疫情常態(tài)化防控下商業(yè)銀行策略研究
——以寧波地區(qū)為例

疫情常態(tài)化防控對(duì)寧波經(jīng)濟(jì)的影響

（一）全球疫情持續(xù)蔓延對(duì)寧波進(jìn)出口貿(mào)易的影響。寧波作為港口型城市，外向型經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)顯著。2019年，寧波對(duì)外貿(mào)易依存度高達(dá)76.5%。寧波經(jīng)濟(jì)更依賴于對(duì)外進(jìn)出口貿(mào)易，更易受到全球經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響。

2020年第一季度，受新冠疫情影響，寧波地區(qū)進(jìn)出口總額為1842.2億元，同比下降10.3%；其中出口總額為1148.1 億元、同比下降11.8%，進(jìn)口總額為694.1 億元、同比下降7.6%。隨著三月中下旬后寧波地區(qū)多數(shù)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，生產(chǎn)能力方面的影響已逐步減弱。但隨后，疫情步入全球蔓延乃至爆發(fā)階段，且疫情并未得到有效控制，美國(guó)失業(yè)救濟(jì)人數(shù)創(chuàng)歷史新高，雖然歐美部分國(guó)家與地區(qū)已強(qiáng)行重啟經(jīng)濟(jì)，但隨之而來的疫情第二波爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)恐將使疫情防控變成持久戰(zhàn)。在此影響下，國(guó)際市場(chǎng)需求大規(guī)模下降，外貿(mào)訂單大幅減少，將對(duì)寧波外貿(mào)企業(yè)產(chǎn)生持續(xù)不利影響，進(jìn)而嚴(yán)重影響寧波經(jīng)濟(jì)。

（二）全球疫情持續(xù)蔓延對(duì)寧波民營(yíng)經(jīng)濟(jì)影響。寧波是我國(guó)制造業(yè)大市，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、小微企業(yè)眾多、產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)明顯是其區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的顯著特征。

受疫情影響，寧波地區(qū)2020年第一季度規(guī)模以上工業(yè)增加值為802.2 億元，同比減少11.8%。其中私營(yíng)企業(yè)由于普遍規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱，在疫情之中受影響更為明顯，第一季度私營(yíng)企業(yè)工業(yè)增加值為232.3 億元，同比大幅下降17.3%，下降幅度僅次于外商投資企業(yè)。

在疫情進(jìn)入常態(tài)化防控階段的背景下，由于國(guó)際貿(mào)易訂單減少、國(guó)際需求減弱，將使國(guó)內(nèi)外制造業(yè)競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)加劇，對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的私營(yíng)企業(yè)，由于疫情的持續(xù)影響，在可預(yù)見的近一兩年內(nèi)將迎來更大挑戰(zhàn)。

寧波商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)建議

隨著疫情在國(guó)際上的進(jìn)一步蔓延，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷受到?jīng)_擊，尤其是對(duì)外貿(mào)易、民營(yíng)企業(yè)、旅游等服務(wù)業(yè)均面臨巨大危機(jī)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)也是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，一方面將面臨個(gè)人與企業(yè)不良率攀升、商業(yè)活動(dòng)減弱導(dǎo)致的利潤(rùn)下降和網(wǎng)點(diǎn)獲客能力降低等多方面挑戰(zhàn)，另一方面疫情危機(jī)終歸是短期的，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行更要體現(xiàn)大行擔(dān)當(dāng)，為優(yōu)質(zhì)的外貿(mào)企業(yè)與民營(yíng)企業(yè)提供更科學(xué)、更合理的資金解決方案，與企業(yè)、社會(huì)實(shí)現(xiàn)多贏，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平。

（一）構(gòu)建整體性、普惠性金融服務(wù)機(jī)制。一是建立“支持、幫扶”兩張名單,商業(yè)銀行應(yīng)相應(yīng)國(guó)家號(hào)召，對(duì)有發(fā)展前景但暫時(shí)受困的企業(yè)、個(gè)體工商戶不盲目抽貸、斷貸、壓貸、緩貸，對(duì)受疫情影響較大的困難小微企業(yè)產(chǎn)生的逾期罰息給予減免息優(yōu)惠或給予一定的寬限期，且不列入征信逾期。同時(shí)，制定專門針對(duì)疫情的無還本續(xù)貸政策，對(duì)于疫情前經(jīng)營(yíng)正常、但受疫情影響出現(xiàn)困難并有望恢復(fù)的企業(yè)，在貸款到期后給予無還本續(xù)貸，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。二是建立貸款審批綠色通道，優(yōu)先受理、優(yōu)先盡責(zé)、優(yōu)先審批、優(yōu)先發(fā)放審核。應(yīng)適當(dāng)下放審批權(quán)限、優(yōu)化貸款辦理?xiàng)l件、簡(jiǎn)化審批流程等差異化信貸政策，建立全流程快速服務(wù)跟進(jìn)機(jī)制，對(duì)各流程環(huán)節(jié)推出并行作業(yè)制度，確保各環(huán)節(jié)有專人實(shí)時(shí)在線，保障重點(diǎn)客戶高效審貸和放款服務(wù)。三是精準(zhǔn)對(duì)接企業(yè)融資需求，通過官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上渠道做好金融產(chǎn)品、服務(wù)的宣傳推廣工作，讓更多企業(yè)知悉服務(wù)內(nèi)容，重點(diǎn)做好存量客戶信貸服務(wù)銜接，排摸梳理客戶新增及周轉(zhuǎn)貸款的需求，幫助企業(yè)解決實(shí)際困難。四是找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力不足、企業(yè)還款能力顯著下降（部分企業(yè)的逃廢債行為）、大中型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露增加等問題，進(jìn)一步強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量管理，加快不良貸款處置進(jìn)度。同時(shí)，調(diào)整戰(zhàn)略方向，大力發(fā)展住房租賃、普惠金融、綠色信貸、高端制造等重點(diǎn)領(lǐng)域，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，從戰(zhàn)略高度防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）更有針對(duì)性地支持中小外貿(mào)企業(yè)等涉外群體。一是加快存量國(guó)際結(jié)算資金的處理，疫情將會(huì)對(duì)外貿(mào)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)以及國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響，商業(yè)銀行應(yīng)敏捷反應(yīng)，制定應(yīng)急方案加以應(yīng)對(duì)。疫情期間，企業(yè)的現(xiàn)金流將會(huì)不斷減少，商業(yè)銀行應(yīng)盡快處理存量國(guó)際結(jié)算資金，在合規(guī)前提下縮短業(yè)務(wù)流程，開辟綠色通道，緩解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力。二是針對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)中利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需根據(jù)自身專業(yè)特長(zhǎng)為涉外企業(yè)增加對(duì)利率互換、利率遠(yuǎn)期以及各類衍生品工具的使用，協(xié)助企業(yè)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。三是利用現(xiàn)有各類撮合平臺(tái)，幫助出口企業(yè)參加線上國(guó)內(nèi)展會(huì)，支持企業(yè)出口轉(zhuǎn)內(nèi)銷；加大跨境電商支持力度，利用國(guó)有商業(yè)銀行海外分行優(yōu)勢(shì)，兩邊“牽線搭橋”，并在融資方便給予便利。

（三）更有針對(duì)性地支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等普惠群體。一是結(jié)合寧波經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，重點(diǎn)加大制造業(yè)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等普惠群體，在普惠型金融服務(wù)政策的基礎(chǔ)上，通過信用、抵押、質(zhì)押、保證、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、保證保險(xiǎn)等單一或組合擔(dān)保形式，滿足企業(yè)展期、續(xù)貸、提高額度、申請(qǐng)新貸款等個(gè)性化融資需求，進(jìn)一步降低貸款利率水平，單列信貸計(jì)劃，全額滿足融資需求。同時(shí)，在考核上單列激勵(lì)費(fèi)用，引導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理加大制造業(yè)小微企業(yè)、中長(zhǎng)期貸款、信用貸款的投放。二是加大線上處理業(yè)務(wù)能力，根據(jù)疫情防控需要，加大業(yè)務(wù)線上審核和辦理的比例，在保障風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可探索通過線上模式進(jìn)行貸款申辦核查，以線上貸后管理模式暫時(shí)替代貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)線下業(yè)務(wù)推行“最多補(bǔ)充一次+限時(shí)辦結(jié)”機(jī)制。三是要更加關(guān)注后疫情時(shí)期的消費(fèi)金融，前期被重點(diǎn)抑制、被凍結(jié)的消費(fèi)將會(huì)重新釋放出來，并將進(jìn)一步催生升級(jí)消費(fèi)，如旅游、培訓(xùn)、餐飲等傳統(tǒng)行業(yè)以及遠(yuǎn)程醫(yī)療、在線教育等新興消費(fèi)領(lǐng)域，給商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融帶來了新的機(jī)遇，將信用卡、商戶、分期等業(yè)務(wù)打造消費(fèi)信貸新的增長(zhǎng)極。

（四）強(qiáng)化政銀合作，共同解決疫情中、疫情結(jié)束后的社會(huì)痛點(diǎn)。一是關(guān)注政府在“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”方面的政策導(dǎo)向，深入了解政府在疫情之中社會(huì)治理等領(lǐng)域的痛點(diǎn)，強(qiáng)化政銀合作模式創(chuàng)新，加大與政府的深度合作，將銀行發(fā)展與政府發(fā)揮職能融合到一起。如積極參與消費(fèi)券投放、寧波舊城區(qū)改造、寧波智能制造、寧波阿里中心建設(shè)，助力寧波轉(zhuǎn)型升級(jí)。二是積極探索與政府、事業(yè)單位等數(shù)據(jù)合作，為拓展自身數(shù)據(jù)局限性，商業(yè)銀行可以探索與掌握大量用戶數(shù)據(jù)的政府、事業(yè)單位等機(jī)構(gòu)密切合作，在合法合規(guī)的前提下積極探索數(shù)據(jù)資源共享模式，通過征信信息、訴訟信息、工商信息、納稅信息、水電信息等多角度、多方位做好客戶畫像，在自身風(fēng)險(xiǎn)可控的同時(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)、全面的金融服務(wù)。需注意的是，引入外部數(shù)據(jù)必須符合法律規(guī)定，并采取嚴(yán)格措施確?？蛻粜畔踩?/p>

（五）進(jìn)一步加大金融科技投放與推廣應(yīng)用。一是增加用戶對(duì)銀行構(gòu)建的線上應(yīng)用場(chǎng)景的粘性，逐步培養(yǎng)和鞏固用戶使用習(xí)慣；主動(dòng)利用開放（直銷）銀行技術(shù)，采用H5 或API 方式，對(duì)接具備一定用戶規(guī)模的線上場(chǎng)景，有側(cè)重地輸出產(chǎn)品和服務(wù)，引導(dǎo)客戶開立和使用電子錢包賬戶，豐富銀行線上獲客手段，加快場(chǎng)景化線上獲客，擴(kuò)大用戶規(guī)模，促進(jìn)流量轉(zhuǎn)化。二是嘗試通過大數(shù)據(jù)和金融科技的手段，在資產(chǎn)管理的前中后期加強(qiáng)對(duì)金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理。三是以生物識(shí)別技術(shù)提升賬戶開立、線上貸款申請(qǐng)支用、支付結(jié)算的安全保障，探索加大生物智能研發(fā)，在聲波支付、指紋支付、虹膜等方面加快發(fā)展步伐，從而在安全性、便捷性、高效性等方面提高客戶滿意度，實(shí)現(xiàn)銀行金融業(yè)務(wù)線上辦理。