網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策探討

鄭晶晶

摘 要：隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)借助技術(shù)支撐，逐漸實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行由此應(yīng)運(yùn)而生，為全球金融業(yè)務(wù)提供了更加開闊的平臺(tái)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有起步晚發(fā)展勢(shì)頭足的特點(diǎn)，對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)較大的活力，但是新興事物，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展是挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存的，在原有的銀行風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。因此要想做好網(wǎng)絡(luò)銀行可持續(xù)發(fā)展，必須能夠重視網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)問題?；诖讼挛恼归_對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)種類探索，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析，并且對(duì)此作出監(jiān)管優(yōu)化對(duì)策具有現(xiàn)實(shí)意義和理論價(jià)值。能夠?qū)ξ覈?guó)網(wǎng)絡(luò)銀行可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;風(fēng)險(xiǎn)問題;監(jiān)管對(duì)策

網(wǎng)絡(luò)銀行是一種在信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等新型技術(shù)支持下虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。在新的技術(shù)的支持下，網(wǎng)絡(luò)銀行向顧客所提供的金融服務(wù)類型呈現(xiàn)出多樣化、動(dòng)態(tài)化和創(chuàng)新化發(fā)展。更重要的是隨著移動(dòng)終端設(shè)備功能的個(gè)性化、智能化發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行在金融市場(chǎng)的普及率、占有率呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，但是由于缺少相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)、體系，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行在金融市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中面臨著許多不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)因素。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)展開是依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所展開的，不同的銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的軟硬件的架構(gòu)不同，在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)操作中，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全問題出現(xiàn)。而網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)具有嚴(yán)謹(jǐn)性，若是出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全事故，將會(huì)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。如，當(dāng)前許多網(wǎng)絡(luò)銀行的app平臺(tái)存在技術(shù)bug，用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行操作轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時(shí)，由于轉(zhuǎn)賬對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)不同，信息傳輸過(guò)程中，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全漏洞。

（二） 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包含著的多個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。第一，法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行可謂是一個(gè)新型的虛擬的銀行平臺(tái)，且網(wǎng)絡(luò)銀行中的業(yè)務(wù)拓展速度較快，當(dāng)前我國(guó)還未針對(duì)于這些新興的業(yè)務(wù)建設(shè)十分完善的法律法規(guī)，因此導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行在開辦業(yè)務(wù)流程中存在缺少標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管不到位等風(fēng)險(xiǎn)問題。第二，管理風(fēng)險(xiǎn)。管理主要是指網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部管理活動(dòng)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問題。網(wǎng)絡(luò)銀行是基于實(shí)體銀行所拓展開設(shè)的新的業(yè)務(wù)平臺(tái)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行具有實(shí)體銀行企業(yè)管理的大部分的特點(diǎn)。如，網(wǎng)絡(luò)銀行中的員工不能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)的優(yōu)化升級(jí)，則會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。第三，信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)務(wù)中最常見的風(fēng)險(xiǎn)形式，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中，該風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的范圍會(huì)被擴(kuò)大化。如，在網(wǎng)絡(luò)交易中，雙方是通過(guò)電子版的信用度資料的判斷彼此的信用程度的，但是這些數(shù)據(jù)信息會(huì)在信息技術(shù)下被“加工、美化”，由此帶來(lái)更多的不確定性，甚至有可能會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。第四，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)銀行自身系統(tǒng)問題，會(huì)導(dǎo)致用戶對(duì)于銀行的信任度下降，造成用戶流失等問題。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

銀行作為一個(gè)高收益行業(yè)，因此其風(fēng)險(xiǎn)程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他的新興行業(yè)，而網(wǎng)絡(luò)銀行作為銀行的虛擬新業(yè)務(wù)，所面臨著的風(fēng)險(xiǎn)種類更是呈現(xiàn)出復(fù)雜多樣的特點(diǎn)。如何有效防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)受到全社會(huì)的普遍關(guān)注，下文就此總結(jié)下網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和存在的不足。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理是遵照一定的風(fēng)險(xiǎn)管理流程所展開的。主要是分為三個(gè)流程：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理控制。針對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別流程，要求對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)化分析，從而確定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域情況，總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律特點(diǎn)，為如何解決風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)參考。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)則是對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)種類進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重程度的評(píng)估量化，確保能夠把握好風(fēng)險(xiǎn)的變化性，從而采取有效的監(jiān)管對(duì)策，將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定安全的“度”中。風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)流程，它主要是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)處理控制效果的評(píng)價(jià)，屬于風(fēng)險(xiǎn)事后監(jiān)管，旨在避免網(wǎng)絡(luò)銀行繼續(xù)出現(xiàn)這一種風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)管理的問題

網(wǎng)絡(luò)銀行屬于新興的行業(yè)領(lǐng)域，當(dāng)前我國(guó)還未以此為主體構(gòu)建相應(yīng)的法律機(jī)制和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。因此在網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理中法律手段明顯不足。具體表現(xiàn)為：第一，網(wǎng)絡(luò)銀行管理體系不完全?，F(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)證機(jī)構(gòu)和管理體系主要是由銀行自身所構(gòu)建的，銀行本身即是監(jiān)管者，還是營(yíng)業(yè)者，這一監(jiān)管存在名不正言不順的情況。第二，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體制和手段較為落后。如，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體系是沿用傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管模式的，這一監(jiān)管模式忽視了網(wǎng)絡(luò)銀行所具有的特殊性，因此所帶來(lái)的監(jiān)管效果并不佳。第三，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管管理人才不符合市場(chǎng)需求。目前我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行復(fù)合型人才的需求較大，亟需計(jì)算機(jī)技術(shù)人才和金融業(yè)務(wù)的相結(jié)合的綜合性優(yōu)秀人才。而事實(shí)上我國(guó)人才市場(chǎng)中復(fù)合型人才供應(yīng)力度不夠，尚未能夠滿足網(wǎng)絡(luò)銀行的人才需求缺口。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策探討

（一）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制

做好網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管必須能夠?qū)ΠY下藥，為網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提供良好的內(nèi)外部環(huán)境。第一，以現(xiàn)代企業(yè)管理制度加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)。在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中，需要每一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的從業(yè)者都能夠充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。從多個(gè)角度上理清風(fēng)險(xiǎn)問題，制定風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。第二，要求政府相關(guān)機(jī)構(gòu)為網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。如，針對(duì)于網(wǎng)上銀行的認(rèn)證經(jīng)營(yíng)和管理體系尚不完善的問題，要求國(guó)家統(tǒng)一對(duì)網(wǎng)上銀行認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行管制，真正地完成對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。

2. 完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨著的種種風(fēng)險(xiǎn)，有大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題是由于銀行內(nèi)部監(jiān)管缺失所導(dǎo)致的。對(duì)此要求網(wǎng)絡(luò)銀行能夠構(gòu)建基于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，構(gòu)建起個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理模式。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)工作人員要求能夠根據(jù)實(shí)際的銀行業(yè)務(wù)，制定起合理合規(guī)的監(jiān)管和防范策略。如，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行各個(gè)部門各自為政所帶來(lái)的業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)問題，要求能夠制定起詳細(xì)的監(jiān)管體系，明確每一個(gè)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)部門的職責(zé)任務(wù)，為風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供相應(yīng)的操作流程，從而實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門日常業(yè)務(wù)和監(jiān)管業(yè)務(wù)都能夠融合展開。

（三）提高銀行工作人員的個(gè)人素養(yǎng)

人才是21世紀(jì)的核心資源，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行還是網(wǎng)絡(luò)銀行，在業(yè)務(wù)管理操作中均需要依托于高素質(zhì)的工作人員的參與。同時(shí)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行這一新型銀行業(yè)務(wù)，則需要工作人員的專業(yè)支持。第一，要求能夠展開對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，讓每一位工作人員都了解到網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題，在日常操作中能夠有效規(guī)避操作技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)問題。第二，要求能夠提高監(jiān)管人員的專業(yè)素養(yǎng)。每一個(gè)銀行在發(fā)展中都用各自的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管隊(duì)伍，在網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中，監(jiān)管人員要求能夠充分掌握好網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管重難點(diǎn)問題。對(duì)此需要展開對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管人員的專業(yè)培訓(xùn)。如，構(gòu)建一支具有計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融監(jiān)管專業(yè)知識(shí)的監(jiān)管人才。確保監(jiān)管人員能夠完成專業(yè)監(jiān)管。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，時(shí)代的進(jìn)步將網(wǎng)絡(luò)帶動(dòng)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)層面上，為生活生產(chǎn)活動(dòng)帶來(lái)天翻地覆的變化。而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為一把雙刃劍，其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)威脅也漸漸凸顯出來(lái)。當(dāng)前要想實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的可持續(xù)發(fā)展，必須能夠重視網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)問題，做好風(fēng)險(xiǎn)防范控制措施。特別是在銀行金融活動(dòng)，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)欣欣向榮，對(duì)于制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的各種風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行全面梳理分析，提出風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管機(jī)制已然成為網(wǎng)絡(luò)銀行尋求安全穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的重要措施。

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