商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策分析

陳園園

摘 要：由于我國銀行之間的行業(yè)競爭越來越激烈，我國商業(yè)銀行的主要收益渠道逐漸趨于多樣化，而金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品所帶來的的利潤呈現(xiàn)出逐年遞增的趨勢，因此不斷對自身的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新已經(jīng)成為了我國商業(yè)銀行在銀行領(lǐng)域的激烈競爭中立于不敗之地的主要方法。但是我國商業(yè)銀行目前在金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新這一方面還存在一些問題，本文對此進(jìn)行了深入的研究分析，并提出了相應(yīng)的解決對策建議，希望有助于提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的整體水平。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融服務(wù)產(chǎn)品;創(chuàng)新現(xiàn)狀;對策

一、我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

1、金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行絕大多數(shù)都對能夠帶來較高利潤的金融產(chǎn)品更有興趣，因此導(dǎo)致我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，這就致使雖然表面上看起來我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品近幾年已經(jīng)有上百種，但實際上歸結(jié)起來也不過只有結(jié)算類、代理類以及集資類等三種。除此之外，我國大部分商業(yè)銀行為了擴(kuò)大自身的市場份額，會千方百計將金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的價格降到最低，這種行為會大大降低相應(yīng)金融產(chǎn)品的收益，俗話說“一分錢一分貨”，在這種情況下，能指望相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量有多好呢？這極其不利于該金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的后續(xù)發(fā)展。

2、金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境受限

政府對于金融行業(yè)的管控非常嚴(yán)格，任何機構(gòu)想要設(shè)立分支機構(gòu)必須經(jīng)過政府的審批，這使得我國的金融行業(yè)在一定程度上具有壟斷性，例如，目前工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行在我國金融行業(yè)依然占據(jù)著絕對的主導(dǎo)地位，加上他們在我國民眾心理不可撼動的地位，所謂的自由競爭根本不存在，這就導(dǎo)致我國其他商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的生存空間相對很小。與此同時，我國金融行業(yè)目前是分業(yè)運營的格局，這就造成我國商業(yè)銀行不能充分自由地開展業(yè)務(wù)，這會間接導(dǎo)致我國商業(yè)銀行經(jīng)融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的可創(chuàng)新空間嚴(yán)重匱乏。以上兩種環(huán)境受限現(xiàn)象直接阻礙了我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。

3、金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新機制不夠健全

我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的設(shè)計和開發(fā)工作都是由我國各大商業(yè)銀行總行主導(dǎo)開展，然后由各個分行和支行進(jìn)行對創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷工作。也就是說，真正了解市場的各個分行和支行的一線工作人員并沒有參與到創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)當(dāng)中，這就會導(dǎo)致最終創(chuàng)新出來的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品與實際的市場需求嚴(yán)重脫節(jié)，其發(fā)展自然會受到相應(yīng)的限制。

4、支持中小型企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品創(chuàng)新不夠

中小型企業(yè)卻是我國發(fā)展創(chuàng)新型社會的最主要的一個動力。但實際上，雖然銀監(jiān)會制定了“三個不低于”的主要考核指標(biāo)，我國中小型企業(yè)依然面臨著比較突出的通過商業(yè)銀行融資困難的問題，這顯然會阻礙我國中小型企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而影響到我國創(chuàng)新型社會的發(fā)展進(jìn)程。

5、提供互聯(lián)網(wǎng)融資的能力低、業(yè)務(wù)規(guī)模小

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷深入推進(jìn)，我國各商業(yè)銀行也推出了信貸線上化和P2P（點對點網(wǎng)絡(luò)借款）等兩種主要的“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)模式。但我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)融資方面的業(yè)務(wù)依然處于起步階段，因此能力低、規(guī)模小。

二、制約我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的因素

1、法治因素

商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展與其所在國家和地區(qū)的法治環(huán)境息息相關(guān)，而我國法治環(huán)境的建設(shè)并沒有跟上我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，這就導(dǎo)致我國目前采用的法律法規(guī)并不能完全滿足我國金融市場當(dāng)下的實際需求，這必然會阻礙我國商業(yè)銀行創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展腳步。因為在沒有法律的保障的前提下，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品會面臨很多不可預(yù)知的風(fēng)險，這就意味著，金融產(chǎn)品創(chuàng)新有可能不僅不能為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤，還有可能給商業(yè)銀行造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

2、市場因素

筆者在上文中提到我國商業(yè)銀行之間的競爭方式主要是打價格戰(zhàn)，應(yīng)用到創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，會嚴(yán)重影響到其后續(xù)的發(fā)展。除此之外，我國金融行業(yè)采取的是分業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營方式，這就會導(dǎo)致我國金融行業(yè)之間的聯(lián)系不夠緊密，換言之，就是在創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品時不能對資源進(jìn)行有效整合，這會影響金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新性

3、監(jiān)管因素

金融對于一個國家的重要性是不言而喻的，因此，任何國家對于金融領(lǐng)域的監(jiān)管都非常嚴(yán)格。就我國而言，對于涉及到金融領(lǐng)域的各個方面，我國的監(jiān)管力度可以稱得上苛刻，但是過猶不及，這種苛刻的監(jiān)管力度會限制我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。當(dāng)然，如果對金融領(lǐng)域的監(jiān)管不到位，很可能會帶來很嚴(yán)重的后果。

三、提升我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新水平的對策

1、對金融市場進(jìn)行深入考察

商業(yè)銀行的經(jīng)營理念是影響創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展的重要因素。因此，商業(yè)銀行在對金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新設(shè)計之前應(yīng)該對當(dāng)前的金融市場進(jìn)行深入的考查，以建立更加適合自身的金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，確保創(chuàng)新出來的產(chǎn)品能夠有較高的回報率，進(jìn)一步促進(jìn)自身的口碑和品牌建設(shè)。同時，在新產(chǎn)品投入市場之后，還要對其實際的上市效果和工作人員的工作情況等進(jìn)行考查，以便能夠及時對已表現(xiàn)出和潛在的弊端作出處理，從而縮短新產(chǎn)品的適應(yīng)期，降低由于不適應(yīng)性帶來的損失。

2、高度關(guān)注法律政策，并進(jìn)行深入研究

我國正值經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期，經(jīng)濟(jì)政策的變化比較大，加上創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品投入到市場之后，可能會由于人們的消費觀念、行業(yè)競爭等各種不可控因素而產(chǎn)生相應(yīng)的金融風(fēng)險，而一旦產(chǎn)生金融風(fēng)險，對于新產(chǎn)品的發(fā)展是致命的。因此，我國商業(yè)銀行要對國家出臺的相關(guān)法律政策給予高度的關(guān)注，并進(jìn)行深入研究，這不僅是對可能會出現(xiàn)的未知的金融風(fēng)險的有效防控，也便于自身能夠第一時間研究和開發(fā)出符合國家規(guī)定和市場需求的金融產(chǎn)品以搶占市場。

3、以“客戶第一”為原則，提高服務(wù)質(zhì)量

對于我國商業(yè)銀行而言，金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的本質(zhì)是理念的創(chuàng)新。對此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該將創(chuàng)新的理念鎖定為“客戶第一”，提高服務(wù)質(zhì)量。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的具體類型和實際需求，來創(chuàng)新更具有針對性的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這有助于提高消費者對新產(chǎn)品的滿意度，進(jìn)而提升銀行的口碑，同時也有利于提高銀行創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的能力。

4、注重技術(shù)的革新研究

對技術(shù)領(lǐng)域的研究是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重中之重，例如向技術(shù)先進(jìn)的單位學(xué)習(xí)，創(chuàng)建更多可供技術(shù)交流和信息共享的平臺。除此之外，領(lǐng)導(dǎo)層還應(yīng)該關(guān)注國際金融市場的技術(shù)發(fā)展動態(tài)，以減小技術(shù)落后對新產(chǎn)品研發(fā)造成的阻礙。

5、加大商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的監(jiān)管力度

應(yīng)該對工作人員進(jìn)行明確的要求和嚴(yán)格的監(jiān)管，以確保他們不會因為一己私欲而做出賬目造假、謊報交稅金額、出賣銀行財務(wù)數(shù)據(jù)等違法亂紀(jì)的行為，否則不僅會給銀行造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，也不利于銀行人力資源的管理。與此同時，應(yīng)該將審計工作人員列在主要監(jiān)管的范圍之內(nèi)。因為審計是對賬目的進(jìn)一步監(jiān)督分析處理，如果審計人員在工作的過程中沒有嚴(yán)格執(zhí)行審計標(biāo)準(zhǔn)，就有可能忽視原有數(shù)據(jù)中的錯誤，進(jìn)而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。另外，要實施績效考核制度，以確保工作人員的工作效率。

四、結(jié)束語

綜上所述，如果把我國各大商業(yè)銀行比作是同一個專業(yè)的學(xué)生，那我們應(yīng)該尊重這些“學(xué)生”的個體性差異，例如他們在成長軌跡、企業(yè)文化、人才結(jié)構(gòu)、管理理念等方面的表現(xiàn)都是不一樣的，因此，在創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品時不應(yīng)該只順大局而為，還應(yīng)該充分結(jié)合自身的優(yōu)勢和特色發(fā)展獨具特色的創(chuàng)新產(chǎn)品，這樣才能真正做到不被市場所淘汰，還有助于提升我國商業(yè)銀行在國際上的地位。

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