交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較分析

韓軍 青島市即墨區(qū)價(jià)格認(rèn)證中心

前言：交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)自實(shí)施以來(lái)，基本上達(dá)到了保障道路交通安全，展現(xiàn)社會(huì)保障功能的目的。但是在發(fā)展中因受到多種因素影響，在實(shí)施中還是存在著許多的問(wèn)題。因此在研究中通過(guò)對(duì)比交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)，以此來(lái)掌握具體情況。

一、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)之間的區(qū)別

（一）概念之間的區(qū)別

商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)主要是針對(duì)自愿保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)的，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，在所承擔(dān)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)針對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任已經(jīng)成為了商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)所在，在確定賠償責(zé)任時(shí)，需要確定相關(guān)責(zé)任，當(dāng)存在侵權(quán)賠償責(zé)任時(shí)才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。就交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)來(lái)講，主要是保險(xiǎn)公司針對(duì)被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失等進(jìn)行排場(chǎng)的保險(xiǎn)，而這也是從公共政策基礎(chǔ)上提出的，以維護(hù)公共利益為主的損害賠償[1]。

（二）功能與目標(biāo)之間的區(qū)別

就商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)講，主要以被保險(xiǎn)人利益為主，以彌補(bǔ)損失角度來(lái)提出的，避免因承擔(dān)賠償責(zé)任出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，是建立在分散風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上的。雖然這種制度對(duì)受害人來(lái)講有著一定的好處，但是在相關(guān)保險(xiǎn)條例實(shí)施后，商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的填補(bǔ)功能發(fā)生了變化。就交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)來(lái)講，是落實(shí)以人為本理念的，是對(duì)受害第三人利益所進(jìn)行保護(hù)的，在一定程度上能夠降低交通事故中的成本，保障受害人合法權(quán)益。尤其是對(duì)于一些損害相對(duì)較小的事故來(lái)講，可以由保險(xiǎn)公司直接支付。

二、規(guī)范強(qiáng)險(xiǎn)制度的措施

（一）實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化

就保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)講，主要以從保險(xiǎn)是比較特殊的商品，因此在發(fā)展中就要從以下幾個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)進(jìn)行：第一，完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，做好經(jīng)營(yíng)工作。目前經(jīng)營(yíng)模式主要以代辦模式、保險(xiǎn)公司兩種。在代辦模式中，通過(guò)由國(guó)家設(shè)定的機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)，結(jié)合機(jī)構(gòu)委托代辦強(qiáng)制保險(xiǎn)承包與理賠業(yè)務(wù)，根據(jù)業(yè)務(wù)量收取手續(xù)費(fèi)。而對(duì)于代辦模式來(lái)講，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要以國(guó)家承擔(dān)為主，所收取的手續(xù)費(fèi)是固定的，且不需要承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)所實(shí)行的模式主要以政府確定為主，然后交于保險(xiǎn)公司，屬于混合式。但是從實(shí)際上來(lái)講，這種經(jīng)營(yíng)模式在不盈不虧上難以把握。所以在工作中就要從轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式出發(fā)，完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，收取相關(guān)費(fèi)用與最低保額，并由保險(xiǎn)公司來(lái)確定。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下，以保證保險(xiǎn)公司利潤(rùn)率為主，最大限度降低費(fèi)率，激發(fā)投保熱情。而對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)講，主要以營(yíng)利性為主，所以就要從市場(chǎng)化入手，完善競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司收取一定的保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間的互利共贏，確保公眾的利益，實(shí)現(xiàn)公益性發(fā)展目標(biāo)。第二，完善監(jiān)管模式，做好經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)換。隨著經(jīng)營(yíng)模式的不斷變化，監(jiān)管模式也要做好調(diào)整工作。但是也應(yīng)當(dāng)要明確的是，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化發(fā)展并不是單純的放任不管，而是要從科學(xué)合理的角度進(jìn)行控制，從市場(chǎng)行為與償付能力監(jiān)管并重的模式中解放出來(lái)，針對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)制度以及資產(chǎn)負(fù)債等情況進(jìn)行監(jiān)管。第三，提升服務(wù)質(zhì)量，保證服務(wù)效果。就經(jīng)營(yíng)模式來(lái)講，其所發(fā)生的轉(zhuǎn)變直接影響到了承包量，因此，在工作中需要從控制管理成本出發(fā)，做好管理研究工作，提升服務(wù)與管理能力。同時(shí)還要加強(qiáng)資源配置，以強(qiáng)化服務(wù)為主，真正將管理工作落實(shí)到具體中去，展現(xiàn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)形象[2]。

（二）處理好與商業(yè)之間的關(guān)系

目前第三者責(zé)任保險(xiǎn)屬于與強(qiáng)制保險(xiǎn)、資源保險(xiǎn)共存階段，雖然二者在性質(zhì)與概念等方面有著明顯的差異性，所以在發(fā)展中就要從協(xié)調(diào)發(fā)展出發(fā)，處理好二者之間的關(guān)系，關(guān)注險(xiǎn)種的生存發(fā)展情況，確保保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。第一，要明確二者之間的關(guān)系。強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)屬于互補(bǔ)促進(jìn)的，通過(guò)提供基本保障，在做好補(bǔ)充的基礎(chǔ)上其他風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。第二，明確共存的重要性。由于強(qiáng)制險(xiǎn)本身難以對(duì)受害人給予充分的保障，也難以對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散處理，所以想要分散責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，就要從購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充。因此從被保險(xiǎn)人角度來(lái)說(shuō)，就要清楚認(rèn)識(shí)到其中的關(guān)系，堅(jiān)持不盈不虧原則，維持保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力。第三，做好責(zé)任劃分，實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展目標(biāo)。就我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)講，就要從實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)出發(fā)，在承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。同時(shí)還要正確面對(duì)發(fā)展中存在的問(wèn)題，找出未來(lái)發(fā)展方向，確保責(zé)任劃分的準(zhǔn)確性。

（三）打造信息共享平臺(tái)

信息平臺(tái)有著操作便捷、信息完善、便于查詢(xún)等特點(diǎn)，所以在發(fā)揮在那中就要從打造信息共享平臺(tái)出發(fā)，發(fā)揮其強(qiáng)制性作用。第一，相關(guān)部門(mén)中的管理者要清楚認(rèn)識(shí)到這一工作的重要性，制定出聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以平臺(tái)為基礎(chǔ)確保工作的順利開(kāi)展。第二，加大監(jiān)督管理力度，保證操作的規(guī)范性，落實(shí)管理制度與措施，加大防范力度，解決工作中的不足，保證平臺(tái)業(yè)務(wù)的流暢性，完善平臺(tái)中各項(xiàng)功能。第三，保證數(shù)據(jù)的完整性與規(guī)范性。通過(guò)避免出現(xiàn)車(chē)牌號(hào)種類(lèi)為空等問(wèn)題，以此來(lái)提高理賠數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性，做好劃分工作。保險(xiǎn)公司也要做好軟件功能完善工作，豐富其他功能，滿(mǎn)足工作要求[3]。

結(jié)語(yǔ)：綜上所述，雖然交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)之間有著明顯的差異性，但是在實(shí)際中卻存在著密切的聯(lián)系。所以在未來(lái)發(fā)展中就要從具體情況出發(fā)，制定出完善的責(zé)任保險(xiǎn)體系，在保護(hù)受害人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的基礎(chǔ)上保證道路交通安全性。