互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信行業(yè)發(fā)展探析

包頡娜

摘要：互聯(lián)網(wǎng)在我國出現(xiàn)在上世紀(jì)九十年代，到二十一世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)在我國發(fā)展較為成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融，隨著人民銀行進(jìn)一步健全個(gè)人征信系統(tǒng)，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)建立起來的征信機(jī)構(gòu)數(shù)量增長。金融環(huán)境的變化衍生出了新的問題，征信行業(yè)面臨法律法規(guī)不到位、缺乏共享機(jī)制以及個(gè)人信息泄露的狀況，應(yīng)該根據(jù)具體情況提出相適應(yīng)的應(yīng)對策略，保證個(gè)人征信體系行之有效，為征信行業(yè)健康長遠(yuǎn)發(fā)展準(zhǔn)備良好的條件。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 個(gè)人征信? 信息安全

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了征信行業(yè)的原有格局。個(gè)人征信體系以網(wǎng)絡(luò)平臺為依托，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐，對網(wǎng)絡(luò)信息的靈敏度更高，獲取信息的速度更快，信息量豐富，能夠更加真實(shí)地反映用戶的信用水平。以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的個(gè)人征信體系也存在弊端，信息的傳輸和盜竊更加容易，一旦黑客攻入體系內(nèi)部就可以獲得大量的用戶數(shù)據(jù)信息。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)生經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)會(huì)留下大量的數(shù)據(jù)信息，而這些個(gè)人信息很容易在信息主體不知情的狀況下被商業(yè)機(jī)構(gòu)盜取利用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信行業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一） 缺乏健全的征信體系法律法規(guī)

現(xiàn)階段，我國立法機(jī)關(guān)在征信領(lǐng)域的發(fā)展步伐緩慢，完善的法制結(jié)構(gòu)尚在構(gòu)建過程中。法律法規(guī)的覆蓋面狹小、內(nèi)容不全面，對某些新出現(xiàn)的問題缺少規(guī)范和約束。對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，相關(guān)的法律法規(guī)制度建設(shè)步伐緩慢，落后于征信行業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r?；ヂ?lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)拓寬了傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，可以為用戶提供網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購物等服務(wù)。個(gè)人信息的搜集、歸納、存儲(chǔ)和查詢等等環(huán)節(jié)都離不開計(jì)算機(jī)技術(shù)。征信行業(yè)的新變化、新發(fā)展要求相關(guān)立法機(jī)關(guān)加快征信體系法律法規(guī)建設(shè)，滿足征信機(jī)構(gòu)和信息主體的需求，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場朝著規(guī)范化、法制化、綠色化的方向發(fā)展。法律法規(guī)不完善在一定程度上造成人民銀行對金融市場的管理不到位[1]。人民銀行對市場進(jìn)入準(zhǔn)則、市場交易準(zhǔn)則和市場退出準(zhǔn)則沒有做出統(tǒng)一的規(guī)范，監(jiān)管手段不合理，沒有充分履行其市場監(jiān)管職能。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的資源整合與共享機(jī)制不完善

資源整合與共享機(jī)制不完善是互聯(lián)網(wǎng)金融存在主要問題之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，不同征信機(jī)構(gòu)之間合作意愿不強(qiáng)，交流合作較少，缺少通暢的信息傳輸渠道，導(dǎo)致信息數(shù)據(jù)相對獨(dú)立，共享程度低。金融市場競爭激烈，市場割據(jù)現(xiàn)象嚴(yán)重，市場相互關(guān)系復(fù)雜。目前，P2P平臺、電商企業(yè)和專業(yè)征信機(jī)構(gòu)之間相互割裂，難以形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范。由于用戶數(shù)據(jù)庫關(guān)系到企業(yè)市場競爭力，P2P平臺及電商企業(yè)對信息數(shù)據(jù)采取封閉式的保密措施，各市場主體沒有建成良好的信息傳輸渠道，嚴(yán)格保守用戶個(gè)人信息，信息共享意愿低。

（三）個(gè)人隱私保護(hù)和信息安全保護(hù)力度不夠

征信機(jī)構(gòu)以信息科學(xué)技術(shù)為依托采用網(wǎng)絡(luò)化方式為客戶提供金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)信用評估系統(tǒng)具有搜集、歸納、修改、存儲(chǔ)和查詢的功能，能夠提供一套完整的服務(wù)，為征信機(jī)構(gòu)和用戶雙方帶來方便。互聯(lián)網(wǎng)并不是密不透風(fēng)的，其不足之處在于給信息盜竊者提供了可乘之機(jī)，個(gè)人信息安全受到了很大程度上的威脅 [2]。盡管征信條例做出了明確的規(guī)定，“未經(jīng)本人同意不得采集個(gè)人信用信息”，但征信機(jī)構(gòu)仍然會(huì)通過不同的渠道搜集個(gè)人發(fā)生網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)。近年來，社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的發(fā)展增強(qiáng)了人們的信息安全意識，人們越來越留意通過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)留下的信息記錄，并要求相關(guān)機(jī)構(gòu)保護(hù)個(gè)人信息。

三、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)健康發(fā)展的應(yīng)對策略

（一）完善相關(guān)征信法律制度建設(shè)

我國立法機(jī)關(guān)必須加快征信行業(yè)的法律建設(shè)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的現(xiàn)實(shí)問題，有針對性地出臺規(guī)章制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信行業(yè)發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。建立健全個(gè)人征信信息收集及使用、信息安全技術(shù)等方面的法律規(guī)范，采取網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制、電子簽名及信息收集、使用的授權(quán)等措施。構(gòu)建全方位、多角度的法律制度體系，推動(dòng)征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展[3]。設(shè)立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮協(xié)會(huì)的聯(lián)系和紐帶功能，鼓勵(lì)引導(dǎo)各征信機(jī)構(gòu)合作交流，打破惡性競爭的市場環(huán)境，形成良好的金融市場氛圍。建立用戶反饋渠道和投訴機(jī)制，鼓勵(lì)用戶揭露征信機(jī)構(gòu)的不良泄露行為、保護(hù)自身合法權(quán)益，減少個(gè)人信息泄露事件。

（二）搭建信息共享平臺，加快標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化建設(shè)

標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化是個(gè)人征信體系未來的發(fā)展目標(biāo)。各利益相關(guān)主體必須推動(dòng)個(gè)人征信體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，搭建信息資源共享平臺，提高信息的共享程度。加快行業(yè)規(guī)章制度的建設(shè)，對征信業(yè)務(wù)做出統(tǒng)一的規(guī)范要求，為信息數(shù)據(jù)的采集和使用等環(huán)節(jié)設(shè)定明確的標(biāo)準(zhǔn)，一方面，對征信機(jī)構(gòu)構(gòu)成有效的約束;另一方面，提高個(gè)人信用評估的可比性和準(zhǔn)確性，降低風(fēng)險(xiǎn)和成本[4]。在全國范圍內(nèi)推廣信息共享平臺，匯集不同機(jī)構(gòu)的信用信息，整合和共享信息資源。全國性的信用信息平臺在結(jié)構(gòu)上必須具有層次性，考慮各級地方的具體情況，推出具有地方特色的金融服務(wù)。

（三） 加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)力度，維護(hù)用戶的合法權(quán)益

第一，建立健全網(wǎng)絡(luò)平臺采集授權(quán)制度，為個(gè)人信息安全提供堅(jiān)實(shí)的制度保障，推動(dòng)個(gè)人信息采集的規(guī)范化、合法化發(fā)展。劃清征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人信息的采集范圍，對征信機(jī)構(gòu)的采集權(quán)利做出適當(dāng)?shù)囊?guī)范和約束。對征信機(jī)構(gòu)的采用權(quán)利做設(shè)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，防止征信機(jī)構(gòu)過度挖掘個(gè)人隱私[5]。將信息采集控制在合理范圍內(nèi)，充分維護(hù)個(gè)人的正當(dāng)權(quán)益，保證個(gè)人對征信機(jī)構(gòu)使用狀況的知情權(quán)。

第二，征信機(jī)構(gòu)是金融市場的主要活動(dòng)者，必須在政府政策的引導(dǎo)下積極參與到保護(hù)個(gè)人信息安全的工作中。當(dāng)前，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)越來越多，但是缺少最新的接入審核規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)部門應(yīng)該提出更高的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范流程。面向用戶實(shí)行實(shí)名制，嚴(yán)格審核用戶信息，防止出現(xiàn)虛假信息。通過與公安、銀行和社保的合作，建立聯(lián)合信息系統(tǒng)，將用戶的申請資料與從公安和銀行機(jī)構(gòu)獲悉的信息進(jìn)行比對分析，提升信息的真實(shí)性和安全性。推出數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證服務(wù)，采用同步影像、個(gè)人指紋、密碼等方式進(jìn)行識別驗(yàn)證。

第三，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)防范工作，提升信息保護(hù)意識，重視對各信息主體的保護(hù)，避免出現(xiàn)泄露的情況出現(xiàn)。相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該大力培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)安全方面的人才，同時(shí)重視對技術(shù)的培養(yǎng)，只有這樣才能夠加強(qiáng)對信息的保護(hù)，降低信息泄露的風(fēng)險(xiǎn);另外，創(chuàng)新監(jiān)管方式也是非常有必要的，只有緊跟時(shí)代發(fā)展潮流以及吻合社會(huì)變革，才能夠確保監(jiān)管的有效性，從而保證每項(xiàng)工作能夠得到落實(shí)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]葉文輝.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展新型征信機(jī)構(gòu)的思考[J].海南金融，2015（4）.

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作者系中國人民銀行武漢分行營業(yè)管理部征信管理處副主任科員，碩士研究生