推進(jìn)田園旅游與數(shù)字金融深度融合

趙昕　張國鑫

摘 要：田園旅游與數(shù)字金融之間存在緊密聯(lián)系，旅游者出行方式以及旅游企業(yè)的未來發(fā)展，都離不開數(shù)字金融的支撐。如今，田園旅游在社會發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)中占有的比重越來越大，數(shù)字金融對于田園旅游發(fā)展的推動作用愈發(fā)顯著。因此，為提升田園旅游與數(shù)字金融的融合程度，通過分析數(shù)字金融對田園旅游的支持現(xiàn)狀及影響田園旅游與數(shù)字金融融合的因素，進(jìn)而針對性地提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：田園旅游? 數(shù)字金融? 融合

中圖分類號：F590.66 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）02（b）--02

我國田園旅游呈現(xiàn)出由大眾旅游的初級階段向中高級階段逐步演變。對于大部分旅游者而言均要求提供更為高效、安全與方便的數(shù)字金融服務(wù)。旅游企業(yè)在融資以及支付結(jié)算等諸多方面均離不開數(shù)字金融的支撐。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，旅游企業(yè)除了依靠傳統(tǒng)的發(fā)行債券以及銀行貸款等融資方式，還可利用網(wǎng)絡(luò)信貸以及電商數(shù)字金融等平臺進(jìn)行融資，拓展未來的發(fā)展空間。從目前田園旅游與數(shù)字金融的融合趨勢而言，其融合程度正不斷提高。發(fā)展田園旅游應(yīng)把握最佳時機(jī)，應(yīng)重視與數(shù)字金融的融合發(fā)展。

1 數(shù)字金融對田園旅游支持的現(xiàn)狀

1.1 政府主導(dǎo)的財政數(shù)字金融支持

現(xiàn)階段，伴隨旅游產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，政府對其發(fā)展的重視程度越來越高，政府主導(dǎo)的財政數(shù)字金融支持力度持續(xù)增強(qiáng)，實惠的政策方針得以落實，對旅游產(chǎn)業(yè)的財政投資達(dá)到了前所未有的水平，極大推動了田園旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)階段，我國政府的財政金融政策主要針對部分大型旅游項目進(jìn)行扶持，并大多針對發(fā)展前景較好的田園旅游項目，對其給予專項的數(shù)字金融支撐。而小型的農(nóng)家生活體驗項目，僅可獲得極少部分政策方面的支持。目前，政府主導(dǎo)的財政數(shù)字金融支持已初具規(guī)模，但由于起步相對較晚，有關(guān)設(shè)施的配置并不完善，發(fā)展所需的資金缺口仍然較大。

1.2 銀行主導(dǎo)的信貸數(shù)字金融支持

除政府給予的財政支持外，田園旅游產(chǎn)業(yè)的主要資金來源便為銀行的信用借貸。由于目前田園旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展實力較為單薄，因此對銀行的金融貸款具有較大的依賴性。隨著田園旅游產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，銀行在政策扶持層面及資金投入層面均進(jìn)行了相應(yīng)提升。例如，部分銀行，開發(fā)了旅游行業(yè)數(shù)字金融交易服務(wù)軟件，為田園旅游行業(yè)提供更為便捷的信貸數(shù)字金融服務(wù)，以此推動田園旅游行業(yè)的迅速發(fā)展。但由于發(fā)展資金缺口較大，銀行等機(jī)構(gòu)在信貸方面的優(yōu)惠力度仍有待加強(qiáng)，以幫助有關(guān)企業(yè)解決資金缺口等棘手問題，推動田園旅游產(chǎn)業(yè)更快、更好地發(fā)展。

1.3 風(fēng)投主導(dǎo)的融資數(shù)字金融支持

由于田園旅游產(chǎn)業(yè)起步較晚，風(fēng)投公司早期的投資受到了較大的限制。如今隨著田園旅游產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，其獲得了更多風(fēng)投公司的重視，大量風(fēng)投公司已開始接觸田園旅游產(chǎn)業(yè)。盡管目前階段風(fēng)投公司的投資在田園旅游產(chǎn)業(yè)的資金來源占據(jù)較少的比重，但隨著風(fēng)投公司的重視程度不斷提升，將有更多的資金被投入到田園旅游產(chǎn)業(yè)中，大力推動田園旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但總體而言，由于起步較晚，田園旅游產(chǎn)業(yè)資金缺口相對而言仍然較大。因此，風(fēng)投公司需提高對田園旅游類新興產(chǎn)業(yè)的關(guān)注程度，并不斷提高有關(guān)投資的力度，以此推動田園旅游產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。

2 影響田園旅游與數(shù)字金融融合的因素

2.1 旅游企業(yè)方面影響因素

自改革開放以來，旅游業(yè)的規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，產(chǎn)業(yè)地位逐步提升，但仍未能擺脫“差弱散小”的情況，致使旅游企業(yè)的抗風(fēng)險能力較為薄弱。同時，行業(yè)內(nèi)部組織長期處于失衡狀態(tài)，不僅影響了田園旅游與數(shù)字金融的融合發(fā)展，還削弱了旅游業(yè)的競爭能力。旅游企業(yè)缺乏有效的擔(dān)保物進(jìn)行抵押，從而導(dǎo)致信貸投資力度不足。此外，大部分旅游景區(qū)因管理制度不完善致使產(chǎn)權(quán)不明確，僅擁有經(jīng)營使用權(quán)卻未擁有所有權(quán)，申請貸款時因缺少有效的抵押物進(jìn)行擔(dān)保，從而限制了銀行貸款的發(fā)放。盡管部分景區(qū)利用收費權(quán)質(zhì)押的形式申請貸款，但由于不確定因素以及潛伏風(fēng)險的影響，因此保障銀行貸款的權(quán)益仍具有較大困難。在企業(yè)信息方面，旅游企業(yè)與數(shù)字金融企業(yè)的信息不匹配，同樣在較大程度上限制了信貸資金的投入。旅游類上市公司作為旅游業(yè)中具備實力雄厚的企業(yè)的標(biāo)志，可通過自身在資本市場中的優(yōu)勢，在旅游產(chǎn)業(yè)國際化、一體化以及信息化發(fā)展的進(jìn)程中對旅游業(yè)與數(shù)字金融的融合產(chǎn)生重要的推動作用。但對于大部分中小微型企業(yè)而言，其在資本市場上的發(fā)展規(guī)模及模式較為落后，迅速實現(xiàn)其融資目標(biāo)具有較大難度。

2.2 金融企業(yè)方面影響因素

數(shù)字金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險控制程度較高。由于部分金融機(jī)構(gòu)在利益最大化的前提下進(jìn)行長期風(fēng)險規(guī)避，因此其貸款仍然傾向于龍頭產(chǎn)業(yè)、項目集中以及規(guī)模較大等風(fēng)險低的企業(yè)。盡管國家已經(jīng)頒布了一系列政策，要求數(shù)字金融對旅游業(yè)的發(fā)展加大支持力度。但在現(xiàn)實操作中，由于對風(fēng)險的嚴(yán)格掌控，使得中小型旅游企業(yè)獲得銀行貸款具有較大難度，因此在融資方面顯得能力較弱。具體原因可概括為以下兩點：

（1）信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。一套健全的、完善的信用擔(dān)保制度需要銀行信貸風(fēng)險管理體系作為主要支撐。健全、完善的信用擔(dān)保制度可被視作數(shù)字金融市場化不斷提升的象征。就目前看來，由于受到旅游業(yè)固定資產(chǎn)薄弱以及盈利效益不穩(wěn)定等因素的影響，信用擔(dān)保體系的構(gòu)建仍較為落后。此外，大部分銀行機(jī)構(gòu)并未針對旅游產(chǎn)業(yè)出臺專業(yè)性的授信標(biāo)準(zhǔn)或信貸管理體制，對旅游企業(yè)放貸的標(biāo)準(zhǔn)較高，手續(xù)也較為復(fù)雜，無法滿足旅游產(chǎn)業(yè)對信貸產(chǎn)品的要求。

（2）保險市場供需不平衡。較其他行業(yè)的保險體系而言，旅游保險存在如保障程度、營銷與險種開發(fā)等方面的不合理現(xiàn)狀，保險公司缺少與自駕游、生態(tài)旅游等新型旅游項目，以及如潛水、蹦極等高風(fēng)險旅游項目相吻合的保險商品。就保費而言，目前不符合規(guī)定的保費繳納機(jī)制致使賠付額度無法滿足實際傷亡的支付。同時，旅行社作為兼業(yè)中介機(jī)構(gòu)，營銷渠道較為單一，導(dǎo)致旅游業(yè)與保險業(yè)融合程度較低，不利于對旅游產(chǎn)品的全面開發(fā)。

3 推進(jìn)田園旅游與數(shù)字金融深度融合的路徑

目前，對于數(shù)字金融服務(wù)的需求集中表現(xiàn)在兩方面：（1）除傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付形式以外，人們通過手機(jī)支付、第三方支付以及網(wǎng)銀等現(xiàn)代支付工具進(jìn)行旅游支付的方式，得到了更多的普及，同時旅游支付形式更具多樣化;（2）隨著人們的收入水平不斷提高，消費觀念發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，因此對于旅游消費貸款的需求愈發(fā)強(qiáng)烈，尤其青年人更傾向于通過旅游消費信貸的方式出行。旅游數(shù)字金融服務(wù)的創(chuàng)新空間如日方升，不僅包括服務(wù)旅游者的數(shù)字金融創(chuàng)新，同時包括服務(wù)旅游企業(yè)的數(shù)字金融創(chuàng)新。為深化改革、全面推進(jìn)依法治國進(jìn)程，需要積極推動田園旅游與數(shù)字金融的融合發(fā)展，積極促進(jìn)田園旅游業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。

3.1 明確數(shù)字金融在國家田園旅游規(guī)劃中的作用

在對我國田園旅游發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃的過程中，應(yīng)凸顯數(shù)字金融的關(guān)鍵作用，將數(shù)字金融與田園旅游業(yè)的融合發(fā)展升華至國家旅游戰(zhàn)略。應(yīng)促進(jìn)田園旅游的改革創(chuàng)新、優(yōu)化客戶體驗、增加旅游企業(yè)融資方式與推動旅游服務(wù)等方面的作用。應(yīng)了解到數(shù)字金融不僅具有保障作用，同時具有數(shù)字金融與田園旅游的雙向互動作用。

3.2 加強(qiáng)對數(shù)字金融與田園旅游融合的政策支持

政府部門應(yīng)頒布有利于數(shù)字金融與田園旅游融合發(fā)展的系列方針，打破旅游業(yè)進(jìn)入數(shù)字金融業(yè)的瓶頸，降低小額貸款以及旅游支付牌照的標(biāo)準(zhǔn)，同時為旅游金融服務(wù)創(chuàng)新提供技術(shù)、人才以及資金等一系列的政策扶持。大力支持建設(shè)旅游銀行，并單獨對其進(jìn)行考核，實施差異化管理。成立促進(jìn)各地創(chuàng)建市場化運作的旅游基金，深入開發(fā)旅游項目商品，支持風(fēng)險投資基金與私募基金為田園旅游發(fā)展提供更多的資金投入。

3.3 鼓勵田園旅游開展數(shù)字金融服務(wù)創(chuàng)新

鼓勵田園旅游企業(yè)尤其是在線龍頭企業(yè)，充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢，在數(shù)字金融創(chuàng)新方面展現(xiàn)引領(lǐng)作用，強(qiáng)化與金融機(jī)構(gòu)的合作力度。同時，需發(fā)掘客戶以及大數(shù)據(jù)資源，對旅游數(shù)字金融產(chǎn)品進(jìn)行深入研究，在旅游消費貸款、跨境支付以及境內(nèi)旅游支付等方面對產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。利用旅游電商金融平臺以及眾籌等方式開展融資活動，全面促進(jìn)中小旅游企業(yè)的轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化對數(shù)字金融服務(wù)的創(chuàng)新能力，以拓展融資方式。

3.4 推動線上線下旅游與數(shù)字金融服務(wù)融合

積極推進(jìn)旅游消費貸款以及旅游支付等線上線下服務(wù)的融合發(fā)展，加強(qiáng)在技術(shù)、資源以及人才等多方面的整合，消滅線上線下旅游數(shù)字金融服務(wù)融合發(fā)展的障礙，建設(shè)健全的旅游數(shù)字金融線上線下生態(tài)圈，強(qiáng)化旅游數(shù)字金融服務(wù)體驗效果。支持互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字金融服務(wù)于在線旅游企業(yè)，同時應(yīng)更好地服務(wù)于線下旅游企業(yè);鼓勵社區(qū)數(shù)字金融、小微數(shù)字金融，滿足服務(wù)在線旅游企業(yè)的需要。

3.5 促進(jìn)旅游數(shù)字金融服務(wù)的均等化

促進(jìn)旅游信貸、保險以及支付等服務(wù)涵蓋更多的田園與客戶，逐漸提升旅游數(shù)字金融服務(wù)的覆蓋范圍與層面。推動?xùn)|中西部旅游數(shù)字金融服務(wù)的均等化發(fā)展，支持各類互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字金融平臺、第三方支付以及金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化與中西部落后地區(qū)的交流合作，深度優(yōu)化數(shù)字金融資源的分布配置。鼓勵加強(qiáng)對田園地區(qū)旅游數(shù)字金融服務(wù)的支持力度，在田園地區(qū)全面鼓勵發(fā)展刷卡支付、移動支付以及在線支付方式。提升田園地區(qū)的旅游數(shù)字金融覆蓋范圍與服務(wù)層次，全面升級田園優(yōu)質(zhì)旅游數(shù)字金融服務(wù)共享項目。

4 結(jié)語

田園旅游的未來發(fā)展前景不可估量，實現(xiàn)田園旅游業(yè)未來的可持續(xù)發(fā)展與投資緊密相關(guān)。除本文提出的建議外，后續(xù)政府等有關(guān)部門應(yīng)積極出臺并實施可以扶持田園旅游產(chǎn)業(yè)全面持續(xù)發(fā)展的政策，健全并完善田園旅游產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺，加大引導(dǎo)資本進(jìn)入田園旅游業(yè)的力度。同時，需拓寬田園旅游業(yè)的融資渠道，幫助解決融資困難等問題，以推動田園旅游與數(shù)字金融的融合發(fā)展。

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