“考研保障”創(chuàng)意保險設(shè)計

陳龍

【摘 ?要】現(xiàn)如今考研已經(jīng)成為大學(xué)生的熱門選擇，考研人數(shù)在逐年攀升，就2020年而言，考研報考人數(shù)已達到377萬。絕大部分考研學(xué)生在考研期間充滿了焦慮，經(jīng)過調(diào)研分析，考研學(xué)生最擔(dān)心的就是種種導(dǎo)致落榜的風(fēng)險。針對這些風(fēng)險，擬設(shè)計一款考研險，保障考研學(xué)生在考研期間遇到的風(fēng)險，并在一定條件下，以經(jīng)濟補償降低風(fēng)險。這款保險產(chǎn)品一方面起到激勵考研學(xué)生的作用，另一方面，在一定程度上彌補了因為考研帶來的經(jīng)濟損失。

【關(guān)鍵詞】考研保障;保費精算模型;風(fēng)險管理

一、引言

隨著教育現(xiàn)代化的推進，全國普通高校畢業(yè)生的人數(shù)在不斷的增加，2020年已達到874萬，由此導(dǎo)致就業(yè)競爭壓力也在不斷的增大，通過對福州4所高校的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)有近70.8%的學(xué)生認為通過考研可以找到較好的工作，有66.37%的學(xué)生認為考研是為了工作崗位升遷、未來職業(yè)發(fā)展的需要，大部分學(xué)生通過考研來規(guī)避就業(yè)壓力。由于經(jīng)濟市場對研究生的需求量增加，以及人們生活條件的提高，考研成為更多人的選擇。近幾年來“考研熱”持續(xù)升溫，據(jù)教育部統(tǒng)計，2020年考研報考人數(shù)達到377萬，同比去年增長率達到10.56%。選取1995-2020年的數(shù)據(jù)，通過ARIMA時間序列預(yù)測，預(yù)計2023年報考人數(shù)將達到404.652萬人。隨著2020年研究生的擴招，報考人數(shù)隨著增加，但是考錄比卻長期持續(xù)維持在3.5：1左右，說明研究生擴招的增長幅度遠低于報名人數(shù)的增長幅度，可見面臨落榜的考研學(xué)生越來越多。

面對考研中各種風(fēng)險，若能為考研群體提供一份保障，以考研群體為服務(wù)對象，對考生在考研不同階段中的風(fēng)險給予一定保險金補償，轉(zhuǎn)移考生在備考期間所面臨的經(jīng)濟損失、考生在考試期間所面臨的人身風(fēng)險、考生在研究生學(xué)習(xí)期間學(xué)費和生活費的經(jīng)濟風(fēng)險，這不僅能緩解考生備考和讀研的經(jīng)濟壓力，而且通過獎勵措施的設(shè)計助力考生被錄取的可能性。

二、“考研保障”創(chuàng)意保險產(chǎn)品方案

（一）投保對象

1.被保險人為國家承認學(xué)歷的即將應(yīng)屆本科畢業(yè)、本科畢業(yè)以及具有與本科畢業(yè)同等學(xué)力的中國公民;

2.處于考研備考階段，在官方網(wǎng)站進行研究生考試報名，并在報名點現(xiàn)場確認。

（二）保險期間

從投保之日起至考研復(fù)試當(dāng)年6月30日24：00截止

（三）保險責(zé)任

1.當(dāng)被保險人考研成績過了國家線，且最終被院校錄取時，保險公司在考生在讀研期間每學(xué)年初將按照學(xué)費和生活費的一定比例 進行給付生存保險金【專碩：給付2、3年;學(xué)碩：給付：3年】，同時一次性給付考研期間在保險公司指定的APP完成學(xué)習(xí)的激勵金額。其中激勵金額指的是考生在每個考核周期（月）中按時在保險公司指定的APP上完成任務(wù)（定時進行學(xué)習(xí)簽到，完成單詞量的測試以及數(shù)學(xué)與政治選擇題的測試等），保險公司給付的獎勵金。

2.若被保險人考研初試成績在國家線的75%以上且在國家線以下，最終未被錄取，保險公司將按照考研學(xué)生的備考成本的一定比例 、潛在就業(yè)機會成本的一定比例 和指定的APP完成學(xué)習(xí)的激勵金額構(gòu)成的保險金進行賠付。其中備考成本指的是復(fù)習(xí)材料費、培訓(xùn)費等，潛在就業(yè)機會成本為考生備考期間損失的平均實習(xí)工資。

3.當(dāng)被保險人考研成績過了國家線，但最終未被錄取時，保險公司將按照考研學(xué)生的備考成本的一定比例（ + ）、潛在就業(yè)機會成本的一定比例（ + ）和指定的APP完成學(xué)習(xí)的激勵金額構(gòu)成的保險金進行賠付。其中 是指額外增加一定比例，作為對考生努力付出和取得成績的獎勵。

4.可選擇附加責(zé)任（3種）：（1）研究生初試考試前2周至初試期間，被保險人因發(fā)生意外事故無法參加考試的，保險公司將按照“備考成本、潛在就業(yè)機會成本加上APP完成學(xué)習(xí)的激勵金額”的5倍進行賠付;（2）若通過初試的情況下，在復(fù)試考試前2周至復(fù)試期間，被保險人因發(fā)生意外事故無法參加復(fù)試的，保險公司將按照“備考成本、潛在就業(yè)機會成本加上APP完成學(xué)習(xí)的激勵金額”的10倍進行賠付;（3）對于考上研究生后并順利畢業(yè)的，且在畢業(yè)半年內(nèi)未能找到工作，保險公司將按應(yīng)屆研究生平均月薪酬的50%給付3個月。

附加險主要在加大對考生在初試考試前2周至初試期間、通過初試后在復(fù)試考試前2周至初試期間、順利畢業(yè)后半年內(nèi)這三個時期的保障力度，對于考生來說這三個時期尤為重要，也最為擔(dān)心意外發(fā)生，若有份附加險對考生在這三個時期進行保障，一方面極大降低考生的損失，另一方面讓考生更能安心進行備考，更有助于提高考生錄取的可能性。對于研究生畢業(yè)的學(xué)生，在畢業(yè)后的半年內(nèi)若未找到工作給與補償，極大的緩沖了學(xué)生的就業(yè)壓力。通過問卷調(diào)查，有近71.93%的考研學(xué)生希望有份這樣的附加險。

（四）除外責(zé)任

1.若被保險人考研初試成績在國家線的75%以下，保險公司將不予以補償。

2.被保險人的故意行為（無故不參加初試、或復(fù)試）;

3.被保險人沒有按時考試，或因考試設(shè)備故障等原因，未取得有效成績;

4.任何違反考試紀(jì)律的行為，如被保險人考試作弊、請他人代考等;

5.其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的情形。

（五）保費

根據(jù)所選擇保險金額、保險責(zé)任、給付比例，投保時一次性繳納相應(yīng)檔次的保費。

三、“考研保障”創(chuàng)意保險凈保費精算模型

（一）保險費厘定理論基礎(chǔ)

根據(jù)保險費厘定的基本原則：收支平衡原則，保險人在保險期內(nèi)純保費收入的現(xiàn)金價值的現(xiàn)值與支出保險賠付的現(xiàn)金價值的現(xiàn)值相等。

（二）構(gòu)建凈保費精算模型

針對所設(shè)計的保險責(zé)任中第1-3種情況，進行凈保費的定價。

1.相關(guān)符號說明

（1） 表示考生在第j個周期內(nèi)在保險公司規(guī)定考研APP上完成任務(wù)的獎勵金額。每個周期以月為單位，考研期間最多有10個周期，在該周期要完成按時學(xué)習(xí)簽到任務(wù)，并且完成定量單詞以及數(shù)學(xué)、政治選擇題測試等任務(wù)。

（2） 表示考生在被院校錄取后，在讀研期間，第j學(xué)年初所需要準(zhǔn)備這一學(xué)年里的學(xué)費與生活費的金額，j=1，2，3。注：若被保險人所報院校的學(xué)制為2年，則第三年的學(xué)費和生活費為0，即 =0。

（3） ：表示考研學(xué)生在考研期間的備考平均成本（包括復(fù)習(xí)材料費、培訓(xùn)費等）。

（4） ：表示考生在考研期間潛在就業(yè)機會成本，按照畢業(yè)生的平均實習(xí)工資。

（5） ：表示考生在第j周期內(nèi)完成保險公司APP上任務(wù)的概率。

（6） ：表示第n類考生的考研被錄取概率，其中n=1表示該考生來自“雙一流”院校;n=2表示該考生來自非“雙一流”院校;n=3表示該考生來自社會考生（非應(yīng)屆生）。

（7） ：表示過了國家線且年齡為x歲的學(xué)生在校讀研期間生存的概率。注：若學(xué)生在讀研期間死亡，將不進行保險金的給付。

（8） ：表示考生的初試成績過了國家線，最終未被錄取的概率。

（9） ：表示考生的考研初試成績在國家線[75%，1）區(qū)間的概率。

（10） ：表示按學(xué)費加生活費的一定比例，該比例可設(shè)置多個檔次，供投保人選擇。

（11） ：表示按備考成本（復(fù)習(xí)材料費等）的一定比例

（12） ：表示（潛在就業(yè)）機會成本的一定比例

（13） ：表示過國家線但沒有錄取的考生給予保險金的一定額外比例。

（14） ：表示該保險設(shè)計前三種保險責(zé)任對應(yīng)的躉繳凈保費。

（15） ：表示該保險設(shè)計中所選擇附加險的躉繳凈保費。

（16） ：表示在初試前兩周及初試期間因意外無法參加考試的概率。

（17） ：表示考生在復(fù)試前兩周及復(fù)試期間因意外無法參加復(fù)試的概率。

（18） ：表示在考生在研究生畢業(yè)半年內(nèi)未找到工作的概率。

（19） ：表示學(xué)生讀研的學(xué)制，學(xué)碩為3，專碩為2、3。

（20） ：表示保險公司在厘定保費所使用預(yù)定利率。

2. 凈保費厘定計算公式

（1）針對該保險設(shè)計前三種保險責(zé)任對應(yīng)的凈保費厘定：根據(jù)精算定價原理中的收支相等原則，即保險公司的躉繳凈保費等于保險公司對于考生在備考期間激勵費用（按時完成保險公司指定APP任務(wù)的獎勵金額）的支出的精算現(xiàn)值，加上考生成功錄取院校后保險公司對于考生學(xué)費及生活費的支出精算現(xiàn)值，再加上對于成績過了國家線的75%但最終未被錄取的考生備考成本（復(fù)習(xí)材料費等）和潛在就業(yè)就會成本的支出精算現(xiàn)值，最后加上對于過了國家線但最終未被錄取的考生的額外補償精算現(xiàn)值，可得凈保費計算公式為：對于第n類的考生，其投保該險種的凈保費 為：

（2）針對于該保險設(shè)計所附加保險責(zé)任的凈保費厘定：根據(jù)精算定價原理中的收支相等原則，即保險公司的躉繳凈保費等于初試前兩周期間初試期間考生因發(fā)生意外事故無法參加考試時的保險金補償支出的精算現(xiàn)值，再加上在復(fù)試前兩周期間和復(fù)試時考生因發(fā)生意外事故無法參加考試時的保險金補償支出的精算現(xiàn)值，最后加上因研究生畢業(yè)后的半年內(nèi)未找到工作時的保險金補償支出的精算現(xiàn)值，可得，對于第n類的考生，其投保該險種附加險的凈保費 公式為：

其中 表示投保人從投保時間到研究生初試時平均時間; 表示投保人從投保時間到研究生入學(xué)時平均時間; 表示研究生畢業(yè)后的應(yīng)屆研究生平均月薪酬。

四、“考研保障”創(chuàng)意保險可行性分析

（一）市場分析

近年來就業(yè)形勢的嚴峻，越來越多的人選擇考研，龐大的群體為考研險提供了廣大的市場。根據(jù)我們隨機發(fā)放的問卷調(diào)查，有考研意愿的考生占到73.86%，并且對于考研失敗可能造成的損失，57.52%的人選擇自己承擔(dān)，在沒有其他保障的情況下，考生只有單一的選擇，說明對于考研風(fēng)險的防范的市場空白，前景巨大，所以根據(jù)考研市場上的趨勢，考研保險擁有很大的潛力。通過問卷調(diào)查，有近37.17%的學(xué)生希望通過購買相關(guān)的“考研”保險來彌補相關(guān)的損失，雖說該比例不算高，但由于考研基數(shù)大，可見該產(chǎn)品的潛在市場是巨大的。

（二）產(chǎn)品分析

考研險從財產(chǎn)、人身意外等全方位保障了考生在考研整個過程中所遇到的風(fēng)險，在一定程度上安穩(wěn)了考生的心態(tài)，有利于考研的復(fù)習(xí)?，F(xiàn)有市面上很少有考研的險種，競爭風(fēng)險和壓力低，多的是險種改進、開發(fā)以及銷售等問題。

五、發(fā)展“考研保障”創(chuàng)意保險的措施建議

1.充分考慮考生所面臨的風(fēng)險?？佳袑W(xué)生在整個考研過程中面臨著許多不確定的風(fēng)險，保險公司應(yīng)該通過不斷調(diào)查分析其中的風(fēng)險因素，不斷地完善這款保險，添加上可選擇附加保險責(zé)任，最大化穩(wěn)定考生考研的后顧之憂，同時起到盈利的作用。

2.開發(fā)保險組合新產(chǎn)品。隨著保險市場的成熟，客戶往往希望有多種組合的產(chǎn)品來滿足需求，保險公司可以將“考研保障”保險與其他險種相結(jié)合，開發(fā)出新的保險組合，滿足客戶的需要，擴大需求面。

3.提高宣傳力度。這款“考研保障”創(chuàng)意保險適用于考研的學(xué)生，有參加考研的學(xué)生，都可以通過購買這款保險產(chǎn)品來降低風(fēng)險，彌補損失。考研的群體逐年在增加，說明這款保險的潛在客戶在不斷的增加，保險公司要提高宣傳的力度，網(wǎng)絡(luò)宣傳與實地宣傳相結(jié)合，深入到考研人群當(dāng)中，讓考研學(xué)生了解這款保險，把這款保險當(dāng)作考研必備品。

4.更換保險的銷售人群?？佳袑W(xué)生對保險的興趣不夠濃烈，對于能給考生帶來保障的保險更是知之甚少，保險公司可以聘用正在讀研的學(xué)生或是考研輔導(dǎo)老師為銷售經(jīng)理，通過直系考研學(xué)長學(xué)姐以及考研輔導(dǎo)老師的推薦，會增加考生對“考研保障”保險的興趣，從而促進銷售，提高保險公司的收益。

六、保險存在的不足及改進意見

1.“考研保障”保險是在一定條件下，無論考生是否考上研究生，保險公司都會給與一定的經(jīng)濟補償，導(dǎo)致保險公司的賠付是頻繁發(fā)生，賠付是大概率可能發(fā)生，對保險公司來說存在一定的經(jīng)濟損失風(fēng)險。應(yīng)對這類不足之處，保險精算人員在制定費率時，要通過大量的數(shù)據(jù)調(diào)查，嚴密的計算來降低損失。

2.在考生讀研期間，存在被保險人獲得獎學(xué)金以及生活費補貼等問題，這些金額對保險公司在考生成功考取院校后的賠付帶來了不確定性，可能會產(chǎn)生道德風(fēng)險，發(fā)生騙保事件。應(yīng)對這類不足之處，保險公司可以與學(xué)校的教育系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)進行統(tǒng)計，對成功讀研的被保險人進行獎學(xué)金發(fā)放、生活費補貼統(tǒng)計，制定合理的費率，避免保險公司的重復(fù)賠付支出。

3.因為技術(shù)有限，“考研保障”保險所調(diào)查的群體基數(shù)不夠大，數(shù)據(jù)收集不夠全面，對于考生在整個考研期間以及讀研期間所面臨的風(fēng)險分析不夠完整，還存在許多的潛在風(fēng)險。應(yīng)對這類不足之處，保險公司需要進行大數(shù)據(jù)收集，具體分析考生在不同的階段可能面臨的風(fēng)險，不斷完善這款保險產(chǎn)品。

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（作者單位：云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）