小商業(yè)銀行的生存空間探討

摘 要：在經(jīng)濟全球化的影響下，銀行業(yè)受到了前所未有的挑戰(zhàn)，全球化使全球銀行處在同一平臺上競爭，銀行間競爭加劇，促進了銀行轉型升級，加速了各國金融體制的改革。我國積極應對經(jīng)濟全球化現(xiàn)狀，開展金融體制改革，促進銀行業(yè)轉型升級。小商業(yè)銀行在金融改革中擁有特殊作用和地位。小商業(yè)銀行的存在為中國銀行業(yè)注入了新鮮血液，它帶來了新的思想、新的觀念、新的手段，推動著整個行業(yè)從壟斷經(jīng)營逐步轉變?yōu)楣_競爭經(jīng)營，提升了整體服務水平。小商業(yè)銀行為眾多微小企業(yè)發(fā)放貸款，解決微小企業(yè)融資問題，促進經(jīng)濟發(fā)展。但是就目前小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，其市場定位不明確、自身資金缺乏、金融創(chuàng)新能力不足、加之利率市場化的影響，小商業(yè)銀行在發(fā)展中不斷面臨著挑戰(zhàn)。在這個危機與機會并存的時代，小商業(yè)銀行應如何面對危機成為首要任務。如何在危機中尋找生存發(fā)展空間，是本論文主要研究方向。本論文著重分析發(fā)展過程中面臨的問題，并提出解決方案，以促進小商業(yè)銀行的發(fā)展。

關鍵詞：小商業(yè)銀行;生存空間;問題;措施

1論文的研究背景與意義

1.1研究背景

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展和金融體制改革的不斷深入，小商業(yè)銀行也在不斷地發(fā)生著變化。小商業(yè)銀行的發(fā)展給中國傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展思路、新的發(fā)展模式和新的發(fā)展路徑。小商業(yè)銀行是除中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行郵政儲蓄銀行之外的銀行金融機構，對于解決中小企業(yè)融資問題具有十分重要的意義。特別是《中小企業(yè)促進法》的頒布實施后，中小商業(yè)銀行銀行的生存和發(fā)展備受關注。學習了銀行學的專業(yè)課程，我也對銀行學相關理論知識有了進一步的認識，激發(fā)了我對該行業(yè)學習的濃厚興趣和提高和豐富專業(yè)知識的渴望;小商業(yè)銀行一直在國民經(jīng)濟建設中發(fā)揮其獨特的作用，但是如何做到穩(wěn)定的發(fā)揮？如何在當前情況下生存發(fā)展？這就要求找到小商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的不足，并且要提出相應解決方法。該選題基于這些背景提出。

1.2小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

從目前小商業(yè)銀行發(fā)展狀況來看，政府在對小商業(yè)銀行管理上進行了加強，促使小商業(yè)銀行的經(jīng)營理念發(fā)生改變。集約化的經(jīng)營模式成為小商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢。隨著社會主義市場經(jīng)濟改革的不斷推進，小商業(yè)銀行也在不斷獲得更多發(fā)展機會，而且還為中小企業(yè)提供資金支持發(fā)放貸款，促進中小企業(yè)發(fā)展，推動了我國社會經(jīng)濟的建設。以當前一些小商業(yè)銀行的發(fā)展來看，例如北京銀行、上海銀行、南京銀行等城市商業(yè)銀行，善于利用小額貸款，通過利用信用卡等方法找到發(fā)展機會，達到了自身的經(jīng)營目標。同時，一些地方性小商業(yè)銀行通過發(fā)放小額貸款，幫助當?shù)匦∑髽I(yè)融資，促進小企業(yè)的發(fā)展。在此基礎上自身也得到了一定程度上的發(fā)展。但是，從各個地方的小商業(yè)銀行獲取自身效益和發(fā)展的實際情況來看，小商業(yè)銀行并沒有明確的市場定位，在市場定位這方面有一定缺陷，而且缺乏相應的理論指導。在實際的發(fā)展過程中依然存在問題，發(fā)展形勢比較嚴峻。如何讓小商業(yè)銀行在當前形勢下找準自己的市場定位，這對于小商業(yè)銀行的發(fā)展極其重要。同時，由于小商業(yè)銀行自身的經(jīng)濟實力不如五大國有商業(yè)銀行，競爭力遠遠不如五大國有銀行，如何在這樣的環(huán)境中生存發(fā)展，是小商業(yè)銀行迫切需要解決的問題之一。隨著市場利率化，出現(xiàn)了存貸利率差的問題。一方面，存款市場上的競爭迫使各中小商業(yè)銀行為搶占更多的市場而拉升存款利奉，導致其資金成本的上升：另一方面，貸款市場上克爭的白熱化會導致對優(yōu)質客戶的貸款利率逐步下調，從而減少貸款收益。因此，存款利率的上升和貸款利率的下降必然會導致商業(yè)銀行從傳統(tǒng)業(yè)務中獲得的經(jīng)營收益的縮減，從而商業(yè)銀行的盈利能力。

2小商業(yè)銀行發(fā)展過程中的問題

2.1 市場定位不明確

小商業(yè)銀行在發(fā)展過程中過分追求存貸規(guī)模，特別是對大企業(yè)，發(fā)放貸款，而忽視了小企業(yè)的貸款，但是由于自身資金不足，很難滿足大企業(yè)的需求，小商業(yè)銀行巨大的貸款資金，往往會出現(xiàn)資金鏈斷層的危機。盲目的擴大小商業(yè)銀行的規(guī)模，為了實現(xiàn)做大做強，進行跨區(qū)域的發(fā)展。資金問題又日益顯現(xiàn)出來，嚴重阻礙銀行的發(fā)展，甚至使銀行陷入困境，業(yè)績下滑，經(jīng)營成本上升。我國五大銀行基本上占據(jù)了整個金融市場，金融市場基本上被四大銀行控制。因此，下商業(yè)銀行缺乏對自身的戰(zhàn)略定位，從而導致小商業(yè)銀行學習四大銀行的經(jīng)營業(yè)務，向他們的業(yè)務靠近。小商業(yè)銀行主要分布在中小城市或者村鎮(zhèn)，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場的不斷改革，是的，商業(yè)銀行也不斷地向中小城市和村鎮(zhèn)拓展業(yè)務，包括主營業(yè)務在內(nèi)的一些業(yè)務也擴展到了中小城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間，小商業(yè)銀行的發(fā)展策略與國有商業(yè)銀行的發(fā)展策略基本同化，盲目的跟風，逐漸失去了自身的特色，市場競爭力日益下降。

2.2小商業(yè)銀行自身資金缺乏

我國，小商業(yè)銀行資金短缺的問題，主要體現(xiàn)在以下兩個方面，一方面是資產(chǎn)的規(guī)模小，競爭力比較差，抗風險能力弱，另一方面表現(xiàn)在整體的實力比較低，發(fā)展能力較差。把四大國有商業(yè)銀行和小商業(yè)銀行做比較，五大國有商業(yè)銀行占據(jù)總資產(chǎn)的70%以上，而小商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比不到30%。在眾多的小商業(yè)銀行面前，把30%的資產(chǎn)拿出來平均分配，資產(chǎn)份額會更加的少。同時，小商業(yè)銀行的營業(yè)點比較少，辦理的業(yè)務不多，小商業(yè)銀行的經(jīng)營份額比較低，無法很好地實現(xiàn)自身的經(jīng)濟效益。隨著改革開放的進行，國家加強了對經(jīng)濟建設的投資，國有商業(yè)銀行發(fā)揮了重要作用。國有銀行把資產(chǎn)拿出來投放到市場上，伴隨著資產(chǎn)投入的增加，回收的利潤也跟著增加。由于政府政策的支持，在經(jīng)濟建設過程中獲得了巨大的發(fā)展。而小商業(yè)銀行由于資產(chǎn)規(guī)模和自身條件的限制，并沒有享受到太多的國家政策上的支持，沒有獲得太多的發(fā)展。導致國有五大商業(yè)銀行與小商業(yè)銀行的差距越來越大。由于自身存在缺陷和整個小商業(yè)銀行整體實力比較低，在經(jīng)濟建設的過程中，并沒有得到多大的收益。從而導致了小商業(yè)銀行整體發(fā)展緩慢。從五大國有商業(yè)銀行和小商業(yè)銀行的投資比例來看，四五國有商業(yè)銀行占據(jù)了80%，小商業(yè)銀行只占據(jù)了20%，這更說明小商業(yè)銀行的競爭能力較差，深受五大國有商業(yè)銀行的影響。

3小商業(yè)銀行發(fā)展對策

3.1明確市場定位

我國的小商業(yè)銀行大多數(shù)都是城市商業(yè)銀行，對城市金融發(fā)展起著重要的作用，在明確定位的同時，它的首要目標必須是為當?shù)亟?jīng)濟服務，并為當?shù)鼐用窈推髽I(yè)服務。必須充分利用當?shù)氐馁Y源優(yōu)勢，提高核心競爭力。在處理存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務時，必須根據(jù)當?shù)貙嶋H情況做出處理。創(chuàng)新?lián)７绞?，降低貸款門檻;審批手續(xù)一切從簡，提高貸款效率;創(chuàng)新智能存款。小商業(yè)銀行的發(fā)展與當?shù)仄髽I(yè)的金融需求緊密相連，因此，小商業(yè)銀行的定位必須與當?shù)氐慕?jīng)濟和社會發(fā)展的情況聯(lián)相聯(lián)系，要積極配合當?shù)卣?，積極履行政府頒布的相關政策，不脫節(jié)，跟得上政府的腳步，這樣才能在當?shù)卦€(wěn)腳跟。

3.2加強融資節(jié)約資金

想要解決資金不足問題，得讓自己的管理不存在問題，小商業(yè)銀行要建立健全自身的管理機制，自身不存在問題才能更好地促進發(fā)展。要加強管理體制的創(chuàng)新，這是促進小商業(yè)銀行發(fā)展的重要動力，改變創(chuàng)新管理機制，讓小商業(yè)銀行的發(fā)展能夠符合實際的需要。小商業(yè)銀行要解決好不良資產(chǎn)問題。小商業(yè)銀行本身經(jīng)濟實力就比較低，要是再出現(xiàn)大量的壞賬，會導致小商業(yè)銀行嚴重的資金斷鏈，嚴重影響小商業(yè)銀行的運營，因此必須解決好這一問題。小商業(yè)銀行要注重和其他銀行的合作，加大力度吸引資金，保證自己資金的充足，這樣才能更好地實現(xiàn)自身的發(fā)展。

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作者簡介：

田鵬（1988-），男（漢族），山東諸城人，碩士，任職于漢口學院 ?講師，研究方向：工商管理。