商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

程澤惠

摘要：近年來(lái)手機(jī)移動(dòng)端支付機(jī)制蓬勃發(fā)展，雖然在一定程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展速度造成了負(fù)面影響，但互聯(lián)網(wǎng)銀行仍是各銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)。青島銀行大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行，降低經(jīng)營(yíng)成本，不再受時(shí)間和地域等因素限制。本文以青島銀行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣項(xiàng)目為案例分析對(duì)象，經(jīng)過(guò)大量閱讀先進(jìn)文獻(xiàn)，分析互聯(lián)網(wǎng)銀行整體現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，得出青島銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并設(shè)計(jì)出了關(guān)于青島銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制方案;最后，提出了配套的方案實(shí)施保障機(jī)制。這對(duì)于各家銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行項(xiàng)目推廣時(shí)，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有巨大的現(xiàn)實(shí)意義[1]。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)? 互聯(lián)網(wǎng)銀行? 風(fēng)險(xiǎn)管理? 保障機(jī)制

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)理論分析

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，網(wǎng)絡(luò)銀行也已經(jīng)走入老百姓的生活，投入大量精力掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本低廉、不受地域和時(shí)間因素的限制、服務(wù)自主化等優(yōu)勢(shì)[2]。近年來(lái)手機(jī)移動(dòng)端支付機(jī)制的蓬勃發(fā)展，致使銀行業(yè)越來(lái)越重視互聯(lián)網(wǎng)銀行。新興項(xiàng)目的推廣會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在青島銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中，主要存在三方面的風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，并且對(duì)三種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了成因分析和評(píng)價(jià)：在三種風(fēng)險(xiǎn)中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)最為多樣化，市場(chǎng)調(diào)查不足、市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，會(huì)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失;管理風(fēng)險(xiǎn)，即管理包含很多復(fù)雜的學(xué)問(wèn)，對(duì)項(xiàng)目的推廣和運(yùn)營(yíng)起著重大作用，如果在實(shí)際項(xiàng)目推廣中，從事管理工作的職員缺乏專(zhuān)業(yè)管理能力，會(huì)直接影響項(xiàng)目正常的推進(jìn)。

二、青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方案

通過(guò)上文對(duì)青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)情況的理論性分析，為了更好地發(fā)展，順利的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，提出了一套風(fēng)險(xiǎn)管理方案。

風(fēng)險(xiǎn)管理方案的設(shè)計(jì)與青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行項(xiàng)目的推廣，首先要明確其目標(biāo)，以目標(biāo)為方向來(lái)設(shè)計(jì)活動(dòng)方案，再一步步向目標(biāo)靠近、實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方案的目標(biāo)為：降低風(fēng)險(xiǎn)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大客戶(hù)市場(chǎng)、進(jìn)一步健全內(nèi)部控制制度[2]。遵循可行、適用、有效性原則;經(jīng)濟(jì)、合理、先進(jìn)性原則;主動(dòng)、及時(shí)、全過(guò)程原則;綜合、系統(tǒng)、全方位原則，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)控制方案主要包含對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別分析、評(píng)價(jià)以及控制三方面內(nèi)容[3]。

（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)推廣的復(fù)雜性和動(dòng)態(tài)性，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析方面，要求青島銀行將頭腦風(fēng)暴法、環(huán)境解析法、工作結(jié)構(gòu)分解分析、事故樹(shù)分析法、流程圖法結(jié)合在一起。具體流程：首先，對(duì)之前有效數(shù)據(jù)收集分析，將之前的數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)的分析[4]。其次，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有初步了解，分析流程表中標(biāo)出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，找出潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三，解析識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。這里風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法主要有環(huán)境解析法和工作結(jié)構(gòu)分解分析法，主要運(yùn)行方式是將整個(gè)工作項(xiàng)目細(xì)分，使管理工作變得簡(jiǎn)潔明了。第四，風(fēng)險(xiǎn)故障樹(shù)的分析方法，召集專(zhuān)業(yè)管理人員，仔細(xì)分析風(fēng)險(xiǎn)成因，建立風(fēng)險(xiǎn)故障樹(shù)模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作做好完全的準(zhǔn)備[5]。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融推廣項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)有了初步了解后，對(duì)其識(shí)別和分析后，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步深入分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)按等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)。流程如下：第一，運(yùn)用于識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)制作風(fēng)險(xiǎn)圖表[5]。第二，開(kāi)始選擇風(fēng)險(xiǎn)。第三，雙準(zhǔn)則風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾。將被選擇的風(fēng)險(xiǎn)，從不同角度進(jìn)行評(píng)價(jià)和測(cè)鼎，得出發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)概率和帶來(lái)影響程度。第四，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)。對(duì)經(jīng)過(guò)上述評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理的可操控性和可行性進(jìn)行系統(tǒng)的評(píng)價(jià)和測(cè)定，注重實(shí)踐細(xì)節(jié)[6]。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)控制主要涵蓋三個(gè)方面：事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)以及事后風(fēng)險(xiǎn)化解。第一方面，事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 。青島銀行在網(wǎng)上推廣過(guò)程中的每一步都要通過(guò)具體方法確定其變化范圍，便于風(fēng)險(xiǎn)管理人員及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和影響程度分析，確定是否要對(duì)之后的推廣做出調(diào)整，避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)處理不及時(shí)造成巨額損失[8]。第二方面，事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。項(xiàng)目推廣要進(jìn)行不間斷的監(jiān)控，這樣才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)整戰(zhàn)略。第三方面，事后風(fēng)險(xiǎn)化解。這是一個(gè)長(zhǎng)期、不間斷的過(guò)程，在實(shí)際應(yīng)用時(shí)一定要注意具體問(wèn)題具體分析，通過(guò)制定精細(xì)方案，規(guī)避、彌補(bǔ)、對(duì)沖、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)[9]。

三、青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)實(shí)施保障機(jī)制

（一）建設(shè)網(wǎng)上商城，提高互聯(lián)網(wǎng)銀行使用率

積極有效的宣傳，將為青島銀行吸引眾多優(yōu)秀的企業(yè)，推動(dòng)網(wǎng)上商城的建設(shè)。在宣傳建設(shè)方面，青島銀行一直有在堅(jiān)持的中小企業(yè)扶持計(jì)劃，成為了青島銀行的隱性?xún)?yōu)勢(shì)[10]。青島銀行成立五年來(lái)，在山東省已經(jīng)擁有相對(duì)穩(wěn)定的客戶(hù)群體，享有政策的支持，如若在各大高校、大型商場(chǎng)等場(chǎng)所進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，再配合上設(shè)計(jì)的促銷(xiāo)活動(dòng)一定能產(chǎn)生巨大反響，增大互聯(lián)網(wǎng)金融的使用效率[10]。

（二）建立合理科學(xué)的內(nèi)控文化

由上文可知，各大銀行的核心內(nèi)控都是風(fēng)險(xiǎn)控制，青島銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及管理風(fēng)險(xiǎn)。我們知道，前兩者是具有自身客觀(guān)性的，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)不可以通過(guò)內(nèi)部建設(shè);但后者卻可以通過(guò)建立合理科學(xué)的內(nèi)控文化，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。那么我們就很有必要，在青島銀行推廣項(xiàng)目之前，先建立一套合理科學(xué)的內(nèi)控文化[11]。

（三）提高技術(shù)能力，確?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)的安全性

技術(shù)能力一直是限制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和穩(wěn)定性，都需要強(qiáng)大的先進(jìn)技術(shù)的支撐.為了推動(dòng)項(xiàng)目更好地發(fā)現(xiàn)，進(jìn)一步搶占市場(chǎng)。在此基礎(chǔ)上，青島銀行還需擴(kuò)展自己的客戶(hù)群，通過(guò)大力挖掘人才，投入資金開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，以技術(shù)帶發(fā)展，樹(shù)立良好的品牌形象，提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）政府政策的大力支持

青島銀行互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的成功推廣離不開(kāi)山東省委、省政府以及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的大力支持和政策扶持。未來(lái)青島銀行將繼續(xù)按照政府的指示，著力于建設(shè)一流股份制銀行，實(shí)現(xiàn)銀行的跨區(qū)域發(fā)展、打造上市公司，完善各項(xiàng)技術(shù)，推動(dòng)銀行改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)大踏步的向前發(fā)展。青島銀行將被打造成資本充盈、科學(xué)內(nèi)控、技術(shù)完善、服務(wù)貼心、運(yùn)營(yíng)安全的頂尖商業(yè)銀行。

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作者單位：青島大學(xué)