互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響分析

張麗 中國(guó)工商銀行撫順望花支行

在網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)等戰(zhàn)略影響下，互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)的發(fā)展步伐加速，金融產(chǎn)品在提高投資者利益與調(diào)配社會(huì)資源等方面的優(yōu)勢(shì)越發(fā)突顯，需要依托互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，推動(dòng)商業(yè)銀行現(xiàn)代化發(fā)展。隨著投資者需求與金融市場(chǎng)機(jī)制的不斷發(fā)展，形成規(guī)范統(tǒng)一的商業(yè)銀行體系顯得尤為重要，以實(shí)現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

1.弱化中介地位。用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取信息的途徑更加廣泛與及時(shí)，逐步弱化了商業(yè)銀行信息中介地位。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，空間與時(shí)間等因素對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的限制作用弱化，行業(yè)銀行發(fā)展重點(diǎn)逐步向網(wǎng)上銀行過(guò)渡，但由于用戶(hù)要求增多，加之操作繁瑣，無(wú)法適應(yīng)支付需求，逐步被支付寶與微信等第三方支付運(yùn)行模式取代，支付方式更加個(gè)性與靈活，給用戶(hù)帶來(lái)了便捷化的體驗(yàn)，逐步取代商業(yè)銀行支付職能的同時(shí)，弱化了商業(yè)銀行的支付中介地位。

2.影響業(yè)務(wù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)融資類(lèi)業(yè)務(wù)不斷拓展，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，雖然尚未構(gòu)成嚴(yán)重的貸款業(yè)務(wù)威脅，但對(duì)商業(yè)銀行貸款方式的轉(zhuǎn)變影響不能忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)有強(qiáng)大的信息處理能力，互聯(lián)網(wǎng)融資可以隨時(shí)并全面的了解客戶(hù)需求，確保產(chǎn)品設(shè)計(jì)的針對(duì)性，實(shí)現(xiàn)融資有效支持。尤其是在信息共享發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)整合線(xiàn)下金融服務(wù)公司，能夠準(zhǔn)確判斷客戶(hù)資源，增大了活期存款對(duì)銀行貸款模式與欠債業(yè)務(wù)等方面的影響，最終出現(xiàn)存款流失與用戶(hù)轉(zhuǎn)移等問(wèn)題。除此之外，對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性的影響不能忽視。

3.加速改革創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下，金融機(jī)構(gòu)加大技術(shù)創(chuàng)新與功能拓展顯得尤為重要，以實(shí)現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)發(fā)展。在內(nèi)部改革方面，首先應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方式，獲取客戶(hù)數(shù)據(jù)資料，放大規(guī)模效應(yīng)，達(dá)成企業(yè)使用平臺(tái)共識(shí)。其次重新分析整理數(shù)據(jù)的產(chǎn)品組合，拓展信息獲取途徑，及時(shí)掌握資金流動(dòng)情況，提高銀行創(chuàng)新能力。

4.調(diào)整市場(chǎng)格局。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加大，平臺(tái)產(chǎn)品消耗人力與物力成本等弊端逐漸顯現(xiàn)，但銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不能處于對(duì)衡狀態(tài)，應(yīng)當(dāng)相互依存與合作，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。尤其是依托電子商務(wù)平臺(tái)的第三方支付模式，在掌握客戶(hù)資料方面不能與銀行比較；對(duì)此，銀行應(yīng)當(dāng)借助開(kāi)啟第三方支付的模式掌握大量客戶(hù)信息資源，提高銀行運(yùn)行效率的同時(shí)，促使銀行市場(chǎng)格局優(yōu)化。

二、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展的對(duì)策

1.深入挖掘客戶(hù)數(shù)據(jù)信息。要想在滿(mǎn)足客戶(hù)金融理財(cái)需求的同時(shí)，提高客戶(hù)消費(fèi)金融產(chǎn)品的能力，商業(yè)銀行加大客戶(hù)數(shù)據(jù)信息整合力度是重要前提，以維護(hù)客戶(hù)穩(wěn)定關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)善于利用現(xiàn)代信息技術(shù)，如大數(shù)據(jù)技術(shù)等挖掘潛在客戶(hù)數(shù)據(jù)信息，整合數(shù)據(jù)資源，以促使金融產(chǎn)品推陳出新。利用現(xiàn)代科技轉(zhuǎn)變客戶(hù)信息決策方式，從以往的經(jīng)驗(yàn)決策形式，逐步向數(shù)據(jù)決策形式過(guò)渡，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品針對(duì)性創(chuàng)新與個(gè)性化服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求。

2.豐富客戶(hù)消費(fèi)體驗(yàn)。增強(qiáng)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的體驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)從以下幾方面入手；首先加大互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)分析力度，在其基礎(chǔ)上制定產(chǎn)品層次性發(fā)展戰(zhàn)略,實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品管理的發(fā)展性與戰(zhàn)略性。其次綜合商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、國(guó)家現(xiàn)行政策、金融市場(chǎng)環(huán)境、客戶(hù)需求等要素，加強(qiáng)金融產(chǎn)品管理細(xì)則的完善，從風(fēng)險(xiǎn)防范與需求分析等多方面實(shí)現(xiàn)高效管理，提高客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)可度。最后完善金融產(chǎn)品效益評(píng)估與考核等管理機(jī)制，切實(shí)豐富客戶(hù)消費(fèi)體驗(yàn)。

3.提高品牌影響力。提高商業(yè)銀行品牌影響力，主動(dòng)爭(zhēng)取客戶(hù)入口是重要前提，以實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)的有效互動(dòng)溝通，及時(shí)了解客戶(hù)實(shí)際情況，提供多種服務(wù)以滿(mǎn)足需求。充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)客戶(hù)入口與交流平臺(tái)，迎合客戶(hù)使用微信的習(xí)慣，通過(guò)微信公眾號(hào)提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)，及時(shí)了解客戶(hù)愛(ài)好與需求，掌握客戶(hù)資源。建設(shè)客戶(hù)端軟件，引導(dǎo)客戶(hù)在軟件平臺(tái)上操作處理產(chǎn)品，幫助客戶(hù)了解商業(yè)銀行金融產(chǎn)品，從而購(gòu)買(mǎi)適合自己的產(chǎn)品。

4.提高服務(wù)質(zhì)量。不斷強(qiáng)化商業(yè)銀行職員的工作能力與服務(wù)意識(shí)，要求其本著以人為本的原則，靈活調(diào)配金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)需求與推出金融產(chǎn)品的高度契合。增強(qiáng)職員的職業(yè)道德水平與信息素養(yǎng)，確保其能夠運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，逐步向復(fù)合型人才過(guò)渡。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大培訓(xùn)教育力度，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)可度與接受度，從而提高銀行市場(chǎng)占有率與競(jìng)爭(zhēng)力。

5.拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道。通過(guò)電子銀行拓寬營(yíng)銷(xiāo)途徑，降低商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)壓力，提高客戶(hù)數(shù)量。應(yīng)當(dāng)將營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)外包給專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，提高營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)性，加大營(yíng)銷(xiāo)人員培訓(xùn)與考核力度，監(jiān)督工作行為，不斷提高其工作主觀能動(dòng)性，采取激勵(lì)措施等規(guī)避怠工情況出現(xiàn)。增加服務(wù)項(xiàng)目，做好宣傳推廣工作，將標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)整合到電子銀行中，實(shí)現(xiàn)銀行資源共享的同時(shí)，切實(shí)提升服務(wù)項(xiàng)目的使用價(jià)值。

結(jié)語(yǔ)：商業(yè)銀行發(fā)展受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)重沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行的管理與客戶(hù)服務(wù)等方面都發(fā)生了較大變化，但任何影響對(duì)于商業(yè)銀行現(xiàn)代化與市場(chǎng)化發(fā)展來(lái)說(shuō)都是動(dòng)力要素。為規(guī)避消極影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從服務(wù)質(zhì)量與品牌影響力、營(yíng)銷(xiāo)途徑等方面入手調(diào)整，不斷提高商業(yè)銀行的創(chuàng)造性，最終實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。