商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與控制研究

唐井

從商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展情況來(lái)看，目前還存在一些信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題影響著銀行的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在這種情況下，想要有效降低經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生幾率，就必須要了解引發(fā)問(wèn)題的根本原因有哪些?；诖耍疚闹攸c(diǎn)結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本特征展開(kāi)分析，明確現(xiàn)階段信貸管理工作的重點(diǎn)及難點(diǎn)所在，合理開(kāi)展銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)工作，并重點(diǎn)研究有效控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的可行方案，真正發(fā)揮出信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展價(jià)值，在解決用戶(hù)資金使用難題的基礎(chǔ)上，推動(dòng)銀行各項(xiàng)工作的穩(wěn)步運(yùn)行。

信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式，因此，控制我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展有著重大意義。由于時(shí)代的不斷發(fā)展進(jìn)步，在新時(shí)期進(jìn)行商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的處理時(shí)，銀行管理部門(mén)需要通過(guò)合理總結(jié)以往的工作經(jīng)驗(yàn)，分析出引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本原因，然后結(jié)合具體情況展開(kāi)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和控制工作。

一、分析引發(fā)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征及引發(fā)問(wèn)題的原因

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)是指銀行將擁有的資金，按一定的利率貸放給客戶(hù)，并約定在一定期限收回貸款本息的經(jīng)濟(jì)行為，是以?xún)斶€和計(jì)息為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。在實(shí)際進(jìn)行信貸管理工作時(shí)，銀行管理人員發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段還存在一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題需要解決。

（一）常見(jiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

通常情況下，銀行在為用戶(hù)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需要先審核其信貸資格，確定其具有償還貸款的能力之后，根據(jù)資格審核的具體情況合理確定用戶(hù)的貸款額度。并事先協(xié)商好貸款的還款方式，而目前比較常見(jiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理制度的變動(dòng)，以及人們對(duì)各類(lèi)產(chǎn)品需求的變化，使得用戶(hù)在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，自身的還款能力發(fā)生了變化，出現(xiàn)了無(wú)法按時(shí)還款的情況。導(dǎo)致銀行的資金流通鏈斷開(kāi)，出現(xiàn)資金運(yùn)行的缺口，影響銀行的穩(wěn)定發(fā)展?fàn)顟B(tài)。另外，通貨膨脹及通貨緊縮問(wèn)題，會(huì)導(dǎo)致貨幣出現(xiàn)升值或者貶值的情況，這些都是常見(jiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，需要商業(yè)銀行積極結(jié)合具體情況，研究有效控制風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的方法。

（二）引發(fā)問(wèn)題的根本原因

商業(yè)銀行想要在根本上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生幾率，避免給自身造成經(jīng)濟(jì)損失。就必須要結(jié)合現(xiàn)階段存在的實(shí)際問(wèn)題，分析引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本原因有哪些。具體可以從以下兩點(diǎn)來(lái)分析：

1.管理工作的質(zhì)量

首先，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的發(fā)展變化使得傳統(tǒng)的資金管理工作內(nèi)容及形式存在許多不足之處，如果商業(yè)銀行沒(méi)有結(jié)合時(shí)代發(fā)展需求合理優(yōu)化管理模式，就容易引發(fā)信貸安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這也與管理人員的工作能力及工作素質(zhì)有關(guān)。目前，仍然有許多銀行的管理人員沒(méi)有意識(shí)到自身工作的服務(wù)屬性，工作態(tài)度不積極，影響著信貸管理工作的質(zhì)量及效率。其次，商業(yè)行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)缺乏獨(dú)立性和權(quán)威性。這與內(nèi)部權(quán)責(zé)分配工作仍然有待進(jìn)一步優(yōu)化和完善有一定的關(guān)系，基于此，在新時(shí)期的社會(huì)發(fā)展背景下，如何優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)建設(shè)，也成為了商業(yè)銀行的基本工作任務(wù)之一。

2.信貸工作流程的問(wèn)題

從系統(tǒng)的角度分析，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)不是單純因?yàn)橘J款企業(yè)的違約所造成的，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面，會(huì)制定相應(yīng)的信貸戰(zhàn)略，選擇合適的信貸路徑。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行能夠在既定的信貸戰(zhàn)略路徑下進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)操作，這實(shí)際上就是商業(yè)銀行整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程，換句話(huà)說(shuō)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)必然產(chǎn)生在信貸流程的某一環(huán)節(jié)之上。因此，規(guī)范具體的信貸服務(wù)工作流程，逐漸成為了新時(shí)期解決信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的主要途徑。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理難題

在發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題之后，不僅商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)受到影響。辦理信貸服務(wù)的用戶(hù)個(gè)人信息也可能出現(xiàn)被盜取的情況。而由于信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不止會(huì)受到人為因素的影響，還會(huì)受到時(shí)代發(fā)展特點(diǎn)的影響。比如，我國(guó)目前已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)信息呈現(xiàn)出了成倍增加的特點(diǎn)。在這種情況下進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，就會(huì)給信貸管理工作人員帶來(lái)一定的工作壓力。

二、科學(xué)開(kāi)展商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)工作

為了解決商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，管理部門(mén)決定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，在設(shè)置新的信貸產(chǎn)品之前，綜合各方面因素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，明確后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管控工作的側(cè)重點(diǎn)。

（一）構(gòu)建評(píng)估模型

在新時(shí)期實(shí)際進(jìn)行商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作時(shí)，首先，應(yīng)當(dāng)結(jié)合日常的信貸辦理業(yè)務(wù)的具體工作情況，分析出各個(gè)工作環(huán)節(jié)與信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題之間的聯(lián)系性。比如，員工工作態(tài)度及行為就與信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題之間呈正相關(guān)的關(guān)系。員工工作態(tài)度積極、工作能力強(qiáng)，就可以在一定程度上降低經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生幾率，如果員工的工作能力不符合信貸風(fēng)險(xiǎn)管理要求，就容易造成經(jīng)濟(jì)損失。在構(gòu)建評(píng)估模型時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮出信息技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行智能的整理和分類(lèi)，了解各個(gè)工作環(huán)節(jié)之間的相關(guān)性。同時(shí)，不僅要對(duì)銀行內(nèi)部的工作情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。還要對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)的用戶(hù)展開(kāi)具體的評(píng)估工作，包括其家庭狀況、個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，身體情況等多個(gè)方面，都要進(jìn)行詳細(xì)的分析。在綜合完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作之后，才能確定是否可以繼續(xù)為該用戶(hù)提供信貸服務(wù)。

（二）制定評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的公平性和合理性問(wèn)題是目前受眾群體關(guān)心的重點(diǎn)問(wèn)題之一，這將直接影響受眾對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)態(tài)度及服務(wù)能力的滿(mǎn)意度，影響商業(yè)銀行在新時(shí)期的可持續(xù)健康發(fā)展?fàn)顟B(tài)。因此，銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作時(shí)，必須要結(jié)合時(shí)代發(fā)展需求，從國(guó)家管理制度的角度以及受眾的個(gè)人實(shí)際需求等方面綜合分析，擬定出一套完善的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。并對(duì)該評(píng)估方案進(jìn)行試運(yùn)行操作，虛心聽(tīng)取受眾群體的意見(jiàn)和建議，合理優(yōu)化評(píng)估方案。在提高信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作質(zhì)量及效率的基礎(chǔ)上，有序開(kāi)展各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，從根本上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生幾率，推動(dòng)銀行各項(xiàng)工作的有序開(kāi)展。

三、新時(shí)期有效控制商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體方法

針對(duì)于目前存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，在完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作之后，商業(yè)銀行需要積極擬定控制風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的對(duì)策。

（一）構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)平臺(tái)

首先，商業(yè)銀行可以加大資金投入，構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)平臺(tái)。將客戶(hù)的個(gè)人信息統(tǒng)一記錄在平臺(tái)上，并應(yīng)當(dāng)及時(shí)做好信息的安全管理工作，根據(jù)各部門(mén)員工的不同工作職能，設(shè)置其登錄平臺(tái)的權(quán)限，安裝安全防御軟件，保障系統(tǒng)的運(yùn)行安全，避免用戶(hù)的數(shù)據(jù)丟失或泄露。同時(shí)，商業(yè)銀行可以利用信息技術(shù)，與用戶(hù)所在的公司和社會(huì)人力資源保障局等部門(mén)建立聯(lián)系，設(shè)置信貸評(píng)分機(jī)制，了解用戶(hù)在日常過(guò)程中的個(gè)人信譽(yù)度變化情況。合理分析開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這是保障銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行安全的基礎(chǔ)前提，需要各個(gè)商業(yè)銀行引起重視。最后，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以方便內(nèi)部各部門(mén)員工之間的相互溝通交流，方便及時(shí)傳遞工作數(shù)據(jù)信息，有效減輕管理部門(mén)的日常工作壓力，營(yíng)造良好的銀行內(nèi)部工作氛圍。

（二）豐富信貸產(chǎn)品的種類(lèi)

基于商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行在實(shí)際開(kāi)展新的業(yè)務(wù)工作時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合不同用戶(hù)的具體需求，設(shè)置不同的信貸產(chǎn)品類(lèi)型，方便受眾群體進(jìn)行合理的選擇，以此來(lái)提高受眾對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)工作的滿(mǎn)意度。比如，先根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，對(duì)用戶(hù)的個(gè)人還款能力進(jìn)行分析。然后，結(jié)合得出的數(shù)據(jù)信息，合理為用戶(hù)推薦信貸產(chǎn)品。嚴(yán)格設(shè)置其能夠借貸的額度，這可以在最大程度上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生幾率。另外，針對(duì)于一些無(wú)法按時(shí)還款的受眾群體，銀行可以在信貸服務(wù)的基礎(chǔ)上，推出分期服務(wù)模式，在有效緩解受眾還款壓力的同時(shí)，還可以從中獲得一定的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。

（三）健全內(nèi)部的管理機(jī)制

商業(yè)銀行在合理管控信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，必須要結(jié)合國(guó)家法律管理機(jī)制，完善內(nèi)部的管理結(jié)構(gòu)體系。從員工的工作行為方面展開(kāi)分析，研究?jī)?yōu)化管理工作流程的方法?？梢栽O(shè)置責(zé)任監(jiān)督機(jī)制，結(jié)合各部門(mén)員工的工作職能，合理分配具體的工作任務(wù)，并定期考察員工的任務(wù)完成情況。對(duì)于工作態(tài)度不積極，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的員工及時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的懲罰。同時(shí)，對(duì)于不符合銀行發(fā)展需求的員工，要及時(shí)調(diào)整相應(yīng)的工作崗位，以免造成更大的經(jīng)濟(jì)損失。

另外，在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)中，基層人員更關(guān)心管理機(jī)制的設(shè)置是否科學(xué)合理，這也是影響管理工作效力能否得到充分發(fā)揮的基礎(chǔ)前提。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，商業(yè)銀行可以讓基層員工也參與到日常的管理工作環(huán)節(jié)中來(lái)。讓員工在工作過(guò)程中進(jìn)行相互監(jiān)督，這還可以在一定程度上減輕管理人員的工作壓力。這種管理模式的關(guān)鍵就在于：要定期對(duì)員工進(jìn)行思想教育，讓他們意識(shí)到自身工作的重要性，端正他們的工作態(tài)度。

（四）提高管理人員的工作水平

新時(shí)期的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部管理人員的工作能力有著較高的要求，但目前仍然有部分管理人員受到傳統(tǒng)工作觀念的影響，實(shí)際的工作能力無(wú)法滿(mǎn)足銀行的發(fā)展需求。在這種情況下，銀行應(yīng)當(dāng)積極對(duì)人才展開(kāi)教育培訓(xùn)工作，了解他們的工作優(yōu)勢(shì)及不足。合理安排專(zhuān)家為他們傳授新時(shí)期的信貸管理工作經(jīng)驗(yàn)。并引導(dǎo)他們樹(shù)立創(chuàng)新工作意識(shí)，要求管理人員在日常工作過(guò)程中展開(kāi)創(chuàng)新研究，重點(diǎn)關(guān)注于如何優(yōu)化管控工作流程，提高工作質(zhì)量及效率的方法?？梢砸远ㄆ谂e辦一些技術(shù)研討會(huì)，方便員工之間針對(duì)管控工作的難題進(jìn)行分析和討論，最終共同解決商業(yè)銀行信貸管理工作的難題。

四、結(jié)語(yǔ)

在進(jìn)行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)工作時(shí)，應(yīng)當(dāng)了解日常各個(gè)工作環(huán)節(jié)與信貸風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系性，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的模型。并結(jié)合國(guó)家管理規(guī)定，擬定信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，完善內(nèi)部的監(jiān)督管理機(jī)制。同時(shí)，銀行還可以積極構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)平臺(tái)。與用戶(hù)之間進(jìn)行溝通交流，方便對(duì)信貸業(yè)務(wù)及用戶(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)一的整理及分析工作。通常銀行會(huì)結(jié)合用戶(hù)需求，設(shè)置不同的信貸產(chǎn)品種類(lèi)，分?jǐn)傂刨J業(yè)務(wù)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。另外，實(shí)際的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作還需要由專(zhuān)業(yè)的管理工作人員來(lái)完成。因此，需要商業(yè)銀行積極展開(kāi)對(duì)人才的教育及培訓(xùn)工作。（作者單位：黑龍江科技大學(xué)）