臨時(shí)性延期還本付息政策落地　推動(dòng)緩解中小微企業(yè)流動(dòng)性壓力

自新冠肺炎疫情發(fā)生以來，銀保監(jiān)會(huì)單獨(dú)或會(huì)同有關(guān)部門先后出臺(tái)多個(gè)專項(xiàng)政策，督促金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)疫情防控金融服務(wù)，統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，目前已經(jīng)取得積極成效。不過，受疫情影響，不少企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)延期，中小微企業(yè)開工率不足，現(xiàn)金流收入大幅減少，流動(dòng)性壓力亟須紓解，有必要進(jìn)一步加大金融支持力度，出臺(tái)針對(duì)性的幫扶政策。對(duì)此，經(jīng)國務(wù)院同意，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行、國家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的通知》（以下簡稱《通知》）。

“對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息，將有助于緩解企業(yè)財(cái)務(wù)支出和流動(dòng)性壓力，給予企業(yè)一段時(shí)間的緩沖期，有利于企業(yè)盡快復(fù)工復(fù)產(chǎn)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展?！便y保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)強(qiáng)調(diào)，本政策強(qiáng)調(diào)精準(zhǔn)支持，重點(diǎn)幫扶前期經(jīng)營正常、受疫情影響遇到暫時(shí)困難、發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)（含小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶），不搞“一刀切”。

2月25日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合條件、流動(dòng)性遇到困難的中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款本金，給予臨時(shí)性延期償還安排，付息可延期到6月30日”。

《通知》則具體指出，2020年1月25日至6月30日期間，如果中小微企業(yè)受疫情影響不能按時(shí)還本付息，可以向銀行提出延期申請(qǐng)。銀行可根據(jù)企業(yè)受疫情影響和經(jīng)營狀況，給予企業(yè)一定期限的延期還本付息安排，最長可以延長至2020年6月30日，免收罰息。對(duì)于需要延期支付的貸款利息，其具體償還計(jì)劃，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)雙方自主協(xié)商、合理確定。

另外，《通知》還對(duì)湖北地區(qū)作出特殊安排。一是擴(kuò)大政策覆蓋范圍。湖北地區(qū)各類企業(yè)（包括大型企業(yè)）都可以享受貸款臨時(shí)性延期還本付息政策。二是給予專項(xiàng)支持。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為湖北地區(qū)配備專項(xiàng)信貸規(guī)模，實(shí)施內(nèi)部姿金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠，力爭2020年普惠型小微企業(yè)綜合融資成本較上年平均水平降低1個(gè)百分點(diǎn)以上。

事實(shí)上，此前已有部分銀行臨時(shí)性調(diào)整內(nèi)部政策。例如2月初，中信銀行北京分行方面表示，考慮到普惠型小微企業(yè)法人貸款客戶處在產(chǎn)業(yè)鏈末端，疫情對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營會(huì)產(chǎn)生不同程度的影響，若小微企業(yè)受疫情影響嚴(yán)重，出現(xiàn)暫時(shí)性資金困難，或困各地復(fù)工日延后，在一定期限內(nèi)（1月24日至2月29日）無法正常支付貸款本金或利息的，中信銀行北京分行將不對(duì)該類客戶征收罰息，不上報(bào)征信，并通過展期、無還本續(xù)貸等方式，減輕小微企業(yè)客戶的還本付息壓力。

2月25日，中國建設(shè)銀行黨委書記、董事長田國立在主持召開黨委擴(kuò)大會(huì)議時(shí)透露，建行增加對(duì)受疫情沖擊的客戶特別是中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等客群的幫扶力度，不抽貸、不斷貸、不壓貸，通過階段性延期還本付息、提供利率優(yōu)惠、續(xù)貸等，幫助其渡過難關(guān)。針對(duì)受疫情沖擊的客戶，建行還推出貸款延期（最長半年）、加大寬限期及續(xù)貸等救急舉措，預(yù)計(jì)惠及26.2萬戶、貸款金額1540億元。

而在《通知》發(fā)布前，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼辦公廳主任、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企就多次公開強(qiáng)調(diào)，對(duì)于有困難企業(yè)，鼓勵(lì)銀行臨時(shí)性延期還本付息，同時(shí)要防范在此過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，防止一些企業(yè)“搭便車”。

那么，如何鼓勵(lì)銀行更好落地延期還本付息？上述負(fù)責(zé)人表示，目前已有其他配套政策“保駕護(hù)航”。例如在監(jiān)管政策方面，對(duì)于1月25日至6月30日期間實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷，不因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，不影響企業(yè)征信記錄。企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，經(jīng)過一段時(shí)間的正常經(jīng)營，如果這些企業(yè)仍不能按時(shí)正常還本付息，貸款應(yīng)認(rèn)定為不良的就要認(rèn)定為不良。貨幣政策方面，人民銀行綜合運(yùn)用公開市場操作、中期借貸便利、常備借貸便利、再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，保持流動(dòng)性合理充裕，維持銀行負(fù)債端平穩(wěn)接續(xù)。財(cái)政政策方面，各級(jí)財(cái)政部門對(duì)于國有控股和參股的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2020年的經(jīng)營考核，應(yīng)充分考慮應(yīng)對(duì)疫情、服務(wù)中小微企業(yè)的特殊因素，給予合理評(píng)價(jià)。

為防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)臨時(shí)性延期還本付息貸款進(jìn)行專門統(tǒng)計(jì)、密切監(jiān)測，對(duì)于貸款期間企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性變化的，及時(shí)予以相應(yīng)處置。同時(shí)，應(yīng)完善反欺詐模型運(yùn)用，推進(jìn)信息共享聯(lián)防。一旦發(fā)現(xiàn)弄虛作假等違法違規(guī)行為，應(yīng)立即停止融資支持，并通過上報(bào)征信、訴訟等懲戒措施，有效防控道德風(fēng)險(xiǎn)。