關于信用卡還款的那些事

白利倩

對于信用卡還款，不僅要有借有還，再借不難，還得注意還的時間與還的方式。

信用卡可以緩解用戶當下的資金壓力，但由于各種費用的存在，因此很多人在還款這件事上就花盡了心思。如何還款最劃算？哪些坑是我們還款時又容易掉入的？各種渠道的還款方式，哪個費用更低？

按時還款vs提前還款

信用卡的出現(xiàn)，就是為解決持卡人暫時性的資金壓力。因此，消費后，持卡人不需要立即還款，只要在最后還款日之前還款即可。一般來說，信用卡的賬單記錄有交易日、入賬日、賬單日和還款日等幾個重要節(jié)點。

交易日是持卡人實際消費、存取現(xiàn)、轉賬交易或與相關機構實際發(fā)生交易的日期。入賬日是發(fā)卡銀行在持卡人發(fā)生交易后將交易款項記入其信用卡賬戶或根據(jù)規(guī)定將費用利息等記入其信用卡賬戶的日期。賬單日是對持卡人信用卡賬戶當期發(fā)生的各項交易、費用等進行匯總結算，并結計利息。也就是說，計算你當期總欠款金額和最低還款額，并為你發(fā)送對賬單。賬單日之后，持卡人基本上就能確定當月應該還多少錢的信用卡了。而還款日就是銀行給持卡人的還款時間，是當期信用卡消費免息的最后一天，也是最后還款日。

由于賬單日和還款日之間有一個時間差，因此很多持卡人在選擇還款時，會糾結到底是提前還，還是在還款日最后一天還。

其實，在保證還款能當日到賬的情況下，我們完全可以在還款日還款。信用卡通常會有50天左右的免息期，在免息期內，持卡人可以拿手中的錢去做其他更劃算的事情。如果提前還款，則意味著你放棄免息期優(yōu)惠，這樣降低了資金使用效率。不過，還款日還款，資金入賬時間有可能出現(xiàn)入賬延遲風險，甚至忘記還款。所以為了安全，如果手頭上資金足夠的話，可以在還款日來臨時，提前1-2天進行還款。

如何還款有助于提額

提升額度，幾乎是每個信用卡持卡人的目標。在還款方面如何對提額有所幫助呢？

對此，《理財》雜志記者統(tǒng)計了當下主流的幾種信用卡，目前提前還款和按時還款還沒有出現(xiàn)大的差別。提額情況，銀行方面還是主要依據(jù)持卡人的用卡情況來定。

不過，出于降低風險和運營成本的考慮，每家銀行都希望自己的資金能夠按時回籠。所以，提前還款比按時還款，甚至還款誤期更受銀行青睞。

分期后提前還款利息照收

現(xiàn)如今，手中資金比較緊張的持卡人，往往會選擇信用卡賬單分期。那么分期后的賬單，能不能提前還款呢？

目前，很多信用卡活動期間，分期沒有利息，只收分期手續(xù)費，有的銀行是一次性收取，有的銀行是分期收取。一旦分期，銀行就會提前核算好分期手續(xù)費。所以，信用卡分期后提前還款，分期手續(xù)費往往是不退的或者剩余期數(shù)的手續(xù)費銀行照收。因此，持卡人最好不要做賬單分期，分期后也盡量不提前還款。

不過，目前很多銀行都鼓勵持卡人消費，對于賬單分期給出了很多優(yōu)惠。例如，工商銀行和中信銀行分期后提前還款是不收剩余期數(shù)的分期手續(xù)費的。所以，如果要分期的話，可以先了解下手中信用卡分期的有關事項包括提前還款的問題等。

關聯(lián)還款

很多人在生活中由于太忙或者易忘，因此往往會選擇關聯(lián)還款服務，如關聯(lián)自己的工資卡并設定自動還款。這樣，是不是就萬事大吉了？

關聯(lián)還款一般都被銀行設定為非常臨近到期還款日，這樣能為用戶爭取到最大的免息還款期。但是如果儲蓄卡余額不足可能會導致扣款失敗，這時再去匯款很可能已經(jīng)過了到期還款日而導致利息、滯納金等費用的損失。

而對于信用卡取現(xiàn)出現(xiàn)的欠款，則應盡早還款，因為取現(xiàn)從當天開始就計收利息了，而自動還款只在到期還款日才會還款，因此若是依靠自動還款，將會產生大量的利息。

申卡申貸要提前還款

在現(xiàn)實生活中，我們每個人都可能面臨重新申卡或者申請各種貸款的情況。此時我們應盡量把自己的信用卡賬單提前還清。

因此，申請貸款時，有的銀行會要求其先償還清信用卡欠款。這是因為信用卡欠款過多，容易造成負債較高，而負債一旦變高，對申請貸款是非常不利的。

例如，按照河南省公積金的相關規(guī)定，申請貸款人名下的信用卡就不能出現(xiàn)大額欠款。

申請信用卡也是同理，如果你當前的信用卡欠款不能及時還款，銀行評判你的償還能力不足，所以審批新卡的額度一般不會太高，甚至會直接拒絕。

哪個平臺還款最劃算

隨著微信、支付寶等第三方的出現(xiàn)，很多人在信用卡還款渠道上又有了很多新選擇。不過，我們也發(fā)現(xiàn)，這些平臺在推廣期間，信用卡還款都是免費。但是活動期一過，持卡人還款還要被它們薅羊毛。

本著能省一點是一點的心態(tài)，很多人都樂于尋找其他免費還信用卡的路徑。

用手機銀行APP給信用卡還款，是最穩(wěn)妥且永遠不用擔心需要收費的方式。但是大多數(shù)人手里都持有不止一張信用卡，每張信用卡都得下載一個APP，管理起來特別煩瑣。所以，第三方平臺自有存在的理由。

那到底哪個第三方平臺還款最劃算呢？