后疫情時(shí)代，農(nóng)商行如何處理好四個(gè)關(guān)系

張維賢

2020年，一場(chǎng)突如其來(lái)的新冠肺炎疫情迅速在全國(guó)蔓延，打破了人們?cè)械纳罟?jié)奏，也給經(jīng)濟(jì)發(fā)展按下了“暫停鍵”。受疫情影響，以農(nóng)商行為代表的中小金融機(jī)構(gòu)面臨著疫情防控、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和轉(zhuǎn)型發(fā)展的三重壓力。

在這場(chǎng)看不見(jiàn)硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)中，各銀行線下網(wǎng)點(diǎn)人煙稀少、門(mén)可羅雀，“開(kāi)門(mén)紅”不紅，貸款營(yíng)銷(xiāo)不出去……一系列問(wèn)題集中爆發(fā)，使得經(jīng)濟(jì)下行的壓力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期，尤其是對(duì)農(nóng)商行這樣的中小金融機(jī)構(gòu)而言，2020年可以說(shuō)是一張充滿殺機(jī)與生機(jī)的問(wèn)卷，農(nóng)信機(jī)構(gòu)如何審題、破題、答題，決定著我們能否奪回失去的時(shí)間，搶抓今年業(yè)務(wù)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。

一、審題：疫情給農(nóng)商行帶來(lái)了哪些影響？

中小金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展關(guān)乎著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力“六穩(wěn)”工作大局和打贏防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)之間的關(guān)系，此次疫情的突發(fā)，不僅對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了沖擊，更使得中小金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)、負(fù)債和權(quán)益產(chǎn)生了沖擊。

資產(chǎn)端：顯而易見(jiàn)，此次疫情最受傷害的是中小企業(yè)，而這部分客戶卻恰恰是農(nóng)商行的主要服務(wù)對(duì)象。經(jīng)濟(jì)下行，很多中小企業(yè)原本就經(jīng)營(yíng)困難，此次更是舉步維艱。據(jù)清華大學(xué)、北京大學(xué)、北京小微企業(yè)綜合金融服務(wù)有限公司于2月對(duì)995家中小企業(yè)的聯(lián)合調(diào)查顯示，85%的企業(yè)最多只能維持三個(gè)月，67%的企業(yè)撐不過(guò)兩個(gè)月，而34%的企業(yè)撐不過(guò)一個(gè)月。一方面，從存量來(lái)看，中小企業(yè)未來(lái)可能面臨巨大的還貸壓力，勢(shì)必提高不良貸款總量，降低存量的信貸資產(chǎn)質(zhì)量;另一方面，從增量來(lái)看，受政策指引，大行下沉引發(fā)“價(jià)格戰(zhàn)”，此次疫情更是升級(jí)為“價(jià)格大戰(zhàn)”，大行的觸手早已伸向縣域、小微和零售領(lǐng)域，而農(nóng)商行資金成本和運(yùn)營(yíng)成本高，拼價(jià)格無(wú)異于飲鴆止渴。加之，農(nóng)商行科技賦能不足，貸款營(yíng)銷(xiāo)過(guò)度依賴(lài)線下，無(wú)法面對(duì)面盡職調(diào)查，就很難挖掘新客戶。

負(fù)債端：受金融科技公司、大型銀行和同類(lèi)中小銀行的三面夾擊，在此次疫情中，農(nóng)商行存款流失率有可能進(jìn)一步提升。疫情給全國(guó)人民帶來(lái)了一次“非接觸式服務(wù)”的體驗(yàn)機(jī)會(huì)，但也暴露了大部分農(nóng)商行科技創(chuàng)新能力不足、研發(fā)能力欠缺、獲客渠道傳統(tǒng)、營(yíng)銷(xiāo)模式單一等問(wèn)題。這些問(wèn)題在疫情這場(chǎng)“壓力測(cè)試”下徹底顯露。而金融科技公司和大行對(duì)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新一代技術(shù)的掌握走在前列，極大地?fù)屨剂宿r(nóng)商行的市場(chǎng)份額。

權(quán)益端：農(nóng)商行長(zhǎng)期存在資本補(bǔ)充渠道匱乏的問(wèn)題，導(dǎo)致不能有效支持規(guī)模擴(kuò)張和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型?？梢灶A(yù)見(jiàn)，此次疫情將進(jìn)一步加速經(jīng)濟(jì)下行，使全國(guó)GDP增速下降，進(jìn)而導(dǎo)致中小銀行的資本充足率下降，加之前面提到的資產(chǎn)端和負(fù)債端的影響，農(nóng)商行的實(shí)際狀況更加難以預(yù)料。

二、破題：疫情給農(nóng)商行帶來(lái)了哪些思考？

習(xí)近平總書(shū)記指出：“我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的基本面沒(méi)有改變.疫情的沖擊是短期的、總體上是可控的?！痹凇昂笠咔闀r(shí)代”，農(nóng)信人更要增強(qiáng)信心、堅(jiān)定信心，全面、辯證、長(zhǎng)遠(yuǎn)地看待此次疫情。

全面：從中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，整體經(jīng)濟(jì)局勢(shì)的韌性較強(qiáng)，彈性較大。而且此次疫情對(duì)全球經(jīng)濟(jì)都產(chǎn)生了影響，中國(guó)作為疫情防控較好的國(guó)家，經(jīng)濟(jì)已經(jīng)在回歸原有軌道的路上，只要措施得當(dāng)，預(yù)期不會(huì)對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)產(chǎn)生太大影響。但由于疫情持續(xù)對(duì)間不確定，疫情產(chǎn)生的影響存在滯后性，實(shí)際產(chǎn)生的影響還需進(jìn)一步考量。

辯證：此次疫情可以說(shuō)是“危中有機(jī)”，主要表現(xiàn)在加快了農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。不少農(nóng)商行受技術(shù)水平的局限，以往的數(shù)字化轉(zhuǎn)型形式大于實(shí)質(zhì)，科技研發(fā)依賴(lài)于省聯(lián)社和外部公司，科技賦能明顯不足，一場(chǎng)疫情使所有農(nóng)商行都深刻明白，金融科技是以后發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。當(dāng)然，疫情更培養(yǎng)了客戶“非接觸式服務(wù)”的習(xí)慣，加之5G時(shí)代的到來(lái)，導(dǎo)致線上服務(wù)將逐步成為主流。

長(zhǎng)遠(yuǎn)：雖然疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展造成了一定的沖擊，但是必須要看到疫情是暫時(shí)的，絕大部分企業(yè)也不會(huì)經(jīng)歷一次疫情就倒閉，而且農(nóng)商行主要經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)等客戶，貸款額度小、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。

三、答題：農(nóng)商行該如何應(yīng)對(duì)？

2020年已經(jīng)度過(guò)三分之一的時(shí)間，這場(chǎng)戰(zhàn)“疫”也已經(jīng)進(jìn)入“后疫時(shí)代”，從前期全力以赴抓疫情防控，現(xiàn)在必須加足馬力抓業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和轉(zhuǎn)型發(fā)展。農(nóng)商行既要把這次危機(jī)當(dāng)成一面“放大鏡”，更要當(dāng)成一面“照妖鏡”，看到我們?cè)诎l(fā)展過(guò)程中的短板，研究發(fā)展思路，尋求突破轉(zhuǎn)型。

緊抓“農(nóng)”“小”講政治。堅(jiān)持支農(nóng)支小是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，疫情當(dāng)下，統(tǒng)一思想，全面支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，與“三農(nóng)”和小微企業(yè)同患難，更是全體農(nóng)信人的責(zé)任擔(dān)當(dāng)?？梢酝ㄟ^(guò)開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等形式，評(píng)估疫情對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，進(jìn)一步開(kāi)展“一戶一策”的差異化服務(wù)。針對(duì)疫情影響大但未逾期的客戶，可以采用還本續(xù)貸、調(diào)整貸款利率、調(diào)整還款方式等措旋，支持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng);針對(duì)疫情影響嚴(yán)重導(dǎo)致逾期的客戶，可以采用利息減免、征信保護(hù)等措旋，幫助客戶走出生產(chǎn)困境。在幫扶小微企業(yè)的同時(shí)，注重對(duì)客戶的分類(lèi)管理，對(duì)資金緊缺、客戶質(zhì)量好的和生產(chǎn)防疫物品的企業(yè)有效篩選，量身定做信貸方案;對(duì)在線教育、醫(yī)藥、電商等“異軍突起”的行業(yè)，要有長(zhǎng)遠(yuǎn)性判斷，緊抓時(shí)機(jī)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。

緊抓“數(shù)”“人”講創(chuàng)新?！皵?shù)”即數(shù)字化。疫情給數(shù)字化轉(zhuǎn)型按下了“加速鍵”，此次疫情中，金融科技實(shí)力較強(qiáng)的銀行面臨的經(jīng)營(yíng)壓力明顯較低，農(nóng)商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中必須做到以客戶為中心、以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以金融科技為手段，搭建“科技+業(yè)務(wù)+營(yíng)銷(xiāo)+管理”的全方面數(shù)字化平臺(tái)。同時(shí)，還要改變技術(shù)支持的手段，要從依賴(lài)省聯(lián)社和外部科技公司，轉(zhuǎn)換為依靠省聯(lián)社、科技公司和同業(yè)合作伙伴，共同搭建開(kāi)發(fā)平臺(tái)的方式?！叭恕奔慈瞬拧Ｍㄟ^(guò)這次危機(jī)，可以重新整理隊(duì)伍，認(rèn)識(shí)一批、改造一批、提拔一批，提升隊(duì)伍精氣神，優(yōu)化隊(duì)伍標(biāo)準(zhǔn)，打造優(yōu)質(zhì)的農(nóng)信鐵軍。同時(shí)要看到，農(nóng)商行乃至所有銀行需要的都是“技術(shù)+業(yè)務(wù)”型人才，招聘人才、選拔人才、培養(yǎng)人才的標(biāo)準(zhǔn)就是讓做業(yè)務(wù)的更懂科技、讓會(huì)科技的更懂業(yè)務(wù)。

緊抓“快”“暖”講服務(wù)?！翱臁奔此俣瓤臁Ｔ凇皟r(jià)格大戰(zhàn)”面前，應(yīng)該清醒認(rèn)識(shí)到，調(diào)價(jià)格只會(huì)增成本、降收益，與資產(chǎn)實(shí)力雄厚的大行“死磕”，絕不是長(zhǎng)久之計(jì)。尤其是支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的關(guān)鍵階段，除非針對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶調(diào)整利率，更應(yīng)該發(fā)揮的是農(nóng)商行決策鏈短、速度快的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，“拼服務(wù)”才是農(nóng)商行立足市場(chǎng)的潛在優(yōu)勢(shì)。復(fù)工復(fù)產(chǎn)之際，企業(yè)在乎的不僅僅是利率定價(jià)，更在乎的是貸款發(fā)放速度。領(lǐng)導(dǎo)班子可以帶頭前往企業(yè)了解需求，現(xiàn)場(chǎng)考察，決策前移，進(jìn)一步縮短決策鏈，提升服務(wù)效率。此外，農(nóng)商行長(zhǎng)期存在的本土優(yōu)勢(shì)，在數(shù)據(jù)化時(shí)代并未過(guò)時(shí)?！芭奔磁诵摹Ｕ且劳斜就羶?yōu)勢(shì)，農(nóng)商行更了解客戶的所思所想，更能專(zhuān)注做好大行做不好甚至做不了的事。與“長(zhǎng)尾客戶”建立依賴(lài)關(guān)系，就要做好暖心服務(wù)，不斷提升客戶的獲得感，堅(jiān)決將這部分客戶服務(wù)好，才能為農(nóng)商行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展謀出路。

緊抓“進(jìn)”“退”講風(fēng)控。“進(jìn)”的是進(jìn)一步強(qiáng)化不良資產(chǎn)處置。此次疫情中，資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較弱的中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷增加，農(nóng)商行必須重點(diǎn)關(guān)注這類(lèi)企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，要注意預(yù)防個(gè)別企業(yè)利用疫情鉆空子，以此獲利。還要提前應(yīng)對(duì)疫情結(jié)束后，可能引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。“退”的是對(duì)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)的容忍度。農(nóng)商行必須結(jié)合行業(yè)、客戶等特點(diǎn)，對(duì)疫情的影響做好評(píng)估分析，適當(dāng)?shù)目梢蕴岣呓?jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)容忍度。尤其是在今年的經(jīng)營(yíng)考核里，應(yīng)當(dāng)對(duì)授信額度、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用、逾期貸款等方面提高容忍度，淡化前兩個(gè)季度對(duì)這些指標(biāo)的考核，合理配置全年資源。