對促進我國保險中介機構(gòu)健康發(fā)展的思考

王志豪 王斐然 張雅麗

華北理工大學(xué)

引言：隨著我國社會保險市場的迅速發(fā)展擴大以及隨著保險行業(yè)國內(nèi)市場競爭的日益激烈,保險服務(wù)中介機構(gòu)不斷促進廣大保險人的健康規(guī)范執(zhí)業(yè)經(jīng)營、降低服務(wù)成本和方便、滿足廣大投保人的各項服務(wù)需求以及不斷促進我國保險業(yè)的發(fā)展持續(xù)、健康、快速的經(jīng)濟發(fā)展等眾多各個方面也都起著非常重要的推動作用。但是由于我國國內(nèi)保險業(yè)務(wù)中介機構(gòu)的健康發(fā)展起步速度非常緩慢,絕大多數(shù)保險中介機構(gòu)都長期面臨商業(yè)經(jīng)營困難,,這種困難局面嚴(yán)重限制了國內(nèi)保險業(yè)務(wù)中介機構(gòu)的正常健康發(fā)展,嚴(yán)重直接影響國內(nèi)保險市場正常秩序。因此,結(jié)合當(dāng)前我國醫(yī)療保險業(yè)社會發(fā)展的客觀要求和實際,,健全、完善、規(guī)范、促進制約我國社會保險服務(wù)中介機構(gòu)的正常運作和業(yè)務(wù)發(fā)展,成為目前受到我國社會保險業(yè)密切關(guān)注的一個熱點問題,同時也是我國保險行業(yè)界一直有待研究解決的一個重大問題。

一、我國保險中介市場的現(xiàn)狀

保監(jiān)會以支持市場化服務(wù)需求發(fā)展為政策導(dǎo)向,積極支持發(fā)展保險中介服務(wù)市場。隨著保監(jiān)會正式實施了對保險各類專業(yè)投資中介機構(gòu)日常化專業(yè)審批,并逐步引入了投資機構(gòu)風(fēng)險情況提示報告制度,保險各類專業(yè)投資中介機構(gòu)的投資數(shù)量持續(xù)增長平穩(wěn),投資者日趨趨向理性,目前每季度累計新增一家保險專業(yè)中介機構(gòu)數(shù)量呈平穩(wěn)快速增長上升趨勢。從參與投資者的機構(gòu)偏好比例來看,投資者與代理人的機構(gòu)偏好占有一定絕對優(yōu)勢,投資者與經(jīng)紀(jì)、公估代理機構(gòu)的偏好比例基本持平。由于其在設(shè)立專業(yè)保險代理中介機構(gòu)時對資金儲備要求比設(shè)立保險代理經(jīng)紀(jì)要低,在服務(wù)專業(yè)性和技術(shù)水平要求上比保險經(jīng)紀(jì)、公估代理機構(gòu)也更為寬松,這種機構(gòu)選擇在一定很大程度上充分反映了目前我國商業(yè)保險代銷專業(yè)代理中介服務(wù)市場仍然處于初期起步成熟階段,保險代理專業(yè)服務(wù)中介機構(gòu)在向廣大社會公眾提供各種專業(yè)化保險服務(wù)產(chǎn)品方面仍然任重道遠。另外,我國養(yǎng)老保險服務(wù)中介機構(gòu)兩級價格分化的普遍現(xiàn)象十分明顯。

二、保險中介機構(gòu)在發(fā)展過程中存在的問題

1.區(qū)域發(fā)展不平衡。地區(qū)資源分布的不平衡。從中國保險代理經(jīng)紀(jì)公司在目前全國各個地級省份市的分布發(fā)展情況以及各個地級省份市的保險代理經(jīng)紀(jì)公司會員數(shù)量分布情況分析來看,有的各個省份代理保險機構(gòu)公司數(shù)量非常多；保險中介機構(gòu)收入的地區(qū)不平衡。北京的保險經(jīng)紀(jì)公司比較多,收入占比較高;山東代理公司數(shù)量比較多,在整個中介收入占比也比較多;保險公估公司收入則大量集中在中國的東沿海地區(qū)。

2.治理結(jié)構(gòu)不完善。我國許多比較專業(yè)的金融保險投資中介機構(gòu)都可能是從其他非專業(yè)保險中介機構(gòu)發(fā)展而來,并沒有一套比較完善的專門適合保險中介機構(gòu)專業(yè)發(fā)展的中介公司風(fēng)險治理體系結(jié)構(gòu)。一些代理公司急于擴展業(yè)務(wù),在條件不具備的特殊情況下,建立了許多保險延伸中介機構(gòu),而這些延伸機構(gòu)與公司總部的業(yè)務(wù)關(guān)系實際上只是間接掛靠,在許多特殊情況下,這些延伸機構(gòu)只要向公司總部直接交納一定相當(dāng)比例的保險管理費費用即可,并利用公司總部的業(yè)務(wù)名義直接開展各類保險業(yè)務(wù);公司股權(quán)結(jié)構(gòu)形式比較單一,大部分公司是單一家族股權(quán)經(jīng)營,單一股東股權(quán)壟斷。

3.從業(yè)人員素質(zhì)偏低。我國養(yǎng)老保險投資中介服務(wù)行業(yè)基礎(chǔ)教育水平起步較晚,專業(yè)從業(yè)技術(shù)人才相對匱乏。保險代理人大多數(shù)對保險專業(yè)知識比較匱乏,對險種信息沒有一個足夠的專業(yè)了解,經(jīng)常就會造成了被保險人與其他被保險人之間險種信息的不對稱,且售后服務(wù)差。由于忽視專業(yè)人才的培養(yǎng)開發(fā)和選拔培養(yǎng),中介機構(gòu)外部內(nèi)控管理能力薄弱,缺乏對中介公司從業(yè)人員的有效監(jiān)控和嚴(yán)格約束。

三、促進我國保險中介市場健康發(fā)展的建議

1.優(yōu)化保險中介機構(gòu)結(jié)構(gòu),增加機構(gòu)數(shù)量，活躍中介市場。積極采取各種多樣化的專業(yè)組織管理形式進一步引導(dǎo)培育和使專業(yè)化的保險公司中介機構(gòu)走向市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和服務(wù)國際化的專業(yè)發(fā)展;充分注重專業(yè)保險公司中介機構(gòu)市場和其他保險市場的相互協(xié)調(diào)平衡發(fā)展,使專業(yè)保險人、保險公司中介代理人和保險投保人等其他保險市場經(jīng)營主體之間通過保險市場機制直接產(chǎn)生相互聯(lián)系,建立專業(yè)保險公司和其他保險專業(yè)中介機構(gòu)相互協(xié)作的保險市場競爭格局,逐步實現(xiàn)使專業(yè)保險公司中介機構(gòu)成為我國保險市場綜合營銷的重要主渠道。

2.加強保險中介機構(gòu)專業(yè)人才培養(yǎng)。一個優(yōu)良的保險機構(gòu)發(fā)展需要一批專業(yè)人才的有力支撐,這不僅必然需要機構(gòu)制定一套嚴(yán)格的保險執(zhí)業(yè)和服務(wù)品行規(guī)范,促進保險中介人的資格職業(yè)化,以利于贏得保險投保人、保險人與其他社會各界的廣泛共同認(rèn)知和高度認(rèn)可,而且還同樣需要一系列嚴(yán)格的職業(yè)資格條件認(rèn)定,等級資質(zhì)考核和職業(yè)培訓(xùn)管理制度。設(shè)置多不同種類、多層次的保險資格等級認(rèn)定與職業(yè)等級資格考試制度,適應(yīng)我國消費者多不同層次的保險需求;不斷完善高級保險金融中介機構(gòu)職業(yè)培訓(xùn)管理行業(yè),可通過借助各類培訓(xùn)機構(gòu)和專門培訓(xùn)院校。