商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

程澤惠

摘要：近年來手機(jī)移動端支付機(jī)制蓬勃發(fā)展，雖然在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展速度造成了負(fù)面影響，但互聯(lián)網(wǎng)銀行仍是各銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點。青島銀行大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行，降低經(jīng)營成本，不再受時間和地域等因素限制。本文以青島銀行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣項目為案例分析對象，經(jīng)過大量閱讀先進(jìn)文獻(xiàn)，分析互聯(lián)網(wǎng)銀行整體現(xiàn)狀和存在的問題，得出青島銀行面臨的主要風(fēng)險，并設(shè)計出了關(guān)于青島銀行的風(fēng)險控制方案;最后，提出了配套的方案實施保障機(jī)制。這對于各家銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行項目推廣時，合理規(guī)避風(fēng)險具有巨大的現(xiàn)實意義[1]。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)? 互聯(lián)網(wǎng)銀行? 風(fēng)險管理? 保障機(jī)制

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險理論分析

互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)來臨，網(wǎng)絡(luò)銀行也已經(jīng)走入老百姓的生活，投入大量精力掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營成本低廉、不受地域和時間因素的限制、服務(wù)自主化等優(yōu)勢[2]。近年來手機(jī)移動端支付機(jī)制的蓬勃發(fā)展，致使銀行業(yè)越來越重視互聯(lián)網(wǎng)銀行。新興項目的推廣會伴隨著風(fēng)險的發(fā)生，在青島銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)推廣過程中，主要存在三方面的風(fēng)險：市場風(fēng)險、管理風(fēng)險以及技術(shù)風(fēng)險，并且對三種風(fēng)險進(jìn)行了成因分析和評價：在三種風(fēng)險中，市場風(fēng)險最為多樣化，市場調(diào)查不足、市場定位不準(zhǔn)確，會造成巨大經(jīng)濟(jì)損失;管理風(fēng)險，即管理包含很多復(fù)雜的學(xué)問，對項目的推廣和運營起著重大作用，如果在實際項目推廣中，從事管理工作的職員缺乏專業(yè)管理能力，會直接影響項目正常的推進(jìn)。

二、青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理方案

通過上文對青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)情況的理論性分析，為了更好地發(fā)展，順利的進(jìn)行風(fēng)險管理，提出了一套風(fēng)險管理方案。

風(fēng)險管理方案的設(shè)計與青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行項目的推廣，首先要明確其目標(biāo)，以目標(biāo)為方向來設(shè)計活動方案，再一步步向目標(biāo)靠近、實現(xiàn)目標(biāo)，青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險管理方案的目標(biāo)為：降低風(fēng)險、完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大客戶市場、進(jìn)一步健全內(nèi)部控制制度[2]。遵循可行、適用、有效性原則;經(jīng)濟(jì)、合理、先進(jìn)性原則;主動、及時、全過程原則;綜合、系統(tǒng)、全方位原則，有效規(guī)避風(fēng)險。

風(fēng)險控制方案主要包含對風(fēng)險的識別分析、評價以及控制三方面內(nèi)容[3]。

（一）風(fēng)險識別與分析

面對互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)推廣的復(fù)雜性和動態(tài)性，在風(fēng)險識別和分析方面，要求青島銀行將頭腦風(fēng)暴法、環(huán)境解析法、工作結(jié)構(gòu)分解分析、事故樹分析法、流程圖法結(jié)合在一起。具體流程：首先，對之前有效數(shù)據(jù)收集分析，將之前的數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)的分析[4]。其次，對可能發(fā)生的風(fēng)險有初步了解，分析流程表中標(biāo)出的風(fēng)險點，找出潛在風(fēng)險。第三，解析識別風(fēng)險。這里風(fēng)險識別方法主要有環(huán)境解析法和工作結(jié)構(gòu)分解分析法，主要運行方式是將整個工作項目細(xì)分，使管理工作變得簡潔明了。第四，風(fēng)險故障樹的分析方法，召集專業(yè)管理人員，仔細(xì)分析風(fēng)險成因，建立風(fēng)險故障樹模型，對風(fēng)險情況進(jìn)行詳細(xì)說明，為風(fēng)險預(yù)防工作做好完全的準(zhǔn)備[5]。

（二）風(fēng)險評價

對互聯(lián)網(wǎng)金融推廣項目的風(fēng)險有了初步了解后，對其識別和分析后，可以對風(fēng)險進(jìn)一步深入分析，對風(fēng)險按等級進(jìn)行評價。流程如下：第一，運用于識別的風(fēng)險制作風(fēng)險圖表[5]。第二，開始選擇風(fēng)險。第三，雙準(zhǔn)則風(fēng)險過濾。將被選擇的風(fēng)險，從不同角度進(jìn)行評價和測鼎，得出發(fā)生風(fēng)險概率和帶來影響程度。第四，評估風(fēng)險系統(tǒng)。對經(jīng)過上述評價的風(fēng)險因素，對其風(fēng)險管理的可操控性和可行性進(jìn)行系統(tǒng)的評價和測定，注重實踐細(xì)節(jié)[6]。

（三）風(fēng)險控制

風(fēng)險控制主要涵蓋三個方面：事前風(fēng)險預(yù)警、事中風(fēng)險監(jiān)測以及事后風(fēng)險化解。第一方面，事前風(fēng)險預(yù)警 。青島銀行在網(wǎng)上推廣過程中的每一步都要通過具體方法確定其變化范圍，便于風(fēng)險管理人員及時對風(fēng)險產(chǎn)生的原因和影響程度分析，確定是否要對之后的推廣做出調(diào)整，避免出現(xiàn)風(fēng)險處理不及時造成巨額損失[8]。第二方面，事中風(fēng)險監(jiān)測。項目推廣要進(jìn)行不間斷的監(jiān)控，這樣才能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、控制風(fēng)險、調(diào)整戰(zhàn)略。第三方面，事后風(fēng)險化解。這是一個長期、不間斷的過程，在實際應(yīng)用時一定要注意具體問題具體分析，通過制定精細(xì)方案，規(guī)避、彌補(bǔ)、對沖、轉(zhuǎn)移風(fēng)險[9]。

三、青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)實施保障機(jī)制

（一）建設(shè)網(wǎng)上商城，提高互聯(lián)網(wǎng)銀行使用率

積極有效的宣傳，將為青島銀行吸引眾多優(yōu)秀的企業(yè)，推動網(wǎng)上商城的建設(shè)。在宣傳建設(shè)方面，青島銀行一直有在堅持的中小企業(yè)扶持計劃，成為了青島銀行的隱性優(yōu)勢[10]。青島銀行成立五年來，在山東省已經(jīng)擁有相對穩(wěn)定的客戶群體，享有政策的支持，如若在各大高校、大型商場等場所進(jìn)行營銷，再配合上設(shè)計的促銷活動一定能產(chǎn)生巨大反響，增大互聯(lián)網(wǎng)金融的使用效率[10]。

（二）建立合理科學(xué)的內(nèi)控文化

由上文可知，各大銀行的核心內(nèi)控都是風(fēng)險控制，青島銀行面臨的風(fēng)險主要有：市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險以及管理風(fēng)險。我們知道，前兩者是具有自身客觀性的，規(guī)避風(fēng)險不可以通過內(nèi)部建設(shè);但后者卻可以通過建立合理科學(xué)的內(nèi)控文化，達(dá)到降低風(fēng)險的目標(biāo)。那么我們就很有必要，在青島銀行推廣項目之前，先建立一套合理科學(xué)的內(nèi)控文化[11]。

（三）提高技術(shù)能力，確保互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)的安全性

技術(shù)能力一直是限制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和穩(wěn)定性，都需要強(qiáng)大的先進(jìn)技術(shù)的支撐.為了推動項目更好地發(fā)現(xiàn)，進(jìn)一步搶占市場。在此基礎(chǔ)上，青島銀行還需擴(kuò)展自己的客戶群，通過大力挖掘人才，投入資金開發(fā)項目，以技術(shù)帶發(fā)展，樹立良好的品牌形象，提高自身核心競爭力。

（四）政府政策的大力支持

青島銀行互聯(lián)網(wǎng)金融項目的成功推廣離不開山東省委、省政府以及中國銀監(jiān)會的大力支持和政策扶持。未來青島銀行將繼續(xù)按照政府的指示，著力于建設(shè)一流股份制銀行，實現(xiàn)銀行的跨區(qū)域發(fā)展、打造上市公司，完善各項技術(shù)，推動銀行改革創(chuàng)新，實現(xiàn)大踏步的向前發(fā)展。青島銀行將被打造成資本充盈、科學(xué)內(nèi)控、技術(shù)完善、服務(wù)貼心、運營安全的頂尖商業(yè)銀行。

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作者單位：青島大學(xué)