鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)模式創(chuàng)新路徑探究

鄧向南

摘 要：金融服務(wù)對(duì)鄉(xiāng)村振興有十分重要的作用，是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的強(qiáng)勁動(dòng)力。分析了當(dāng)前鄉(xiāng)村金融服務(wù)工作，提出了金融服務(wù)模式在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用方式。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;金融服務(wù)模式;創(chuàng)新

文章編號(hào)：1004-7026（2020）12-0167-02? ? ? ? ?中國圖書分類號(hào)：F832.4;F320? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，要想實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，需要加大金融支農(nóng)力度和金融服務(wù)的創(chuàng)新力度。目前，國家已經(jīng)出臺(tái)了許多與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的文件，并且根據(jù)農(nóng)村特點(diǎn)建立了農(nóng)村金融體系，確保金融服務(wù)方式能夠滿足鄉(xiāng)村振興的需求。

1? 鄉(xiāng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

金融是指資金的融通，不僅包括機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品，還包括客戶、結(jié)算等多個(gè)方面。從當(dāng)前的農(nóng)村金融現(xiàn)狀來看，金融機(jī)構(gòu)還是以銀行為主，與農(nóng)民接觸最密切的是中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

除這些金融機(jī)構(gòu)以外，還有一些銀行也與農(nóng)民有一定聯(lián)系，例如中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但針對(duì)農(nóng)村金融需求的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幾乎沒有，證券、信托等機(jī)構(gòu)也極為匱乏。這在一定程度上導(dǎo)致農(nóng)村的資產(chǎn)消費(fèi)等受到影響[1]。

目前，農(nóng)村客戶的金融行為大多停留在存款、取款和貸款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，這在一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)性。根據(jù)探究可以得出以下幾個(gè)方面的原因。

一是近些年農(nóng)村企業(yè)不斷轉(zhuǎn)型。當(dāng)前農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營主要以家庭承包為主，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)資金的需求比較小，通常與季節(jié)有關(guān)，且較為分散，這也在一定程度上影響了金融在農(nóng)村的發(fā)展。二是金融具有逐利性，要在經(jīng)營的過程中控制好風(fēng)險(xiǎn)才能確保資金利益化。然而，農(nóng)村的土地財(cái)產(chǎn)屬于集體，因此金融扶持難以保全土地財(cái)產(chǎn)，這意味著如果資產(chǎn)出現(xiàn)問題，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)有很大的損失。因此，這也成為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村拓展業(yè)務(wù)比較困難的主要原因之一。三是農(nóng)產(chǎn)品增收的影響。當(dāng)前農(nóng)村的居民大多是老人和小孩，年輕人往往選擇外出打工獲得收入，這也在一定程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。大多數(shù)居民的現(xiàn)有資金只能滿足日常生活，不能享受其他的金融服務(wù)[2]。

2? 明確各類金融機(jī)構(gòu)的職能定位

目前，國家越來越重視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的類型也在不斷豐富。就目前來看，當(dāng)前的農(nóng)村金融體系主要是政策性、商業(yè)性以及合作性金融。

在鄉(xiāng)村振興中，要明確金融機(jī)構(gòu)的職能定位，使其最大程度發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免出現(xiàn)一哄而上的現(xiàn)象。對(duì)于一些政策性機(jī)構(gòu)，例如國家開發(fā)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，可以擴(kuò)大資金規(guī)模，確保農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行需要在糧、棉、油收儲(chǔ)過程中發(fā)揮作用，加大對(duì)多元主體入市收購的支持力度，還可以通過政策性的批發(fā)貸款方式與農(nóng)民進(jìn)行合作。

對(duì)于一些大型商業(yè)銀行來說，例如中國農(nóng)業(yè)銀行和中國儲(chǔ)蓄銀行，應(yīng)更加重視農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，特別是為地方的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)或者大中型龍頭產(chǎn)業(yè)提供更好的支持。對(duì)于合作性金融機(jī)構(gòu)來說，其最大的優(yōu)勢就是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，要進(jìn)一步推動(dòng)“三農(nóng)”金融服務(wù)發(fā)展，使農(nóng)村中的中小企業(yè)、新型企業(yè)和農(nóng)戶更好地發(fā)展。與此同時(shí)，建立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，例如小額貸款公司、資金互助社等，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)之間的合作，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營管理，有效完善農(nóng)村金融服務(wù)工作[3-4]。

3? 明確金融投入的重點(diǎn)領(lǐng)域

在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的過程中，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的方方面面都會(huì)參與進(jìn)來，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興就是當(dāng)前要重點(diǎn)把握的領(lǐng)域。

（1）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。鄉(xiāng)村振興的主要目的是使產(chǎn)業(yè)興旺，金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的支持力度，根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，推動(dòng)農(nóng)田建設(shè)和機(jī)械化發(fā)展。與此同時(shí)，要加大力度建立農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，加快農(nóng)業(yè)建設(shè)。在農(nóng)產(chǎn)品精加工和現(xiàn)代流通業(yè)方面，應(yīng)融合互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的功能，促進(jìn)農(nóng)村多元化發(fā)展。在金融支持方面，將農(nóng)村的龍頭企業(yè)以及家庭農(nóng)場當(dāng)作重點(diǎn)，推出針對(duì)性的金融產(chǎn)品，這樣能在一定程度上起帶動(dòng)作用，促進(jìn)農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展。

（2）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。為了使農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，可以在農(nóng)村修建公路、電力、水利等設(shè)施，改善農(nóng)民的生活條件。例如自來水、互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施與民生息息相關(guān)，可以加大建設(shè)力度。在建設(shè)過程中，要結(jié)合農(nóng)村的特點(diǎn)和當(dāng)前農(nóng)民的日常生活習(xí)慣，這樣才能確保農(nóng)民能夠適應(yīng)并且減輕負(fù)擔(dān)。

（3）農(nóng)村綠色發(fā)展。目前，農(nóng)村的最大特點(diǎn)就是生態(tài)環(huán)境，因此在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的過程中，要確保農(nóng)業(yè)發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)。應(yīng)逐漸引導(dǎo)農(nóng)村發(fā)展節(jié)水、節(jié)肥、節(jié)藥農(nóng)業(yè)，真正實(shí)現(xiàn)綠色興農(nóng)。同時(shí)，在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中會(huì)出現(xiàn)河水污染和土壤污染等情況，要在生態(tài)建設(shè)方面加大力度，盡可能避免農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來的污染，建設(shè)美麗、綠色的農(nóng)村[5-6]。

4? 積極創(chuàng)新融資模式

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)上的特點(diǎn)是規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大，因此在金融機(jī)構(gòu)融資會(huì)有一定難度。農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施大多是公共產(chǎn)品，現(xiàn)金流的運(yùn)轉(zhuǎn)實(shí)際上不符合融資的要求，沒有辦法覆蓋本息。在當(dāng)前的嚴(yán)格要求下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)要想擴(kuò)大融資，需要優(yōu)化和創(chuàng)新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的融資模式，主要有以下幾點(diǎn)。

（1）財(cái)政涉農(nóng)資金整合模式。該模式就是發(fā)展農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，確保財(cái)政資源能夠更好地發(fā)揮作用。同時(shí)，政府也可以在融資平臺(tái)上注資，將其轉(zhuǎn)化為實(shí)體企業(yè)。這種方式在一定程度上有利于基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款。

（2）政府的增信作用。要想使金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要平衡風(fēng)險(xiǎn)和利益，而這個(gè)平衡點(diǎn)就是政府。政府需要發(fā)揮自己的優(yōu)勢設(shè)置一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，健全整個(gè)貸款機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，這樣能夠在一定程度上確保金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶都有政策擔(dān)保支持。農(nóng)民合作社或者家庭農(nóng)場可以發(fā)揮擔(dān)保體系的作用，確保農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)之間的合作順利進(jìn)行。

（3）創(chuàng)新“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管”業(yè)務(wù)模式。為扎實(shí)做好普惠金融，進(jìn)一步提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，助力鄉(xiāng)村振興，有效滿足農(nóng)村金融需求，溫州銀保監(jiān)分局支持轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)探索創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式，拓寬融資渠道，幫助轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)強(qiáng)起來、農(nóng)村美起來、農(nóng)民富起來。例如轄區(qū)內(nèi)永嘉農(nóng)商銀行依托楠溪江豐富的山水、人文、歷史等旅游資源開發(fā)鄉(xiāng)村振興系列貸款產(chǎn)品。

（4）擴(kuò)大抵押擔(dān)保物的范圍。除了土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)以及農(nóng)房所有權(quán)以外，抵押擔(dān)保物還包括農(nóng)業(yè)機(jī)械和設(shè)施等。這能夠使抵押物的交易通道更加完善，確保金融機(jī)構(gòu)能夠更好地開展工作。同時(shí)，政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也更有利于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大抵押擔(dān)保物的范圍[7]。

5? 優(yōu)化金融支農(nóng)的外部環(huán)境

除了上述內(nèi)容以外，還需要優(yōu)化金融支農(nóng)的外部環(huán)境。

（1）逐漸完善財(cái)稅和貨幣支持政策。通常情況下，部分金融機(jī)構(gòu)在資金成本和稅費(fèi)方面都有比較嚴(yán)重的問題，其服務(wù)也受到了一定影響。因此，可以出臺(tái)增加獎(jiǎng)勵(lì)貸款的政策，也可以完善貸款利息免稅政策，提高其免征點(diǎn)，在一定程度上減輕稅收負(fù)擔(dān)。

（2）強(qiáng)化差異化監(jiān)管制度。明確支農(nóng)服務(wù)目標(biāo)、方法和責(zé)任監(jiān)管體系，將支農(nóng)服務(wù)的相關(guān)監(jiān)管與銀行金融機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管進(jìn)行結(jié)合，形成金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的激勵(lì)約束機(jī)制，在一定程度上保護(hù)雙方的資金。在差異化監(jiān)管方面，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)放寬對(duì)不良貸款的限制，靈活監(jiān)管，逐漸引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)區(qū)別對(duì)待困難的農(nóng)業(yè)戶。

（3）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。有效發(fā)揮地方政府在客戶信貸、貸后管理等方面的作用，以建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為抓手，把項(xiàng)目資金和金融資金有機(jī)結(jié)合起來，提高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償能力，形成多方合作、銀企共贏的局面。

6? 結(jié)束語

在鄉(xiāng)村振興過程中，創(chuàng)新金融服務(wù)模式起著至關(guān)重要的作用，能夠在一定程度上改善鄉(xiāng)村建設(shè)環(huán)境，有助于農(nóng)村金融發(fā)展。

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（編輯：郭? 穎）