互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展及問(wèn)題分析

楊倩婷

【摘要】信息技術(shù)的普及與革新，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展的同時(shí)，也觸動(dòng)壟斷制商業(yè)銀行的地位，如今，銀行的經(jīng)營(yíng)方式已經(jīng)不再停留于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)或者線下單據(jù)交接，開(kāi)始依托于技術(shù)走向創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)運(yùn)而生?；诖?，本文將談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展及問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)銀行;銀行;普惠金融

一、引言

在2015年的兩會(huì)上，李克強(qiáng)就提到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的思想，并且在工作報(bào)告中制訂了一系列行動(dòng)計(jì)劃。其中，就提到了互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵(lì)民間資本積極參與到金融機(jī)構(gòu)里，推動(dòng)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展。如今，以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)正有聲有色的經(jīng)營(yíng)著自家的互聯(lián)網(wǎng)銀行，其在經(jīng)營(yíng)模式上有別于傳統(tǒng)銀行，不需要客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)的當(dāng)面溝通或者現(xiàn)實(shí)中的網(wǎng)點(diǎn)，而是借助大數(shù)據(jù)直接從用戶(hù)需求出發(fā)，憑借自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，成立互聯(lián)網(wǎng)銀行，這種高虛擬性的特點(diǎn)受到了年輕人的追捧。然而，凡事具有兩面性，雖然大數(shù)據(jù)支撐下的互聯(lián)網(wǎng)銀行更便捷、更能滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求，但是其也因?yàn)楦咛摂M性、高傳染性在運(yùn)行過(guò)程中依然面臨很大風(fēng)險(xiǎn)，因此，研究互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行事業(yè)的開(kāi)辟、發(fā)展有著重要現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）相較于傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力不足

雖然，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展迅速，但是自“一行三會(huì)”體制以來(lái)，我國(guó)加大了對(duì)傳統(tǒng)銀行的扶持力度，鼓勵(lì)傳統(tǒng)銀行不斷下沉，在國(guó)內(nèi)外各個(gè)城市擴(kuò)張?，F(xiàn)在依然有一些人喜歡去網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦理銀行業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行依然是中老年人辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的主陣地，銀行的大客戶(hù)也多是傳統(tǒng)客戶(hù)，出于接受新鮮事物能力的滯后，再加上互聯(lián)網(wǎng)銀行處于發(fā)展初期，所以仍然不具備強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）客戶(hù)群體規(guī)模大，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督不完善

拿微眾銀行來(lái)說(shuō)，該銀行在建立評(píng)級(jí)系統(tǒng)時(shí)，主要通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行貸款，這種數(shù)據(jù)收集方式，只是通過(guò)把用戶(hù)“社交數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)換為“征信數(shù)據(jù)”，客戶(hù)在開(kāi)戶(hù)、審批貸款的過(guò)程中都會(huì)用到現(xiàn)代“刷臉”技術(shù)，這顯著于以往理財(cái)產(chǎn)品掛鉤業(yè)務(wù)的規(guī)則不同，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。又如，騰訊雖然在線上qq擁有超過(guò)五億用戶(hù)，在數(shù)量上占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是僅僅依靠數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)價(jià)客戶(hù)、定位客戶(hù)，信用風(fēng)險(xiǎn)是極大的，當(dāng)前我國(guó)在針對(duì)線上的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管還不夠完善，有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

（三）業(yè)務(wù)對(duì)接效率低

在互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)對(duì)接上，存在效率低下的問(wèn)題，比如，qq和微信用戶(hù)雖然數(shù)量眾多，如果將這些聊天軟件的用戶(hù)精準(zhǔn)轉(zhuǎn)化為銀行客戶(hù)，那么對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)收益巨大的項(xiàng)目，但是要將其轉(zhuǎn)化為能夠?yàn)榫€上銀行帶來(lái)業(yè)務(wù)的群體卻十分困難。當(dāng)前，一些互聯(lián)網(wǎng)銀行正在通過(guò)購(gòu)物、旅游等市場(chǎng)的開(kāi)辟拓展業(yè)務(wù)，但是這些項(xiàng)目在客戶(hù)群體上是存在局限的。如何更好的開(kāi)發(fā)線上客戶(hù)市場(chǎng)將其轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)銀行用戶(hù)依然是一個(gè)利益與風(fēng)險(xiǎn)并存的挑戰(zhàn)，解決這一問(wèn)題成為當(dāng)前突破互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）外包業(yè)務(wù)帶來(lái)的第三方風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)更多金融機(jī)構(gòu)，一般有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，而純互聯(lián)網(wǎng)銀行下的資產(chǎn)端客戶(hù)定位大多集中在地段零售群體，所以大多采用親資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)方式。在互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行開(kāi)展合作項(xiàng)目時(shí)，雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行可以提供更多數(shù)據(jù)，解決了“面簽”問(wèn)題，但是在其開(kāi)展外包業(yè)務(wù)合作時(shí)，卻要面對(duì)第三方帶來(lái)的信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）“面簽受限”條件下的貸款風(fēng)險(xiǎn)

如今，互聯(lián)網(wǎng)銀行還需要探索更好的注冊(cè)與貸款審批方法，其中，銀監(jiān)會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)銀行規(guī)定為高危行業(yè)，因?yàn)殂y行本身在貸款時(shí)會(huì)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，公安部也曾強(qiáng)調(diào)了“刷臉”技術(shù)雖然是先進(jìn)的技術(shù)，但是目前針對(duì)刷臉技術(shù)的監(jiān)測(cè)與實(shí)驗(yàn)還有待完善，其中依然有比較大的技術(shù)漏洞，所以客戶(hù)在注冊(cè)或者貸款辦理業(yè)務(wù)時(shí)，最好當(dāng)面進(jìn)行，避免使用“刷臉技術(shù)”，所以互聯(lián)網(wǎng)銀行依然存在較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的建議

（一）完善宏觀政治制度

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，金融體系也在不斷完善，然而我國(guó)在管理、監(jiān)督上卻相對(duì)滯后，近年來(lái)，發(fā)生了不少金融事故，比如P2P事件，給我們敲響了警鐘，因此，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管也要同步進(jìn)行，有以下幾點(diǎn)：（1）對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充，法律約束是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行良性發(fā)展的前提，現(xiàn)階段，很多人沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念，所以將互聯(lián)網(wǎng)銀行作為一個(gè)特殊個(gè)體規(guī)范起來(lái)更有利于加強(qiáng)人們的警惕，避免風(fēng)險(xiǎn)投資。（2）設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管制度。總體來(lái)說(shuō)，一個(gè)良好的監(jiān)管環(huán)境才是鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新發(fā)展的前提，很多互聯(lián)網(wǎng)銀行因?yàn)闆](méi)有規(guī)范的政策引導(dǎo)，走上了“交學(xué)費(fèi)”、“試錯(cuò)”的道路，制約了互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，因此要設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管制度，舍棄一些不符合現(xiàn)狀的保護(hù)政策，讓互聯(lián)網(wǎng)銀行可以自由發(fā)揮潛能，積極嘗試創(chuàng)新。（3）完善行業(yè)制度，銀行的發(fā)展需要一定的制度保障，行業(yè)制度能夠規(guī)范并指導(dǎo)銀行的行為，一方面，要設(shè)立準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)待各種資本的進(jìn)入，要結(jié)合市場(chǎng)條件設(shè)定準(zhǔn)入條件，在管控前期就打好基礎(chǔ)，另一方面，在運(yùn)營(yíng)上，互聯(lián)網(wǎng)銀行相較于傳統(tǒng)銀行，無(wú)論是業(yè)務(wù)還是數(shù)量上沒(méi)有形成一定規(guī)模，所以在運(yùn)營(yíng)上的監(jiān)管要與普通銀行一樣，適當(dāng)放開(kāi)限制程度，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)造性的提供更多服務(wù)與更豐富的產(chǎn)品，提高互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）建立與大數(shù)據(jù)相容的征信體系

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行一般會(huì)采用芝麻信用與央行征信，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行在信用庫(kù)的建立上相對(duì)獨(dú)立，所以導(dǎo)致信息之間無(wú)法有效流通，如果芝麻信用這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)評(píng)價(jià)工具可以用到征信上，那將進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)信用評(píng)價(jià)體系的發(fā)展，然而出于對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，這些信息都是無(wú)法公開(kāi)的，因?yàn)槲覀兌贾佬庞玫闹匾?。在一定程度上，央行主?dǎo)下的征信內(nèi)容十分豐富，質(zhì)量也很高，然而，這種高質(zhì)量的征信卻十分封閉，會(huì)進(jìn)一步抑制互聯(lián)網(wǎng)央行的發(fā)展。在金融數(shù)據(jù)不斷擴(kuò)大的今天，建立與大數(shù)據(jù)相容的征信體系，可以有效打破隔離，讓征信系統(tǒng)在可控范圍內(nèi)利用起來(lái)。此外，還要設(shè)立共享機(jī)制與保護(hù)機(jī)制，做到權(quán)責(zé)分明，保證新型的征信體制不會(huì)被濫用，保障信息的準(zhǔn)確性。這種方式不僅可以有效降低信用發(fā)現(xiàn)，還能推動(dòng)征信手段的標(biāo)準(zhǔn)化，創(chuàng)造更適合互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的金融環(huán)境。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新能力

一味的模仿并不意味著差，但一定意味著不是最好的，在日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中，如果互聯(lián)網(wǎng)銀行想要獲得更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，走在發(fā)展的前列，就需要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)類(lèi)型，互聯(lián)網(wǎng)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)走上大數(shù)據(jù)直通車(chē)發(fā)展、轉(zhuǎn)型的成果，為現(xiàn)有的銀行體系注入了強(qiáng)心劑，在互聯(lián)網(wǎng)銀行不斷摸索尋求創(chuàng)新的時(shí)期，應(yīng)該在體現(xiàn)傳統(tǒng)銀行本質(zhì)的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，避免產(chǎn)品與服務(wù)的過(guò)度同質(zhì)化。可以從以下兩個(gè)方面展開(kāi)：（1）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀行擁有更廣泛的資源途徑，同時(shí)也有先進(jìn)的技術(shù)，所以想要在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就需要不斷自我強(qiáng)化，與其他銀行形成“互聯(lián)網(wǎng)銀行”命運(yùn)共同體。比如，眾所周知，網(wǎng)商銀行背后是互聯(lián)網(wǎng)龍頭阿里系，其在數(shù)據(jù)獲取上有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，可以借助網(wǎng)購(gòu)、支付等平臺(tái)獲得大量?jī)?yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源，精準(zhǔn)定位高端消費(fèi)的人群，針對(duì)性的喜迎大客戶(hù)，而對(duì)于支付平臺(tái)，客戶(hù)也是大量現(xiàn)今的攜帶者、理財(cái)者，可以為網(wǎng)商銀行提供優(yōu)質(zhì)的資源與資金，所以網(wǎng)商銀行應(yīng)該加大業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新力度，拓寬更多的業(yè)務(wù)渠道，通過(guò)資源共享的方式收集更多有效數(shù)據(jù)，創(chuàng)造更富影響力的業(yè)務(wù)項(xiàng)目;（2）創(chuàng)新產(chǎn)品種類(lèi)，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行一般會(huì)開(kāi)展存款、理財(cái)與貸款三項(xiàng)業(yè)務(wù)，所以在客戶(hù)定位能力上比較突出，比如旺農(nóng)貸，一聽(tīng)就指導(dǎo)是針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)而設(shè)計(jì)的，但是總體來(lái)說(shuō)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠提供的產(chǎn)品種類(lèi)依然比較少，為了滿(mǎn)足偌大的市場(chǎng)需求，可以從數(shù)量與個(gè)性化著手，一方面，在符合法律法規(guī)的前提下提供給大眾更多服務(wù)，另一方面，還可以與其他金融企業(yè)合作，比如保險(xiǎn)，眾籌等。不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)更符合大眾期待的產(chǎn)品，讓產(chǎn)品設(shè)計(jì)得更具針對(duì)性，最后，要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，讓技術(shù)創(chuàng)新的理念深入行業(yè)發(fā)展中，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

四、小結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行飛速發(fā)展，在近幾年來(lái)數(shù)量不斷增加，由于擁有互聯(lián)網(wǎng)基因，互聯(lián)網(wǎng)銀行相較于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)既有優(yōu)勢(shì)也有劣勢(shì)，其優(yōu)勢(shì)在于海量的大數(shù)據(jù)資源，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新提供源源不斷的發(fā)展動(dòng)能，而劣勢(shì)在于，互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)性與低效性，對(duì)此，應(yīng)該不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)與管理模式，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，把握好互聯(lián)網(wǎng)銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)該行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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