰國4.0”和“中國制造2025”，介紹中國“一帶一路”，“瀾-湄次區(qū)域經(jīng)濟合作”展開廣泛交流。其間，泰國學(xué)者提到了來華短期入境游移動支付困難這一問題。支付是價值實現(xiàn)的最后一環(huán)，在國內(nèi)，菜場大媽扁擔上都掛著二維碼，中國的移動支付在國際上乃是聲名遠播，也為國人出境游提供了極大便利。如此廣泛使用的移動支付對入境游客怎么就成了一個問題呢？

一、入境游發(fā)展態(tài)勢

2016年UNWTO公布的全球入境過夜旅游人次十強排名，中國近十年基本上穩(wěn)定在全球的第三或者第四，保持相對平穩(wěn)的發(fā)展。中國入境旅游自2008年金融危機之后回升，并呈現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)步增長的態(tài)勢。近年來入境游客數(shù)量和國際旅游收入均出現(xiàn)顯著上漲。2017年入境游1.39億人次，其中外國人入境人數(shù)同比增長3.6%。2018年上半年，入境游人數(shù)1.41億人次，同比增長1.2%。

二、各國移動支付工具

隨著入境游的持續(xù)擴大，移動支付也成為關(guān)注的熱點。在中國，獨立的信用卡逐漸收縮，移動支付市場微信、支付寶兩家二分天下。首先吃螃蟹的是支付寶，利用支付折扣迅速在年輕消費者中推開，之后跨越年齡階層限制，同時在國際上廣泛聯(lián)絡(luò)各國政府、金融機構(gòu)、商家。目前支付寶已經(jīng)可以在全球40多個國家開展移動支付。騰訊微信支付以春節(jié)期間的“紅包”將移動支付方式快速普及至微信8億用戶，用戶數(shù)最后來居上超過支付寶，成為國內(nèi)最大的移動支付平臺。移動支付在不同年齡人員、在城市和農(nóng)村，甚至每一個流動攤販都得到使用，普及率非常高。微信支付合規(guī)接入全球近50個國家和地區(qū)，獲得16種貨幣的支付支持。移動支付已成為支付領(lǐng)域不以人的意志轉(zhuǎn)移的趨勢，現(xiàn)金支付逐漸讓位，只是作為移動支付的補充而存在，鑒于此，歐洲各國政府紛紛取消了大額紙幣。從2016年開始，允許零售商拒絕現(xiàn)金支付，在丹麥是被允許的。各國和地區(qū)紛紛推出移動支付工具，為消費者提供支付便利（如表1 所示）。

1.美國。PayPal是美國人非常熟悉的一種移動支付方式。PayPal操作簡單，只需要在消費終端刷卡即可。Paypal在全球近200個國家使用，連接17種國家貨幣，用戶數(shù)量達到1.5億人。但是民眾認為信用卡已經(jīng)具備足夠的支付功能，Paypal并沒有特別的替代意義。

2.印度。2016年底印度政府發(fā)布廢鈔令，依托印度實力強勁的IT基礎(chǔ)，推出國家錢包BHIM和國家支付二維碼。印度電子支付迎來了重要的發(fā)展機遇，16家銀行參與其中，積極開展跨行支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

3.新加坡。移動支付Visa PayWave在新加坡同樣可以與手機和信用卡連接，承擔消費轉(zhuǎn)賬功能，甚至可以非直接接觸，在有效距離內(nèi)就可以完成支付。不過，消費者仍然保留對信用卡支付的習(xí)慣，2016年底3個月內(nèi)，新加坡的移動支付關(guān)聯(lián)信用卡的比例超過45%。

4.澳洲。2016年底，根據(jù)Visa發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，澳大利亞3個月內(nèi)移動支付比例將近90%，同期新西蘭的移動支付比例超過60%。

三、短期入境游移動支付存在的問題

來華人員主要有以下幾種支付方式：一是傳統(tǒng)的銀聯(lián)信用卡。這種方式方便快捷，但是只有在持有POS機的商戶才可以支付，比如買瓶水、小吃等小規(guī)模、流動消費，乘坐出租車等則沒有便利性。二是新型移動支付，比如微信、支付寶。三是現(xiàn)金。很多來華人員反映，由于中國國內(nèi)移動支付廣泛應(yīng)用，毫不夸張地說，在菜場上買一顆蔥都可以“掃一掃”，商家省去了到銀行存錢取錢的麻煩，而且也不會找零錢出錯，因此也更愿意接收掃碼支付。當入境游客現(xiàn)金支付時，商家常常說“沒有零錢，找不開”，令入境游人員頗為無奈。因此，來華人員無論自愿不自愿大都采用移動支付方式。國內(nèi)的移動支付集中在微信和支付寶，微信和支付寶首先需要開通通信賬戶，之后通信賬戶綁定銀行賬戶（銀行卡）。入境短期旅游人員可以依據(jù)護照取得通信賬戶，但是開設(shè)銀行賬戶需要到柜臺處理。短期旅游結(jié)束后，操作解除與通信賬戶的綁定，之后，需要到銀行去注銷賬戶。開戶銷戶、綁定解除手續(xù)復(fù)雜，費時費力。事實上很多來華入境游客都感受到移動支付方式的困擾。我們提出全域旅游的概念，在旅游吃、住、行、景、購、娛各環(huán)節(jié)不斷提升游客感受，加大投入改善餐飲住宿環(huán)境、交通設(shè)施、建設(shè)景點及配套、整治購物環(huán)境、加強旅游從業(yè)人員教育培訓(xùn)等。國內(nèi)消費者出境游，微信和支付寶提供了極大的支付便利。但是在入境旅游移動支付這一塊則存在明顯的不足，入境游客和經(jīng)營商戶均不能感受移動支付的安全便捷，不僅影響入境游客的感受體驗，而且因此影響到旅游收入，從這個角度來看，旅游經(jīng)濟的“最后一公里”尚待打通。

四、入境移動支付存在問題的原因分析

（一）消費者原有支付習(xí)慣影響

國外信用卡支付功能強大，消費者習(xí)慣了傳統(tǒng)的信用卡支付。國外消費者都喜歡使用visa、mastercard等信用卡。比如美國，其信用卡體系建設(shè)了較長時間，功能已經(jīng)是很完備了。大部分美國人認為，在商店用銀行信用卡的支付功能足夠到可以忽視移動支付。美國的信用卡因為支付功能強大、好處多多，早已深入民心。美國信用體系完善，能夠提供價格保障、購物保障等好處。銀行對信用卡提供可靠和非常優(yōu)惠的服務(wù)，比如開卡免費、現(xiàn)金獎勵、用卡折扣等等。銀行根據(jù)消費額度提供交易金額2%～5%的返現(xiàn)或者積分兌現(xiàn)。同時，安全保障機制非常健全，信用卡無密碼，實行簽字消費，如果消費者對賬單有疑問，銀行會作出快速的反應(yīng)，對沒有簽字的賬單，消費者可以拒絕償還。此外，很多美國銀行信用卡還有保險和索賠功能，比如乘車保險、飛機延誤等，信用卡自動獲得保險和延誤引起的餐飲住宿交通索賠。非常重要的是，信用卡支付是非即時支付，日常購物小額支付，機票、就醫(yī)等大額費用等，都是先消費記賬，然后消費者再核實賬單，依據(jù)賬單償付。非即時支付可以約束商家，必須誠實、真實記錄，避免弄虛作假。美國的信用卡代位追償制度，能夠最大程度的保護消費者的利益。鑒于信用卡上述移動支付無法比擬的優(yōu)點，盡管美國的Paypal和Apple Pay先于支付寶和微信支付產(chǎn)生，但是消費者覺得信用卡很方便，對移動支付沒有強烈需求，商家也就沒有驅(qū)動力，也不愿意投錢升級設(shè)備。美國智能手機的普及率很高，移動支付的推行具有終端基礎(chǔ)。顯而易見的是，paypal和APPLE PAY在美國要想替代信用卡支付，必須要具有和超越信用卡的上述功能，之后假以時日，消費者的支付習(xí)慣逐漸改變，移動支付在美國仍有可期待的市場表現(xiàn)。

（二）金融政策和金融業(yè)務(wù)對接不夠

境外注冊的微信只有通訊功能，不具備金融功能。境外注冊的支付寶實現(xiàn)金融功能必須綁定國內(nèi)銀行賬戶，這對于國外消費者來說很難。有些國外消費者采取變通方法，綁定國內(nèi)親友的賬戶，這對親友來說需要承擔一定的風(fēng)險。若在“花唄”平臺上先行消費，一旦消費者不能如期償還，則平臺會對綁定賬戶進行代扣追償。另外，親友之間通過銀行跨境匯付往來款項，不僅麻煩而且手續(xù)費較高。因此，綁定國內(nèi)親友銀行卡的辦法也不太可行?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為跨境移動支付提供了條件，各國移動支付方式的對接在電子技術(shù)領(lǐng)域已經(jīng)不是問題，關(guān)鍵在于各國宏觀金融政策對接和具體金融部門業(yè)務(wù)互聯(lián)互通上。與其說入境游移動支付是一個技術(shù)問題，不如說是一個金融問題。各國支付平臺也都各有標準，需要整合規(guī)范。國外移動支付的普及度不如國內(nèi)，市場規(guī)模相對較小，因此支付費率較高，對移動支付的監(jiān)管也更加嚴格。所以，移動支付在國外的推廣和國內(nèi)外之間的銜接，除了需要考慮雙方法律制度環(huán)境的差異性外，還面臨著降低支付費率和提高交易效率的難題。

五、啟示與建議

從泰國的經(jīng)驗看，泰國農(nóng)業(yè)銀行和開泰銀行規(guī)定，泰國的小商戶可以在該銀行開戶時申請開通支付寶終端收費功能。目前泰國類似的金融機構(gòu)還很少，業(yè)務(wù)也還在不斷摸索階段，很多小商戶也還不知道怎么去開通，因此這項功能仍然沒有普及推廣。

隨著“一帶一路”倡議從寫意畫到工筆畫，我國對外開放程度不斷加深，入境旅游逐步成長，入境旅游的客源日趨多元，市場結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。“一帶一路”沿線國家作為我國入境旅游市場的重點拓展區(qū)域，近幾年入境游的客源國主要來源于亞洲區(qū)國家，客源排位順序依次為東亞、東南亞、美國、美國、俄羅斯、蒙古、南亞、加拿大、澳大利亞、西歐，以近鄰為主。各國之間首先需要宏觀金融政策銜接;其次需要金融機構(gòu)業(yè)務(wù)上互聯(lián)互通，完善支付工具的功能，不僅提高支付安全、支付便利，而且在嘗試在代位追償、保險和索賠功能上讓消費者有更好的服務(wù)體驗。同時，促進熱錢大進大出監(jiān)管、反洗錢等國家金融安全聯(lián)系。中國有龐大的移動支付人群，利用市場優(yōu)勢，有基礎(chǔ)、有能力成為世界移動支付的新高地。

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