大學(xué)生校園貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范機(jī)制研究

徐丁悅 陳宏剛 陳瀅 饒麗嬌

南昌航空大學(xué)

引言：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融領(lǐng)域的發(fā)展，校園貸越來(lái)越開(kāi)始走入社會(huì)大眾的視野中。不少發(fā)放校園貸的金融公司開(kāi)始重視大學(xué)生人群，通過(guò)較為簡(jiǎn)單便捷的手續(xù)，滿(mǎn)足這部分大學(xué)生需要的同時(shí)，收取高額的利息。部分大學(xué)生會(huì)陷入難以還款的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)之中，造成身心與財(cái)產(chǎn)損失。校園貸成為了一個(gè)亟需解決的社會(huì)問(wèn)題。

一、校園貸的定義與現(xiàn)狀

（一）校園貸的定義

校園貸是貸款業(yè)務(wù)中的一種，是各金融公司主要針對(duì)學(xué)生的一種貸款模式，有線(xiàn)上與線(xiàn)下等模式。

校園貸與其它貸款的最大不同之處在于年齡層次。其它貸款的貸款對(duì)象是具有一定經(jīng)濟(jì)條件但不足以完全支撐起足夠生活條件成年人，在貸款之前會(huì)先審核貸款人的經(jīng)濟(jì)能力，只有被評(píng)估為有足夠經(jīng)濟(jì)能力還款的貸款人才會(huì)被發(fā)放貸款。反觀校園貸卻缺少這一環(huán)節(jié)，甚至不少貸款人年齡較低，不具備獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力，但校園貸并不在意這一點(diǎn)，依然會(huì)發(fā)放貸款。

（二）校園貸的現(xiàn)狀

17年前的校園貸更集中于線(xiàn)下模式，在經(jīng)過(guò)了17、18年政府對(duì)校園貸的整治和規(guī)范后，目前校園貸的模式更集中于線(xiàn)上。貸款類(lèi)型也從較為單一的直接貸款到紛繁的培訓(xùn)貸款、美容貸款等等。在線(xiàn)上，校園貸開(kāi)始慢慢拋棄校園的表面，更有互聯(lián)網(wǎng)的偽裝，但貸款對(duì)象依然是學(xué)生為主，依然專(zhuān)注于賺取利益。

二、校園貸的風(fēng)險(xiǎn)與危害

（一）校園貸的風(fēng)險(xiǎn)

1.貸款門(mén)檻低。目前的校園貸貸款門(mén)檻較低，一部分是由于這些經(jīng)融公司自身資質(zhì)的原因，另一部分是由于大學(xué)生防范意識(shí)的提升，為了擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，只能降低貸款門(mén)檻來(lái)滿(mǎn)足更多不諳世事的大學(xué)生的需求。但是這縱容了一些大學(xué)生為了變美、顯擺而進(jìn)行提前消費(fèi)。

2.存在信息安全隱患。在一些校園貸線(xiàn)上平臺(tái)中，大學(xué)生不僅要求提供個(gè)人詳細(xì)信息，還需要提供父母、親友，甚至其它社會(huì)關(guān)系的信息，以及需要上傳身份證等個(gè)人私密信息，一旦碰到金融公司資質(zhì)不齊全或者自身缺乏還款能力的時(shí)候，個(gè)人信息就會(huì)被盜用或泄露，造成進(jìn)一步的損失。

3.具有欺騙性。在校園貸貸款中，大學(xué)生往往被告知的都是最基礎(chǔ)的條款，一些有利于金融公司的風(fēng)險(xiǎn)和條款以及貸款利率都會(huì)進(jìn)行隱瞞。這些金融公司往往會(huì)隱瞞一些附加條款，比如服務(wù)費(fèi)和一些逾期還款的罰金等等，這些都是一些惡性校園貸中常用的手段。

（二）校園貸的危害

1.為自己和家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。不少金融公司和學(xué)生簽的是服務(wù)管理合同，也就意味著大學(xué)生要向金融公司支付額外的不定比例的服務(wù)費(fèi)用。校園貸不會(huì)考慮大學(xué)生是否具有還款能力，再加上大學(xué)生也無(wú)法從校園貸貸款條例中完整、清楚地了解校園貸全部的信息和風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致一些借了較大金額校園貸的大學(xué)生就此背負(fù)上沉重的經(jīng)濟(jì)債務(wù)，有些家庭還有可能會(huì)就此一蹶不振。

2.危害大學(xué)生身心健康。部分大學(xué)生無(wú)法按時(shí)歸還本金、利息以及服務(wù)費(fèi)等一系列雜費(fèi)后，金融公司會(huì)在初期對(duì)這部分大學(xué)生采取恐嚇、威脅等手段催促這部分大學(xué)生還款。而后采取強(qiáng)制征討、頻繁恐嚇等手段，使大學(xué)生的心理健康防線(xiàn)進(jìn)一步崩潰。甚至有些極端的還會(huì)進(jìn)行人格侮辱、毆打、拘禁，嚴(yán)重威脅到大學(xué)生的身心健康。

3.瓦解社會(huì)道德體系。惡性校園貸本身就是違法行為，是不符合道德體系的行為。大學(xué)生去借這種校園貸，自身的私密信息也會(huì)成為這些不法分子的犯罪工具。自從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及無(wú)現(xiàn)金支付方式的普及，越來(lái)越多的線(xiàn)上金融新騙局出現(xiàn)了，大學(xué)生需要甄別的校園貸也越來(lái)越多。伴隨著層出不窮的新騙局，互聯(lián)網(wǎng)安全被提上日程，社會(huì)道德體系也遭受著瓦解的考驗(yàn)。

（三）校園貸風(fēng)險(xiǎn)危害防范與對(duì)策引導(dǎo)

1.大學(xué)生自身需要加強(qiáng)對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)、安全知識(shí)的意識(shí)防范。大學(xué)生應(yīng)具備獨(dú)立、完整的思考、判別能力，要自我意識(shí)到校園貸的本質(zhì)和危害，學(xué)會(huì)對(duì)自身和私密信息進(jìn)行保護(hù)，不輕信惡性校園貸，做到理性消費(fèi)。在已經(jīng)面對(duì)到個(gè)人信息泄露、校園貸中存在違法事件或?qū)ψ约汉图胰松硇慕】翟斐晌：Φ臅r(shí)候，要及時(shí)向警察以及相關(guān)金融部門(mén)尋求幫助，不要一人承擔(dān)，避免危害性更大的情況發(fā)生。

2.高校和家庭應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)、安全知識(shí)的教育。家庭應(yīng)該從小給大學(xué)生樹(shù)立理性消費(fèi)的正確消費(fèi)觀念，加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)教育、合理性思考教育、正確的人生觀、價(jià)值觀和道德觀。同時(shí)家長(zhǎng)自身也要以身作則，引導(dǎo)大學(xué)生健康成長(zhǎng)。高?？梢酝ㄟ^(guò)播放安全錄像、開(kāi)座談會(huì)、安全知識(shí)宣傳等方式向大學(xué)生傳達(dá)不良校園貸的危害和大學(xué)生自身安全、金融知識(shí)教育。

3.完善校園貸的法制建設(shè)。政府要對(duì)發(fā)放校園貸金融公司的資質(zhì)和手續(xù)合法性檢查進(jìn)行嚴(yán)格要求，加強(qiáng)對(duì)線(xiàn)上校園貸平臺(tái)的監(jiān)督。對(duì)資質(zhì)不齊全的金融公司和違法進(jìn)行校園貸發(fā)放的金融公司進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，保障大學(xué)生的合法利益。同時(shí)也要建立危急應(yīng)急防范機(jī)制，預(yù)防大學(xué)生身心受到嚴(yán)重迫害以及面對(duì)大學(xué)生身心健康受到迫害后的應(yīng)急補(bǔ)救措施，不斷完善校園貸的法制建設(shè)。

結(jié)語(yǔ)：目前，校園貸風(fēng)險(xiǎn)已受到政府和社會(huì)的廣泛關(guān)注，不少政府機(jī)構(gòu)和公有企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)放正規(guī)貸款給大學(xué)生，大學(xué)生可在理性消費(fèi)的基礎(chǔ)上選擇需要的幫助。這有利于大學(xué)生健康發(fā)展和校園貸法制建設(shè)，保障金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，以及維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展。