從信用制度的角度探討我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度

【內(nèi)容摘要】個(gè)人破產(chǎn)制度對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有著不可忽視的推動(dòng)作用。它可以讓市場(chǎng)上的個(gè)體可以和企業(yè)法人一樣，在面臨危困時(shí)及時(shí)退出市場(chǎng)，避免與債權(quán)人長(zhǎng)期糾纏。即便我國(guó)不具備完善的信用制度，個(gè)人破產(chǎn)制度也可以建立，因?yàn)樾庞弥贫扰c個(gè)人破產(chǎn)制度之間是相互推動(dòng)的關(guān)系。

【關(guān) 鍵 詞】個(gè)人破產(chǎn)制度;信用制度;市場(chǎng)退出機(jī)制

中圖分類號(hào)：D922.291.92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-4379-（2020）11-0107-02

作 者 簡(jiǎn) 介：孫書朋（1999-），男，漢族，西南政法大學(xué)，本科，研究方向：商法。

2019年2月27日，最高人民法院公布的改革綱要中明確表示要“研究推動(dòng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度”。由此，個(gè)人破產(chǎn)制度再次引起了全社會(huì)的廣泛討論?？梢灶A(yù)見，個(gè)體在未來必將和企業(yè)法人一并成為我國(guó)破產(chǎn)法的主體，使得我國(guó)的市場(chǎng)退出機(jī)制和破產(chǎn)制度日臻完善。本文將著重探討信用制度與個(gè)人破產(chǎn)制度的關(guān)系，并由此提出完善我國(guó)信用制度的相應(yīng)措施。

一、個(gè)人破產(chǎn)制度概論

依據(jù)羅馬法中的財(cái)產(chǎn)委付程序的規(guī)定，當(dāng)債務(wù)人失去償債能力時(shí)，經(jīng)由兩個(gè)以上債權(quán)人申請(qǐng)或由債務(wù)人自己承諾，將債務(wù)人所有財(cái)產(chǎn)全部變賣，從而使各債權(quán)人得到公平地清償。個(gè)人破產(chǎn)制度就是在此制度上演化而來的，并且已經(jīng)成為很多發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家民事制度的重要組成部分之一。[1]

意大利的“商人破產(chǎn)主義”和英美國(guó)家的“一般破產(chǎn)主義”是關(guān)于破產(chǎn)制度適用范圍的兩大主張?！吧倘似飘a(chǎn)主義”認(rèn)為破產(chǎn)法僅適用于企業(yè)法人在內(nèi)的商事主體，而“一般破產(chǎn)主義”則認(rèn)為破產(chǎn)法不但適用于商主體，也適用于其他一切，包括自然人在內(nèi)的，有破產(chǎn)能力的民事主體。自從上世紀(jì)以來，我國(guó)一直就是否有必要將個(gè)人納入破產(chǎn)主體進(jìn)行了多次討論，最終因社會(huì)條件不成熟而放棄對(duì)個(gè)人破產(chǎn)制度的立法。但是，即便是這樣，個(gè)人破產(chǎn)制度對(duì)于我國(guó)現(xiàn)階段的發(fā)展具有重要意義，將個(gè)人納入破產(chǎn)主體是大勢(shì)所趨。

二、個(gè)人破產(chǎn)制度的意義

第一，體現(xiàn)法律的平等理念。平等是歷史上各法學(xué)家和哲學(xué)家亙古追求的人類社會(huì)的發(fā)展目標(biāo)，是法律價(jià)值體系中最重要的構(gòu)成內(nèi)容。從法的價(jià)值取向來看，平等的內(nèi)涵是十分豐富的，其中重要的一點(diǎn)就是主體的機(jī)會(huì)平等，也即一切主體都應(yīng)當(dāng)平等地享有權(quán)利，平等地承擔(dān)義務(wù)以及在權(quán)利受到他人不法侵害時(shí)，平等地接受法律救濟(jì)。因此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，平等原則也應(yīng)當(dāng)?shù)玫截瀼兀@就體現(xiàn)在個(gè)體和其他市場(chǎng)主體一樣，不僅能夠平等地進(jìn)入市場(chǎng)，也能在陷入債務(wù)危機(jī)時(shí)平等地退出市場(chǎng)。只有這樣，各利益主體和經(jīng)濟(jì)主體的積極性，主動(dòng)性和創(chuàng)造性才能被充分調(diào)動(dòng)，社會(huì)資源也將得到充分有效的利用。[2]

第二，缺少個(gè)人破產(chǎn)制度會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展?，F(xiàn)實(shí)中，中小微企業(yè)因企業(yè)規(guī)模和流動(dòng)資金量小等原因而難以獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款。這些企業(yè)的法定代表人、股東、實(shí)際控制人等為了獲得融資貸款，會(huì)將個(gè)人財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保。這雖然解決了融資難的問題，但企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人在經(jīng)營(yíng)失敗后勢(shì)必背負(fù)巨額債務(wù)。[3]此外，部分經(jīng)營(yíng)者轉(zhuǎn)向民間借貸，從而深陷高利貸不能自拔。

第三，有效解決各級(jí)法院執(zhí)行難問題，節(jié)約司法資源，維護(hù)司法權(quán)威。裁判后執(zhí)行難是困擾我國(guó)司法機(jī)關(guān)多年的問題。實(shí)踐中，無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的案件比重相當(dāng)大，這極大地?fù)p害了司法權(quán)威，破壞司法公平。根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，即便被執(zhí)行人因生活困難、無收入來源，并且喪失勞動(dòng)力而被法院裁定終結(jié)執(zhí)行，但在隨后的5年內(nèi)，法院會(huì)每6個(gè)月查詢一次被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)狀況，只要發(fā)現(xiàn)其有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，則隨時(shí)恢復(fù)執(zhí)行程序。這樣一來，當(dāng)事人將永遠(yuǎn)無法擺脫沉重的債務(wù)，遑論東山再起，重新創(chuàng)業(yè)。與此同時(shí)，這樣的惡性循環(huán)也會(huì)極大地浪費(fèi)司法資源。但是，如果引入個(gè)人破產(chǎn)制度，則可以通過宣布破產(chǎn)的方式處理“執(zhí)行不能”的案件，使得債權(quán)關(guān)系及時(shí)得到清理，避免案件積壓。這樣既減輕了司法人員的辦案壓力，也給予了債務(wù)人再次創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，從而形成一種良性循環(huán)。

三、信用制度與個(gè)人破產(chǎn)制度的關(guān)系

個(gè)人信用體系和財(cái)產(chǎn)登記制度都是信用制度不可或缺的組成部分。很多人認(rèn)為我國(guó)建立個(gè)人破產(chǎn)制度的條件尚未成熟，因?yàn)槲覈?guó)尚未完善個(gè)人征信體系。但是，個(gè)人征信體系和個(gè)人破產(chǎn)制度是相互促進(jìn)、共同發(fā)展的關(guān)系，不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為只要征信體系還不夠完善就不能建立個(gè)人破產(chǎn)制度。[4]

（一）個(gè)人破產(chǎn)制度促進(jìn)個(gè)人信用體系發(fā)展

1.促進(jìn)個(gè)人信用信息全面融合目前，我國(guó)的個(gè)人信用信息尚未形成統(tǒng)一的體系。在諸如花唄、支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方金融平臺(tái)企業(yè)中產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和借貸信用信息游離于傳統(tǒng)個(gè)人征信體系之外，并未與以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用信息合并。為了配合個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施，立法者會(huì)促進(jìn)這些信用信息的統(tǒng)一。[4]

2.促進(jìn)個(gè)人信用市場(chǎng)全面建立目前，世界上主要國(guó)家的個(gè)人征信體系共分為三大類型，分別是以政府為主導(dǎo)的歐洲個(gè)人信用體系，以會(huì)員制方式征信的日本個(gè)人信用體系以及以市場(chǎng)為主導(dǎo)的美國(guó)個(gè)人信用體系。其中，美國(guó)模式對(duì)我國(guó)建立個(gè)人信用體系更具參考意義。我國(guó)可以允許民間資本投資建立具有商業(yè)性質(zhì)的征信公司，這些公司可以為債權(quán)人提供有償?shù)膫€(gè)人信用查詢服務(wù)，從而使得債權(quán)人深入地、全面地了解債務(wù)人的征信情況，再行決定是否借貸給債務(wù)人。這樣一來，債權(quán)人在借貸前就可以極大地避免日后不必要的損失。

（二）個(gè)人征信系統(tǒng)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度的發(fā)展，為個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施提供強(qiáng)有力的支撐

網(wǎng)絡(luò)科技的飛速發(fā)展使得征信行業(yè)形成了以中國(guó)人民銀行征信中心為主，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)為輔的傳統(tǒng)征信體系;以及以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的，記錄個(gè)人消費(fèi)信息、社交信息、電商交易信息等內(nèi)容的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)。此外，移動(dòng)二維碼的出現(xiàn)極大地改變了人們的日常交易習(xí)慣，集中體現(xiàn)在人們對(duì)現(xiàn)金依賴程度的大幅下降。支付寶和微信支付功能的廣泛使用使得“無現(xiàn)金城市”如雨后春筍般涌現(xiàn)。正因如此，相較于現(xiàn)金支付，電子支付能讓個(gè)人資金的存儲(chǔ)和使用得到更有效的監(jiān)控，這也有利于個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施。

四、關(guān)于我國(guó)完善信用制度的措施

（一）完善個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度。正如前文所述，個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度也是信用制度的重要內(nèi)容。個(gè)人財(cái)產(chǎn)經(jīng)過有關(guān)部門登記后，接受國(guó)家法律監(jiān)督。當(dāng)代社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，由此產(chǎn)生了大數(shù)據(jù)技術(shù)。政府部門應(yīng)當(dāng)充分利用這種技術(shù)，這樣更有利于保護(hù)和監(jiān)控公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)。最終，通過完善的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度，有效地防止個(gè)人濫用個(gè)人破產(chǎn)制度侵犯?jìng)鶛?quán)人的合法利益。

（二）規(guī)范政府對(duì)經(jīng)濟(jì)行為的宏觀調(diào)控，讓市場(chǎng)干預(yù)行為更加合理化、適當(dāng)化。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于特殊的轉(zhuǎn)型期，政府對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為的不合理干預(yù)，使得企業(yè)管理者對(duì)企業(yè)的生命周期缺乏信心，繼而造成諸多短期經(jīng)濟(jì)行為。[5]因此，管好政府這雙“有形的手”對(duì)于信用制度的完善具有十分重要的意義

（三）切實(shí)改善我國(guó)的投資環(huán)境，為各個(gè)市場(chǎng)主體創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定、良好的投資環(huán)境。有人認(rèn)為內(nèi)需規(guī)模以及市場(chǎng)需求質(zhì)量不足是我國(guó)信用制度構(gòu)建的一個(gè)關(guān)鍵問題。而市場(chǎng)需求不足的根本原因則是投資不足。因此，要想完善我國(guó)信用制度，就必須擴(kuò)大社會(huì)產(chǎn)業(yè)資本的增值，使得儲(chǔ)蓄資本不斷向投資轉(zhuǎn)化。因此，一個(gè)良好、公平、有序的投資環(huán)境對(duì)于完善我國(guó)信用制度也有著重要作用。

五、結(jié)語

個(gè)人破產(chǎn)制度會(huì)在一定程度上促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期健康、穩(wěn)定發(fā)展。如果沒有個(gè)人破產(chǎn)制度，那么個(gè)體在面臨債務(wù)危機(jī)時(shí)就無法像企業(yè)法人一樣及時(shí)退出市場(chǎng)，而只能與債權(quán)人無限制的糾纏下去，最終形成“僵尸企業(yè)”。它們既不能產(chǎn)生效益，又大量占有市場(chǎng)資源，嚴(yán)重阻礙了新興產(chǎn)業(yè)和科技的進(jìn)步。除此之外，“僵尸企業(yè)”在資不抵債的情況必然無法償還銀行貸款，從而造成銀行不良貸款率迅速增加，最終導(dǎo)致系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

從另一方面看，個(gè)人破產(chǎn)制度的建立也為市場(chǎng)主體提供了一次“重生”的機(jī)會(huì)。當(dāng)下，中國(guó)政府正在積極提倡“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的社會(huì)風(fēng)氣。然而創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)并非一蹴而就，很多時(shí)候需要在一次又一次的失敗中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。此時(shí)，完善的個(gè)人破產(chǎn)制度可以讓他們?cè)谠庥鍪?，深陷債?wù)泥潭時(shí)及時(shí)走出來，并鼓勵(lì)他們重頭再來。這樣一來，創(chuàng)新必將推動(dòng)社會(huì)的高速發(fā)展，讓整個(gè)社會(huì)迸發(fā)出無限的活力。

總之，將個(gè)人納入破產(chǎn)主體是主流趨勢(shì)，這也會(huì)極大地完善我國(guó)的市場(chǎng)退出機(jī)制和破產(chǎn)制度。此外，信用制度與個(gè)人破產(chǎn)制度之間是相輔相成的關(guān)系，因而不存在所謂的先后之分。

參考文獻(xiàn)：

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[3]李宏偉.我國(guó)構(gòu)建個(gè)人破產(chǎn)制度的現(xiàn)實(shí)困境與法治對(duì)策[J].中州學(xué)刊，2019（11）：60-64.

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