“互聯(lián)網(wǎng)+金融”助力扶貧存在問題及破解之路

葉韻怡　袁偉哲　羅鈺

摘要：當(dāng)前，脫貧攻堅已經(jīng)進(jìn)入攻堅拔寨的沖刺期。2020年是脫貧攻堅的最后一年，加大扶持力度，擴(kuò)大扶貧政策覆蓋面顯得尤為重要。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的興起，我國精準(zhǔn)扶貧工作過程中的一些問題得到了有效地解決。但正由于互聯(lián)網(wǎng)金融的“新”，導(dǎo)致了在具體推行過程中發(fā)生了一系列問題。市場監(jiān)管措施及法律法規(guī)相對滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，信息不對稱、相關(guān)體制缺失等問題都尚待解決。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 精準(zhǔn)扶貧 信息不對稱 金融監(jiān)管

一、引言

傳統(tǒng)的農(nóng)村扶貧方式以直接的財政補(bǔ)貼為主，而要想實現(xiàn)農(nóng)民致富，保障精準(zhǔn)扶貧的長效機(jī)制，則必然要增加農(nóng)村投資，使資金與貧困戶發(fā)展需求對口，提高資金使用效率，產(chǎn)生最大效益。對此，中國人民銀行等七部門于2016年3月16日，聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，致力于完善金融服務(wù)體制機(jī)制，支持貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行、提供小額普惠信貸等形式的推出，擴(kuò)寬了貧困戶的資金來源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村扶貧工作中的普及，貧困程度已有所下降，但是仍有不足之處需要解決。農(nóng)村貧困人口基數(shù)龐大、市場信息不完善與法制健全方面依舊是關(guān)注要點。農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作需要完善的規(guī)章制度，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng)新發(fā)展形式缺失完整的規(guī)范體系，這無疑增加了精準(zhǔn)扶貧引入互聯(lián)網(wǎng)金融的難度。

為使互聯(lián)網(wǎng)金融與精準(zhǔn)扶貧有效銜接，本文通過對安徽省亳州市互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的助力情況進(jìn)行分析，了解當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+金融”助力精準(zhǔn)扶貧存在的問題及社會經(jīng)濟(jì)成因，為健全安徽省農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”助力精準(zhǔn)扶貧的長效機(jī)制，發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，提供理論支撐以及合理化的建議。

二、研究綜述

西方多數(shù)國家對互聯(lián)網(wǎng)金融對于農(nóng)業(yè)的長期發(fā)展持肯定態(tài)度且當(dāng)前大多農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較高。這些國家認(rèn)為，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，并結(jié)合當(dāng)前發(fā)展形勢，有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持久的發(fā)展，其中美國較為突出。美國的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)眾籌這一金融創(chuàng)新，已經(jīng)逐漸成為農(nóng)戶及涉農(nóng)小企業(yè)融資的新興渠道之一，可以為很多農(nóng)業(yè)初創(chuàng)企業(yè)提供資金支持。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展農(nóng)業(yè)，有助于緩解本國農(nóng)民融資難等問題，為農(nóng)民提供更充足的資金，針對性地解決不同農(nóng)業(yè)資金問題，從而保障農(nóng)業(yè)持續(xù)性發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對精準(zhǔn)扶貧工作方面的影響現(xiàn)狀

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”走入精準(zhǔn)扶貧

一方面，根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的關(guān)于全國農(nóng)村貧困檢測調(diào)查顯示，截至2018年年末，全國貧困人口1660萬，其中安徽省為120.3萬，艱巨的脫貧任務(wù)使得對于精準(zhǔn)扶貧長效機(jī)制的研究迫在眉睫。目前，中國農(nóng)村網(wǎng)民占總體網(wǎng)民高達(dá)26.7%，人數(shù)多達(dá)2.25億，互聯(lián)網(wǎng)在我國農(nóng)村地區(qū)逐漸占據(jù)著不容小覷的地位。加上類似于《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見》等相關(guān)政策的發(fā)布，更是為滿足互聯(lián)網(wǎng)金融支持扶貧機(jī)制的需求提供了適宜的宏觀環(huán)境。

另一方面，現(xiàn)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也早因互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而悄然發(fā)生著變化，類似于芝麻信用、京東白條、余額寶一類的互聯(lián)網(wǎng)融資理財產(chǎn)品正給農(nóng)村地區(qū)的市場帶來巨大的沖擊。以往傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于長期的金融抑制以及農(nóng)業(yè)融資本身所存在的風(fēng)險、成本等因素，久久不愿涉足，由此導(dǎo)致城—鄉(xiāng)、貧—富等金融市場的不平衡性日益加劇。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融邊際成本遞減、邊際收益遞增等特性也為網(wǎng)絡(luò)電商、P2P網(wǎng)貸等平臺帶來了巨大的潛在市場?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”逐漸成為實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的有效途徑之一。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”助力精準(zhǔn)扶貧

在我國貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)工作雖然處于實體經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)往往存在著投資周期長、利潤空間薄、自然風(fēng)險難以預(yù)測等特征，農(nóng)村貧困戶想要依靠自身少量資金往往難以實現(xiàn)脫貧致富。根據(jù)凱恩斯的經(jīng)濟(jì)增長理論，要想實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長就必然要引進(jìn)投資，因而融資也就成為了農(nóng)村貧困戶走向致富的必經(jīng)之路。

傳統(tǒng)的金融幫扶模式大多依賴政府資金撥款，以輸血式扶貧為主，扶貧資源較為單一，并不能從根本上解決農(nóng)村貧困戶的問題。長此以往容易挫傷農(nóng)民勞動致富、謀求發(fā)展的積極性，使得脫貧效果難以長久，易造成脫貧再返貧的局面出現(xiàn)。相對而言，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新模式則有效地避免了地點上的限制以及信息不對稱等因素，利用大數(shù)據(jù)平臺詳細(xì)分析貧困根源，進(jìn)而設(shè)計出真正符合需求的金融融資產(chǎn)品，使得扶貧工作得以精準(zhǔn)識別、高效傳送。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對于扶貧所取得的成效

截至2018年8月，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)螞蟻金服在利用創(chuàng)新金融科技在發(fā)放小微貸款，助力地區(qū)脫貧方面做出了顯著的成果。在最為主要的貸款、保險以及“三農(nóng)”服務(wù)這三個方面，網(wǎng)商銀行及前身螞蟻小貸已經(jīng)累計為超過460萬的農(nóng)村小微經(jīng)營者提供了超過4100億元的貸款支持，超三分之一為涉農(nóng)貸款。同時阿里全國范圍內(nèi)設(shè)立了10個脫貧樣板縣，互聯(lián)網(wǎng)金融幫扶工作已覆蓋325個縣，包含113個貧困縣。翼龍貸也已累計為貧困地區(qū)注入55億元資金，其借款覆蓋199個貧困縣，占全國貧困縣總數(shù)的33.61%。

在2017年世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，金融扶貧早已被互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭提上日程。金融科技幫扶所產(chǎn)生的紅利也才剛剛展露頭角。目前螞蟻金服正嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈技術(shù)降低小微企業(yè)、貧困戶等弱勢群體融資門檻，拓展扶貧融資平臺，實現(xiàn)造血式扶貧。同時，螞蟻金服和中和農(nóng)信也因為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”走在了一起，其中中和農(nóng)信已為超百萬的農(nóng)村中低收入家庭提供153億元貸款。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)一致、模式互補(bǔ)，在扶貧領(lǐng)域上的首次“聯(lián)姻”勢必為精準(zhǔn)扶貧長效機(jī)制打開新局面。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”幫扶模式存在的問題及原因

（一）政府監(jiān)管、金融法律尚未完善

政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的引入往往持支持態(tài)度，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融助力精準(zhǔn)扶貧工作。但是大部分地區(qū)政府的監(jiān)管水平落后于金融創(chuàng)新水平，與該模式的匹配度較差，現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)制無法對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式展開有力的監(jiān)管。未完善的金融法律使得創(chuàng)新金融幫扶模式穩(wěn)定性不足，容易被不法分子所利用，隱藏著巨大的潛在金融風(fēng)險。故而，創(chuàng)新金融科技幫扶模式并非都是利好，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)目前在扶貧乃至“三農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展時間尚短，面臨金融立法尚不完善、政府監(jiān)管角色缺位、缺乏風(fēng)險控制機(jī)制等諸多問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融幫扶的風(fēng)險性

由于扶貧投資回收速度慢、利潤空間薄，并具有一定的風(fēng)險性，容易消磨互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。加上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)入農(nóng)村幫扶的準(zhǔn)入門檻低、退出成本少等特性，導(dǎo)致一旦短期投資不能達(dá)到預(yù)期收益，便紛紛退出農(nóng)村幫扶模式。如果一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧項目爛尾，不僅造成貧困戶的利益損失，產(chǎn)生從“扶貧”到“致貧”的巨大落差，更對該模式下的精準(zhǔn)扶貧工作產(chǎn)生巨大的負(fù)面效應(yīng)。

此外，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融助農(nóng)融資詐騙問題層出不窮，形成了大量的負(fù)面影響。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有較強(qiáng)的虛擬性。一旦政府與金融監(jiān)管部門對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”幫扶項目監(jiān)督不到位，一些社會資本便會假借互聯(lián)網(wǎng)融資平臺對農(nóng)民實施信貸詐騙、非法獲取個人信息等。互聯(lián)網(wǎng)金融幫扶模式錯位，協(xié)助解決農(nóng)村貧困問題僅僅停留在名義上，農(nóng)民融資的風(fēng)險更會大大增加。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”推廣的難點與要點

（一）品牌、信用積累程度不足

由于農(nóng)村貧困戶本身經(jīng)濟(jì)能力薄弱、教育水平較低、思想上也大多為風(fēng)險規(guī)避型，傾向于合同式實物簽訂借貸合同。相比于新興事物——互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，傳統(tǒng)銀行更容易取得貧困戶的信任。作為新興的金融創(chuàng)新模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行融資借貸的模式還沒有被大多數(shù)群眾接受。農(nóng)村的貧困戶對互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用程度較低，對該模式更是知之甚少。如何面向貧困戶開展平臺的推廣，普及大數(shù)據(jù)平臺借貸機(jī)制成為了首要難點。

（二）構(gòu)建“貧困戶—互聯(lián)網(wǎng)金融—政府”扶貧鏈

互聯(lián)網(wǎng)金融幫扶機(jī)制的引入增強(qiáng)了信息的透明化程度，也加強(qiáng)了貧困戶、政府、互聯(lián)網(wǎng)金融之間的聯(lián)系，進(jìn)而多方面披露貧困戶的脫貧需求，并給予及時有效地滿足。但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與政府扶貧工作的接洽往往難以深入，導(dǎo)致政府對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)管不完全，同時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也不能有效地接軌扶貧工作。只有雙方加強(qiáng)并深入合作，其中政府部門集合整理地區(qū)貧困信息，借助“互聯(lián)網(wǎng)+金融”平臺接入政府扶貧信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，建立全方位、多層次的貧困信息平臺。憑借大數(shù)據(jù)信息平臺減少扶貧工作難度，利用數(shù)據(jù)分析、信用監(jiān)控等設(shè)計出切實符合貧困戶需求的金融借貸產(chǎn)品。

（三）搭建全面、安全信息載體

大數(shù)據(jù)系統(tǒng)載體是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心科技優(yōu)勢，其為減少扶貧信息不對稱、扶貧融資高效傳達(dá)等提供了好的載體支持，使精準(zhǔn)扶貧工作中的“精、準(zhǔn)”要求得以有效滿足。在此背景下，設(shè)計一套適合地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況的貧困認(rèn)定方式是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”幫扶的重要前提。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融幫扶平臺的發(fā)展，不斷優(yōu)化認(rèn)定方式進(jìn)而實現(xiàn)對貧困人口的動態(tài)化管理，有利于實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融幫扶的長效機(jī)制。另一方面，作為大量貧困信息的載體平臺也存在有巨大的安全隱患，健全系統(tǒng)防御功能，防止平臺信息泄露。不斷完善、優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制，有助于早日探索出一條可造血、可復(fù)制、可持續(xù)的幫扶道路。

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基金項目：安徽大學(xué)2019年省級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目。

作者單位：安徽大學(xué)