疫情影響下科技保證保險(xiǎn)貸款的分析

靳雙奇

2020年年初，一場(chǎng)意想不到的新冠疫情給國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了史無(wú)前例的重創(chuàng)，尤其對(duì)中小企業(yè)更是雪上加霜。根據(jù)《中歐商業(yè)評(píng)論》的報(bào)道：《清華、北大聯(lián)合調(diào)研995家中小企業(yè)，如何穿越3個(gè)月的生死火線》，靠賬上現(xiàn)金余額，67.1%的企業(yè)可以維持 2 個(gè)月，85.01%的企業(yè)最多維持 3 個(gè)月，只有不到 1/10的企業(yè)能維持半年以上。為渡過(guò)難關(guān)，22.43%的企業(yè)計(jì)劃減員降薪，21.23%的企業(yè)準(zhǔn)備貸款，16.20%的企業(yè)選擇停產(chǎn)歇業(yè)，13.58%的企業(yè)股東自己增資，還有10.16%的企業(yè)選擇民間借貸。面對(duì)如此嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)狀況，使本來(lái)就融資難、融資貴的中小企業(yè)生存更為堅(jiān)難。尤其是科技型中小企業(yè)，無(wú)抵押物，無(wú)擔(dān)保物，更是難上加難。

當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)發(fā)展階段，在此階段下，大力發(fā)展科技型中小企業(yè)，既能推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，又能帶來(lái)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是科技型中小企業(yè)由于階段性強(qiáng)，信用風(fēng)險(xiǎn)高，風(fēng)險(xiǎn)資本依賴多等特點(diǎn)，而面臨的融資難、融資貴問(wèn)題依然突出，成為制約其生存發(fā)展的瓶頸。

近年來(lái)面向中小微科技型企業(yè)的貸款：保證保險(xiǎn)持續(xù)推動(dòng)，伴隨著科技類企業(yè)的快速發(fā)展，以及其輕資產(chǎn)的特征，科技類貸款：保證保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。近年來(lái)政策也在持續(xù)放出鼓勵(lì)信號(hào)，希望保險(xiǎn)企業(yè)在扶持科技企業(yè)貸款方面發(fā)揮作用。

2015年1月28日，國(guó)家五部委聯(lián)合發(fā)布關(guān)于《大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出以信用保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)為載體，開(kāi)展由政府、銀行、保險(xiǎn)公司多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)揮信用保證保險(xiǎn)的融資功能，緩解中小企業(yè)的融資難、融資貴的問(wèn)題。

2019年12月30日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，即明確指出，建議積極開(kāi)發(fā)支持科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展科技保險(xiǎn)，同時(shí)支撐保險(xiǎn)資金、符合條件的資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資面向科技企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資基金、股權(quán)投資基金，拓寬科技企業(yè)融資渠道。

持續(xù)動(dòng)作之中，由政府、銀行以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同參與的面向中小科技型企業(yè)的貸款保證保險(xiǎn)需求正逐步加大。早期在幾個(gè)省份試點(diǎn)并取得成功經(jīng)驗(yàn)后面向全國(guó)推廣。

一、科技型企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款的內(nèi)含

科技型企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款是通過(guò)科技型企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、貸款保證保險(xiǎn)作為增信手段，為輕資產(chǎn)無(wú)抵押小微科技型企業(yè)提供純信用貸款的金融信貸產(chǎn)品。由保險(xiǎn)公司與銀行共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，政府對(duì)擔(dān)保費(fèi)用給予一定補(bǔ)助的方法。由保險(xiǎn)公司與銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格審核，對(duì)不符合科技型中小企業(yè)的不予辦理。對(duì)其中審核通過(guò)的中小科技型企業(yè)，采取相應(yīng)的風(fēng)控措施，常用的是法人和其它股東承擔(dān)連帶保證責(zé)任，同時(shí)將企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司做為第一受益人。

此業(yè)務(wù)一般的貸款在基準(zhǔn)利率，有的銀行會(huì)上浮20%以內(nèi)，總的利率一般不會(huì)超過(guò)5%的年利率。保險(xiǎn)公司的擔(dān)保費(fèi)，一般是貸款金額的3%，同時(shí)政府會(huì)補(bǔ)助2%，企業(yè)實(shí)際負(fù)擔(dān)的利率為1%，對(duì)中小科技型企業(yè)來(lái)說(shuō)，非常合算。

二、科技型企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款的實(shí)施

自從全國(guó)多省市推出科技型企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款的政策來(lái)，各地政府積極面向中小科技型企業(yè)，取到廣大科技型中小企業(yè)的積極向應(yīng)。

2009年浙江省在寧波、舟山二市開(kāi)展科技型中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)企業(yè)參與其中，并憑借低成本的優(yōu)勢(shì)在試點(diǎn)地取得了不錯(cuò)的業(yè)績(jī)。

2010年10月19日上海市科學(xué)技術(shù)委員會(huì)、上海市金融服務(wù)辦公室聯(lián)合下發(fā)滬科合（2010）34號(hào)：市科委等關(guān)于試點(diǎn)科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)工作通知。

在此基礎(chǔ)上，全國(guó)廣東、山東、北京、福建等幾個(gè)省份也開(kāi)始試點(diǎn)工作，并在取得成功經(jīng)驗(yàn)后面向全國(guó)其它省份試點(diǎn)。

為鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)資金支持科技型企業(yè)發(fā)展，支持科技企業(yè)參加保證保險(xiǎn)，運(yùn)用科技保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)和融資貸款的方段，2017年陜西省西安市科技局、西安市財(cái)政局印發(fā)《關(guān)于西安市科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金使用管理辦法（暫行）的通知》，對(duì)科技型企業(yè)通過(guò)保證保險(xiǎn)貸款融資的擔(dān)保費(fèi)，由政府給予一定的補(bǔ)助。入圍的保險(xiǎn)企業(yè)包括人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、新華人壽保險(xiǎn)等，入圍的銀行包括招商銀行、工商銀行、平安銀行、華夏銀行、秦農(nóng)銀行、西安銀行等。

三、科技型企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款的作用及效果

目前從執(zhí)行的現(xiàn)狀來(lái)看，已有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出保險(xiǎn)產(chǎn)品，在企業(yè)貸款環(huán)節(jié)匹配貸款保證保險(xiǎn)銷售渠道，各地科技部門(mén)同時(shí)加大產(chǎn)品宣傳與接口，為貸款保證保險(xiǎn)的增信作用加以推廣。

西安市3年多來(lái)已累計(jì)為5000多家企業(yè)提供超過(guò)10億元貸款，有效緩解了科技型中小企業(yè)的融資難、融資貴問(wèn)題。

全國(guó)其它省份在此方面也取得可喜的效果，有效緩解了中小科技型企業(yè)的融資問(wèn)題，深受廣大中小企業(yè)主的贊美，稱其為解決中小科技型企業(yè)資金的試金石，非常有效。

四、科技型企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款存在問(wèn)題

（一）作用初顯，但仍有較大市場(chǎng)，而中小科技企業(yè)時(shí)間成本高，缺乏即時(shí)的經(jīng)濟(jì)效益等問(wèn)題，也給保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估造成一定困難。

（二）銀行對(duì)此業(yè)務(wù)推廣也不是很積極，其模式是銀行保險(xiǎn)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行也要承擔(dān)一定比例的損失，與其全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)控制理念發(fā)生背離，難以滿足銀行的信貸審批要求，反依靠保險(xiǎn)協(xié)助小額借款人增信的作用比較有限。

（三）保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)性高，難掌控性，存在極大的不確定性。保險(xiǎn)公司有獨(dú)立調(diào)查權(quán)，卻缺少具備專業(yè)水平的調(diào)查人員，在調(diào)查水平上與銀行相差懸殊。

（四）業(yè)務(wù)推廣也是比較突出的問(wèn)題，原因是此業(yè)務(wù)其風(fēng)險(xiǎn)性和難以預(yù)料性，保險(xiǎn)公司很難獲得再保險(xiǎn)支持，不敢貿(mào)然擴(kuò)大業(yè)務(wù)，只能局限在小范圍內(nèi)實(shí)行試點(diǎn)。

五、科技型企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款的改進(jìn)建議

（一）保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)計(jì)此貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以考慮科技型企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出能滿足大多數(shù)科技型企業(yè)需要的貸款業(yè)務(wù)。

（二）銀行在審核企業(yè)時(shí)，可在基于即往信貸數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，對(duì)行業(yè)保持前瞻性審視，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技手段，實(shí)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)行隨時(shí)掌握。

（三）保險(xiǎn)公司可以配備專業(yè)人員，也可以與銀行人員一起對(duì)企業(yè)的內(nèi)控進(jìn)行把握。

（四）保險(xiǎn)公司充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技手段，對(duì)以往的企業(yè)貸款充分分析，形成風(fēng)險(xiǎn)可控的風(fēng)控手段，以減少風(fēng)險(xiǎn)。

（五）同時(shí)建議各級(jí)政府給予科技企業(yè)更多資源與支持，在行業(yè)發(fā)展背景下，形成良性循環(huán)，為企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司減少損失。

六、結(jié)語(yǔ)

科技型企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款對(duì)中小型科技企業(yè)是有利的，國(guó)家的政策也是好的，實(shí)踐中，還需政府科技部門(mén)、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司三方合作，共同為中小型科技企業(yè)提供科技保證保險(xiǎn)貸款服務(wù)，才能與政策制定的起初目的達(dá)到一定的作用，才能更好的為中小型科技企業(yè)報(bào)務(wù)。（作者單位：西安恒盛安信智能技術(shù)有限公司）