金融科技與金融監(jiān)管

董潔

摘 要：近年來(lái)，金融科技的發(fā)展日新月異，我們正迎來(lái)一個(gè)以科技驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新的新時(shí)代。金融科技指通過(guò)利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，改變與沖擊著我國(guó)的金融業(yè)務(wù)、商業(yè)模式等。金融科技的本質(zhì)依舊是金融，自然也會(huì)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及金融穩(wěn)定性產(chǎn)生一定影響，因此，也應(yīng)將金融科技納入金融監(jiān)管中。對(duì)此，本文首先分析了我國(guó)金融科技的發(fā)展歷程，然后研究了我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，再辯證地分析金融科技與金融監(jiān)管之間的關(guān)系，最后對(duì)金融科技與金融監(jiān)管同時(shí)前進(jìn)提出建議。

關(guān)鍵詞：金融科技? 金融監(jiān)管? 關(guān)系? 建議

中圖分類號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：2096-0298（2020）02（b）--02

隨著時(shí)代的進(jìn)步、科技的創(chuàng)新、人們需求的增加等因素的推動(dòng)下，金融科技逐步活躍在我們的生活中，廣泛地應(yīng)用于存貸款與融資服務(wù)、支付與清結(jié)算服務(wù)、投資管理服務(wù)等業(yè)務(wù)，為我們的生產(chǎn)生活同時(shí)提供著便利與威脅。在互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的支持下，信息不對(duì)稱問(wèn)題減弱、增強(qiáng)了金融系統(tǒng)的分散化與多元化，提高了企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率。與此同時(shí)，金融科技的發(fā)展也給我們帶來(lái)不小的潛在風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人信息的泄露、第三方的依賴性過(guò)強(qiáng)、數(shù)據(jù)問(wèn)題依然存在、監(jiān)管不足等問(wèn)題。金融科技的范疇依舊屬于金融，金融科技的本質(zhì)依舊是金融。面對(duì)金融科技對(duì)市場(chǎng)的沖擊（信息風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)問(wèn)題、戰(zhàn)略脫節(jié)），金融監(jiān)管受到了極大的沖擊與挑戰(zhàn)。目前我國(guó)的金融監(jiān)管體系存在著滯后于金融科技發(fā)展、標(biāo)準(zhǔn)不一等問(wèn)題，需要進(jìn)一步的改善，以提高市場(chǎng)的效率，促進(jìn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

1 金融科技的發(fā)展歷程

總體來(lái)說(shuō)，金融科技的發(fā)展歷程可分為三個(gè)階段。第一階段為初創(chuàng)階段，主要指2008年以前的時(shí)期，是金融科技覺(jué)醒與初步發(fā)展的階段。第二階段為發(fā)展階段，是指2008年到2014年，金融科技進(jìn)行了飛速發(fā)展與應(yīng)用。第三階段為深化階段，即可概括為2014年以后的階段，這一階段以去中介化和去智能化為主要特征，金融科技再創(chuàng)新高。

1.1 初創(chuàng)階段

金融科技以金融機(jī)構(gòu)為主體，以金融電子化和信息化為主要特征，實(shí)現(xiàn)了部分科技對(duì)金融業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用。但在這一階段，科技與金融并沒(méi)有完全結(jié)合，多數(shù)科技企業(yè)只是扮演著提供商的角色，為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)與數(shù)據(jù)服務(wù)或解決方案。這一時(shí)期，銀行的存款與貸款業(yè)務(wù)為主要代表。

1.2 發(fā)展階段

以2008年的金融危機(jī)為分水嶺，金融科技進(jìn)入了一個(gè)飛速發(fā)展的階段。隨著軟件技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算與大數(shù)據(jù)的發(fā)展與應(yīng)用，這些企業(yè)通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的匯合應(yīng)用和在線平臺(tái)的構(gòu)建，改變拓展了傳統(tǒng)的金融渠道，引起了金融科技的熱潮。在這一階段，移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)飛速發(fā)展起來(lái)，成為金融科技的主要代表。

1.3 深入階段

2014年以后，在發(fā)展階段的基礎(chǔ)上，云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈與人工智能應(yīng)運(yùn)而生，標(biāo)志著金融科技進(jìn)入了又一個(gè)高度發(fā)展的階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在全球來(lái)看，金融科技領(lǐng)域的投資在2014年高達(dá)122.1億美元，大約是2013年的3倍?？梢哉f(shuō)，金融科技初創(chuàng)公司正在作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)逐漸發(fā)展壯大起來(lái)。該階段的主要代表有金融云、金融大數(shù)據(jù)、金融智能、金融物聯(lián)網(wǎng)和金融區(qū)塊鏈。

2 金融科技的優(yōu)點(diǎn)

2.1 推動(dòng)數(shù)據(jù)共享和數(shù)字資本市場(chǎng)

金融科技的發(fā)展，首先為數(shù)字資本市場(chǎng)提供了數(shù)字來(lái)源，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈以及物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，數(shù)字資本也在以風(fēng)一樣的速度增加。其次，金融科技的發(fā)展極大地提高了金融業(yè)務(wù)與服務(wù)的效率，催生了“數(shù)字股票”“數(shù)字債務(wù)”等新興數(shù)字資產(chǎn)的出現(xiàn)和發(fā)展。除此之外，隨著金融科技的進(jìn)一步發(fā)展普及，數(shù)字技術(shù)使得進(jìn)入資本市場(chǎng)的門檻降低、效率升高，推動(dòng)了數(shù)據(jù)共享和數(shù)字資本市場(chǎng)的發(fā)展。

2.2 提高金融服務(wù)的效率

第一，金融科技的發(fā)展分散了金融中心化，提高了多元化，提高了金融體系的穩(wěn)定性。金融體系中的分散化和多元化可以減少金融沖擊的影響， 一個(gè)機(jī)構(gòu)的倒閉不太可能嚴(yán)重影響整個(gè)市場(chǎng)，這就從宏觀方面提高了金融服務(wù)的效率。第二，金融科技的發(fā)展增加了金融信息的透明度，進(jìn)而促進(jìn)了金融服務(wù)效率的提高，補(bǔ)全市場(chǎng)和提高市場(chǎng)參與者管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三，金融科技可以為金融服務(wù)獲取渠道與便利性，金融服務(wù)的獲取和便利性增強(qiáng)，這對(duì)可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和分散投資風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。

3 金融科技的不足

3.1 數(shù)據(jù)維度和樣本偏少

雖然科學(xué)技術(shù)已經(jīng)有了很大發(fā)展，但由于地域、網(wǎng)絡(luò)等其他因素的影響，我們所能收集到的數(shù)據(jù)和樣本有限，并不能為我們提供全面和完全準(zhǔn)確的信息，這與我們想象中的金融科技所帶來(lái)的效果有一定的差異，數(shù)字資本市場(chǎng)的發(fā)展受到了一定限制。

3.2 數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象仍比較嚴(yán)重

數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象多存在于企業(yè)信息化中，專業(yè)人士把數(shù)據(jù)孤島分為物理性和邏輯性兩種。我們一般所說(shuō)的物理性的數(shù)據(jù)孤島指的是，數(shù)據(jù)在不同部門相互獨(dú)立存儲(chǔ)，獨(dú)立維護(hù)，彼此間相互孤立，形成了物理上的孤島。由于信息的遲滯、各部分利益的沖突和信息系統(tǒng)的不健全等因素，數(shù)據(jù)孤島的現(xiàn)象依然存在，并且在一定程度上影響了金融科技的發(fā)展和進(jìn)步。

3.3 戰(zhàn)略布局不合理

當(dāng)今世界，金融與科技的融合發(fā)展已是大勢(shì)所趨，而面對(duì)金融科技的飛速發(fā)展，許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尚未做好充足準(zhǔn)備，缺乏全面的金融科技發(fā)展布局，導(dǎo)致企業(yè)跟不上時(shí)代變革的步伐，無(wú)法及時(shí)改變現(xiàn)有技術(shù)和系統(tǒng)等相關(guān)設(shè)施，開(kāi)展新技術(shù)的創(chuàng)新運(yùn)用。聚少成多，這就會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)發(fā)展阻滯。企業(yè)應(yīng)及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，完善發(fā)展布局以促進(jìn)金融科技的發(fā)展。

4 金融監(jiān)管的不足

4.1 脫節(jié)問(wèn)題

首先，從創(chuàng)新性人才來(lái)看，我國(guó)的科技人才并不十分充分，而監(jiān)管型人才比技術(shù)類人才更為稀缺，這就導(dǎo)致了金融監(jiān)管的相對(duì)落后與脫節(jié)。其次，由于我國(guó)的金融監(jiān)管起步晚于金融科技，其體系與系統(tǒng)相對(duì)于金融科技來(lái)說(shuō)較為滯后。最后，由于一些傳統(tǒng)企業(yè)機(jī)構(gòu)并未及時(shí)做好準(zhǔn)備迎接金融科技的變革和發(fā)展，導(dǎo)致監(jiān)管方面變得相對(duì)落后。

4.2 應(yīng)用行業(yè)的局限性

各個(gè)技術(shù)都存在著一定的缺陷和局限，金融科技監(jiān)管也不例外，由于金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)較多而監(jiān)管技術(shù)相對(duì)落后，監(jiān)管科技在行業(yè)監(jiān)管的廣度受到了一定的限制。除此之外，由于我國(guó)目前實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，導(dǎo)致一些領(lǐng)域模糊不清，相關(guān)監(jiān)管受到了很大的阻礙。

5 金融科技和金融監(jiān)管的關(guān)系

從總體來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為金融科技和金融監(jiān)管是一種相互需要、相互制約、相互依存的關(guān)系。在金融科技及其監(jiān)管的市場(chǎng)中，二者相輔相成，缺一不可。

5.1 金融科技離不開(kāi)金融監(jiān)管

金融科技的本質(zhì)依舊是金融，自然也會(huì)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及金融穩(wěn)定性產(chǎn)生一定的影響。金融科技在提供跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)、跨地域的金融服務(wù)的同時(shí)，也會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)的傳染性更強(qiáng)、波及面更廣，這就需要金融監(jiān)管的存在。在網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代科技的飛速發(fā)展下，風(fēng)險(xiǎn)的傳播途徑和傳播效率有了很大的提升，不良信息很快便會(huì)引起大眾反響，嚴(yán)重者還會(huì)引起金融恐慌甚至真正導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩。除此之外，由于金融科技所帶來(lái)的信息泄露、數(shù)據(jù)孤島以及各部門利益的沖突性都會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)的安全和穩(wěn)定性產(chǎn)生一定的潛在影響，這就需要金融監(jiān)管的出現(xiàn)，完善金融市場(chǎng)的規(guī)則，以維持金融業(yè)健康運(yùn)行的秩序。

5.2 金融監(jiān)管需要金融科技

從整體來(lái)看，我國(guó)金融監(jiān)管體系滯后于金融科技的發(fā)展，跟不上金融科技發(fā)展的步伐，存在著較為嚴(yán)重的監(jiān)管不到位問(wèn)題。首先從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，我國(guó)金融監(jiān)管的技術(shù)應(yīng)用程度較低，技術(shù)方面還未達(dá)到完全應(yīng)用，非法金融活動(dòng)、技術(shù)漏洞、數(shù)據(jù)的泄露和違規(guī)使用等問(wèn)題仍然比較明顯，這就需要我們“以技術(shù)之道還治技術(shù)之險(xiǎn)”，充分利用并創(chuàng)新金融科技并應(yīng)用于金融監(jiān)管，平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)矛盾。其次，由于我國(guó)目前實(shí)行的監(jiān)管方式為分業(yè)監(jiān)管，不同金融業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不能進(jìn)行及時(shí)有效地溝通和協(xié)調(diào)，也不能識(shí)別復(fù)雜業(yè)務(wù)的潛在威脅有時(shí)會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管交叉、監(jiān)管真空和疏漏等情況。這就需要我們加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用，讓監(jiān)管通過(guò)技術(shù)滲透到金融各個(gè)分支行業(yè)，用技術(shù)的“優(yōu)勝”抵制體系制度的“不足”。

6 金融監(jiān)管的建議

6.1 創(chuàng)新技術(shù)

金融科技發(fā)展屬于技術(shù)驅(qū)動(dòng)型金融創(chuàng)新，其核心是使用新技術(shù)改造與再生產(chǎn)金融產(chǎn)品與服務(wù)。因此，作為應(yīng)對(duì)，我們必須提高金融監(jiān)管的相關(guān)技術(shù)，進(jìn)行金融科技監(jiān)管。而隨著我國(guó)金融資本市場(chǎng)的發(fā)展壯大，金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)逐漸增加，這就要求我們創(chuàng)新金融監(jiān)管的一些新技術(shù)，比如，穿透式監(jiān)管、動(dòng)態(tài)監(jiān)管、彈性監(jiān)管等，以適應(yīng)金融業(yè)態(tài)的新發(fā)展，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融監(jiān)管缺陷及漏洞，豐富監(jiān)管手段與體系。

6.2 統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，整改監(jiān)管體系

由于我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體系，不同領(lǐng)域之間的溝通協(xié)調(diào)及效率問(wèn)題，容易造成監(jiān)管交叉、監(jiān)管真空和疏漏等情況。為應(yīng)對(duì)復(fù)雜而變化的金融市場(chǎng)，我國(guó)需出臺(tái)新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管體系，以完善現(xiàn)有的漏洞與不足。我國(guó)在金融產(chǎn)品與服務(wù)、金融統(tǒng)計(jì)、金融監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防控等方面依舊存在著標(biāo)準(zhǔn)化不統(tǒng)一等問(wèn)題，這就要求建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管應(yīng)用平臺(tái)，加強(qiáng)監(jiān)管的力度和效率，并逐步向混業(yè)監(jiān)管過(guò)度。

6.3 完善相關(guān)法規(guī)，加大懲戒力度

近年來(lái)，隨著金融科技的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)越來(lái)越廣泛，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，信息泄露、傳銷詐騙、非法集資等非法行為也越來(lái)越多。一方面監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)行政立法，完善相應(yīng)法律法規(guī)，形成監(jiān)管和懲治的立體、聯(lián)動(dòng)體系。另一方面我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)加大懲戒力度，嚴(yán)厲打擊非法機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)金融活動(dòng)，切實(shí)防控金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)人民群眾的利益。

6.4 加強(qiáng)人才儲(chǔ)備

由于我國(guó)的金融科技監(jiān)管起步較晚，相關(guān)技術(shù)和體系都較為落后，所以要加強(qiáng)技術(shù)性人才和創(chuàng)新性人才的儲(chǔ)備力度，為我國(guó)的金融監(jiān)管注入新的力量。一方面，相關(guān)部門甚至政府可以設(shè)立相關(guān)政策，增加相關(guān)人才的優(yōu)厚待遇，吸引更多人才入駐;另一方面，政府部門可以與高校進(jìn)行相應(yīng)的合作，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和人才的培養(yǎng)。

7 結(jié)語(yǔ)

金融科技的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，在日新月異的金融產(chǎn)品正在豐富改變著我們的生活的同時(shí)，相關(guān)的個(gè)人及整個(gè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。習(xí)近平總書(shū)記曾指出，金融是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分，這就要求我們整改金融監(jiān)管的體系，增加監(jiān)管的力度。我們應(yīng)順應(yīng)發(fā)展的潮流，正確認(rèn)識(shí)金融科技與金融監(jiān)管之間的關(guān)系，增加我國(guó)的金融實(shí)力，維護(hù)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的高效發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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