余姚“金融超市”精準(zhǔn)助力中小微企業(yè)

余姚市委政研室

2019年1月28日，余姚“金融超市”線上服務(wù)平臺正式上線，在姚32家銀行全部入駐。截至2019年底，“金融超市”線上服務(wù)平臺在線注冊符合信貸條件企業(yè)為8669家，發(fā)布76款普惠金融產(chǎn)品，促成銀企金融需求對接達(dá)29.14億元，放貸時間平均縮短6個工作日。

余姚中小微企業(yè)眾多，但1000萬元以下的信貸量只占總信貸量的16.73%，融資難、擔(dān)保少一直是中小微企業(yè)“成長的煩惱”。為此，余姚在全省率先構(gòu)建“金融超市”線上服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)銀企供求信息無縫對接。在該平臺上，銀行可以發(fā)布金融產(chǎn)品供企業(yè)選擇，企業(yè)也可以提出融資需求讓銀行“搶單”。同時，“金融超市”線上服務(wù)平臺對接余姚市城市大數(shù)據(jù)平臺，幫助銀行快速、全面、準(zhǔn)確地掌握貸款企業(yè)的相關(guān)信息，準(zhǔn)確做好企業(yè)風(fēng)險評估；也幫助企業(yè)減少提供貸款所需證明材料和貸款附加費(fèi)，實(shí)現(xiàn)銀行放貸風(fēng)險和企業(yè)融資成本“雙降低”。截至2019年11月底，余姚市不良貸款余額同比減少9.66億元，不良貸款率降至1.1%。

信貸流程再改造 融資獲得更便捷

信息共享減材料。銀行通過企業(yè)授權(quán)后，可以在貸前、貸中、貸后三個階段，通過“金融超市”線上服務(wù)平臺在余姚市城市大數(shù)據(jù)平臺數(shù)據(jù)庫中查詢與信貸相關(guān)的數(shù)據(jù)字段，形成信貸所需的信用報告。企業(yè)也不再需要提供不動產(chǎn)登記、用水用電情況、稅收征收明細(xì)、法院涉官司情況、環(huán)保處罰情況等紙質(zhì)材料，讓銀行、企業(yè)少跑甚至不跑部門就能完成信貸。

流程壓縮減時間?！敖鹑诔小本€上服務(wù)平臺限定了銀行在“搶單”、貸前調(diào)查、授信、放款等各個環(huán)節(jié)響應(yīng)融資需求及放款流程的最長時限，創(chuàng)新推出倒計時放貸模式，以倒計時的方式督促銀行提速，保障企業(yè)在限定時間內(nèi)得到明確答復(fù)。其中貸前調(diào)查、授信兩個環(huán)節(jié)辦理時間均比線下縮短2—3個工作日，總體放款流程平均縮短6個工作日。余姚市恒泰制動片廠在“金融超市”線上服務(wù)平臺發(fā)布100萬元融資需求后，寧波銀行余姚中心區(qū)支行“搶單”后即刻聯(lián)系企業(yè)，并第一時間上門開展對接服務(wù)。信貸信息經(jīng)審核完成后，僅兩個工作日企業(yè)便足不出戶獲得期限為3年的貸款100萬元。

部門撮合破難點(diǎn)。對在線上連續(xù)被3家銀行拒絕放貸的中小微企業(yè)，余姚市金融辦積極提供撮合服務(wù)，在線下推薦業(yè)務(wù)相對匹配的銀行與企業(yè)開展銀企合作，提高融資可得性；對于線上和線下撮合都無法成功的企業(yè)，及時告知其銀行拒絕放貸的原因，并幫助企業(yè)加強(qiáng)自身管理，打通融資堵點(diǎn)、難點(diǎn)。寧波閣瑞內(nèi)森家電有限公司在線上發(fā)布600萬元融資需求后，經(jīng)過三家“搶單”銀行貸前調(diào)查，均被拒絕放款。余姚市金融辦結(jié)合各銀行市場定位，撮合興業(yè)銀行余姚支行與企業(yè)進(jìn)行對接。最終，興業(yè)銀行余姚支行向該企業(yè)發(fā)放擔(dān)保貸款200萬元。

金融服務(wù)再創(chuàng)新 融資產(chǎn)品更豐富

創(chuàng)新特色產(chǎn)品。入駐“金融超市”線上服務(wù)平臺的銀行，作為“超市賣家”，結(jié)合自身特點(diǎn)，推出多款針對中小微企業(yè)的特色金融產(chǎn)品：為經(jīng)營穩(wěn)定、納稅信用記錄良好的小微企業(yè)提供“稅務(wù)貸”；為余姚轄區(qū)內(nèi)道德積分80分以上的個體工商戶提供“道德銀行”信用貸款；通過保險增信擔(dān)保的形式，為科技含量較高、有較好發(fā)展前景的中小微企業(yè)提供“科技貸”。

打造專屬產(chǎn)品。針對注冊企業(yè)的不同特點(diǎn)，各銀行推出一批“金融超市”線上服務(wù)平臺專屬信貸產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行余姚支行、中國銀行余姚分行、余姚農(nóng)村商業(yè)銀行、寧波銀行余姚中心區(qū)支行4家銀行積極向上級銀行爭取資源，推出惠農(nóng)E貸、中銀稅融易、小微企業(yè)中長期流動資金貸款、快審快貸等一批信貸產(chǎn)品。該批信貸產(chǎn)品比線下同類別金融產(chǎn)品利率低5%—15%。

拓展信保產(chǎn)品?！敖鹑诔小本€上服務(wù)平臺引入中國出口信用保險公司，拓展“信保+銀行”模式，助力中國出口信用保險公司與多家銀行開展合作。出口企業(yè)通過“金融超市”線上服務(wù)平臺投保出口信用保險的保單可享有5%的保險費(fèi)率優(yōu)惠，投保企業(yè)可通過“信保融資”向銀行申請貸款。在中美經(jīng)貿(mào)摩擦背景下，“金融超市”線上服務(wù)平臺拓展信保產(chǎn)品，為緩解外向型企業(yè)融資難提供了新渠道。2019年6月，余姚一家外貿(mào)企業(yè)——寧波國盛電器有限公司接到美國買家1500萬美金左右的訂單，且買家交付貨款期為出貨之后90—120天。國盛電器一方面因?yàn)橘~期較長擔(dān)心貨款回收成功率，另一方面由于訂單金額較大擔(dān)心對企業(yè)資金流轉(zhuǎn)產(chǎn)生影響。通過“金融超市”線上服務(wù)平臺，中國信保第一時間與國盛電器進(jìn)行對接，并委托海外資信渠道對美國買家進(jìn)行全方位調(diào)查，為該訂單辦理短期出口信用保證保險。同時，中國信保批復(fù)限額200萬美金的融資信用保證，幫助國盛電器與余姚農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂融資協(xié)議，使得企業(yè)順利得到120萬美金融資款，解決了企業(yè)所顧慮的問題。

信息分析再提升 融資風(fēng)險更低了

供需雙向?qū)痈珳?zhǔn)?！敖鹑诔小本€上服務(wù)平臺將超市運(yùn)營模式引入金融融資領(lǐng)域，打通資金需求端與供給端之間的梗阻，建立起政銀企實(shí)時對接平臺，實(shí)現(xiàn)線上線下聯(lián)動，相比傳統(tǒng)融資模式，銀企信息更透明、更對稱。改革前，銀企之間的信息不對稱，存在銀行放貸找不到企業(yè)、企業(yè)貸款找不到銀行的問題。改革后，中小微企業(yè)、個體工商戶作為“超市顧客”，可依托“金融超市”線上服務(wù)平臺，365天、24小時在互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)App上通過設(shè)定金融機(jī)構(gòu)類型、貸款年限、利率區(qū)間、擔(dān)保方式等篩選條件，縮小檢索查詢范圍并選購適合自己的金融產(chǎn)品，也可以通過指定銀行或不指定銀行兩種形式發(fā)布融資需求。

企業(yè)信息掌握更全面。在企業(yè)授權(quán)條件下，“金融超市”線上服務(wù)平臺為銀行提供余姚全市46個政府部門1429項政務(wù)數(shù)據(jù)目錄中的全部14.6億條數(shù)據(jù)，如不動產(chǎn)登記抵押情況、企業(yè)社保繳納情況、企業(yè)股權(quán)變動、對外投資等數(shù)據(jù)，幫助銀行快速、全面、準(zhǔn)確地掌握貸款企業(yè)的基礎(chǔ)信息、關(guān)聯(lián)關(guān)系、經(jīng)營狀況、無形資產(chǎn)等情況，進(jìn)而科學(xué)評估企業(yè)償債能力，做好貸前風(fēng)險評估和貸中監(jiān)測。

金融風(fēng)險防范更有效。改革前，銀行貸后管理需通過網(wǎng)上查詢、到部門問詢、企業(yè)提供相關(guān)證明等多種途徑查詢放貸企業(yè)的征信、異常記錄等信息。改革后，銀行可通過“金融超市”線上服務(wù)平臺共享的法院失信人員庫、市場監(jiān)督管理局黑名單、稅務(wù)部門納稅信息、不動產(chǎn)信息等資源信息，以及環(huán)保督察、“低散亂污”整治、“畝均論英雄”改革等重點(diǎn)專項行動中排查出的“不環(huán)?！薄安话踩钡葐栴}企業(yè)信息，進(jìn)一步提高甄別風(fēng)險客戶的能力，有效降低不良貸款率。