淺談區(qū)塊鏈技術(shù)如何助推金融業(yè)

梁棟

摘 ?要：在網(wǎng)絡(luò)時代，區(qū)塊鏈?zhǔn)怯嬎銠C(jī)的新型應(yīng)用模式，區(qū)塊鏈被稱之為繼網(wǎng)絡(luò)科技、大型機(jī)、個人計算機(jī)之后，潛力最大、影響范圍最廣的，引發(fā)產(chǎn)業(yè)變革的重要力量。區(qū)塊鏈在不斷地完善，在該文中，筆者首先闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)的內(nèi)涵及特征，然后分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在助推金融業(yè)方面的應(yīng)用，以期為利用區(qū)塊鏈技術(shù)更好地推進(jìn)金融業(yè)發(fā)展獻(xiàn)言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù) ?金融業(yè) ?策略

中圖分類號：TP311 ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2020）06（b）-0009-02

在網(wǎng)絡(luò)時代，區(qū)塊鏈?zhǔn)怯嬎銠C(jī)的新型應(yīng)用模式，區(qū)塊鏈被稱之為繼網(wǎng)絡(luò)科技、大型機(jī)、個人計算機(jī)之后，潛力最大、影響范圍最廣的，引發(fā)產(chǎn)業(yè)變革的重要力量。區(qū)塊鏈在不斷地完善，目前，已經(jīng)從較為簡單的數(shù)字貨幣應(yīng)用，逐漸延伸至社會、經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域，其在金融界中的應(yīng)用最穩(wěn)定、最成熟。

1 ?區(qū)塊鏈技術(shù)的內(nèi)涵及特征

區(qū)塊鏈技術(shù)，也稱之為分布式賬本技術(shù)，它的本質(zhì)是借助去信任、去中心化的措施，維護(hù)某可靠的數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊鏈技術(shù)有以下幾個特征。

1.1 去中心化

區(qū)塊鏈技術(shù)是借助成立點對點的自組織網(wǎng)絡(luò)，在密碼學(xué)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建一個不依賴第三方的信任制度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)抑或無中心化硬件，在每一個節(jié)點上，都存儲著區(qū)塊鏈所有的數(shù)據(jù)，且每個節(jié)點的義務(wù)和權(quán)利都是一樣的，當(dāng)某個節(jié)點遭受破壞時，都不會對系統(tǒng)的運作產(chǎn)生任何影響，以此實現(xiàn)相互約束。

1.2 透明性

系統(tǒng)中，所有的運作機(jī)制、內(nèi)容記錄都是透明的、公開的、永久的、不可修改的。所以，在系統(tǒng)指定的時間、規(guī)則范圍內(nèi)，任一節(jié)點都將無法欺騙其他節(jié)點，某個節(jié)點被修改、被摧毀都不會影響整個系統(tǒng)的運作，都將是無意義的。

1.3 匿名性

因為區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫男湃螜C(jī)制是在密碼學(xué)原理上建立起來的，同時，其也不會對第三方產(chǎn)生任何依賴，節(jié)點之間不需要身份的公開，系統(tǒng)中的每個節(jié)點均可匿名存在，這樣就大大節(jié)省了運作的時間和成本。

1.4 安全性

系統(tǒng)采用的是分布式網(wǎng)絡(luò)，該形式可讓每個節(jié)點都能擁有完整的數(shù)據(jù)庫，節(jié)點不能修改數(shù)據(jù)庫，也不能對其他節(jié)點的數(shù)據(jù)內(nèi)容產(chǎn)生任何的影響。擁有的節(jié)點越多，計算的能力就越強(qiáng)，容錯功能也越強(qiáng)，可以在無中心服務(wù)器及監(jiān)管的狀態(tài)下，穩(wěn)定、安全地進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳輸。

2 ?區(qū)塊鏈技術(shù)在助推金融業(yè)方面的應(yīng)用

2.1 數(shù)字貨幣：讓貨幣流通的成本得以大大降低，讓經(jīng)濟(jì)活動更加透明、便利

和傳統(tǒng)的紙幣相比，數(shù)字貨幣的成本更低，便利性更強(qiáng)、流通過程中的安全性也更高，這些都很好地滿足了電子商務(wù)、電子金融快速發(fā)展的需求。當(dāng)前，數(shù)字貨幣已得到了很多國家和地區(qū)的廣泛認(rèn)可。比如說比特幣，它既可直接支付貨款，又可在ATM機(jī)上使用，同時還發(fā)行了比特幣借記卡，各個國家的金融界都已經(jīng)充分認(rèn)識到數(shù)字貨幣必將成為金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，它可以大大降低貨幣發(fā)行、流通的總成本，增加支付、結(jié)算的透明度和便利性，更好地降低洗錢等犯罪行為的發(fā)生幾率，增加央行對貨幣的管控力。

2.2 讓國際支付結(jié)算更加便利，更加快捷、費用更低

和以前的支付措施相比，區(qū)塊鏈支付更快捷、更安全、所需費用更低。就交易的時間而言，以前的支付方式處理時間通常是一天以上，如需跨境結(jié)算或是支付，則需要的時間更長（兩三天）;區(qū)塊鏈支付處理一筆交易的時間短的幾秒，長的也就幾小時，交易時間的長與短，可能會對特殊交易產(chǎn)生非常大的影響。就跨境結(jié)算而言，以前的支付方式處理一筆業(yè)務(wù)，大都需要兩三天，但是實際上是讓這一部分交易金額在某段時間內(nèi)被凍結(jié)，凍結(jié)的這兩三天，產(chǎn)生的投資成本是非常大的，區(qū)塊鏈技術(shù)處理業(yè)務(wù)所用時間更短，所以總的成本更低;另外，迅速處理業(yè)務(wù)，可大大降低拖延交易時間所帶來的風(fēng)險幾率，大大增加銀行的跨境支付競爭實力，能夠形成積極的外部效應(yīng)。就交易費用而言，現(xiàn)在，借記卡、信用卡單筆交易手續(xù)費為3%，這和忽略不計的區(qū)塊鏈技術(shù)手續(xù)費相比，要高很多。

在未來，金融業(yè)在辦理國際業(yè)務(wù)時，可以借助區(qū)塊鏈技術(shù)，直接使用點對點支付的方式，不再需要其他三方金融機(jī)構(gòu)這一中間步驟，區(qū)塊鏈技術(shù)不但可以提供24h的全天候服務(wù)，更能實現(xiàn)實時到賬，同時，總成本還會大大降低，還可滿足跨境電商對結(jié)算更加便利、更加快捷、更加及時的需求。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用在很多國家的金融科技公司中的跨境結(jié)算支付業(yè)務(wù)中。

2.3 票據(jù)與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

大大降低人工操作成本以及操作的風(fēng)險票據(jù)和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，需要很多人工服務(wù)的環(huán)節(jié)，也就相應(yīng)存在很多違規(guī)操作現(xiàn)象以及客戶欺詐的風(fēng)險，區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)票據(jù)傳遞的無中介化。在我國，票據(jù)市場規(guī)模較大，同時，并未實現(xiàn)較高程度的電子化，7成以上的票據(jù)交易都是以實物為主，單單依靠銀行基層工作人員把控票據(jù)的真實性，會有很大的難度，極易出現(xiàn)復(fù)制票據(jù)的現(xiàn)象。目前，在很多電子票據(jù)的交易實踐中，仍需依賴第三方，借助央行支付清算系統(tǒng)出示的具體信息進(jìn)行認(rèn)證。使用區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠直接進(jìn)行點對點票據(jù)傳遞，不需要紙質(zhì)的票據(jù)，也不需要第三方進(jìn)行驗證和管控，將人為因素降至最低。

對于供應(yīng)鏈金融而言，亦可借助區(qū)塊鏈技術(shù)大大降低總成本，提升安全系數(shù)?，F(xiàn)在的供應(yīng)鏈異常復(fù)雜，而且流程也非常慢，同時，呈現(xiàn)出分散式。全球各地的參與者，需建立信任度較高的第三方（例如清算所或是銀行），來落實調(diào)解工作，全部參與方均可借助區(qū)塊鏈技術(shù)去使用一個無中心化的公用賬本，同時，在滿足智能合約設(shè)定的前提下實現(xiàn)自動支付，切實提升工作效率，同時，將手工操作的誤差率降至最低。

2.4 證券等資產(chǎn)交易市場：能夠?qū)崟r地進(jìn)行資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，將結(jié)算周期降至最低

就證券交易市場而言，假設(shè)某公司要發(fā)行證券，首先需要委托證券發(fā)行的中介機(jī)構(gòu)募集資金，然后再進(jìn)行非常繁雜的申請流程，最后在市場中找投資者進(jìn)行認(rèn)購，正式上市以后，交割時間、股票交易時間都非常長?，F(xiàn)在，我國實行的是T+1的股票交割模式，交易日、交割日之間要相隔1d，使用區(qū)塊鏈技術(shù)，可讓所有參與者一起分享數(shù)據(jù)，大大提升各類資產(chǎn)的交易整體速度，大大減少交易總成本和交易風(fēng)險，這樣一來，整個流程都是透明的，盡可能地減少了內(nèi)幕交易、暗箱操作的發(fā)生幾率。在一些交易風(fēng)險控制得較為理想的證券市場中，使用區(qū)塊鏈技術(shù)，可大大縮短股票交割所用的時間，進(jìn)而實現(xiàn)降低總成本、減少風(fēng)險的目的。就流程監(jiān)管而言，使用區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠讓證券的交易過程更加透明、更加簡潔，減少計算機(jī)系統(tǒng)不必要的重復(fù)功能，切實提升證券市場的工作效率。同時，運用區(qū)塊鏈技術(shù)，還可實施記錄交易量及交易者的具體身份等，對于不可篡改的交易信息，可實現(xiàn)隨時追蹤，使暗箱操作無法進(jìn)行，這對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)維護(hù)監(jiān)管市場而言是非常有利的。

2.5 客戶識別與反欺詐、反洗錢：大大降低了銀行的合規(guī)成本，對預(yù)防金融犯罪起到了積極的作用

最近幾年，為了給客戶組織信用審核及身份驗證，切實提升交易安全系數(shù)，達(dá)到具體的要求，各金融機(jī)構(gòu)也是不惜投入巨資，經(jīng)歷耗時繁瑣的工作流程，這一過程的效率很低，同時成本也非常高。使用區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠協(xié)助金融機(jī)構(gòu)，更改現(xiàn)用的征信系統(tǒng)，系統(tǒng)可以自己識別、保存所有不良的交易信息及客戶信息，數(shù)據(jù)可以及時更新。

3 ?結(jié)語

總而言之，對于整個金融業(yè)而言，區(qū)塊鏈技術(shù)是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。目前，全世界都非常關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，在這一大的背景中，我國各銀行要密切關(guān)注國外銀行的普及成果和研究的具體方向。我國銀行機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化彼此之間的合作與溝通，展開聯(lián)合化研究，在日常工作實踐中積極探索應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)。

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