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    商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風險管理

    2020-08-02 10:59:31程澤惠
    時代金融 2020年12期
    關(guān)鍵詞:風險管理

    程澤惠

    摘要:近年來手機移動端支付機制蓬勃發(fā)展,雖然在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展速度造成了負面影響,但互聯(lián)網(wǎng)銀行仍是各銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點。青島銀行大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行,降低經(jīng)營成本,不再受時間和地域等因素限制。本文以青島銀行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣項目為案例分析對象,經(jīng)過大量閱讀先進文獻,分析互聯(lián)網(wǎng)銀行整體現(xiàn)狀和存在的問題,得出青島銀行面臨的主要風險,并設(shè)計出了關(guān)于青島銀行的風險控制方案;最后,提出了配套的方案實施保障機制。這對于各家銀行在進行互聯(lián)網(wǎng)銀行項目推廣時,合理規(guī)避風險具有巨大的現(xiàn)實意義[1]。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)? 互聯(lián)網(wǎng)銀行? 風險管理? 保障機制

    一、互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的風險理論分析

    互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)來臨,網(wǎng)絡(luò)銀行也已經(jīng)走入老百姓的生活,投入大量精力掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營成本低廉、不受地域和時間因素的限制、服務(wù)自主化等優(yōu)勢[2]。近年來手機移動端支付機制的蓬勃發(fā)展,致使銀行業(yè)越來越重視互聯(lián)網(wǎng)銀行。新興項目的推廣會伴隨著風險的發(fā)生,在青島銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)推廣過程中,主要存在三方面的風險:市場風險、管理風險以及技術(shù)風險,并且對三種風險進行了成因分析和評價:在三種風險中,市場風險最為多樣化,市場調(diào)查不足、市場定位不準確,會造成巨大經(jīng)濟損失;管理風險,即管理包含很多復(fù)雜的學(xué)問,對項目的推廣和運營起著重大作用,如果在實際項目推廣中,從事管理工作的職員缺乏專業(yè)管理能力,會直接影響項目正常的推進。

    二、青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的風險管理方案

    通過上文對青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)情況的理論性分析,為了更好地發(fā)展,順利的進行風險管理,提出了一套風險管理方案。

    風險管理方案的設(shè)計與青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行項目的推廣,首先要明確其目標,以目標為方向來設(shè)計活動方案,再一步步向目標靠近、實現(xiàn)目標,青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行風險管理方案的目標為:降低風險、完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),擴大客戶市場、進一步健全內(nèi)部控制制度[2]。遵循可行、適用、有效性原則;經(jīng)濟、合理、先進性原則;主動、及時、全過程原則;綜合、系統(tǒng)、全方位原則,有效規(guī)避風險。

    風險控制方案主要包含對風險的識別分析、評價以及控制三方面內(nèi)容[3]。

    (一)風險識別與分析

    面對互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)推廣的復(fù)雜性和動態(tài)性,在風險識別和分析方面,要求青島銀行將頭腦風暴法、環(huán)境解析法、工作結(jié)構(gòu)分解分析、事故樹分析法、流程圖法結(jié)合在一起。具體流程:首先,對之前有效數(shù)據(jù)收集分析,將之前的數(shù)據(jù)進行詳細的分析[4]。其次,對可能發(fā)生的風險有初步了解,分析流程表中標出的風險點,找出潛在風險。第三,解析識別風險。這里風險識別方法主要有環(huán)境解析法和工作結(jié)構(gòu)分解分析法,主要運行方式是將整個工作項目細分,使管理工作變得簡潔明了。第四,風險故障樹的分析方法,召集專業(yè)管理人員,仔細分析風險成因,建立風險故障樹模型,對風險情況進行詳細說明,為風險預(yù)防工作做好完全的準備[5]。

    (二)風險評價

    對互聯(lián)網(wǎng)金融推廣項目的風險有了初步了解后,對其識別和分析后,可以對風險進一步深入分析,對風險按等級進行評價。流程如下:第一,運用于識別的風險制作風險圖表[5]。第二,開始選擇風險。第三,雙準則風險過濾。將被選擇的風險,從不同角度進行評價和測鼎,得出發(fā)生風險概率和帶來影響程度。第四,評估風險系統(tǒng)。對經(jīng)過上述評價的風險因素,對其風險管理的可操控性和可行性進行系統(tǒng)的評價和測定,注重實踐細節(jié)[6]。

    (三)風險控制

    風險控制主要涵蓋三個方面:事前風險預(yù)警、事中風險監(jiān)測以及事后風險化解。第一方面,事前風險預(yù)警 。青島銀行在網(wǎng)上推廣過程中的每一步都要通過具體方法確定其變化范圍,便于風險管理人員及時對風險產(chǎn)生的原因和影響程度分析,確定是否要對之后的推廣做出調(diào)整,避免出現(xiàn)風險處理不及時造成巨額損失[8]。第二方面,事中風險監(jiān)測。項目推廣要進行不間斷的監(jiān)控,這樣才能及時發(fā)現(xiàn)風險、控制風險、調(diào)整戰(zhàn)略。第三方面,事后風險化解。這是一個長期、不間斷的過程,在實際應(yīng)用時一定要注意具體問題具體分析,通過制定精細方案,規(guī)避、彌補、對沖、轉(zhuǎn)移風險[9]。

    三、青島銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)實施保障機制

    (一)建設(shè)網(wǎng)上商城,提高互聯(lián)網(wǎng)銀行使用率

    積極有效的宣傳,將為青島銀行吸引眾多優(yōu)秀的企業(yè),推動網(wǎng)上商城的建設(shè)。在宣傳建設(shè)方面,青島銀行一直有在堅持的中小企業(yè)扶持計劃,成為了青島銀行的隱性優(yōu)勢[10]。青島銀行成立五年來,在山東省已經(jīng)擁有相對穩(wěn)定的客戶群體,享有政策的支持,如若在各大高校、大型商場等場所進行營銷,再配合上設(shè)計的促銷活動一定能產(chǎn)生巨大反響,增大互聯(lián)網(wǎng)金融的使用效率[10]。

    (二)建立合理科學(xué)的內(nèi)控文化

    由上文可知,各大銀行的核心內(nèi)控都是風險控制,青島銀行面臨的風險主要有:市場風險、技術(shù)風險以及管理風險。我們知道,前兩者是具有自身客觀性的,規(guī)避風險不可以通過內(nèi)部建設(shè);但后者卻可以通過建立合理科學(xué)的內(nèi)控文化,達到降低風險的目標。那么我們就很有必要,在青島銀行推廣項目之前,先建立一套合理科學(xué)的內(nèi)控文化[11]。

    (三)提高技術(shù)能力,確保互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)的安全性

    技術(shù)能力一直是限制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要因素,互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和穩(wěn)定性,都需要強大的先進技術(shù)的支撐.為了推動項目更好地發(fā)現(xiàn),進一步搶占市場。在此基礎(chǔ)上,青島銀行還需擴展自己的客戶群,通過大力挖掘人才,投入資金開發(fā)項目,以技術(shù)帶發(fā)展,樹立良好的品牌形象,提高自身核心競爭力。

    (四)政府政策的大力支持

    青島銀行互聯(lián)網(wǎng)金融項目的成功推廣離不開山東省委、省政府以及中國銀監(jiān)會的大力支持和政策扶持。未來青島銀行將繼續(xù)按照政府的指示,著力于建設(shè)一流股份制銀行,實現(xiàn)銀行的跨區(qū)域發(fā)展、打造上市公司,完善各項技術(shù),推動銀行改革創(chuàng)新,實現(xiàn)大踏步的向前發(fā)展。青島銀行將被打造成資本充盈、科學(xué)內(nèi)控、技術(shù)完善、服務(wù)貼心、運營安全的頂尖商業(yè)銀行。

    參考文獻:

    [1]裴立公.網(wǎng)上銀行風險及管理對策研究[J].金融科技時代,2015(04):35-42.

    [2]劉亞梅.我國網(wǎng)上銀行風險管理及防范[J].科技咨詢,2014(05) :225-226.

    [3]牛碩.我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問題.[J].合作經(jīng)濟與科技,2013(3):22-24.

    [4]倪海青.經(jīng)濟復(fù)蘇期的商業(yè)銀行風險管理策略研究[J].當代經(jīng)濟管理,2012(2) :85-89.

    [5]王莉,楊化龍.我國網(wǎng)上銀行風險管理中存在的問題研究[J].北方經(jīng)貿(mào),2012 (10):96-96 .

    [6]王勉.網(wǎng)上銀行的安全認證問題研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2012(04) :91-93.

    [7]王愛民.電子銀行領(lǐng)域消費者權(quán)益保護問題探討[J].金融經(jīng)濟,2012(10):61-63.

    [8]羅旭東.農(nóng)信社防范網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風險的對策[J].中國金融電腦,2011 (03):45-47.

    [9]王薇,宋威.淺議我國網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管[J].甘肅科技縱橫,2009 (01):73-73.

    [10]王道軍.網(wǎng)上銀行風險防范和控制策略研究[J] .寧波經(jīng)濟(三江論壇),2006 (02):26-29 .

    [11]呂本富.網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式研究[J].金融電子化,2003 (09):7-9 .

    作者單位:青島大學(xué)

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