移動支付面臨挑戰(zhàn)與應對之策

葛睿

摘 ?要： 在互聯(lián)網普及的今天，移動支付獲得了快速的發(fā)展。中國作為移動支付的鼻祖，已經成為全球移動支付的第一大市場。2019年浙江省全面啟動了“移動支付之省”建設，以不斷助推數(shù)字經濟成為浙江一號產業(yè)。在看到移動支付迅速增長，向社會的方方面面滲透的同時，也需要客觀冷靜地分析當前移動支付在發(fā)展中面臨的問題與挑戰(zhàn)，及時提出更具針對性的應對之策，為移動支付健康發(fā)展和普及創(chuàng)造更好條件。

關鍵詞： 移動支付; 趨勢; 挑戰(zhàn); 對策

中圖分類號： F724.6;F832.2 ? ? ? ? ?文獻標志碼： A ? ? ? ? ?文章編號： 1671-2153（2020）03-0104-05

一、背景

（一）什么是移動支付

移動支付通常是指移動客戶端利用手機等電子產品來進行電子貨幣支付，移動支付將互聯(lián)網、智能終端、金融機構有效地聯(lián)合起來，形成了一個隨時、隨地都可支付的新型支付體系，并且移動支付不僅僅能夠進行貨幣支付，還可以繳納話費、燃氣、水電等生活費用。按照技術條件，通常可以把移動支付分為近場支付和遠程支付。近場支付是消費者通過面對面來完成的支付方式，例如用手機掃碼支付、NFC支付等。遠程支付則是用手機通過網絡來遠距離支付，如網絡商品的購買、賬單的網絡繳費等。

（二）中國移動支付

中國作為移動支付的鼻祖，也已經成為全球移動支付的第一大市場，在交易規(guī)模、用戶規(guī)模、滲透率等方面都處于大幅領先的地位。據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，中國移動支付用戶規(guī)模呈逐年增長趨勢，2019年中國移動支付用戶將達到7.33億人，2020年有望增至7.90億人。且2019上半年中國移動支付交易規(guī)模達到166.1萬億元，較2018年上升24.2%[1]。由此可見，隨著移動支付技術的發(fā)展和手持移動設備的推廣普及應用，中國越來越多的人開始使用移動支付。

（三）浙江移動支付

浙江省在吃住行、游娛購等各個領域最早邁入移動支付時代，從而逐步形成以數(shù)字經濟作為第一號產業(yè)。據(jù)國家信息中心發(fā)布的中國移動支付發(fā)展報告來看，浙江省移動支付的占比也名列前茅。2018年移動支付發(fā)展總指數(shù)前55強城市中，浙江省內的城市占到了7個（詳見表1），杭州作為省會城市，占到了排行榜的第二名[2]。2019-2022年，浙江省全面啟動了“移動支付之省”建設，積極助推浙江省數(shù)字經濟建設的健康發(fā)展。由此可見，移動支付在浙江省得到了高度重視、大力支持和廣泛使用。

本文以浙江省為例，探究移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀，存在的問題以及對策分析。

二、趨勢

（一）移動支付國內普及

1. 移動支付進入山村

近年來，隨著國家對新農村建設的大力支持，農民的收入水平也在持續(xù)增長。在浙江，雖然大部分農村地區(qū)都已用上了移動支付，農村金融機構也在不斷發(fā)展和壯大，但是還有部分地區(qū)移動支付的基礎設施還在不斷更新完善中。在CNNIC《第44次中國互聯(lián)網發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》中顯示，截至2019年6月，我國農村網民規(guī)模為2.25億，占整體網民的比例達到了26.3%[3]。農村與城市的互聯(lián)網普及差距在不斷縮小，移動、聯(lián)通、電信三大運營商也努力建設覆蓋了絕大部分的農村地區(qū)。這都是給移動支付在農村地區(qū)做下了良好的鋪墊，移動支付在農村的發(fā)展擴大了空間，使農村移動支付逐漸普及。

2. 智能停車移動支付

目前在浙江，大部分的停車場都開啟了智能掃碼停車。你可以在出停車場時拿出手機對準掃碼器掃碼支付，也可以在你準備離開時掃描墻上的二維碼，輸入車牌進行支付。這樣你到出口時機器感應到你已經付過錢就會抬桿讓你出場。再者，有小部分停車場目前可以通過手機注冊下載EPTC的小程序，綁定你的車牌，這樣在有EPTC輔助的停車場進出場時，無需停車掃碼，直接駛離，你的微信錢包就會扣除費用。希望能夠大力普及這種智能停車的方式，這樣一來避免了停車場排隊擁堵的現(xiàn)象，同時也節(jié)約了不少人力成本。

3. 民生領域移動支付

目前浙江省的移動支付已經在不少領域里大顯身手，未來也將會繼續(xù)加大移動支付在公交、醫(yī)療、交通、街區(qū)、商圈、校園等民生領域的推廣與應用，擴大移動支付的應用范圍。不少城市的市民卡公司與第三方支付平臺合作，將攜手開展民生服務領域的移動支付建設，實現(xiàn)教育文化、醫(yī)社保繳費、養(yǎng)老救助等民生服務的移動支付化。也為未來打造智慧、便捷、安全的民生領域移動支付體系打下基礎，能使校園移動支付更便捷、老年人遠程領取養(yǎng)老金、手機醫(yī)保遠程繳費，以及公安、人社、稅務、公積金等各類政務服務的在線查詢、繳費和辦理服務等等，便利市民朋友的生活。

（二）移動支付邁向國際

中國的移動支付在國外也得到了推廣。以國內移動支付兩大巨頭之一支付寶為例，韓國的T-money交通卡可以使用支付寶來進行支付;香港的八達通可以用支付寶進行充值;韓國、日本、歐洲的各國商戶可以讓消費者用支付寶進行退稅。在澳大利亞悉尼，支付寶還設立了子公司Alipay Australia。由此可見，國內快速發(fā)展的移動支付也慢慢地向國際化發(fā)展，國外友人也體會到了移動支付的甜頭，并不斷試著接受。移動支付的發(fā)展已經不僅僅是中國發(fā)展的時代趨勢，也是世界大環(huán)境發(fā)展的需要。移動支付也使越來越多的國家在跨境電商的發(fā)展上發(fā)揮了作用。

（三）5G助力移動支付

1. 5G賦能移動支付

2019年上半年5G+行動聯(lián)合發(fā)布會在杭州召開，會上公布了《浙江省人民政府關于加快推進5G產業(yè)發(fā)展的實施意見》。該意見提出，到明年，浙江省將建成5G基站3萬個，實現(xiàn)設區(qū)市城區(qū)5G信號全覆蓋。到2022年建成5G基站8萬個，實現(xiàn)縣城重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)5G信號全覆蓋。到2025年，實現(xiàn)所有區(qū)域全覆蓋[4]。5G時代來臨，它給移動支付帶來的影響也很大。我們目前所處的4G時代，移動支付還是以C2C、B2C為主，不論是網購還是餐廳、景點、商場等都是人與人之間的轉賬。5G來臨，能夠更大程度地帶動物聯(lián)網的普及，之后通過物聯(lián)網的支付會更多。比如車輛通過收費站自動就扣費了，電費表上直接可以交電費，冰箱可以直接購買快吃完的食材等等。通過人工智能，物品和物品之間就能完成繳費，這想必是5G帶給移動支付更大的便捷了。

2. 移動支付方式不斷創(chuàng)新

隨著5G不斷覆蓋，刷臉支付將更為普及、便捷。近幾年，依靠人臉識別的刷臉支付成為了一種更加迅捷、安全、甚至更酷的識別方式，被大眾熟知和認可。與移動支付相比，刷臉支付無需再依賴手機等移動設備，使人們忘帶手機、沒帶錢包出門也能方便快捷地付款。刷臉支付真正實現(xiàn)了人與錢包或銀行卡的“合二為一”。畢竟手機還會出現(xiàn)沒電、信號差等原因導致無法支付，但消費者的臉不會遇到類似問題，解決了煩惱。消費者只需要刷一下臉，輸入手機號后幾位數(shù)，在非常短的時間內就能完成支付。去年7月，新華書店也與支付寶進行合作，全國超過14 000家書店門店陸續(xù)引入刷臉設備使用，而浙江是首批接入的省份。眼下，刷臉支付的使用場景也變得越來越豐富。餐飲、酒店、景區(qū)、超市，甚至是校園里的便利售貨機都能夠使用上刷臉支付的方式。通過刷臉支付，實現(xiàn)了沒有移動設備也能完成的移動支付。

三、挑戰(zhàn)

作為建設“移動支付之省”的浙江，在建設和創(chuàng)新移動支付的同時，還需要重視移動支付發(fā)展中所面對的問題和挑戰(zhàn)。

（一）安全問題

移動支付設備丟失，密碼被盜取，手機染上病毒程序等問題都會造成用戶的損失?，F(xiàn)在大多數(shù)人都喜歡通過微信、支付寶、QQ等軟件轉賬和收發(fā)紅包，而收到后也沒有即時提取到自己的銀行卡，而是留在微信零錢、支付寶的余額寶等里面。這時候就存在一個非常大的安全問題。一旦自己的微信、QQ等軟件賬號密碼被盜取，手機里的錢也就等于拱手讓人。

近年來，互聯(lián)網詐騙犯罪的行為越來越多，手段也層出不窮，使人防不勝防。根據(jù)獵網平臺發(fā)布的《2018年網絡詐騙趨勢研究報告》顯示，2018年，獵網平臺共收到有效詐騙舉報21 703例，舉報者被騙總金額超過3.9億元，人均損失24 476元，創(chuàng)近五年新高，較2017年人均損失增幅69.8%[5]。伴隨著互聯(lián)網的不斷發(fā)展，網絡詐騙已經成為犯罪分子進行犯罪的重要手段之一，由此可見，移動支付的安全問題日益突出。

（二）法規(guī)不夠完善

盡管國家在電子支付方面已經設立了若干相關的法律法規(guī)，如《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》《電子銀行業(yè)務管理辦法》《電子簽名法》等，在安全法、刑法等法律法規(guī)中也對移動支付的信息安全問題有所涉及，隨著移動支付方式不斷創(chuàng)新，法規(guī)在與時俱進方面明顯滯后。且在實際使用法律條款過程中，也面臨著執(zhí)行困難、約束力不足等問題。同時，仍然存在移動支付的監(jiān)管還不夠完善，時效性強的、科學規(guī)范的法律法規(guī)相對缺乏，由此也導致了移動支付的發(fā)展方向不明等問題。

（三）缺乏信用體系

現(xiàn)在各大商戶都可以讓用戶綁定自己的銀行卡來進行付款。甚至還推出了自己商戶的信用卡。用了商家的卡，可以這個月花錢下個月買單，從而容易造成部分用戶惡意透支，拖欠不還款的現(xiàn)象。這樣，也間接制約了移動支付的推廣和普及。歐美國家有較成熟和完善的金融服務領域的信用體系。以美國為例，在美國，每個人都有一個SSN（social security number），這個號碼可以將美國人一生幾乎所有的信用記錄都串在了一起，個人的銀行賬號、稅號、駕照、信用卡號、社會醫(yī)療保障號都與之掛鉤。所以，他們的信用體系不會對移動支付的產業(yè)造成較大的制約。反觀我國，也有如支付寶的芝麻信用評分，但它體現(xiàn)的也僅僅是局部而已。

（四）傳統(tǒng)支付慣性

浙江省衛(wèi)健委發(fā)布了《浙江省2018年老年人口和老齡事業(yè)統(tǒng)計公報》（以下簡稱“公報”）?！豆珗蟆凤@示，截至去年末，浙江全省60歲及以上戶籍老年人口達到1 121.72萬人，占戶籍總人口的22.43%。每4名戶籍人口中就將近有1名老年人[6]。目前，還是有部分的老年人不會用智能手機，更不要說使用手機來進行支付了。他們的支付習慣還是傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付。筆者曾經在家附近的菜場看到這樣一幕：左右兩個攤位，左邊的用現(xiàn)金，右邊的掃碼可以支付。幾小時下來，在右邊攤位買菜的人要比左邊攤位多的多，有部分人在詢問得知左邊攤位不能掃碼支付后，選擇了去右邊買菜。雖然右邊攤位放著的二維碼也是攤主兒子的二維碼，但是在這個“互聯(lián)網+”移動支付的時代，不能使用移動支付的攤位確實會影響了不少生意。但也有老年人會使用移動支付，但是由于傳統(tǒng)支付習慣的影響，他們還是選擇使用現(xiàn)金進行付款。

四、對策

（一）提高自我保護意識

目前，消費者對個人信息安全的自我保護意識還有所欠缺。有不少數(shù)據(jù)表明在網絡信息安全方面做得不夠好，特別是在校大學生。這群網購的主要用戶也成為了最需關注對象。所以省內不少學校會定期對在校大學生進行網絡信息安全教育，開展移動支付防詐騙的講座。班主任也會定期給學生開班會普及網絡詐騙的安全知識，來提高在校生的自我保護意識。

作為處于移動支付領先地位的浙江，移動支付的發(fā)展也離不開技術的不斷創(chuàng)新。安全問題，需要技術的革新;更好地服務用戶，也需要革新。通過技術創(chuàng)新，可以提高用戶對移動支付的使用意愿。通過技術創(chuàng)新可以提高消費者對移動支付的體驗感，從而更愿意使用移動支付來進行消費。也可以對移動支付長久穩(wěn)定的發(fā)展奠定基礎。

（二）完善法規(guī)

移動支付生態(tài)瞬息萬變，正處于不斷自我革新、推陳出新高峰期，導致原有的法律法規(guī)滯后，這就需要加強移動支付領域法規(guī)的建設;原來需要幾年才修訂的制度，爭取能以半年為周期，修訂有關法規(guī)，以促進移動支付的發(fā)展。

（三）征信系統(tǒng)共建共享

一方面，國內個人移動支付，應盡快納入人民銀行征信系統(tǒng)，將個人通過支付寶、微信等各種移動支付信用信息，統(tǒng)一并入國家征信系統(tǒng)，便于充分掌握個人誠信資訊，對于惡意透支的，可用于限制高消費、限制乘坐高鐵和飛機等。

同時，要主動對接國際征信數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈，做到國際共有、共管和共享，從而，形成一個非常優(yōu)良的、健康的移動支付生態(tài)環(huán)境和生態(tài)系統(tǒng)。

（四）賦能增值移動支付

現(xiàn)在已經有很多商家在移動支付上花了功夫。比如使用移動支付能獲得紅包，在下一次支付時可以使用?，F(xiàn)在浙江也有不少銀行在自動售賣機推出“一分錢優(yōu)惠”活動。消費者一個月有兩次的機會可以僅用1分錢買水或飲料。這樣其實也是變著花樣提升消費者對移動支付的親和力。另外，可以借助大數(shù)據(jù)和移動支付相接軌，發(fā)揮其最大的價值?？傊?，在以后的發(fā)展中，開發(fā)者需要對產品從不同角度進行更大的革新，使移動支付具有更大的價值和經濟效益。讓消費者感覺到，移動支付不僅僅安全可靠、方便實用，還有完善的支付生態(tài)、好用的增值服務。

隨著5G的到來，移動支付的速度大大提升的同時，“去手機”支付正在快速推開。二維碼支付如何與一些傳統(tǒng)的支付設備相結合，如何能更好地接入物聯(lián)網，利用人工智能做智能語音提示，實現(xiàn)用戶和商戶更好的交互體驗，實現(xiàn)服務的高度自助化，還有很多可挖掘的空間。隨著刷臉支付在各城市的普及，未來可能會有更多的支付方式出現(xiàn)，如虹膜、聲波和靜脈識別等技術。隨著這些技術的進一步推廣，沒有移動設備的移動支付將成為新寵。

參考文獻：

[1] 艾媒金融科技產業(yè)研究中心. 2019中國移動支付市場研究報告[EB/OL]. （2020-03-02）[2020-03-20]. https：//www.iImedia.cn/c400/64315.html.

[2] 國家信息中心. 2019中國移動支付發(fā)展報告[EB/OL].（2019-10-21）[2020-03-20]. http：//www.199it.com/archives/953247.html.

[3] 中國互聯(lián)網信息中心.第44次中國互聯(lián)網發(fā)展狀況統(tǒng)計報告[EB/OL]. （2019-08-30）[2020-03-20]. http：//www.cac.gov.cn/2019-08/30/c_1124938750.htm.

[4] 央廣網.浙江規(guī)劃5G發(fā)展藍圖，明年實現(xiàn)設區(qū)市城區(qū)5G信號全覆蓋[EB/OL]. （2019-04-28）[2020-03-20]. ?http：//m.cnr.cn/news/20190428/t20190428_524594279.html.

[5] 360安全大腦.2018年網絡詐騙趨勢研究報告[EB/OL].（2019-01-15）[2020-03-20]. http：//zt.#/1101061855.hp？dtid=1101062366&did=610070297.

[6] 汪成明. 我省近10年老年人口凈增390余萬逾百歲者2559名，最年長者112周歲[N]. 浙江日報，2019-10-11（1）.

Abstract： In the 21st century when Internet is widely used， mobile payment has developed rapidly. As the originator of mobile payment， China has become the largest market of mobile payment in the world. In 2019，Zhejiang Province launched the construction of "mobile payment province"， and continuously promote the digital economy to become the No. 1 industry in Zhejiang Province. When we see the rapid growth of mobile payment and its penetration into all aspects of the society， we also need to objectively and calmly analyze the problems existing in the development of mobile payment， put forward more targeted solutions in time， and create better conditions for the future promotion， development and popularization of mobile payment.

Keywords： mobile payment; trends; countermeasures; suggestions

（責任編輯：劉彩珍）