以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略研究

王和

（溫州銀行股份有限公司麗水分行，浙江 麗水 323000）

隨著信息時代的全面到來，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為風(fēng)口的產(chǎn)業(yè)鏈不斷延長，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)不斷融合，改變了原有的市場格局。其中互聯(lián)網(wǎng)金融通過信息化與金融業(yè)的組合，與當(dāng)前蒸蒸日上的電子商務(wù)有了良性契合點，使得以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起。根據(jù)國家統(tǒng)計局電子商務(wù)交易平臺數(shù)據(jù)顯示，2020年在全球新冠肺炎疫情的影響下，我國電子商務(wù)年交易額達(dá)到37.21萬億元，仍有4.5%的增幅。電商交易額僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的冰山一角，但也由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模與體量。在此背景下，基于電商平臺探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題以及優(yōu)化策略成為新時期促進(jìn)電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的必然。

一、以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與優(yōu)勢

（一）以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

電子商務(wù)的興起，帶動了第三方支付的出現(xiàn)，進(jìn)而成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要助推力。電商平臺是商家與消費者的商品紐帶，其以網(wǎng)絡(luò)與快遞服務(wù)為媒介，以電商平臺作為交易的場所，在減少成本的同時，也方便了廣大的消費者，因此發(fā)展迅速。當(dāng)前，以淘寶、京東、拼多多以及蘇寧等為代表的電商平臺的崛起，以及人們網(wǎng)絡(luò)購物習(xí)慣的養(yǎng)成，電商平臺的成交金額屢創(chuàng)新高，僅以“雙十一”年終購物節(jié)電商平臺全網(wǎng)成交額為例，2015—2020年平臺交易金額如下圖所示：

圖1 2015—2020年“雙十一”年終購物節(jié)電商平臺全網(wǎng)成交額① 數(shù)據(jù)來源：中商情報網(wǎng)，www.askci.com

從圖中可以看出，在雙十一購物節(jié)中，全網(wǎng)電商平臺的成交額不斷刷新紀(jì)錄，2020年逼近5000億元的大關(guān)，電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融支付規(guī)模及其發(fā)展現(xiàn)狀可見一斑。

（二）以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢

以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在帶來社會產(chǎn)業(yè)發(fā)展與促進(jìn)消費習(xí)慣變革的同時，還具有以下兩個方面的作用：一是有利于減少資金的流動性風(fēng)險。眾所周知，電商平臺的支付模式為第三方支付，第三方在電子商務(wù)交易過程中起到的是中介作用，即保護(hù)雙方的交易活動與資金安全。在這種情況下，企業(yè)在電子商務(wù)活動的參與過程中，資金安全得到保障，流動性風(fēng)險被降到最低。二是能夠的效調(diào)節(jié)市場上信貸活動的成本。以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中演化并開拓了互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，通過大數(shù)據(jù)統(tǒng)計與人工智能分析，能夠形成金融用戶的畫像，并據(jù)此降低信貸風(fēng)險，避免信息不對稱下的金融風(fēng)險滋生。此外，以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還可以為傳統(tǒng)金融注入新的動力，在方便產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，也為金融行業(yè)開拓的新的前進(jìn)模式。

二、以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）以平臺為中心加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管

以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以線上商品交易為前提的，只有立足于電商平臺這一中間環(huán)節(jié)加強(qiáng)管理，才有可能促進(jìn)上游電子商務(wù)活動和下游互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。一方面，加強(qiáng)電商平臺在第三方支付業(yè)務(wù)上的規(guī)范程度，加強(qiáng)對平臺的支付方式與支付手段的監(jiān)管，以提高電商平臺支付的安全性能。另一方面，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融由于網(wǎng)絡(luò)信息時代的虛擬性，較之傳統(tǒng)金融存在了更多不可控因素，例如信息泄漏、網(wǎng)絡(luò)詐騙等，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展帶來了影響。因此，需要從法律與行業(yè)角度，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，同時規(guī)范行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，從政府市場監(jiān)管職能的角度來促進(jìn)電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同發(fā)展。此外，電商平臺作為支撐商品交易與資金劃撥的中間平臺，其安全性與用戶承載量還應(yīng)該不斷擴(kuò)大，從而強(qiáng)化平臺的安全性能與整體訪問能力。

（二）以行業(yè)為目標(biāo)營造良性競爭格局

中國電商平臺的競爭比較激烈，但是在競爭過程中表現(xiàn)得過烈，將平臺競爭間產(chǎn)生的成本間接轉(zhuǎn)移到了消費者身上，導(dǎo)致電商平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融整體看上去充滿了逐利的味道，而背離了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身的服務(wù)本性，因此，以行業(yè)為目標(biāo)營造良性競爭格局?？偟膩碚f，需要做到以下三點：一是以行業(yè)為背景，發(fā)布或定制一些競爭規(guī)則，在市場規(guī)律的原則下保持各個電商平臺金融領(lǐng)域的良性競爭；二是加強(qiáng)行業(yè)或商會的監(jiān)管，通過對平臺相關(guān)數(shù)據(jù)的把控，杜絕不正當(dāng)?shù)母偁?，維護(hù)電商行業(yè)及其衍生的金融領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展；三是準(zhǔn)確定位平臺，立足于平臺的競爭模式及發(fā)展?fàn)顩r，制定切實可行的競爭與發(fā)展方針，保證電商平臺與平臺金融支付之間的有序運作。

（三）以電商為動力刺激金融行業(yè)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的發(fā)展是一榮俱榮的關(guān)系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很有必要以電子商務(wù)的擴(kuò)大為動力，在資源下沉與模式創(chuàng)新中，為金融行業(yè)的突破提供新的契機(jī)。對于當(dāng)前階段的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)來說，要提升發(fā)展實力就需要明確自身的市場定位，根據(jù)自身的定位才能制定切實可行的發(fā)展規(guī)劃。尤其是對于中小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，要在競爭中謀求發(fā)展就可以充分利用第三方電商平臺的優(yōu)勢，借助電商平臺的客戶資源、銷售渠道、產(chǎn)品服務(wù)等優(yōu)勢，企業(yè)可以獲得可持續(xù)發(fā)展的動力。此外，加強(qiáng)科技創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新，例如刷臉支付、指紋支付等，通過電商環(huán)境下的支付方式變革提升互聯(lián)網(wǎng)金融的整體安全性能。

三、結(jié)束語

當(dāng)前，以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得到了快速發(fā)展，尤其是在構(gòu)建經(jīng)濟(jì)循環(huán)格局之下，電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系更加緊密。以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有利于減少資金的流動性風(fēng)險，能夠的效調(diào)節(jié)市場上信貸活動的成本，因此，要以平臺為中心加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，以行業(yè)為目標(biāo)營造良性競爭格局，以電商為動力刺激金融行業(yè)發(fā)展，促進(jìn)二者的健康發(fā)展。