趙艷桃 周楚婷
摘 要:隨著當(dāng)今時(shí)代的迅速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用越來(lái)越廣泛,網(wǎng)絡(luò)借貸這一新型借貸也隨之發(fā)展得如火如荼。本文通過(guò)調(diào)查校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀,分析大學(xué)生校園貸存在著信貸門(mén)檻低、貸款程序簡(jiǎn)單、大學(xué)生的法律知識(shí)薄弱、金融防范意識(shí)不強(qiáng)以及消費(fèi)觀念不理性等問(wèn)題,提出幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、學(xué)校加大宣傳以及政府部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)督等對(duì)策來(lái)進(jìn)一步防范校園貸。
關(guān)鍵詞:校園貸;現(xiàn)狀;對(duì)策
一、校園貸及其發(fā)展現(xiàn)狀
(一)校園貸
校園貸(Campus loan),又稱校園網(wǎng)貸,是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。校園貸的分為以下幾類:電商平臺(tái)APP,如淘寶、京東、支付寶等傳統(tǒng)APP提供的信貸服務(wù),里面包含螞蟻花唄、螞蟻借唄、支付寶備用金、京東校園白條等;消費(fèi)金融私企公司,如趣分期、捷信分期等,部分消費(fèi)金融公司還提供低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。
校園貸的特征有以下方面。第一,校園貸雖具有著申請(qǐng)快捷、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款快等優(yōu)點(diǎn),但不良校園貸存在信息泄露、超高違約金及超高利率。非法分子把目標(biāo)鎖定于當(dāng)代在校大學(xué)生,是由于大學(xué)生難以滿足的消費(fèi)欲望和心存僥幸心理,所以就很容易會(huì)陷入“連環(huán)貸”的陷阱。第二,校園貸的部分貸款平臺(tái)行為惡劣,要求借貸者錄下不合法的暴露隱私視頻。
(二)發(fā)展現(xiàn)狀
校園貸屬于貸款的一種,有的屬于正規(guī)平臺(tái),利息在國(guó)家規(guī)定范圍以內(nèi);有的則利用了大學(xué)生群體的特點(diǎn)而專門(mén)誘導(dǎo)大學(xué)生向非法機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款,大學(xué)生因無(wú)固定收入,加之過(guò)高的利息以及違約金使之無(wú)法按期償還,從而陷入非法機(jī)構(gòu)所設(shè)的陷阱中。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn),中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)在亞洲金融危機(jī)之后開(kāi)始迅速擴(kuò)大,在國(guó)家“十二五”規(guī)劃提出了轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)方式、堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需戰(zhàn)略、建立擴(kuò)大消費(fèi)需求的長(zhǎng)效機(jī)制后,中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展呈直線上升趨勢(shì),規(guī)模也逐年擴(kuò)大,因此大學(xué)生消費(fèi)人群也占據(jù)了一席之地,校園貸遂成為消費(fèi)金融市場(chǎng)里面的新興發(fā)展市場(chǎng)。不良校園貸趁機(jī)把手伸向沒(méi)有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生,并且在各地各高校以及個(gè)各個(gè)網(wǎng)站布滿誘餌。
筆者選取某高校在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象,針對(duì)大學(xué)生對(duì)校園貸的了解和使用情況進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查和訪談。調(diào)查問(wèn)卷題目主要涉及大學(xué)生的家庭基本情況、個(gè)人的消費(fèi)情況、消費(fèi)心理以及對(duì)校園貸的了解等幾方面。調(diào)查結(jié)果顯示,由于個(gè)人的生活條件、家庭背景、消費(fèi)觀念等差異,對(duì)于校園貸的了解和使用程度有所不同。例如,在“你對(duì)校園貸的了解程度”一題中,85.3%的學(xué)生對(duì)校園貸只是了解一些,深入了解的人僅12%,剩余的則是對(duì)于校園貸完全不了解的。由此可見(jiàn),新形勢(shì)下高校對(duì)校園貸的宣傳對(duì)于在校大學(xué)生起到了一定的作用,在一定程度上加強(qiáng)了學(xué)生對(duì)校園貸的基本結(jié)構(gòu)及危害的了解。關(guān)于學(xué)生生活費(fèi)的調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果顯示,大學(xué)生的月生活費(fèi)高低和學(xué)生是否需要校園貸進(jìn)行借貸消費(fèi)有密切聯(lián)系。在“你的生活費(fèi)一般是多少錢(qián)一個(gè)月”一題中,大約57.4%學(xué)生的生活費(fèi)水平在1000-2000元區(qū)間,31.3%的學(xué)生是在2000元以上,其中11.3%學(xué)生在500元以下。且大部分學(xué)生的生活費(fèi)直接來(lái)源于家庭給予,或在家庭給予的同時(shí)自己也受學(xué)校資助或在外兼職。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示在使用過(guò)的校園貸中,僅有部分同學(xué)使用花唄以及螞蟻借唄,沒(méi)有人使用高利貸。因此學(xué)校內(nèi)部抵制校園貸的宣傳工作達(dá)到了良好的效果。雖然根據(jù)目前的調(diào)查結(jié)果顯示校園貸的使用情況在我們所調(diào)查的這所高校比較少但是不排除在其他高校或者全國(guó)范圍內(nèi)沒(méi)有,因此我們進(jìn)一步調(diào)查校園貸所存在的問(wèn)題且提出了相關(guān)的解決措施。
二、校園貸存在的問(wèn)題
(一)部分大學(xué)生法律意識(shí)淡薄,金融知識(shí)較欠缺
在校大學(xué)生正處于世界觀、人生觀、價(jià)值觀形成的關(guān)鍵階段,由于各高校大學(xué)生存在地域、家庭、生活閱歷等差異,消費(fèi)狀況也各有不同。部分大學(xué)生易產(chǎn)生相互攀比的心理。大學(xué)生為滿足超出家庭負(fù)擔(dān)的消費(fèi)支出,會(huì)通過(guò)借貸的方式來(lái)滿足自己的消費(fèi)需求。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,大部分學(xué)生對(duì)校園貸的了解,對(duì)國(guó)家教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》以及國(guó)家出臺(tái)的其它關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律法規(guī)也知之甚少。其中包括相關(guān)法律知識(shí)和金融知識(shí)都比較缺乏,更不知道如何運(yùn)用法律手段維護(hù)自己的合法權(quán)益。
(二)高校宣傳不夠到位
許多大學(xué)生走上網(wǎng)絡(luò)借貸的道路,其中也有一個(gè)原因是有些高校的內(nèi)部或者附近粘貼著有關(guān)于校園貸的廣告,充斥于大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活領(lǐng)悟之中。有些高校的廁所、課桌、食堂就附有類似的校園貸廣告。而有些高校也沒(méi)重視這樣的情況,任其發(fā)展,沒(méi)有進(jìn)行相關(guān)的反應(yīng)機(jī)制和監(jiān)管舉措。高校內(nèi)部的宣傳方法單一,沒(méi)有進(jìn)行多種形式的宣傳,使得校園貸的知識(shí)深入學(xué)生的大腦。對(duì)學(xué)生的關(guān)注度也沒(méi)有達(dá)到一定的密切,導(dǎo)致有些同學(xué)進(jìn)行了校園貸學(xué)校內(nèi)部也不知道情況。正是由于某些高校對(duì)校園貸沒(méi)有進(jìn)行足夠的重視,才會(huì)增大大學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸的可能性。
(三)法律法規(guī)待完善,監(jiān)管工作待加強(qiáng)
由于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,網(wǎng)貸作為新興行業(yè)的借貸方式,復(fù)雜多樣的網(wǎng)絡(luò)行業(yè)并未完全進(jìn)行合法的登記,因此也會(huì)缺乏合理的規(guī)范和監(jiān)管。校園貸平臺(tái)通常以低利率可以分期來(lái)吸引目標(biāo)消費(fèi)人群,但是延期償還貸款,需要支付的違約金費(fèi)率會(huì)比借款本額要高得多,且按日計(jì)算。這與事實(shí)上的高利貸沒(méi)有差別。再加上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為放高利貸者提供了更加便捷的借貸渠道,如果有關(guān)部門(mén)不嚴(yán)加監(jiān)管、任其發(fā)展,便會(huì)促使借貸公司更加變本加厲,把對(duì)大學(xué)生的罪惡之手伸得更長(zhǎng)。
三、應(yīng)對(duì)校園貸的對(duì)策
(一)幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀
“倡導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi),理性消費(fèi)”是防止校園貸危害學(xué)生的一種有效的途徑。大學(xué)階段是學(xué)生形成正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀的關(guān)鍵時(shí)期。樹(shù)立正確的消費(fèi)觀是樹(shù)立正確人生觀的應(yīng)有之義。首先,避免盲從,理性消費(fèi)。大學(xué)生要避免一些不健康的消費(fèi)心理和不良好的消費(fèi)習(xí)慣,堅(jiān)持從個(gè)人實(shí)際情況出發(fā),綠色消費(fèi)。其次,作為當(dāng)代大學(xué)生,要踐行勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的傳統(tǒng)美德和民族精神。作為優(yōu)良的民族精神,它是永遠(yuǎn)不過(guò)時(shí)的。再次,量入為出,適度消費(fèi)。一方面,消費(fèi)的支出應(yīng)該與自己實(shí)際收入相符合,自己的收入既包括當(dāng)前的收入水平,也包括對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期,也就是要考慮收入能力這個(gè)動(dòng)態(tài)因素。另一方面,在自己經(jīng)濟(jì)承受能力范圍之內(nèi),應(yīng)該提倡積極、合理的消費(fèi)行為。最后,保護(hù)環(huán)境,綠色消費(fèi)。綠色消費(fèi)就是指以保護(hù)消費(fèi)者的健康以及節(jié)約資源為宗旨,符合環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)和人的健康標(biāo)準(zhǔn),核心是可持續(xù)性消費(fèi)。
(二)高校加強(qiáng)監(jiān)督管理和教育
當(dāng)代大學(xué)生由于盲目的跟風(fēng),追隨潮流會(huì)對(duì)不良校園貸發(fā)出的誘惑難以控制自己。而校園貸的不良影響隨處可見(jiàn)。由此高校建立完善的對(duì)校園貸的監(jiān)測(cè)機(jī)制,密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、校園貸款等在學(xué)校內(nèi)部的擴(kuò)展情況,同時(shí)學(xué)校應(yīng)建立健全對(duì)待不良校園貸的處理機(jī)制。輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干以及同學(xué)隨時(shí)關(guān)注同學(xué)的異常消費(fèi)情況,對(duì)于不良網(wǎng)貸校園貸及侵犯學(xué)生合法權(quán)益的情況及時(shí)向有關(guān)政府報(bào)警,請(qǐng)求政府機(jī)關(guān)處理,及早發(fā)現(xiàn),及早制止,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于大學(xué)生的消費(fèi)觀也是人生觀的一種表現(xiàn),學(xué)校應(yīng)開(kāi)展專門(mén)的心理課程幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、世界觀、價(jià)值觀。校園內(nèi)部也可以通過(guò)開(kāi)展班會(huì)、開(kāi)展講座和安全宣傳會(huì)議向?qū)W生普及法律意識(shí)和如何對(duì)待不良校園貸的知識(shí),加強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范教育,提高大學(xué)生的防風(fēng)險(xiǎn)能力。此外,高校還要注重大學(xué)生的誠(chéng)信教育。誠(chéng)實(shí)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德,是為人處世的根本準(zhǔn)則。而高校的根本任務(wù)是立德樹(shù)人,針對(duì)大學(xué)生誠(chéng)信知行脫節(jié)的問(wèn)題,應(yīng)該從多方面、多角度、多渠道加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育,讓大學(xué)生成為誠(chéng)實(shí)守信的傳播者和踐行者。
(三)政府加大監(jiān)管力度
近幾年,政府及相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了一系列整治不良校園貸的制度文件,但在具體實(shí)施過(guò)程中由于監(jiān)管力度不夠,部分網(wǎng)貸平臺(tái)依然能游走在違法的邊緣。因此,政府加大對(duì)校園貸的監(jiān)管,完善監(jiān)管機(jī)制。首先,加強(qiáng)立法、監(jiān)督和管理,嚴(yán)格審查制度。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)提供商的準(zhǔn)入門(mén)檻進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定和核查,對(duì)其服務(wù)的對(duì)象尤其是當(dāng)代在校大學(xué)生借貸身份進(jìn)行規(guī)范并加以嚴(yán)格核查。同時(shí),要嚴(yán)厲打擊類似“高利貸”這一違規(guī)操作行為,加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管工作,引導(dǎo)行業(yè)內(nèi)部對(duì)大學(xué)生開(kāi)展理性的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),培養(yǎng)大學(xué)生良好的消費(fèi)行為及習(xí)慣。其次,建立政府部門(mén)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、大學(xué)生消費(fèi)群體三位一體的輿論監(jiān)督體系,加強(qiáng)三者之間的溝通和交流。既要鼓勵(lì)積極向上的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)行為,也讓非誠(chéng)信行為得以曝光并得到應(yīng)有的處罰,為高校大學(xué)生營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)環(huán)境。再次,網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)提升對(duì)其代理商的監(jiān)管力度。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),有些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存在著詐騙、缺乏風(fēng)險(xiǎn)提示、信息泄露等安全問(wèn)題,部分大學(xué)生也因此陷入各種困境。因此,網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)需要加強(qiáng)對(duì)其所辦代理業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度,對(duì)其所辦業(yè)務(wù)的交易過(guò)程、資金用途合理性等信息進(jìn)行嚴(yán)格的核查,防止出現(xiàn)代理商套用客戶信息資料、套取信貸資金而產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn):
[1]武夢(mèng)夏.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問(wèn)題與對(duì)策研究[R].鄭州大學(xué),2018.
[2]鄭晶.高校校園貸發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究——以隴東學(xué)院為例[J].佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2018:416-418.
[3]應(yīng)紹樺,谷雪,許玉紅,何添羽.P2P平臺(tái)校園貸發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究——基于高校學(xué)生P2P平臺(tái)校園貸使用情況的調(diào)查[J].中國(guó)市場(chǎng),2019:39-42.
[4]胡文青.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融背景下“校園貸”發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管對(duì)策研究——以江蘇省大學(xué)生為例[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2018:115-117.
項(xiàng)目:本文系2018年六盤(pán)水師范學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目“新形勢(shì)下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究——基于六盤(pán)水師范學(xué)院學(xué)生網(wǎng)貸的調(diào)查”的研究成果,項(xiàng)目編號(hào):201898;2018年六盤(pán)水師范學(xué)院“思政”專項(xiàng)“內(nèi)涵式發(fā)展視域下高校輔導(dǎo)員核心素養(yǎng)提升路徑探究”的階段性研究成果,項(xiàng)目編號(hào):LPSSYSZZX201813
作者簡(jiǎn)介:趙艷桃(1994-),女,共青團(tuán)員,六盤(pán)水師范學(xué)院外國(guó)語(yǔ)學(xué)院2017級(jí)英語(yǔ)專業(yè)。
通訊作者:周楚婷(1989-),女,漢族,云南巧家人,碩士研究生,講師,研究方向:高校思想政治教育。