銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣途徑研究

徐靜

摘 要：銀行正在積極創(chuàng)新多元的金融業(yè)務(wù)，開發(fā)多類型的金融產(chǎn)品，以合理規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，拓展金融市場，金融產(chǎn)品也為管理銀行利率等風(fēng)險(xiǎn)提供了較好支持，但目前銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣面臨許多的制約因素和自身問題?；诖?，本文在分析銀行開發(fā)、推廣金融產(chǎn)品必要性的基礎(chǔ)上，結(jié)合這一工作面臨的制約因素，研究銀行開發(fā)、推廣金融產(chǎn)品的途徑和策略，以期為專業(yè)人士提供促進(jìn)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展的有效建議，推動(dòng)我國銀行業(yè)務(wù)更號更健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行;金融產(chǎn)品;開放與推廣

自我國加入WTO組織以來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，近幾年隨著國家相關(guān)政策的出臺(tái)，金融活動(dòng)在發(fā)展趨向等方面有了極大改變，隨著相關(guān)法律的出臺(tái)和監(jiān)管力度的加大，為金融行業(yè)提供了很好的秩序保障，使市場透明度加大，金融產(chǎn)品、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在質(zhì)量、數(shù)量上得到更好的發(fā)展。在當(dāng)下的市場經(jīng)濟(jì)體制和環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品及服務(wù)依舊是金融產(chǎn)品的一大市場，相比其他產(chǎn)品，金融產(chǎn)品在觀念、服務(wù)商的虛化性較強(qiáng)，但對銀行知名度、業(yè)務(wù)、競爭力等方面的影響正在逐漸增大，且隨著人們對各種產(chǎn)品需求的增大、質(zhì)量要求的提升，給金融產(chǎn)品創(chuàng)造了極有利的發(fā)展空間，因此近年來各個(gè)銀行都在積極開發(fā)、推廣自身的金融產(chǎn)品。而金融產(chǎn)品開發(fā)、推廣的過程是十分復(fù)雜的，需要利用金融學(xué)知識(shí)分析產(chǎn)品的有效性、市場利潤，控制金融產(chǎn)品推廣的各個(gè)階段，才能真正為銀行帶來可觀的效益。

1.銀行開發(fā)、推廣金融產(chǎn)品的必要性

1.1是實(shí)現(xiàn)銀行現(xiàn)代化發(fā)展的必然途徑

利用金融產(chǎn)品鏈接國際業(yè)務(wù)是可行的選擇，也是當(dāng)下銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。國內(nèi)外資銀行逐漸進(jìn)入金融市場、增大業(yè)務(wù)范圍，且隨著人們消費(fèi)、投資方式的轉(zhuǎn)變，非銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融商品已成為銀行主推的產(chǎn)品，而該類業(yè)務(wù)的收益也在不斷增大。而金融產(chǎn)品也是企業(yè)用來控制利率風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，這在全球頂尖公司中十分常見，而前些年我國銀行對金融衍生品還不夠重視，利用率較低，對其與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系認(rèn)識(shí)不深，導(dǎo)致銀行在國際市場中的競爭處于劣勢地位，因此國內(nèi)銀行急需通過發(fā)展金融產(chǎn)品來更上時(shí)代發(fā)展的步伐。

1.2涉外機(jī)構(gòu)對外匯類金融產(chǎn)品需求的增加

但從金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨向來看，各類企業(yè)對金融產(chǎn)品的需求量越來越大。這主要是由于國際匯率的波動(dòng)情況不可控、難以預(yù)料，且受到國內(nèi)政策、監(jiān)管等多方面影響，使涉及外匯交易的相關(guān)機(jī)構(gòu)、企業(yè)，需要通過外匯金融產(chǎn)品交易等手段，規(guī)避或減少匯率波動(dòng)造成的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);其次隨著對外貿(mào)易等方面的發(fā)展，我國外匯資產(chǎn)量增加，外匯交易額、交易規(guī)模逐年快速上升，而面對多方面政治、經(jīng)濟(jì)的影響，匯率風(fēng)險(xiǎn)的十分大，這也使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)更多的利用金融產(chǎn)品，通過對沖貿(mào)易等手段避免或減少損失。

1.3是銀行提升人才業(yè)務(wù)能力、素質(zhì)的有力途徑

知識(shí)、創(chuàng)新型社會(huì)已經(jīng)到來，且在經(jīng)濟(jì)等方面的作用越來越顯著，金融產(chǎn)品就是銀行發(fā)展的一個(gè)創(chuàng)新實(shí)例，已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的趨勢，其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融創(chuàng)新的成果，完全改變了銀行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的經(jīng)營模式、發(fā)展方向。相比歐美等國家成熟的金融市場、市場經(jīng)濟(jì)體系，我國在金融市場運(yùn)行機(jī)制、市場經(jīng)濟(jì)等方面尚處在摸索階段，因此需要培養(yǎng)大量具有充足金融理論、過硬實(shí)踐能力的金融人才，為今后國內(nèi)銀行在國內(nèi)、國際市場中的發(fā)展提供充足的動(dòng)力。

1.4突破國際貿(mào)易壁壘，擴(kuò)大產(chǎn)品內(nèi)需

金融產(chǎn)品相比傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品，有不同的特征及獨(dú)特的優(yōu)勢，金融產(chǎn)品不僅能帶動(dòng)地方企業(yè)發(fā)展，還能為個(gè)人資產(chǎn)提供更好的服務(wù)，而目前銀行金融產(chǎn)品，也是主要針對個(gè)人金融需求，如家庭理財(cái)、個(gè)人資產(chǎn)證券化，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展也推動(dòng)了個(gè)人信用產(chǎn)品的二次開發(fā)，因此銀行發(fā)展金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，可有效提升個(gè)人資產(chǎn)利用效率，進(jìn)一步激活金融內(nèi)需市場。

2.制約銀行金融產(chǎn)品開發(fā)、推廣的因素

2.1國內(nèi)利率等金融因素的市場化程度低

我國市場化經(jīng)濟(jì)尚處在摸索階段，國家政策對銀行、金融業(yè)的影響依然十分大，導(dǎo)致即使銀行積極開發(fā)、推廣衍生金融產(chǎn)品，導(dǎo)致匯率、利率等金融因素受國際局勢、產(chǎn)品供求關(guān)系影響很大，因此市場上多數(shù)金融商品不能在價(jià)格等方面反映供求關(guān)系，進(jìn)而導(dǎo)致產(chǎn)品推廣十分困難，根本原因就是政策的控制影響較大，中小銀行沒有較高的市場化權(quán)力，去調(diào)整利率，提升業(yè)務(wù)量，發(fā)揮金融產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)勢。

2.2缺乏完善原生的金融市場

金融產(chǎn)品的推廣建立在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過債券、股票等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，衍生出一系列的新型金融產(chǎn)品，而隨著我國金融市場的開放程度逐漸增大、逐漸自由和全球化，國內(nèi)因政策等因素，對金融產(chǎn)品的內(nèi)需有限，而國外市場對國內(nèi)金融并不是友好，在此種金融原生市場不完善的情況下，金融產(chǎn)品發(fā)展快，更會(huì)增加銀行自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.3風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、立法等體系滯后

金融業(yè)務(wù)因具有高風(fēng)險(xiǎn)，為保證各方合理利益，需要健全相關(guān)的監(jiān)管制度、法律體系，以規(guī)范、指導(dǎo)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展，目前銀行金融產(chǎn)品多樣，但缺乏體系化監(jiān)管約束，很大業(yè)務(wù)的實(shí)際結(jié)果與銀行預(yù)期不一致，因此不能獲得較好的效益，而法律法規(guī)不健全，則導(dǎo)致各銀行在金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)競爭中十分混亂，存在不正當(dāng)交易，不利于自身和行業(yè)的健康發(fā)展。

3.銀行開發(fā)、推廣金融產(chǎn)品的途徑研究

3.1規(guī)范產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示、披露制度和控制方法

金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)在操作時(shí)存在信用、操作、技術(shù)、收益等方面的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在推出一種新的金融產(chǎn)品時(shí)，需要正確識(shí)別、分析其潛在風(fēng)險(xiǎn)及因素，簽訂產(chǎn)品合同時(shí)，以客戶為中心，向客戶明確的揭示、披露產(chǎn)品的特性和潛在風(fēng)險(xiǎn)，杜絕欺詐客戶、隱藏產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，以減少交易后期的產(chǎn)品糾紛。因此銀行需要根據(jù)產(chǎn)品項(xiàng)目的要求，制定合理的產(chǎn)品定價(jià)規(guī)則、定價(jià)依據(jù)，并明確產(chǎn)品的運(yùn)行特征、可能風(fēng)險(xiǎn)及其漏洞，構(gòu)建對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，如推廣低碳技術(shù)成熟的金融項(xiàng)目，在貸款環(huán)節(jié)中制定銀團(tuán)貸款、分期投等方法降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2健全金融產(chǎn)品的信貸流程

根據(jù)金融產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其信貸流程，提升產(chǎn)品信貸的服務(wù)質(zhì)量、，確保業(yè)務(wù)操作合規(guī)，減少操作環(huán)節(jié)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。信貸流程應(yīng)堅(jiān)持靈活、適用的基本原則，重點(diǎn)關(guān)注授信評審，根據(jù)項(xiàng)目相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)開展嚴(yán)格審查，并將指標(biāo)貫穿信貸各環(huán)節(jié)，注重審核擔(dān)保單位、個(gè)人的資本實(shí)力、商業(yè)信，深入了解客戶經(jīng)營、償債能力和資信、現(xiàn)金流等情況，建立合理的可調(diào)整還款制度。

3.3制定相關(guān)產(chǎn)品的配套政策

政府應(yīng)建立與產(chǎn)品相關(guān)的稅收、信貸、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避政策，激勵(lì)銀行更積極的開發(fā)金融產(chǎn)品，為其推廣建立良好的社會(huì)環(huán)境、行業(yè)氛圍。如低碳是許多產(chǎn)品的趨勢，而銀行開展低碳金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，面臨著技術(shù)創(chuàng)新難、金融政策少等困境，因此需要相關(guān)政策的扶持，才能保證相關(guān)金融業(yè)務(wù)較好的持續(xù)發(fā)展。如政府針對銀行不同產(chǎn)品項(xiàng)目給予減征/免征利息稅、專項(xiàng)基金等組合政策，分擔(dān)銀行拓展金產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

3.4積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品

為支持相關(guān)產(chǎn)品項(xiàng)目的實(shí)施，銀行應(yīng)加大創(chuàng)新力度，推出同類更多元的產(chǎn)品，并積極探索低碳產(chǎn)品等優(yōu)質(zhì)市場，使自身產(chǎn)品能更好的滿足社會(huì)對金融業(yè)務(wù)的多元需求。首先，在產(chǎn)品信貸內(nèi)容、方式上創(chuàng)新，延伸產(chǎn)品信貸內(nèi)容，如設(shè)立產(chǎn)品更新?lián)Q代貸款，圍繞某一項(xiàng)目開發(fā)多元的信貸產(chǎn)品、方式，如在低碳產(chǎn)品市場以“環(huán)保節(jié)能”、“減排空間”、“低碳生活”等主題，針對不同人群開展產(chǎn)品信貸業(yè)務(wù)。其次，應(yīng)結(jié)合推廣過程中的信息，為項(xiàng)目后期的產(chǎn)品開發(fā)、創(chuàng)新提供決策咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評估的依據(jù)。

結(jié)束語：

綜上，銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)、推廣涉及許多的工作流程和其他工作內(nèi)容。為了使銀行通過推廣金融產(chǎn)品這一渠道，獲得更多的經(jīng)濟(jì)、品牌效益，應(yīng)積極通過產(chǎn)品創(chuàng)新、制度優(yōu)化等方式，突破當(dāng)前環(huán)境對金融產(chǎn)品推廣的制約，以客戶為中心以市場為導(dǎo)向，更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)真正有生命、有價(jià)值的產(chǎn)品，推動(dòng)銀行更好、更健康發(fā)展。

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