互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展視角下商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型探討

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛的今天，各個(gè)領(lǐng)域都不斷受到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起的沖擊。當(dāng)金融遇見互聯(lián)網(wǎng)，又將碰撞出怎樣的火花?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的橫空出世，是對(duì)現(xiàn)有金融資源的重新洗牌，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)起全新的挑戰(zhàn)。借助于互聯(lián)網(wǎng)的便利、快捷等特點(diǎn)，迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)開啟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變升級(jí)，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，爭(zhēng)取更多的客戶流量。該文將主要以第三方支付為例，闡述目前傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，并加以分析，提出傳統(tǒng)銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向即可行性措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融; 第三方支付;傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

近些年來(lái)，由于信息技術(shù)的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念不斷活躍在世人面前，那么，何為“互聯(lián)網(wǎng)+”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”就是指跨界融合，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，敢于對(duì)固有模式進(jìn)行變革，煥發(fā)生機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融便是打破原有金融界的墨守成規(guī)，推動(dòng)金融界積極進(jìn)行變革，接受全新理念。在這個(gè)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的時(shí)代，國(guó)家層面出臺(tái)相關(guān)政策方針扶持“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，這也就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是大勢(shì)所趨，勢(shì)在必行。傳統(tǒng)銀行業(yè)如何生存發(fā)展，就端看該以怎樣的態(tài)度、行為應(yīng)對(duì)這一來(lái)勢(shì)洶洶的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)起沖擊

（一）銀行服務(wù)體系遭受沖擊

銀行作為服務(wù)型金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)質(zhì)量是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。限于傳統(tǒng)思想的影響，許多老百姓對(duì)于銀行服務(wù)皆是敢怒不敢言，辦事拖沓，效率低下，排隊(duì)時(shí)間久等等都是客戶資源流失的重要原因。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為老百姓百辦理銀行業(yè)務(wù)提出多一種選擇，得益于互聯(lián)網(wǎng)的快捷，省卻排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)耗費(fèi)的時(shí)間以及金融服務(wù)費(fèi)等，都使老百姓更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。讓商業(yè)銀行的發(fā)展腹背受敵，在遭受同行業(yè)其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)還要承受互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)自身服務(wù)態(tài)度進(jìn)行審視發(fā)現(xiàn)問題，提出改革策略，升級(jí)服務(wù)模式，優(yōu)化服務(wù)體系，提高服務(wù)意識(shí)，使服務(wù)效率高效化。

（二）銀行存貸款業(yè)務(wù)遭受沖擊

商業(yè)銀行注重大型企業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)，忽視小微企業(yè)的存在。而第三方企業(yè)恰恰抓住商業(yè)銀行的關(guān)注漏洞，把握住機(jī)會(huì)，以小微企業(yè)為受眾群體，針對(duì)性設(shè)計(jì)吸引注意，悄無(wú)聲息的分散商業(yè)銀行客戶資源。由于小微企業(yè)和個(gè)人的資金往來(lái)較少，商業(yè)銀行主要提供定期存款業(yè)務(wù)和證券理財(cái)，但是靈活性較低，資金流動(dòng)性不強(qiáng)，利潤(rùn)較少。第三方支付軟件利用前期優(yōu)惠吸引注意力，完成資金逐步轉(zhuǎn)移，抓住商業(yè)銀行頑固保守的態(tài)度，陸續(xù)退出投資門檻低、收益穩(wěn)定的基金產(chǎn)品滿足小微企業(yè)和個(gè)體商戶的理財(cái)需求。正是由于商業(yè)銀行的體制化才讓第三方支付有機(jī)可趁，逐漸發(fā)展壯大。

（三）商業(yè)銀行信用中介和中間業(yè)務(wù)遭受沖擊

第三方支付的業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行提供的業(yè)務(wù)范圍很大程度上有所重合，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有一定影響。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有資金存貸，對(duì)資金進(jìn)行托管擔(dān)保，提供財(cái)富管理保險(xiǎn)。而第三方支付除了沒有實(shí)體賬戶，信用卡支付、閑置資金升值等等應(yīng)有盡有。并且第三方支付還擁有銀行結(jié)算系統(tǒng)，該系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立，交易成本低，功能類似于銀行，對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展施以巨大壓力。

（四）商業(yè)銀行客戶資源遭受第三方支付分流

第三方支付正以悄無(wú)聲息的姿態(tài)滲透普通大眾的生活，逐漸改變大眾的支付習(xí)慣。就以支付寶來(lái)說，支付寶的出現(xiàn)，徹底改變了年輕人的支付方式，出門在外一部手機(jī)足以，銀行卡和現(xiàn)金的支付時(shí)代已經(jīng)離我們遠(yuǎn)去。我們已經(jīng)越來(lái)越習(xí)慣于支付寶帶來(lái)的便捷。而大型企業(yè)的大筆資金往來(lái)更加依賴于商業(yè)銀行，更加有安全感，商業(yè)銀行更有優(yōu)勢(shì)。不過由于年輕一代普通大眾對(duì)于第三方支付的青睞，致使商業(yè)銀行在不知不覺間已經(jīng)流失大批潛在客戶。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的實(shí)施策略

（一）立足于客戶需求，提升銀行服務(wù)質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融固然為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，但又何嘗不是為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響警鐘。時(shí)代在發(fā)展，固步自封的結(jié)果就是被時(shí)代落下淘汰。商業(yè)銀行應(yīng)抓住這次機(jī)會(huì)，奉行“以客戶為本”，積極改革經(jīng)營(yíng)策略，提升服務(wù)水平。首先，銀行應(yīng)抓住時(shí)代發(fā)展潮流，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融思維，讓銀行從業(yè)者思想與時(shí)俱進(jìn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行夜的順利發(fā)展奠定基礎(chǔ)。其次，銀行應(yīng)強(qiáng)化軟硬件設(shè)施，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)意識(shí)，端正服務(wù)態(tài)度。最后，銀行應(yīng)強(qiáng)化市場(chǎng)調(diào)研，把握客戶需求，有針對(duì)性的提供服務(wù)和推進(jìn)改革方向。

（二）拓展銀行業(yè)務(wù)范圍，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程

商業(yè)銀行在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)也應(yīng)拓展業(yè)務(wù)范圍。首先，展開網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上線下倆手抓，提供多重選項(xiàng)服務(wù)，滿足多層次客戶，留住潛在客戶資源。其次，針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體商戶推出理財(cái)產(chǎn)品，完善金融服務(wù)范圍，合理處理小微企業(yè)理財(cái)需求，提高自身綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。最后，應(yīng)該簡(jiǎn)化銀行業(yè)務(wù)辦理流程，減去不必要的環(huán)節(jié)，提高辦事效率，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)。

（三）以積極的態(tài)度與互聯(lián)網(wǎng)金融完成對(duì)接工作

面對(duì)日益激烈的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，是挑戰(zhàn)，亦是機(jī)遇。銀行業(yè)應(yīng)以積極的態(tài)度學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)，完成互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)得融合升級(jí)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于現(xiàn)在的中國(guó)仍然是一個(gè)新興事物，各方面的規(guī)章制度仍未完善，銀行應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)施有效控制，保證商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展。其次，電子商務(wù)的發(fā)展這兩年可謂是如火如荼，當(dāng)銀行加上電子商務(wù)，勢(shì)必是一次全新的旅程，通過資源共享，發(fā)掘潛在客戶，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范圍。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于各大銀行柜面和網(wǎng)上業(yè)務(wù)都是來(lái)勢(shì)洶洶，是不容忽視的存在，如何在這波濤洶涌的金融改革浪潮下幸存。唯有提高服務(wù)意識(shí)，升級(jí)服務(wù)體系，革新經(jīng)營(yíng)方針，拓展業(yè)務(wù)范圍，把握時(shí)代發(fā)展方向，緊隨時(shí)代潮流，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)，推動(dòng)商業(yè)銀行的改革升級(jí)，以更好的面貌服務(wù)社會(huì)大眾。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳瑞，葛成唯，袁軍.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2017（09）.

[2]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融：成長(zhǎng)的邏輯[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)， 2015（02）.

作者簡(jiǎn)介：張瑞航（1988-），女，滿族，吉林省四平市人，工作單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司鄂爾多斯分行，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)，學(xué)歷：研究生，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師。