關(guān)于銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的思考

王鵬

【摘要】現(xiàn)階段，各大銀行對于小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)方面風(fēng)險(xiǎn)問題日益突出化。如何才能夠有效借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等風(fēng)控手段，來控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為了各大銀行所共同關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容。鑒于此，本文主要圍繞著銀行對小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)有效風(fēng)控開展深入的研究和探討，便于國內(nèi)銀行今后能夠更好地對小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)開展風(fēng)控實(shí)踐工作。

【關(guān)鍵詞】信貸業(yè)務(wù);?小企業(yè);?銀行;?風(fēng)險(xiǎn)控制

前言

各大銀行面對著日益突出化的小型企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)方面風(fēng)險(xiǎn)問題，急需構(gòu)思出最佳的風(fēng)控措施或手段，維護(hù)自身的利益。因而，深入研究銀行對小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)有效風(fēng)控，有著一定的現(xiàn)實(shí)意義和價(jià)值。

1 信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)闡述

1.1 在市場風(fēng)險(xiǎn)層面

金融資產(chǎn)與商品的價(jià)格波動所引發(fā)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，即為市場風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)，即為銀行在信貸業(yè)務(wù)方面市場風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)，是市場利率有不利波動產(chǎn)生后，銀行信貸資產(chǎn)所需面臨的一種風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 在信用風(fēng)險(xiǎn)層面

貸款，屬于各大銀行最為明顯且最大的一方面信用風(fēng)險(xiǎn)源。各大銀行主營業(yè)務(wù)即為貸款，貸款到期，貸款方并沒有在規(guī)定期間內(nèi)歸還銀行的貸款，視為違約，對銀行經(jīng)營造成風(fēng)險(xiǎn)。可以說，信用風(fēng)險(xiǎn)屬于借款方因違約所致銀行損失可能性因素。信用風(fēng)險(xiǎn)，它還包含著借款方信用等級、履行約定能力等發(fā)生變化所致銀行信貸的資產(chǎn)損失產(chǎn)生主要誘發(fā)因素[1]。

1.3 在操作風(fēng)險(xiǎn)層面

因內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)處理程序缺乏完善性，系統(tǒng)操作缺乏規(guī)范性所致銀行損失風(fēng)險(xiǎn)，即為操作風(fēng)險(xiǎn)，大部分是因人為因素所致，往往會導(dǎo)致銀行蒙受著較大的經(jīng)濟(jì)損失。

2 信貸業(yè)務(wù)有效風(fēng)控實(shí)施策略

2.1 完善信貸業(yè)務(wù)綜合風(fēng)控體制

一是，構(gòu)建信用管理系統(tǒng)。對小型企業(yè)的信用管理系統(tǒng)，按照生產(chǎn)經(jīng)營狀況、收入利潤等各方面，評價(jià)小型企業(yè)客戶的貸款償還能力，確立不同的信用等級，以按等級實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理，以促使銀行對信貸業(yè)務(wù)方面風(fēng)險(xiǎn)成本能夠得以有效降低;二是，構(gòu)建起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警綜合體系，與各銀行、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和部門之間密切協(xié)作、交流，確保在最短時(shí)間段內(nèi)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題并予以及時(shí)處理，將風(fēng)險(xiǎn)所致后果嚴(yán)重程度將至最低點(diǎn);同時(shí)，加大監(jiān)管執(zhí)行力度，做到提前圍繞著各種潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)制定針對性的解決對策，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控與部門之間協(xié)作，將小企業(yè)?信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)損害減少;對貸款規(guī)模進(jìn)行嚴(yán)格控制，需以從貸款基本對象、數(shù)額與利率等各個(gè)方面入手，在預(yù)期分析貸款期間所存在著的各種問題狀況，結(jié)合不同貸款需求與對象，科學(xué)制定相應(yīng)貸款制度，以做到以人性化為基礎(chǔ)，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)管理制度，盡量避免不良貸款行為出現(xiàn)，結(jié)合我國現(xiàn)行法律法規(guī)與各項(xiàng)政策，與其余銀行、金融企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等密切聯(lián)合，確保各項(xiàng)制度能夠得以全面落實(shí)與執(zhí)行。

2.2 實(shí)行大數(shù)據(jù)手段風(fēng)控做好風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和控制

2.2.1 注重風(fēng)險(xiǎn)模型化管理

一是，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)智能化模型管理。實(shí)行大數(shù)據(jù)手段風(fēng)控，發(fā)揮大數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析、建模等各項(xiàng)功能，來抓取整合與分析小企業(yè)行為信息，借助網(wǎng)絡(luò)爬蟲科學(xué)技術(shù)，將數(shù)據(jù)渠道拓寬，并豐富化數(shù)據(jù)維度，借助圖像處理和自然語義的處理技術(shù)，增強(qiáng)非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)信息處理能力[2]。以傳統(tǒng)建模為基礎(chǔ)，配合機(jī)器的學(xué)習(xí)建模科學(xué)技術(shù)，確保模型運(yùn)行自動化的程度得以提升，避免模型輸出受到干擾，讓整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和控制流程實(shí)現(xiàn)全自動化，精準(zhǔn)預(yù)測小企業(yè)履約意愿、能力及其穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)對小企業(yè)信用顯著多維度評價(jià)。脊柱機(jī)器學(xué)習(xí)的建模技術(shù)手段，動態(tài)化調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理各項(xiàng)參數(shù)與模型，確保模型精度能夠得到有效提升，精準(zhǔn)計(jì)算所有小企業(yè)可接受最大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，確保隱患自身風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量綜合水平能夠得到提升，便于后期更好地開展信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控工作;二是，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)全生命周期化模型管理。因受技術(shù)與成本因素所影響，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)決策通常依賴于信貸業(yè)務(wù)員自身主觀上的經(jīng)驗(yàn)判斷，以至于人為操作這一現(xiàn)象十分普遍，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)決策結(jié)果有著極大的風(fēng)險(xiǎn)損失。那么，相比較于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)決策，實(shí)行大數(shù)據(jù)手段風(fēng)控，從錄入數(shù)據(jù)至輸出評價(jià)結(jié)果全過程，均由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)負(fù)責(zé)完成，則可防止受人為主觀上的判斷所影響，評價(jià)結(jié)果更具客觀性和精準(zhǔn)性。實(shí)行大數(shù)據(jù)手段風(fēng)控之下信貸業(yè)務(wù)決策模型，它是集成小企業(yè)申請、小企業(yè)貸款審批、信貸產(chǎn)品影響、客戶管理、催收貸款、回收客戶一種全生命周期性風(fēng)控模型，能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶風(fēng)險(xiǎn)全方位與多角度量化評估，信貸業(yè)務(wù)決策精準(zhǔn)度可得到有效提升，信貸業(yè)務(wù)整體的風(fēng)控效果也能夠得到保障。

2.2.2 實(shí)行全流程化的數(shù)據(jù)管理

一是，注重信貸流程的合理優(yōu)化，促使信貸服務(wù)實(shí)施效率得到提升。實(shí)行大數(shù)據(jù)手段風(fēng)控，以大數(shù)據(jù)、機(jī)器的學(xué)習(xí)算法為基礎(chǔ)，實(shí)行“線上操作好數(shù)據(jù)決策全流程化的數(shù)據(jù)模型管理”小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)模式，縮短貸款業(yè)務(wù)申請審批時(shí)間，以信用評分便可獲取貸款，促使銀行面向于小企業(yè)的信貸服務(wù)整體效率得到提升，為小企業(yè)提供更為便捷、高效率的信貸業(yè)務(wù)專項(xiàng)服務(wù)，更好地實(shí)現(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)全流程化的數(shù)據(jù)管理及風(fēng)險(xiǎn)控制;二是，線上實(shí)行自動化的決策，促使風(fēng)控成本得以降低。借助大數(shù)據(jù)的挖掘技術(shù)，24h不間斷地挖掘和分析客戶行為，對小企業(yè)的償貸能力變化情況及風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)化監(jiān)測分析，便于銀行更好地把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 以互聯(lián)網(wǎng)模式為依托實(shí)行客戶行為的信貸追蹤管理

以互聯(lián)網(wǎng)模式為依托，配合著大數(shù)據(jù)科學(xué)技術(shù)，實(shí)時(shí)共享與掌握對小企業(yè)往來賬戶信息、征信信息、歷史的現(xiàn)金流實(shí)際情況等，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺當(dāng)中形成完整的一套審查審批的良好考核基礎(chǔ)模型，便于更好地結(jié)合客戶動態(tài)行為變化，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測及控制[3];同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)模式為依托，借助移動互聯(lián)、互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)平臺等，確立貸后監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)平臺，實(shí)現(xiàn)對客戶行為的信貸追蹤管理，便于更好地識別和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3 結(jié)語

從總體上來說，銀行對小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)方面風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)在市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)層面上，只有逐步完善信貸業(yè)務(wù)綜合風(fēng)控體制、實(shí)行大數(shù)據(jù)手段風(fēng)控做好風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和控制、以互聯(lián)網(wǎng)模式為依托實(shí)行客戶行為的信貸追蹤管理，各大銀行才能夠更好地落實(shí)好小企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行利益。

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