英國個人信用法律制度的研究與借鑒

嚴(yán)冉

摘要：個人的信用是社會信用的基礎(chǔ)，完善的個人信用體系是經(jīng)濟社會發(fā)展的重要資源。英國對于個人信息權(quán)是有嚴(yán)格法律規(guī)定，從信息主體保護的角度規(guī)范個人信息采集與流轉(zhuǎn)從而規(guī)范個人信用市場。我國的個人信用體系建設(shè)可以借鑒英國信用服務(wù)市場的基礎(chǔ)上，建立以政府為主導(dǎo)的個人信用法律體系。

關(guān)鍵詞：個人信用信息;征信機構(gòu);信用法律制度

信用在經(jīng)濟學(xué)上是指授信方和受信方之間遵守契約能力的約定。[1]履約能力強則信用高，履約能力弱則信用低。一般來說，個人的信用是對一個人能不能履行約定的估計，因此這種帶有預(yù)見性的能力也是從個人過去的信息中獲取的。因此個人的信用體系是圍繞著個人的信用展開的制度體系的總稱，一般指的是個人的信用記錄和征信制度，以及個人的信用風(fēng)險的管理還有個人的失信懲戒制度的管理等。[2]而個人信用體系是圍繞個人信用展開的制度體系的總稱，主要包括個人信用信息記錄制度、個人征信制度、個人信用風(fēng)險管理機制和個人失信懲戒機制等。[3]而這個體系以信用法律制度作為框架，首先在法律授權(quán)的范圍內(nèi)收集個人信息并維護個人信用體系的運轉(zhuǎn)。沒有信用法治作支撐，個人信用體系做不到完全的合規(guī)化，那么信用消費的基礎(chǔ)即真實的履約能力無法得到驗明，信用經(jīng)濟也將成為無源之水。要想保證信用交易的充分實現(xiàn)，有效地進行運作，這個國家就需要將關(guān)于個人信用的法律進行完善。

1探析英國信用法律

英國的個人信用法律體系由三個部分構(gòu)成，英國是私營征信模式，所以英國主要從個人數(shù)據(jù)取得和使用方面規(guī)制信用市場，給予私營征信機構(gòu)足夠的生存空間，包括事前信息采集，事中信息的利用與信用報告制作，事后個人信息權(quán)利救濟都有相關(guān)法規(guī)去調(diào)整，只是調(diào)整力度與手段不同。

1.1涉及信用管理法律規(guī)定的《消費信用法案》

1974年實施、2006年修訂的英國的《消費信用法案》從消費者保護的角度去切入立法，明確規(guī)定了在消費者、信貸提供者與第三方征信機構(gòu)的三方權(quán)利與義務(wù)，以最大限度保護消費者的知情權(quán)。[4]梳理《消費信貸法案》的內(nèi)容，其中主要涉及信用市場規(guī)范的主要有以下三點：第一是征信市場門檻，法案主要實行牌照式的市場準(zhǔn)入規(guī)則，其規(guī)定從事消費者信貸的相關(guān)與輔助業(yè)的企業(yè)必須有牌照。英國的信用市場的規(guī)定進入的標(biāo)準(zhǔn)是比較寬松的。英國主要是設(shè)立負面清單的形式去規(guī)范牌照的取得，只要沒有涉及欺詐和暴力犯罪等，就具備了準(zhǔn)入市場獲得牌照的適合性?；诿褡逦幕厣?，還增加了企業(yè)不得歧視對待不同民族與國籍的規(guī)定。這種寬松的規(guī)定，大范圍的確定了信用征集企業(yè)存在的合法性。第二是規(guī)定了信息主體對于信息使用的知情權(quán)，其有權(quán)利知道信息的收集與使用的具體情況，包括誰使用、誰收集。并為了保障信息主體的知情權(quán)，其可以要求征信主體及時告知其數(shù)據(jù)狀況。如果信息的主體對于任何一個征信企業(yè)都出示自己的信用資料說明，并且在七天之內(nèi)免費得到相關(guān)的文件，企業(yè)法人也同樣可以這樣獲得企業(yè)的相關(guān)信用資料報告。第三是信息主體求償權(quán)，如果是因為信息收集者自身對于信息的非法使用而使得信息主體遭受到了損失，那么信息的主體就有合法的理由申請賠償，或者要求對方負法律責(zé)任。這也是對于信息主體的個人信息權(quán)的保護。從私權(quán)角度肯定了個人的信息利益，有利于信息主體主動維權(quán)也利于行業(yè)的透明化發(fā)展。因為每個信息主體都有求償權(quán)，就像一把利劍懸在征信機構(gòu)的頭上，而無數(shù)的消費者就是無數(shù)把鋒利的匕首，有利于行業(yè)的正規(guī)化發(fā)展。當(dāng)然對于沒有違法使用但是錯誤登記的信息，消費者有權(quán)給予糾正。

1.2保護個人信息權(quán)的法律《數(shù)據(jù)保護法案》

根據(jù)《數(shù)據(jù)保護法》的定義，任何對于公民個人的隱私造成影響的信息，無論是個人的家庭生活還是工作商業(yè)方面的信息，都是公民個人的數(shù)據(jù)。[5]從這個定義角度，個人信用信息當(dāng)然屬于該法保護的范疇。對于個人信息保護的原則，該法案作出新的規(guī)定：首先數(shù)據(jù)的取得必須符合合法目的;第二數(shù)據(jù)的使用范圍受制于取得適合目的的范圍限制且使用手段應(yīng)該是理性適當(dāng)?shù)?第三數(shù)據(jù)應(yīng)該具有時效性，符合信息主體真實的信用狀況;第四數(shù)據(jù)的修改權(quán)受到嚴(yán)格的限制，并應(yīng)該以適當(dāng)技術(shù)與統(tǒng)籌測量方法保護數(shù)據(jù)的完整性;同時不可以在其他任何異國使用自己的個人信息。法案原則的運營范圍比較寬泛，不僅可以在紙質(zhì)上使用還可以運用在電子檔中。法案還規(guī)定了在利用個人隱私信息時，必須嚴(yán)格按照原則執(zhí)行，主要體現(xiàn)在詳細描述個人健康問題與種族等重要因素上。并且，相對于曾經(jīng)的保護法案，新的法案對于個人隱私信息的保護更加嚴(yán)密，還在此基礎(chǔ)上合情增加了新的規(guī)定。例如說，在防范個人隱私信息被盜用的問題上，法案賦予他們隨時查詢個人隱私信息的走向。

1.3為征信機構(gòu)收集政府公開信息提供法律依據(jù)《信息自由法案》

《信息自由法案》是公民可以在合法的條件下向國家的相關(guān)部門征集國家的許多信息。例如說：醫(yī)院的就診信息、教育機構(gòu)的合法信息、學(xué)校的升學(xué)率等。同時，只要是與公職機構(gòu)沾邊的合法公司以及部門都被包括在公民可以合法獲取信息的列表中[6]。涵蓋英國基本所有的能收集信息的公共機構(gòu)。法案對于公民合法獲取信息的知情權(quán)進行了這樣的詳細闡述：第一，公職機構(gòu)要及時通過紙質(zhì)文件向公民回答機構(gòu)中是否有相關(guān)信息的存在。第二，如果有這類信息，公職機構(gòu)就要在規(guī)定時日內(nèi)將信息傳達給公民;如果沒有，機構(gòu)也應(yīng)該及時告知公民。且限制公立機構(gòu)答復(fù)公眾信息的期間，給予信息公開時效性的保障。

2我國個人信用法律建設(shè)的路徑規(guī)劃

2.1建立健全我國信用法律體系

借鑒英國從信用市場規(guī)范、個人信息保護、公共信息公開三個層次立法規(guī)范信用服務(wù)市場的經(jīng)驗，我國亦可以從這三個層次遞進。結(jié)合我國國情，公共信息的公開已經(jīng)有《中華人名共和國政府信息公開條例》，對于信用市場規(guī)范與個人信息保護是我們目前的立法重點。信用市場規(guī)范主要是授信機構(gòu)對信息主體信息采集與數(shù)據(jù)分析行為的規(guī)范，重點規(guī)范授信機構(gòu)的市場行為，如數(shù)據(jù)的跨境傳輸，數(shù)據(jù)的保存年限，信息的披露與信息的備案等。而個人信息保護立法主要側(cè)重信息權(quán)與隱私權(quán)的分割開，要認識到信息權(quán)的經(jīng)濟價值，允許信息的合法流轉(zhuǎn)，以及對信息使用利用做合法的限制。

歐美國家的征信體制得以如此的完善是得益于相關(guān)法律制度與征信環(huán)境的透明化。我們國家也正在通過不斷完善相關(guān)法律條例來促進征信體制的成熟。信用服務(wù)市場缺乏法律的規(guī)制，其運作無法可依，長久以往信用服務(wù)市場無法與國際市場接軌，與全球經(jīng)濟脫軌。因此，要合理地借鑒考慮其他國家的征信制度，同時注意與原有的法律法規(guī)避免相沖突。如在《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》中，關(guān)于商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)開放問題要做出相應(yīng)的調(diào)整。

2.2以政府為主導(dǎo)征信帶動私人信用機構(gòu)發(fā)展

一些信用服務(wù)機構(gòu)在我國已經(jīng)展露頭角，主要從事個人信用征集與個人信用評估，例如上海的資信有限公司開通了聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，首次就收錄了100萬公民的信用信息。但是我目前私人的征信機構(gòu)沒有出現(xiàn)像美國征信巨頭一樣的企業(yè)，擁有能夠統(tǒng)領(lǐng)行業(yè)的能力。再加上信用立法模式還不成熟，沒有相關(guān)的法律體系。如果在這個階段完全實行信用市場的商業(yè)化運作無疑是紙上談兵，所以我國可以從政府主導(dǎo)的征信模式開始發(fā)展。我國的行政力量是比較強勢的，公安的信息網(wǎng)基本覆蓋全國的全部人口。利用這個優(yōu)勢，政府部門可以設(shè)定有關(guān)政策的制定和協(xié)調(diào)工作，甚至利用我國完備的身份證系統(tǒng)，或者開創(chuàng)個人信用代碼，完備我國的信用信息的數(shù)據(jù)。注意結(jié)合我國目前已有的中國人民銀行的征信系統(tǒng)，讓消費信息與信用信息合并，完善個人信用報告。并通過有償無償?shù)幕?，如個人查詢不需要支付費用，而第三人披露、信息流轉(zhuǎn)等需要支付相應(yīng)的費用去帶動信用市場的經(jīng)濟活力。等政府主導(dǎo)的信用體系建立后，因允許像英美一樣征信巨頭公司為中小型公司有償提供信息一樣，向私人機構(gòu)進行信息流轉(zhuǎn)，而克服其信息不全面的缺憾。

結(jié)語：

對于英國的信用市場，我國的征信行業(yè)還有很長的路要走。完善個人信用立法的過程也不是一蹴而就的。借鑒英國立法模式的同時，要注重中國的特殊國情，在沒有成熟的信用市場的模式的情況下，以政府為主導(dǎo)的信用服務(wù)建設(shè)先行。信用市場直接監(jiān)管的法律還是保護信息主體信息權(quán)的法律都是個人信用法律建設(shè)不可或缺的部分，立法過程中要做到兩者恒重。同時對于法規(guī)的設(shè)計要具體明確，給信用法律實際操作更多的指引，注重信用市場信息采集、處理、制作、披露全過程的法律監(jiān)控。

參考文獻：

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[2]劉榮.英國單一私營型征信體系的實踐和啟示[J].征信，2011，29（06）：74-77.

[3]張敏，崔鵬.我國個人征信體系的發(fā)展與應(yīng)用研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018（17）：70.

[4]英國、瑞士信用體系建設(shè)對浙江的啟示[J].浙江經(jīng)濟，2015（21）：46-47.

[5]張繼紅.英國2017年《數(shù)據(jù)保護法案》主要特點及對我國的啟示[A].中國歐洲學(xué)會歐洲法律研究會.中國歐洲學(xué)會歐洲法律研究會第十一屆年會論文集[C].中國歐洲學(xué)會歐洲法律研究會：中國歐洲學(xué)會歐洲法律研究分會，2017：10.

[6]肖永英.英國《信息自由法》的主要內(nèi)容及其影響初探[J].情報雜志，2003（09）：93-97.