我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與對策建議

曹生嶺

近些年，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展愈發(fā)飛速，已經(jīng)可以代表新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)和金融也實現(xiàn)了密切結(jié)合，給大家的生活提供了諸多便利，不過最近互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險日漸嚴(yán)重，讓我們開始意識到全面監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的重要性。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的形成原因，進(jìn)而提出有針對性的對策。

互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，不同學(xué)者的看法不盡相同。有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)精神所干擾的，和商業(yè)銀行間接融資以及資本市場直接融資都不一樣的另外一種金融融資形式;有人指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)思維技術(shù)來做金融，而金融互聯(lián)網(wǎng)則就是將金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化;還有人提出，和傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有諸多特征，比如平臺金融、普惠金融、碎片金融等，并與金融功能有效融合在一起。本文的觀點是，互聯(lián)網(wǎng)金融具備傳統(tǒng)金融的作用，且又增加了新的功能。傳統(tǒng)金融的核心價值是支付清算、配置資源、管理風(fēng)險等，當(dāng)然一切都是為了給客戶帶來價值。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融不但具備上述特征，還以互聯(lián)網(wǎng)信息科技為技術(shù)基礎(chǔ)，在運行時處處彰顯了互聯(lián)網(wǎng)精神。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)精神與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的延伸，需要始終堅持互聯(lián)網(wǎng)精神，并靈活應(yīng)用多種信息技術(shù)手段，開發(fā)創(chuàng)新金融形式。

歐美互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管給我國帶來的啟示。因為歐美金融業(yè)起步早，且發(fā)展較快，已有較為成熟的風(fēng)險防范體系與監(jiān)管機制。由于監(jiān)管主體不同，從微觀角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域包括控制企業(yè)的自身風(fēng)險;從中觀角度來看，則是行業(yè)協(xié)會監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，從宏觀角度看，則是政府機構(gòu)，也就是國家進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)管。不同層面的監(jiān)管，也有不同的重心，互相支撐形成完整系統(tǒng)的風(fēng)險監(jiān)管體系。我們借鑒歐美實踐經(jīng)驗可以看到，企業(yè)風(fēng)控重視測評定價平臺的安全與內(nèi)部風(fēng)險系統(tǒng)，要關(guān)注到每一筆貸款信息。我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還不成熟，信用信息的披露尚未和征信系統(tǒng)有效對接。再來看行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管指導(dǎo)，該組織負(fù)責(zé)制定業(yè)態(tài)準(zhǔn)則與相關(guān)細(xì)則，要求協(xié)會成員嚴(yán)格遵守，有效規(guī)避了法律法規(guī)的暫時缺失問題，不失為最符合我國國情的過渡性準(zhǔn)則。最后，政府出臺的法律法規(guī)也有深遠(yuǎn)的意義?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有著跨界與跨領(lǐng)域的特色，但我國的監(jiān)管體系卻是分業(yè)形式，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失，反觀歐美的功能化監(jiān)管，不依靠單一的監(jiān)管主體，避免了潛在的安全隱患。希望我國可以取其精華、去其糟粕，借鑒歐美國家的成熟經(jīng)驗，盡快推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的合法、合理發(fā)展。

加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的對策

（1）明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位。盡管我國已有不少有關(guān)的法律法規(guī)，但還沒有跟上發(fā)展飛快的互聯(lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致該領(lǐng)域開始野蠻生長，帶來了不少安全隱患。我國需要借鑒國外的成熟經(jīng)驗，加快修訂匹配互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢的法律法規(guī)，制定配套補充準(zhǔn)則與制度。因為只有加強立法才可從源頭防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，消除監(jiān)管缺失帶來的影響。（2）構(gòu)筑信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融需要利用互聯(lián)網(wǎng)平臺多方取得信用信息來交叉評估交易情況。信用信息的采集要件就是規(guī)范與多元，所以我國應(yīng)健全信用信息系統(tǒng)，確保采集的信息準(zhǔn)確可靠。此外，應(yīng)完善多元化的信息采集途徑，并嚴(yán)懲泄露信息的違法行為。（3）發(fā)揮行業(yè)自律特性。企業(yè)只有健全內(nèi)控體系才可確保穩(wěn)定運營，利用貸前防范、貸中控制與貸后監(jiān)管等措施有效規(guī)避運營風(fēng)險。此外，和其它外部監(jiān)管相比而言，行業(yè)自律能夠及時發(fā)現(xiàn)并有著顯著的約束作用，需要特定的準(zhǔn)則與管理條例提供參考基礎(chǔ)。（4）保障投資者權(quán)益。投資者權(quán)益不僅是一些基礎(chǔ)權(quán)利，還有保護(hù)自身信息的隱私權(quán)。對此，我國需要盡快制定投資保護(hù)法，建立相應(yīng)的糾紛解決渠道，并大力普及金融知識，鼓勵廣大群眾一起學(xué)習(xí)。

結(jié)語

綜上，在監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融時，需要健全有關(guān)法律制度、政策體系等，還應(yīng)營造良好的社會輿論監(jiān)管環(huán)境，有效引導(dǎo)并積極引進(jìn)專業(yè)化人才，且設(shè)立壁壘，強化管理力度，從而實現(xiàn)有效監(jiān)管防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的目的。

（中國人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部）