基于大數(shù)據(jù)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究

李拔豪

摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)的日益進(jìn)步，我們已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代?，F(xiàn)如今，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用于各個(gè)行業(yè)中，并且取得了較好的效果。為了順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，金融行業(yè)也應(yīng)用了大數(shù)據(jù)技術(shù)。本文從大數(shù)據(jù)背景下金融風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)引入，介紹了大數(shù)據(jù)金融管理面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，并提出了防范金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施，希望能夠給金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作的開展提供一定幫助。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)? 互聯(lián)網(wǎng)? 金融風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F830.593 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：2096-0298（2020）02（b）--02

過去的金融信息是結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，而融合了大數(shù)據(jù)的金融，其中出現(xiàn)了很多非結(jié)構(gòu)化以及半結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。很明顯新的金融模式和過去的模式相比較，發(fā)生了很大變化，其風(fēng)險(xiǎn)問題是十分顯著的，并且具有一定的復(fù)雜性。如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，將會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳播，造成較大風(fēng)險(xiǎn)。所以，創(chuàng)建相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制已經(jīng)成為當(dāng)前需要關(guān)注的問題。

1 大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)管理特征

過去的金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，信用風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等都是其中需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，其衡量方式是內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)資本的充足情況，主要對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)中面對(duì)的內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量。不論是負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)負(fù)債管理，還是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，過去的風(fēng)險(xiǎn)管理中重點(diǎn)評(píng)測(cè)的對(duì)象是前中后臺(tái)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其特征是評(píng)測(cè)定性化、規(guī)則流程化等。然而在大數(shù)據(jù)背景下，金融行業(yè)出現(xiàn)了明顯的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，相應(yīng)地也可以使過去聯(lián)系的方式發(fā)生變化，金融服務(wù)的界限也相應(yīng)得到了加大，推動(dòng)了金融服務(wù)向多方面發(fā)展。在這樣的狀況下，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與客戶接觸，利用大數(shù)據(jù)對(duì)過去金融服務(wù)進(jìn)行了改造，參與其中的人群比較多，接觸率也相對(duì)較高，這樣就產(chǎn)生了一定風(fēng)險(xiǎn)。另外，多元化的服務(wù)模式以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，雖然給消費(fèi)者帶來了方便，但是其中也隱含了許多不確定因素，可能會(huì)傳遞一定風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)逐漸變大是新時(shí)期金融風(fēng)險(xiǎn)管理的主要特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)中，對(duì)買方市場(chǎng)進(jìn)行了強(qiáng)化，要想在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，就要對(duì)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。一些新業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，如線上信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等，使金融機(jī)構(gòu)在借助于互聯(lián)網(wǎng)的情況下，接觸了大量客戶群體，但同時(shí)也加大了評(píng)測(cè)信用和核實(shí)資質(zhì)等方面的困難程度以及風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著金融產(chǎn)品的逐步創(chuàng)新，一些新型產(chǎn)品逐步走入我們的生活，但是通常這些產(chǎn)品具有很高風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格波動(dòng)較大，具有很高的杠桿率，其對(duì)資金頭寸的影響是無法估量的。另外，理財(cái)產(chǎn)品比較熱門，期限架構(gòu)發(fā)生變化，融資途徑逐漸轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)。然而資本市場(chǎng)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的周期性、很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，這就造成了在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理上比較困難，要對(duì)風(fēng)控技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新。

2 大數(shù)據(jù)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨改革

大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，給過去金融行業(yè)帶來了一定改變。首先，國(guó)家調(diào)整了這個(gè)行業(yè)的監(jiān)管模式，并加大了開放力度。與此同時(shí)，金融行業(yè)中也出現(xiàn)了一些非金融機(jī)構(gòu)，在金融市場(chǎng)中占據(jù)了一定份額，導(dǎo)致過去的金融機(jī)構(gòu)受到一定沖擊，金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。其次，金融行業(yè)具有非常豐富的數(shù)據(jù)資源，怎樣靈活運(yùn)用數(shù)字工具，同時(shí)和其他不同行業(yè)的融合運(yùn)用，依然需要逐步加強(qiáng)。最后，金融機(jī)構(gòu)要維持開放的狀態(tài)，對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用研究，已經(jīng)成為今后金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展的主導(dǎo)。

2.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)水平亟待提高

大數(shù)據(jù)在發(fā)展的過程中，一個(gè)主要的問題就是隱私以及安全方面的問題，通過多個(gè)真實(shí)案例已經(jīng)表明，即便是搜集了沒有什么危害的信息，在存儲(chǔ)、研究以及處理等過程中，也會(huì)使個(gè)人隱私被暴露，搜集大量信息的過程中也加大了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這種情況，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也采取了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，其保護(hù)的內(nèi)容不但包含大數(shù)據(jù)本身，也包括利用大數(shù)據(jù)研究獲取的信息，由于其中的任何一個(gè)過程產(chǎn)生問題，都會(huì)影響金融財(cái)產(chǎn)的安全，所以各大金融機(jī)構(gòu)急需提升金融信息技術(shù)安全方面的管理。

2.3 技術(shù)應(yīng)用與業(yè)務(wù)探索仍需突破

與其他行業(yè)不同，金融行業(yè)具有較強(qiáng)的展示性需要、邏輯關(guān)系密切等特征。所以，在管理數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)等方面都提出了很高的要求。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)金融這種方式起步比較晚，創(chuàng)建數(shù)據(jù)庫(kù)、研究數(shù)據(jù)等方面的技術(shù)還處在逐漸進(jìn)步的過程中，造成金融機(jī)構(gòu)只可以在逐漸探索中選取相應(yīng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，這就在一定程度上使技術(shù)決策的風(fēng)險(xiǎn)有所加大，也許會(huì)給金融機(jī)構(gòu)造成一些沒有必要的損失。

2.4 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與安全規(guī)范仍待完善

當(dāng)前，各個(gè)行業(yè)的發(fā)展都有著自身的規(guī)則，行業(yè)之間存在較大的阻礙，即便是在金融行業(yè)的內(nèi)部，其標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范也是不相同的。為了加速編制交易數(shù)據(jù)、交換數(shù)據(jù)等重點(diǎn)共通標(biāo)準(zhǔn)，使信息的共享得以實(shí)現(xiàn)，需要以產(chǎn)業(yè)鏈為中心，將跨行業(yè)的技術(shù)規(guī)范以及數(shù)據(jù)方面的規(guī)定創(chuàng)建起來。

3 大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)

3.1 數(shù)據(jù)共享平臺(tái)缺乏

當(dāng)前，各金融機(jī)構(gòu)的信息保密程度比較高，機(jī)構(gòu)之間也缺少聯(lián)系，相關(guān)的金融信息無法得到有效共享，通常狀況下，它們是不想共享，不能共享，對(duì)共享數(shù)據(jù)信息存在一定顧慮。因?yàn)闊o法共同分享金融信息，金融需要不能得以實(shí)現(xiàn)，作為金融機(jī)構(gòu)，為了能夠?qū)蛻粲懈M(jìn)一步的了解，和客戶之間創(chuàng)建較好的關(guān)聯(lián)，就要加大相應(yīng)的金融成本，情況較為嚴(yán)重時(shí)，還會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的加大。因?yàn)槿鄙傧鄳?yīng)的共享數(shù)據(jù)平臺(tái)，即使金融機(jī)構(gòu)足夠強(qiáng)大，也無法使眾多客戶的個(gè)性化需要得到精準(zhǔn)、及時(shí)的滿足。

3.2 專業(yè)性人才欠缺

和其他行業(yè)的人才相比較，大數(shù)據(jù)模式下的金融行業(yè)，對(duì)人才的專業(yè)技能要求較高，不但要具備計(jì)算機(jī)專業(yè)技能，還要掌握統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)等學(xué)科知識(shí)，另外，應(yīng)用方面的專業(yè)技能也是必不可少的。但是當(dāng)前的金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)上的專業(yè)人員相對(duì)較為缺乏，現(xiàn)有的人員無法使大數(shù)據(jù)處理的需求得以實(shí)現(xiàn)。因?yàn)橄嚓P(guān)工作人員業(yè)務(wù)技能相對(duì)較為欠缺，在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理的時(shí)候，就會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)失真的狀況，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展十分不利。此外，一些金融機(jī)構(gòu)在人才的待遇方面不是很高，這樣的狀況，導(dǎo)致人才無法得到挽留，給金融行業(yè)帶來損失?？梢姰?dāng)前的金融行業(yè)在綜合型人才以及管理人才方面存在很大不足。

4 防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

4.1 樹立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想觀念

在運(yùn)用大數(shù)據(jù)上，要將相應(yīng)的觀念樹立起來，可以重點(diǎn)從如下幾個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變：首先，從單純地只是對(duì)原因進(jìn)行研究，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)關(guān)聯(lián)性進(jìn)行研究;其次，在研究精準(zhǔn)性的前提下，使效率方向的轉(zhuǎn)變有所提升;最后，改變過去抽樣查驗(yàn)的方式，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槿轿坏难芯?。在借助于?jīng)驗(yàn)研究大數(shù)據(jù)的過程中，要將對(duì)其關(guān)聯(lián)性的研究放在重點(diǎn)位置，從而使分析變得更加有效率，以及更具全面性。利用大數(shù)據(jù)研究金融風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)，能夠有效地運(yùn)用相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略，使風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)變低，從而使金融企業(yè)和客戶的損失降低。

4.2 建立大數(shù)據(jù)的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理體系

創(chuàng)建大數(shù)據(jù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，要重點(diǎn)做好如下幾個(gè)方面工作：首先，要通過對(duì)相關(guān)技術(shù)方式的運(yùn)用，對(duì)客戶的數(shù)據(jù)資源有所了解。當(dāng)前，爬蟲、NLP、ETL工具等是比較常用的收集、存儲(chǔ)和研究信息的工具，通過對(duì)這些工具的運(yùn)用，能夠從全方位了解客戶的數(shù)據(jù)信息，其中包含線下和線上信息。尤其是客戶的信用狀況，能夠利用信用評(píng)分模型進(jìn)行判定。其次，如果客戶正處在交易中，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示及監(jiān)控。在這個(gè)過程中，能夠利用大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)以及信息及時(shí)了解客戶的交易狀況、還款狀況和違約狀況等方面的變化情況，從而使貸款過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)變低。另外，要及時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行提醒，告知違約的后果，使其在風(fēng)險(xiǎn)方面的認(rèn)識(shí)有所加強(qiáng)。最后，對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)一。大數(shù)據(jù)中的信息一些是半成型的，也有些是較為零散的。在對(duì)信息進(jìn)行整理的時(shí)候，要使這些信息變?yōu)榻y(tǒng)一結(jié)構(gòu)化信息，從而形成更加全方位的客戶風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

4.3 建立金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟

要想使金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，就要實(shí)現(xiàn)信息的共通。一方面，要將壟斷破除，創(chuàng)建一定共享體制。每個(gè)金融企業(yè)都在搜集相應(yīng)的信息，倘若整合了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，破除了行業(yè)壟斷，促成資源的共享，這樣不但可以及時(shí)監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)，還可以使金融風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度減低。另一方面，要?jiǎng)?chuàng)建相應(yīng)的信息平臺(tái)，對(duì)信息調(diào)配途徑進(jìn)行優(yōu)化。要想及時(shí)精準(zhǔn)地對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，途徑是非常重要的。創(chuàng)建相應(yīng)的信息平臺(tái)，各個(gè)部門都可以對(duì)自身需要的數(shù)據(jù)實(shí)行隨時(shí)調(diào)配。同時(shí)根據(jù)信息的一些有關(guān)特點(diǎn)，自動(dòng)核實(shí)客戶的風(fēng)險(xiǎn)能力和信用情況等信息，從而防止風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和加大。

4.4 培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才的核心技術(shù)能力

不論是哪個(gè)領(lǐng)域，要想發(fā)展，都要具備相應(yīng)的人才，金融行業(yè)也不例外。金融行業(yè)中，需要具備發(fā)掘、分析、整合信息的能力，同時(shí)將其良好地應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中。所以，創(chuàng)建一支具有一定專業(yè)能力的信息處理團(tuán)隊(duì)，才能更好地預(yù)測(cè)和避免相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.5 建立配套的法律體系保護(hù)機(jī)制

要想更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，就要有完善的法律法規(guī)。當(dāng)前，在大數(shù)據(jù)的運(yùn)用方面，還缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，國(guó)家需要順應(yīng)時(shí)代的進(jìn)步，將與大數(shù)據(jù)發(fā)展相適應(yīng)的法律法規(guī)頒布出來。在法律體系的維護(hù)下，更好地對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，使其穩(wěn)定發(fā)展，讓大數(shù)據(jù)的作用得到更加全面的發(fā)揮。

5 結(jié)語

綜上所述，大數(shù)據(jù)模式下金融行業(yè)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。要想使這些問題得到解決，就要將樹立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想，創(chuàng)建大數(shù)據(jù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，培養(yǎng)相應(yīng)的大數(shù)據(jù)人才，創(chuàng)建相應(yīng)的法律體制等有關(guān)措施做好。只有這樣才能實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的更好防范，從而保證金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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