區(qū)塊鏈技術助推農(nóng)村金融扶貧研究

趙家榮 河南大學經(jīng)濟學院

一、引言

黨的十八大將脫貧攻堅作為第一個實現(xiàn)百年奮斗目標的重點任務，扶貧工作成為治國理政中的重大戰(zhàn)略之一。十九大報告提出了到2020年確?，F(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)全部脫貧和貧困縣全部摘帽的脫貧攻堅目標，并指出加大財政和金融扶貧力度。2018年6月，國務院制定了《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導意見》，其中提到金融扶貧是精準脫貧攻堅行動的支撐保障。

目前，我國農(nóng)村地區(qū)金融扶貧工作取得了一定的成效，但主要采取的是傳統(tǒng)金融扶貧方式。傳統(tǒng)金融扶貧方式雖然在緩解貧困、推進金融普惠方面發(fā)揮了積極作用，但同時也暴露出了諸如金融機構積極性不高、扶貧過程監(jiān)管難、資金使用效率較低等問題。

近年來，現(xiàn)代信息通訊技術與金融深入結合，金融互聯(lián)網(wǎng)化蓬勃發(fā)展，金融科技也開始興起。其中，區(qū)塊鏈技術因其獨特的優(yōu)勢與特點得到較多的關注與應用，并且在政府的大力支持下在金融服務領域成效顯著，為突破傳統(tǒng)金融扶貧方式的瓶頸提供了新思路。但是，目前較少有研究將區(qū)塊鏈技術與農(nóng)村金融扶貧問題結合探究。因此，本文就傳統(tǒng)農(nóng)村金融扶貧方式的瓶頸進行分析，探究區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村金融扶貧應用中的優(yōu)勢及困境，并提出相關建議。

二、傳統(tǒng)農(nóng)村金融扶貧方式的瓶頸

（一）金融扶貧信貸風險和綜合成本均較高

一方面，農(nóng)業(yè)具有弱質性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較多的不穩(wěn)定因素，生產(chǎn)周期相對較長，極易受到自然災害和氣候的影響，農(nóng)產(chǎn)品銷量也易受到供求關系的影響和制約。因此，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失或者農(nóng)產(chǎn)品市場價格受到較大沖擊的年份，農(nóng)戶還款能力差，加上自身信貸知識薄弱，易產(chǎn)生不同程度的信貸失信與委貸逾期的現(xiàn)象。而且農(nóng)戶往往缺少合格的抵押品，客觀上也增加了金融機構的貸款風險。另一方面，信用意識淡薄使得農(nóng)戶提供給金融機構的信息可靠性低，金融機構對申請貸款農(nóng)戶的各項信息進行調查搜集驗證的成本較高，再加上由于農(nóng)村地區(qū)面積大、交通不便，農(nóng)戶居住分散，導致金融機構對于其分布在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點的管理成本也較高。

（二）幫扶對象難以精準識別，信息壁壘存在

在具體的扶貧工作中，由于少數(shù)工作人員的個人素質或工作能力存在問題，時常發(fā)生資金配給不到位、腐敗私吞等惡劣現(xiàn)象，導致地方上真正的貧困群體仍然面臨著信貸配給不足，金融需求得不到滿足。另外，金融管理部門、政府部門和金融機構間在協(xié)調工作上效率較低且不夠重視，無法有效克服信息壁壘的不利影響，使得金融機構未能充分掌握具體完善的貧困對象信息，不能實現(xiàn)實時跟蹤、及時更新，導致金融機構難以精準識別出需要幫扶的貧困對象，難以有效滿足其金融需求，容易發(fā)生金融資源錯配，影響金融扶貧績效。

（三）金融機構重視商業(yè)利益，金融資源供給不足

農(nóng)村金融扶貧的主要對象是貧困地區(qū)的農(nóng)戶，這些農(nóng)戶的收入水平較低，加上涉農(nóng)貸款不良率居高，即使有政府擔保，金融機構收回資金也會存在困難。因此，為了降低自身風險，金融機構不但會在貧困農(nóng)戶申請貸款的過程中設置嚴格的申請條件，導致貸款程序較為繁瑣，貸款期限相對延長，而且往往未能履行與當?shù)胤鲐毑块T簽訂的扶貧合作協(xié)議，使得實際貼息貸款發(fā)放額與協(xié)議約定額相差甚遠。另外，上級銀行出于嚴格監(jiān)管的考慮，管制農(nóng)村信用社及商業(yè)銀行的信貸規(guī)模、信貸額度以及信貸期限，造成農(nóng)村信用社等金融機構根據(jù)貧困地區(qū)資金需求情況確定信貸額度或期限的自主權較小。

（四）金融扶貧主體結構單一，覆蓋率仍較低

雖然在政策的推動下，金融機構在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點數(shù)量有所增加，但主要是一些農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，農(nóng)村金融機構的結構較單一，其中50%的農(nóng)村貸款是由農(nóng)村信用社發(fā)放的。而其他大多數(shù)商業(yè)銀行、小型涉農(nóng)貸款公司等金融機構網(wǎng)點在農(nóng)村的經(jīng)營覆蓋率仍然較低，因此農(nóng)戶日益增長的多樣化正規(guī)金融貸款需求便無法得到滿足。

（五）金融資金使用效率不高，外流較嚴重

地方政府重視度不夠，引導不力，將金融資金直接發(fā)放給貧困農(nóng)戶，而未對資金的使用進行合理引導，未重視產(chǎn)業(yè)扶貧方式，并且大多數(shù)貧困農(nóng)戶受教育水平低下，部分農(nóng)戶無法善用貸款資金和政府給予的貧困補貼，因此導致金融資金的使用效率不高，扶貧績效差。另外，金融機構對農(nóng)村的貸款總量和貸款額度不斷上升，但農(nóng)村存貸比例失調，大部分農(nóng)戶儲蓄并未用到農(nóng)戶及農(nóng)村發(fā)展上，向城鎮(zhèn)外流的現(xiàn)象比較嚴重。

三、區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村金融扶貧應用中的優(yōu)勢

（一）去中心化、匿名性，保護數(shù)據(jù)安全

去中心化是區(qū)塊鏈技術的本質特征，建立分布式總賬，分布式記錄、儲存、傳播信息，不通過額外的第三方管理機構統(tǒng)一處理和儲存數(shù)據(jù)。不同節(jié)點之間的點對點溝通可以隨時進行信息的交換與共享以及價值的傳遞，且應用非對稱加密技術可以保證交易的過程是匿名的，從而能夠很好地保護私人信息。在區(qū)塊鏈技術架構中，諸多節(jié)點構成金融扶貧的分布式網(wǎng)絡系統(tǒng)，避免由于第三方中心管理機構的操作導致農(nóng)戶私人信息和交易信息的泄露,從而提升農(nóng)村金融扶貧工作中數(shù)據(jù)信息的安全性。

（二）數(shù)據(jù)不可篡改、可溯源，扶貧過程透明化

區(qū)塊鏈技術具有防止篡改、不可刪除、可溯源等安全特征。只要不能掌控全部數(shù)據(jù)節(jié)點的51%，就無法肆意操控修改已經(jīng)記錄的數(shù)據(jù)；每個有效節(jié)點都持有全局賬本，賬本中每一數(shù)據(jù)塊都鏈接上一數(shù)據(jù)塊，發(fā)生的每一筆交易都可以溯源至初始數(shù)據(jù)塊。運用指紋、人臉識別等技術手段，將貧困人員的身份信息、信用記錄、資產(chǎn)信息、醫(yī)療健康記錄和各項交易記錄等錄入?yún)^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，一經(jīng)記錄便不可篡改，使扶貧過程、信貸交易過程安全透明化，實現(xiàn)對金融扶貧整個階段的監(jiān)督管理和信息追溯。

（三）去信任化，降低綜合成本

去信任化指基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議，整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)不依賴其他第三方，所有節(jié)點能夠在系統(tǒng)內自動安全地驗證、交換數(shù)據(jù)，不需要人為干預。在貸款人發(fā)生信貸違約時，智能合約會自動執(zhí)行違約條款并自動將不良行為記入黑名單，從而保證信息的正確性。區(qū)塊鏈技術的應用可以為農(nóng)村金融扶貧建立起信息開放的誠信環(huán)境，有效解決農(nóng)民缺乏信用擔保的問題，降低金融扶貧過程中由于信息不對稱產(chǎn)生的識別、篩選、對比信息等耗費的成本以及金融機構不良貸款管理的運營成本。

（四）精準識別幫扶對象，打破信息壁壘

首先，在當?shù)胤鲐毑块T工作人員的幫助下，將農(nóng)村居民的各項信息錄入數(shù)據(jù)庫。然后基于區(qū)塊鏈技術，系統(tǒng)對數(shù)據(jù)進行存儲、分析、篩選、比對，并結合指紋等識別手段，能夠精確地瞄準或挖掘真正需要幫助的扶貧對象，實現(xiàn)精準幫扶、科學幫扶。同時在金融管理部門、政府相關部門、金融機構之間建立聯(lián)盟鏈，可實現(xiàn)信息共享，有助于消除信息不對稱的影響，便于協(xié)調機制的建立。

（五）簡化流程，提高服務效能

在區(qū)塊鏈技術架構下，當貸款人辦理貸款業(yè)務時，無需再填寫、提交紙質申請，也無需再準備各種證明材料去進行資質審核等，省去很多復雜耗時的手續(xù)。貸款人在線上即可完成身份驗證和申請貸款等流程，系統(tǒng)同步調取貸款申請人個人信息、貸款情況、信用評級和抵押資產(chǎn)信息等數(shù)據(jù)，高效完成貸款資質審核步驟，審核成功后由智能合約自動觸發(fā)線上款項支付。如此一來，可以提高農(nóng)村金融機構的服務效能。

四、區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村金融扶貧應用中的困境

（一）農(nóng)村地區(qū)基礎設施條件差，資金壓力大

區(qū)塊鏈技術的應用及推廣需要符合要求的硬件條件作為基礎，比如較為完善的電力設施、較為發(fā)達安全的信息通信網(wǎng)絡、性能較高的信息處理設備等。但農(nóng)村地區(qū)基礎設施建設落后，互聯(lián)網(wǎng)普及水平不高，科技發(fā)展水平低，需要大量財政資金用于完善基礎設施建設，而且區(qū)塊鏈的應用前期也需要大規(guī)模的資金投入到與現(xiàn)有金融基礎設施進行對接等環(huán)節(jié)當中。然而，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后，財政資金緊缺，農(nóng)村金融機構也難以負擔應用前期的大量投入資金。因此，目前區(qū)塊鏈技術在我國農(nóng)村金融扶貧領域中應用數(shù)量較少，應用難度大。

（二）農(nóng)村地區(qū)居民金融知識淺薄，專業(yè)人才儲備不足

農(nóng)村地區(qū)居民整體受教育水平不高，難以理解金融知識和互聯(lián)網(wǎng)科技。農(nóng)村金融機構發(fā)展相對落后，從業(yè)人員數(shù)量少且對于金融科技知識的了解程度有限，接受的技術培訓也有限，遇到專業(yè)技術問題時無法妥善處理，操作也可能出現(xiàn)失誤。另外，即使是在全國范圍內，既掌握區(qū)塊鏈技術應用知識又懂金融的復合型人才也比較少。

（三）區(qū)塊鏈技術應用的基礎性、共性技術待突破

運用區(qū)塊鏈技術消除信息壁壘，實現(xiàn)大規(guī)模數(shù)據(jù)信息的傳遞共享，需要建立一個較為完善的涵蓋政府部門、金融機構、幫扶對象、風險分擔機構等所有參與方的信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，以便使扶貧過程中每一環(huán)節(jié)各參與方的信息被具體完整地記錄下來。因為每個參與方形成的各個節(jié)點都必須進行精準有效對接，而且參與各方要實時同步傳輸、下載、存儲和更新數(shù)據(jù)信息，所以信息存儲、驗證、容量等問題需要解決。

（四）農(nóng)村金融市場監(jiān)管落后，區(qū)塊鏈技術應用風險較高

農(nóng)村金融市場的監(jiān)管相對落后，監(jiān)管力度不夠，且現(xiàn)有的監(jiān)管方式、法規(guī)不夠完善，加大了區(qū)塊鏈技術應用的風險。另外，由于區(qū)塊鏈具有去中心化這一特殊特征，農(nóng)村金融機構原有的風控體系和風險管理能力已經(jīng)不能適應區(qū)塊鏈技術的應用。然而，目前大部分農(nóng)村金融機構仍然沒有針對區(qū)塊鏈技術的應用建立符合要求的風控體系。

五、區(qū)塊鏈技術助推農(nóng)村金融扶貧的建議

（一）改善農(nóng)村基礎設施，實施配套政策

建議政府不斷改善農(nóng)村地區(qū)原有的基礎設施條件，大力推動區(qū)塊鏈應用所需的其他基礎設施建設，為區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村金融扶貧領域的應用提供必要的硬件條件。另外，實施配套的財稅政策，如減稅、給予補貼等，既增強金融機構和科技公司等主體參與開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的動力，又為區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村扶貧領域應用的創(chuàng)新研發(fā)吸引投資。

（二）加大農(nóng)村地區(qū)教育培訓力度，加強相關人才培養(yǎng)

建議政府及相關部門加強對農(nóng)村地區(qū)居民互聯(lián)網(wǎng)基礎知識、借貸知識和誠信知識的普及教育，加大對農(nóng)村地區(qū)金融機構從業(yè)人員的金融科技教育培訓力度，加強對區(qū)塊鏈技術研發(fā)及應用人才的培養(yǎng)，為區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村金融扶貧領域中的應用創(chuàng)造條件、夯實基礎。

（三）協(xié)同攻關基礎性、共性技術，吸收借鑒國內外成功經(jīng)驗

建議政府加大財政支持力度，推動金融機構、高等院校、科研院所、高水平科技公司、農(nóng)村地區(qū)龍頭企業(yè)等開展多方合作，重點攻破基礎性、共性技術難題，實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術與現(xiàn)有農(nóng)村金融基礎設施及參與各方的穩(wěn)定精準對接，并在此基礎上形成合力，進一步創(chuàng)新研發(fā)區(qū)塊鏈技術的應用場景。同時，也要密切關注國內外區(qū)塊鏈核心技術研發(fā)的最新動態(tài)，吸收借鑒國內外區(qū)塊鏈技術在扶貧領域應用試驗的經(jīng)驗。

（四）加強監(jiān)管力度和風險防控能力，為區(qū)塊鏈技術應用提供安全保障

建議國家有關部門針對區(qū)塊鏈技術在農(nóng)村金融領域中的應用出臺專門的技術規(guī)范和監(jiān)管辦法；地方政府及金融監(jiān)管部門不僅要進一步加強對農(nóng)村地區(qū)金融市場的監(jiān)管，還要督促農(nóng)村金融機構系統(tǒng)地評估區(qū)塊鏈技術應用可能帶來的風險并且適當?shù)卣{整風險防控體系以增強風險防控能力。