我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在問題及對策分析

李浣琪

【摘 要】 隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和金融市場開放程度的不斷提高，理財產(chǎn)品逐步興起進入市場，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行利潤的新來源，獲利的同時也伴隨著一系列問題。由于諸多宏觀環(huán)境的束縛和微觀層面存在問題的羈絆，目前我國商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品仍處于初級階段。本文通過我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀分析當前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的一些問題，并利用相關(guān)金融學(xué)知識給出了可操作性的發(fā)展建議。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 問題研究 對策分析

目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，但強大的市場需求及相關(guān)制度的扶持，理財業(yè)務(wù)市場前景十分廣闊。我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展為理財產(chǎn)品提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，同時理財業(yè)務(wù)的興起壯大也增加了商業(yè)銀行的利潤來源，轉(zhuǎn)變了經(jīng)濟增長方式。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，商業(yè)銀行也積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，促進理財產(chǎn)品綜合發(fā)展。面對不斷發(fā)展的理財業(yè)務(wù)，要結(jié)合我國當前現(xiàn)狀，分析理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在的潛在問題，如產(chǎn)品同質(zhì)化以及人員素質(zhì)等問題，及時進行對策研究，在產(chǎn)品升級，人員培訓(xùn)，法律完善等方面加強管理，逐步形成規(guī)范化，標準化的理財業(yè)務(wù)體系。

一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的含義及其現(xiàn)狀

（一）理財產(chǎn)品的含義

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行通過分析客戶信息，以客戶理財需求為依據(jù)，結(jié)合客戶個性化等特點，為客戶提供理財規(guī)劃，投資建議以及接受客戶委托投資的服務(wù)，并自行設(shè)計理財產(chǎn)品供客戶投資。同時將募集資金投入市場購買金融產(chǎn)品，獲取收益后按規(guī)定分配給客戶的過程。

（二）我國理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國金融市場不斷發(fā)展走向蓬勃，隨之而來的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品領(lǐng)域也得到出色發(fā)展。理財產(chǎn)品的種類，質(zhì)量以及投資渠道都有了顯著提升，商業(yè)銀行依靠理財產(chǎn)品贏得了可觀的收益。

1、理財市場發(fā)展前景廣闊。隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，理財產(chǎn)品的發(fā)展渠道和市場需求不斷擴大，在銀行業(yè)務(wù)中所占比例逐漸提升。目前理財產(chǎn)品具有較強競爭力及發(fā)展前景，需要加大資金和制度相關(guān)扶持。

2、理財產(chǎn)品種類逐漸豐富。商業(yè)銀行通過優(yōu)化升級理財產(chǎn)品，不斷滿足客戶多樣化理財需求。以客戶個性化需求為出發(fā)點，針對不同年齡階段及不同收入水平的客戶分類分層設(shè)計理財產(chǎn)品，力求保證客戶最大收益。同時，加大債券型、股票型及組合型新型理財產(chǎn)品的市場占領(lǐng)。

3、業(yè)務(wù)發(fā)展條件趨向成熟。隨著經(jīng)濟發(fā)展，人民收入水平的提高，理財需求逐漸擴大，需求型市場結(jié)構(gòu)的形成為理財產(chǎn)品提供了較為可觀的發(fā)展條件。對理財市場的資金和制度等相關(guān)措施的支持，使得業(yè)務(wù)條件不斷完善走向成熟。

二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題

（一）以客戶為中心的產(chǎn)品開發(fā)力度較弱

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行的主要任務(wù)是推銷理財產(chǎn)品。而以客戶為中心的理財模式是銀行通過對客戶自身特點及理財偏好，財務(wù)狀況等方面分析，收集信息，設(shè)定具有一定個人特色的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品是標準化的，銀行提供的是一種服務(wù)而不是推銷。目前，我國大部分商業(yè)銀行的理財模式還是以產(chǎn)品為主。個人理財需求偏向教育，醫(yī)療，養(yǎng)老等實際生活方面，并且需求量較大。但銀行開發(fā)的相應(yīng)理財產(chǎn)品種類涉及面較窄，無法滿足現(xiàn)階段客戶的普遍需求。此模式將會束縛商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

（二）產(chǎn)品開發(fā)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

個人理財?shù)暮诵膽?yīng)該是從投資者本身出發(fā)，結(jié)合其個人情況按需設(shè)定理財產(chǎn)品，切實為自身提供保障，保證個人利益最大化。因此，理財產(chǎn)品應(yīng)具有獨特性和針對性，實現(xiàn)差異化展略發(fā)展。如果繼續(xù)按統(tǒng)一模板進行有限范圍內(nèi)的批發(fā)式設(shè)計理財產(chǎn)品，這樣客戶只能在有限的產(chǎn)品種類中選擇相對合適的產(chǎn)品進行投資。這就存在著嚴重的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，各個商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品相似度極高，缺乏創(chuàng)新，不能凸顯各自特點，也無法滿足客戶最優(yōu)投資。例如近年來，我國各國有商業(yè)銀行推出各自的理財產(chǎn)品，如工商銀行的“理財金帳戶”系列，建設(shè)銀行的“樂當家”系列等等。通過分析比較，這些產(chǎn)品都大同小異，結(jié)構(gòu)功能同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴重，尤其在核心的理財產(chǎn)品上同質(zhì)化更嚴重，難以形成品牌效應(yīng)。

（三）從業(yè)人員素質(zhì)不足

雖然我國銀行理財產(chǎn)品近幾年得到飛速發(fā)展，但標準化的理財產(chǎn)品還沒有完全建立起來。一是因為我國商業(yè)銀行競爭也較激烈，出于對各自經(jīng)營成本的考慮，業(yè)務(wù)重心多在追求效益不斷增長上，對于以服務(wù)為重點的理財產(chǎn)品方面略有薄弱。二是銀行缺乏專業(yè)理財顧問，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)多集中于宣傳推廣和營銷現(xiàn)有產(chǎn)品層面。把讓客戶來購買銀行的理財產(chǎn)品作為首要目標，不能從客戶自身需求出發(fā)進行針對性規(guī)劃。銀行對從業(yè)人員缺乏配套相關(guān)培訓(xùn)，從業(yè)人員普遍缺乏過硬的專業(yè)知識，對產(chǎn)品不能全面了解。沒有專業(yè)人才顧問對理財產(chǎn)品進行設(shè)計研究，產(chǎn)品不具有創(chuàng)新點，就無法滿足客戶個性化理財需求，理財業(yè)務(wù)的營銷和發(fā)展渠道也會受阻。

（四）理財產(chǎn)品存在潛在風險，風險管理系統(tǒng)不完善

在銀行的理財產(chǎn)品介紹中往往過分強調(diào)到期收益率，對理財風險往往只是簡單介紹。這對投資者來說易造成風險認識不足等問題。因此，伴隨著個人理財產(chǎn)品規(guī)模不斷增長的，也出現(xiàn)了大量關(guān)于個人理財?shù)募m紛。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，理財產(chǎn)品的營銷渠道擴大，多樣化金融工具的使用使經(jīng)營過程中的監(jiān)管控制環(huán)節(jié)復(fù)雜化。而我國當前理財產(chǎn)品的風險監(jiān)督系統(tǒng)還不完善，難以形成精準合理的風險檢測，對風險的預(yù)估環(huán)節(jié)也較薄弱。大大提升了理財產(chǎn)品的潛在風險，不利于投資者獲取利益。

三、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的對策分析

（一）以客戶為中心，調(diào)整銀行內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置

市場環(huán)境復(fù)雜，商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的優(yōu)化應(yīng)采取及時調(diào)整內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置的方法，以此來應(yīng)對外部市場的變化。首先，要貼近市場需求，科學(xué)分析市場大環(huán)境下人們的理財傾向。同時要優(yōu)化網(wǎng)點布局結(jié)構(gòu)，結(jié)合地理區(qū)域因素，在人群密集區(qū)和高檔社區(qū)等重要的營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立理財中心，不斷增大理財覆蓋面。豐富產(chǎn)品種類，針對不同客戶需求建立廣覆蓋，多層次的理財產(chǎn)品，打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面，為客戶提供一站式服務(wù)。其次，要實現(xiàn)客戶經(jīng)理負責制，積極領(lǐng)導(dǎo)下屬工作，及時將客戶意見反饋，加強客戶與銀行間的良性溝通。

（二）克服理財產(chǎn)品同質(zhì)性，注重創(chuàng)新

理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，商業(yè)銀行要加大創(chuàng)新力度，走創(chuàng)新發(fā)展道路，提高自主開發(fā)能力，不斷優(yōu)化升級產(chǎn)品，才能在市場中獲取一定競爭地位。創(chuàng)新的關(guān)鍵在于要認清自身核心競爭力，根據(jù)自身資源優(yōu)勢和業(yè)務(wù)能力打造核心產(chǎn)品。創(chuàng)新的基礎(chǔ)是要全面了解市場需求，客戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，可通過多種渠道進行信息的收集，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內(nèi)，加深與基金、證券等產(chǎn)品的合作，適時推出復(fù)合型理財產(chǎn)品。

（三）建設(shè)高素質(zhì)人員，高業(yè)務(wù)能力的理財團隊

要建立健全的理財人員培訓(xùn)機制，規(guī)范理財從業(yè)人員的準入標準。通過定期開展專業(yè)化、系統(tǒng)化的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高理財人員的專業(yè)知識和技能，提高人員素質(zhì)。建立職業(yè)信用檔案，對從業(yè)人員進行定期或不定期檢查監(jiān)督，將違規(guī)行為計入個人信用檔案。同時，要加大績效考核力度，通過一定獎懲制度規(guī)范從業(yè)人員行為，提高員工積極性。銀行內(nèi)部進行橫向和縱向交流，使員工全面掌握業(yè)務(wù)流程，加深銀行與證券，保險等業(yè)務(wù)部門的溝通協(xié)作，形成具有競爭力的的專業(yè)理財團隊。

（四）加強信用體系建設(shè)，完善風險管理系統(tǒng)

商業(yè)銀行應(yīng)建立風險監(jiān)控體系，形成科學(xué)的風險管理體系，不斷加強風險控制和風險預(yù)警。做好風險識別和量化，健全內(nèi)部控制制度，完善內(nèi)部監(jiān)督審核機制，進一步規(guī)范管理體制。優(yōu)化信用體系建設(shè)，建立個人證信制度，提高從業(yè)人員的法律意識。加強個人理財產(chǎn)品的信息披露，及時獲取產(chǎn)品交易情況相關(guān)信息，保證其健康發(fā)展。最后，要積極推進理財產(chǎn)品相關(guān)法律的建立頒布，促使投資者合法權(quán)益得到保護。

結(jié)束語

綜上所述，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展條件趨于成熟，規(guī)模不斷擴大，市場占有率也在逐步提升。但仍存在產(chǎn)品同質(zhì)化，產(chǎn)品特色不突出，市場定位不準確以及人員素質(zhì)薄弱等問題。這些問題的出現(xiàn)既受到外部市場環(huán)境的影響，也有商業(yè)銀行自身內(nèi)部機制不完善等原因的存在。對此，商業(yè)銀行應(yīng)及時對理財業(yè)務(wù)的存在問題進行詳細分析，提高對其發(fā)展趨勢的預(yù)判，找到自身核心競爭力和產(chǎn)品獨特價值，重點解決當前不足。積極學(xué)習其他國家優(yōu)秀做法，積累經(jīng)驗，不斷完善內(nèi)部管理體系，加強風險規(guī)避能力，優(yōu)化升級理財產(chǎn)品，提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)，建設(shè)專業(yè)團隊，打造順應(yīng)市場發(fā)展的新型理財產(chǎn)品。

【參考文獻】

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[3]《我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品中存在的問題及對策分析》楊紅霞【商情】 2017年22期.