互聯(lián)網金融沖擊下傳統(tǒng)網上銀行的機遇與挑戰(zhàn)

摘 要：近年來，互聯(lián)網技術飛速發(fā)展，網上銀行的功能得到了不斷的完善和提高，我國各家銀行也都實現(xiàn)了網上銀行業(yè)務的支持。網上銀行作為近年來各家銀行的主導產品，憑借其全方位，全天候，突破時空邊界的優(yōu)勢，為客戶提供了非常便捷的服務，同時擴大和鞏固了其客戶群，這比傳統(tǒng)柜臺的面對面金融服務更加方便和高效。但隨著互聯(lián)網時代的到來，類似于“零錢通”“余額寶”此類互聯(lián)網金融業(yè)務的推出在金融領域和廣大用戶中取得了良好的反響，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)雖然突破了我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，但同時也給我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了進一步的阻礙，傳統(tǒng)網上銀行業(yè)務遭受到了巨大的沖擊。通過分析傳統(tǒng)網上銀行的現(xiàn)狀，特點，優(yōu)勢和劣勢以及互聯(lián)網金融的現(xiàn)有形式，優(yōu)勢和劣勢，本文探討了在互聯(lián)網金融的沖擊下，傳統(tǒng)網上銀行面臨的挑戰(zhàn)和機遇網上銀行，同時提出網上銀行的發(fā)展對策，以幫助網上銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。?

關鍵詞：互聯(lián)網;銀行;機遇;挑戰(zhàn)

一、互聯(lián)網金融沖擊下傳統(tǒng)網上銀行所面臨的挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網金融還未新興之前，傳統(tǒng)網上銀行幾乎覆蓋了大部分的網上支付業(yè)務。但是，近年來，互聯(lián)網金融業(yè)憑借它獨特的優(yōu)勢迅速發(fā)展，傳統(tǒng)網上銀行受到了巨大的沖擊。

1 網上銀行的使用范圍局限，盈利模式受到沖擊

目前，我國大部分網上銀行處于探索階段，投資生產力不足。網絡銀行僅僅只是在一些經濟發(fā)達，交通便利的地區(qū)發(fā)展良好。在一些偏遠、經濟相對落后的地區(qū)網上銀行甚至是形同虛設。這充分說明網上銀行的使用范圍、服務對象、交易金額和業(yè)務量在一定程度上是受到約束的，存在局限性。良好的網絡環(huán)境使得網絡銀行發(fā)展得很快，但用戶的數(shù)量和用戶的消費數(shù)量不成正比。即動戶率較低。網絡銀行的客戶層次比較狹窄，客戶規(guī)模較小，但經濟成本較高，難以形成規(guī)模效應。傳統(tǒng)網上銀行的盈利模式是基于存貸之間的利率差，銀行通過將客戶存入的資金以較高的利率貸款給需要現(xiàn)金流的借款人，而以較低的利率來支付給貸款人利息，以此賺取中間的差額進行盈利。隨著互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，互聯(lián)網金融推出的各類理財產品具有極高的靈活性，能隨時存入取出并且無相應的額度限制。而傳統(tǒng)網上銀行無論是在時間上，還是在金額上，都存在一定限制，并且不能隨時支取。網絡銀行的存款業(yè)務減少，使得銀行的吸儲困難，導致利率持續(xù)走低。盡管銀行采取了上浮定期利率和開售大額定期存單等措施，但隨著國家掛牌利率的下降，使得傳統(tǒng)網上銀行的盈利模式受到沖擊。

2 網上銀行的投融資中介功能被削弱

隨著互聯(lián)網金融的興起，其能夠利于云計算和大數(shù)據(jù)快速的挖掘出客戶的信息，在充分分析和了解客戶的基礎上，為防止不必要的風險損失，加強了風險控制。以支付寶和微信為代表的第三方支付體系，利用余額寶、零錢通和理財通等相對銀行有較高利率并且按天計算利息，還能隨時隨地進行存取的措施來吸引用戶。相比于傳統(tǒng)網上銀行的貸款模式，作為第三方支付體系的互聯(lián)網金融平臺，并不需要借助于傳統(tǒng)的網上銀行作為借貸的媒介，只需借貸雙方在網站或專有APP上進行簡單的操作就能實現(xiàn)交易。這樣不僅解決了借貸難的問題，還節(jié)省了時間，并且貸款的利率也比銀行低，十分的便捷和實惠受到了眾多用戶的青睞。因此，網上銀行的許多用戶逐漸流向互聯(lián)網金融，網上銀行的投融資中介功能受到了沖擊，加速了金融脫媒。

3 網上銀行增值服務發(fā)展受到阻礙

目前，網上銀行除了基本的轉賬、查詢、支付、存貸款業(yè)務之外，為了在行業(yè)中有更強的競爭力，大多數(shù)的網上銀行都會根據(jù)客戶以及社會大眾的需要，提供常規(guī)服務范圍之外的有償服務，即增值服務。所謂增值服務是指在提供常規(guī)服務的基礎上，根據(jù)客戶的需求，提供給客戶不同于其他企業(yè)的優(yōu)質服務。如有的網上銀行為方便顧客生活，與各大醫(yī)院合作提供預約掛號服務，以及和公路、鐵路、航空合作提供自主訂票等服務。增值產品的出現(xiàn)豐富了網上銀行的產品，增強了銀行自身的優(yōu)勢。但隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，支付寶、微信、騰訊QQ等第三方支付平臺打破了時間、空間和地域上的限制。P2P網絡借貸平臺快速將借貸雙方進行匹配，加快了貸款和還款的步伐，并且解決了中小企業(yè)融資的一大難題。在用戶大規(guī)模的申請互聯(lián)網金融服務之下，出現(xiàn)了許多方便快捷、個性化、以人為本的金融服務，這些因素使得網上銀行的增值服務受到了沖擊。

二、互聯(lián)網金融沖擊下傳統(tǒng)網上銀行的機遇

盡管互聯(lián)網金融給傳統(tǒng)的網上銀行帶來了影響，但它的蓬勃發(fā)展將不可避免地為傳統(tǒng)的網上銀行的發(fā)展帶來機遇?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展能夠迫是傳統(tǒng)網上銀行加快銀行轉型、轉變運營方式和機制，促進金融服務和金融產品的研發(fā)和創(chuàng)新，從而使網上銀行能夠可持續(xù)健康發(fā)展。互聯(lián)網金融以信息技術為基礎快速發(fā)展，加快了傳統(tǒng)網上銀行與互聯(lián)網的結合，使傳統(tǒng)網上銀行變得自動化、智能化，為用戶提供更加高效便捷的服務。

1 傳統(tǒng)網上銀行業(yè)務客戶得以拓展，業(yè)務渠道得以拓寬

傳統(tǒng)網上銀行主要通過挖掘客戶資源來發(fā)展業(yè)務。而僅僅依靠自身拓展客戶資源是遠遠不夠的。而這時互聯(lián)網金融的出現(xiàn)無疑是為傳統(tǒng)網上銀行帶來了更加豐富的客戶資源，解決了客戶資源不夠豐富的問題?；ヂ?lián)網金融模式有著對目標客戶群信息進行有效了解和把握的巨大優(yōu)勢?；谙嚓P的客戶信息，借助于互聯(lián)網金融模式，能夠對客戶資源進行有效的拓展。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，無論是個體客戶還是企業(yè)客戶的思維方式都隨之發(fā)生轉變，人們都積極尋求著個性化、人性化的服務。傳統(tǒng)網上銀行能借助互聯(lián)網金融模式對其物理空間站點進行拓展，并運用新的技術手段，將其業(yè)務渠道不斷拓寬。其它的金融機構也應該積極認識到創(chuàng)新的價值，并借助于互聯(lián)網金融模式，不斷豐富和拓寬自己的業(yè)務渠道，只有這樣才能滿足客戶的多樣化需求，為客戶提供更為充分的服務。傳統(tǒng)網上銀行應積極轉變業(yè)務方式，拓展互聯(lián)網金融業(yè)務，為自身贏得更多的機會。

2.傳統(tǒng)網上銀行的經營模式升級轉型

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，促使網上銀行的經營方式和經營理念發(fā)生轉變，從原先的產品中心主義到現(xiàn)在以客戶主義為中心?；ヂ?lián)網金融憑借自身的優(yōu)勢，能以用戶為中心，及時準確地進行業(yè)務創(chuàng)新，并且根據(jù)用戶的需求為用戶提供滿意的金融服務?；ヂ?lián)網金融的沖擊下，傳統(tǒng)網上銀行逐漸改變了傳統(tǒng)的運營模式，將其原有的金融產品放到網絡上進行推廣和銷售，通過互聯(lián)網平臺對客戶資源進行整合，將客戶的需求詳細劃分，在互聯(lián)網客戶端進行應用。傳統(tǒng)網上銀行業(yè)更新了自己的服務意識和服務理念，在互聯(lián)網金融的推動下，傳統(tǒng)網上銀行能為客戶提供靈活性、多樣性的選擇，使客戶的體驗最大化。

3 傳統(tǒng)網上銀行加快了互聯(lián)網金融創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展

網上銀行作為實體銀行的一種拓展形式，在其面臨互聯(lián)網金融的沖擊時應當抓住機遇，利用自身背靠大資本、已占有一定市場份額的優(yōu)勢，首先開展具有自身特點的互聯(lián)網金融業(yè)務，同時利用現(xiàn)有的風險控制體系保障新業(yè)務的安全。其次發(fā)揮自身資金雄厚、具有一定知名度的優(yōu)勢，吸引高素質互聯(lián)網技術人才及大數(shù)據(jù)處理人才，利用積累的客戶數(shù)據(jù)建立大數(shù)據(jù)庫，便于現(xiàn)有客戶信息的有效整合與未來客戶的分類，為網上銀行提供精準、高質量的客戶推銷建議。最后結合新業(yè)務新技術建立金融超市或在線融資平臺，精準定位客戶推薦業(yè)務，盡量避免金融產品同質化問題，摸索出一條具有傳統(tǒng)網上銀行自身特色的互聯(lián)網金融發(fā)展道路

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作者簡介：

孫元軍（1969-），男（漢族），湖北荊州人，碩士，任職于漢口學院 ?講師，研究方向：工商管理。