互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置問題研究

曹輝

摘要：隨著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的深入實施，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越受到關(guān)注和重視，而且也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，特別是各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺越來越多，甚至出現(xiàn)了“亂象叢生”的問題，導致互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)相對較多，面臨嚴峻形勢。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置問題進行了研究和探討，在分析互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因以及科學處置必要性基礎上，重點就如何更科學的開展不良資產(chǎn)處置提出對策，旨在為促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融科學和健康發(fā)展提供一定的參考價值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?不良資產(chǎn) ?形成原因 ?處置策略

隨著我國改革開放的不斷深化，特別是伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的深入實施以及網(wǎng)絡經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的態(tài)勢，盡管對我國經(jīng)濟發(fā)展具有一定的支撐作用，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅猛，這也直接導致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了大量的不良資產(chǎn)，如何更妥善處理互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)是必須高度重視的重大問題。這就需要從防范金融風險以及促進金融安全的戰(zhàn)略高度重視，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因，并且要對不良資產(chǎn)處置的必要性有清醒的認識，在此基礎上運用綜合措施妥善處置互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融朝著科學的方向發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)形成的原因

從當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展形勢下來看，盡管規(guī)模不斷擴大，而且相應的互聯(lián)網(wǎng)金融也相對較多，但卻產(chǎn)生了大量的不良資產(chǎn)，應當對其產(chǎn)生的原因有清醒的認識。市場轉(zhuǎn)型是導致互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因之一，特別是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺越來越多，而且在經(jīng)營與發(fā)展的過程中由于缺乏規(guī)范化，導致出現(xiàn)了大量的不良資產(chǎn)，自2015年以來互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)規(guī)?？涨霸龃?。監(jiān)管體系不夠完善以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺管理不夠到位也是導致不良資產(chǎn)規(guī)模越來越大的原因，特別是由于當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體信用還不夠完善，這就使一些投機者有了可乘之機，出現(xiàn)了“盲目跟風”的現(xiàn)象，加之一些互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營的過程中不注重科學化和規(guī)范化，盲目投資、盲目融資的問題十分突出，由于經(jīng)營能力有限，導致出現(xiàn)了大量的不良資產(chǎn)，特別是一些企業(yè)在經(jīng)營的過程中同樣不夠到位，由于企業(yè)破產(chǎn)同樣會造成大量互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置的必要性

在我國金融體系日益完善的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已經(jīng)成為大勢所趨，只有妥善做好互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置工作，才能使我國互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性發(fā)展軌道，才能更有效的防范和控制金融風險，因而應當深刻認識到互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置的必要性。由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在發(fā)展的過程中缺乏風險防范意識，同時自身的產(chǎn)品設計也缺乏特色化，特別是由于存在銷售心切的現(xiàn)象，因而通過妥善處置互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更加重視風險防范與管理工作，這對于推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的科學和健康發(fā)展具有十分重要的價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因還包括監(jiān)督管理不夠到位，因而通過妥善處置互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)，還能夠進一步優(yōu)化和完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督機制，在這種情況下，可以更有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)的累積，進而能夠為我國更有效的控制系統(tǒng)性金融風險創(chuàng)造有利條件。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置的有效措施

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置制度體系

健全和完善的互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置制度體系，對于有效開展互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置工作具有重要的保障工作。這就需要在開展互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置工作的過程中，一定要更加高度重視各項制度的完善，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置更具有規(guī)范化和持續(xù)性。要將互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置納入到金融風險管理與防范體系當中，更加重視相關(guān)政策體系建設，加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)分類處置，并且要在政策上給予扶持，進一步擴大互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置規(guī)模。要大力加強法律體系建設，特別是要著眼于解決互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置效率低的問題，同時還要將互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置納入到法治化軌道，特別是要在解決“暴力催收”方面制定相關(guān)法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置步入合法、合理的軌道。在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置制度體系的過程中，也要進一步強化相關(guān)企業(yè)的作用，通過建立相應的協(xié)調(diào)機制和運行機制，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置能夠形成工作合力，這對于推動互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)妥善處置、有效處置具有十分重要的價值。

（二）培育互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)相對較多，這也使互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場發(fā)展十分迅速，但不可否認，很多金融機構(gòu)認識到互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置屬于一塊“肥肉”，因而紛紛向這一領域拓展，眾多金融機構(gòu)主動尋求處置多元化的不良資產(chǎn)，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場發(fā)育還不夠完善，甚至存在著眼良莠不齊的現(xiàn)象。這就需要在培育互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場體系方面狠下功夫，特別是要在構(gòu)建更加科學、更加規(guī)范、更加有序的互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場方面下功夫，進而能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置通過打包、轉(zhuǎn)換、分解等諸多形式進行重新配置，進而能夠更有效的提高互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置效率。在培育互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場的過程中，國家應當在這方面進行規(guī)范，特別是要著眼于進一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場的能力和水平，對相關(guān)金融機構(gòu)的資質(zhì)進行審核，也要提高門檻，確保有實力、有能力、有定力的金融機構(gòu)進入到互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置領域。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)分解轉(zhuǎn)換體系

對于開展互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置來說，如何更有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)進行分解是其最重要的方面，因而一定要在完善互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)分解轉(zhuǎn)換體系方面狠下功夫。要更加高度重視信息技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置方面的有效應用，特別是要大力推廣“互聯(lián)網(wǎng)+互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)”處置模式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺將互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)進行打包整理，并且通過分類的方式交給不同的互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置平臺進行處置，可以把債務轉(zhuǎn)換成股份，也可以將不良資產(chǎn)的分解轉(zhuǎn)化，進一步提高其有效性。

（四）建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)范有序發(fā)展體系

對于開展互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置來說，最主要的目的就是促進互聯(lián)網(wǎng)金融科學和健康發(fā)展。因而在開展工作的過程中，一定要建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)范有序發(fā)展體系，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不再產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)。這就需要大力加強對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)督和管理，可以建立相對比較完善的專業(yè)化監(jiān)督機制，由過去的分解監(jiān)督向“統(tǒng)一監(jiān)督”轉(zhuǎn)型，比如可以建立專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督機構(gòu)，使監(jiān)督工作更具有專業(yè)化、專一化和職業(yè)化。在建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)范有序發(fā)展體系的過程中，也要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)的經(jīng)常性監(jiān)督，特別是對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應當建立具有網(wǎng)絡化監(jiān)督特點的監(jiān)督平臺。綜上所述，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新形勢下，要想使互聯(lián)網(wǎng)金融步入科學和健康發(fā)展的軌道，必須更加高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置工作，特別是要著眼于提升互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展能力以及更有效的防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險，將互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置納入到防范和控制系統(tǒng)性金融風險當中，采取更加積極有效的措施，運用系統(tǒng)思維和創(chuàng)新理念，重點要在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置制度體系、培育互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場體系、完善互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)分解轉(zhuǎn)換體系、建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)范有序發(fā)展體系“四個體系”方面狠下功夫，切實通過多元化、系統(tǒng)性和效能性的措施和策略，使互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置取得新的更大的突破，進而在促進互聯(lián)網(wǎng)金融科學發(fā)展、防范和控制金融風險方面發(fā)揮積極作用。

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作者單位：北京東方瀚海拍賣有限公司