P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)效率及風(fēng)險(xiǎn)研究

衣提扎日江·艾尼瓦爾

摘 要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是全球互聯(lián)網(wǎng)金融的重要構(gòu)成，是目前最常用的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)類型。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，具有借貸體系成熟，交易方式效率高多變等特點(diǎn)，但在中國(guó)P2P網(wǎng)路借貸還處在萌芽階段，仍冉存在許多不安定的因素，為此，深入分析了國(guó)情，了解了P2P網(wǎng)絡(luò)惜貨平臺(tái)的發(fā)展歷程和主要特點(diǎn)，并在此探討出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，最后根據(jù)問(wèn)題給出了相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái);效率;風(fēng)險(xiǎn)

前言

近年來(lái)，隨著民間借貸的興起以及信息技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸的成了社會(huì)各方面廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)，越來(lái)越多的人開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融交易，網(wǎng)貸平臺(tái)也在不斷地發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一，受到了越來(lái)越多人的認(rèn)可，它的主要職責(zé)是保證資金需求雙方提供信息之間的交流，使借貸順利進(jìn)行。與其他金融業(yè)務(wù)相比，P2P更加契合當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境。P2P單體之間的信息交流，是單體之間憑借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建立借貸關(guān)系的投融資模式。同時(shí)P2P能夠提高資金的使用效率率。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與傳統(tǒng)借貸方式相比，更方便，沒(méi)有繁瑣的手續(xù)能更快的給個(gè)人提供資金。從企業(yè)融資方面來(lái)講，P2P可以有效改善現(xiàn)有小型企業(yè)的困境，為小型企業(yè)的融資指明全新的方向。

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的不斷發(fā)展不僅給金融行業(yè)帶來(lái)更多的便利，也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)填補(bǔ)了我國(guó)金融領(lǐng)域現(xiàn)存的缺陷，為社會(huì)的發(fā)展增添了極大的動(dòng)力。但是最近P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)人攜款出逃、非法集資的事態(tài)越發(fā)嚴(yán)重，對(duì)投資者的權(quán)益利益和金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展造成了巨大影響。雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有著很多的效率優(yōu)勢(shì)，比起普通借貸方式更加直接透明、門檻和成本低，但也存在著商業(yè)模式混亂、借貸操作不規(guī)范、借款人道德風(fēng)險(xiǎn)較高等一系列風(fēng)險(xiǎn)，P2P發(fā)展現(xiàn)在就是風(fēng)險(xiǎn)與便捷共存。

2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的效率優(yōu)勢(shì)

2.1直接透明

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)直接把平臺(tái)與借貸員進(jìn)行對(duì)接，不存在任何的中間借貸員，同時(shí)，整個(gè)的接待過(guò)程都是從網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，相關(guān)的貸款信息以及利息信息都是按照平臺(tái)提供的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，也就讓整個(gè)接待過(guò)程更加的直接透明，從各種方面確保雙方的權(quán)利得到應(yīng)該得到的保障。

2.2借貸門檻低

借貸人在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款時(shí)，只需要提交自己的一些身份信息，通過(guò)信用審核后，就可以借到錢，不需要任何的學(xué)歷，年齡等條件限制，借貸門檻較低。

2.3風(fēng)險(xiǎn)分散

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出借人可以將自己的資金最大程度的多方面借貸，為多名借款人提供資金借貸服務(wù)，有效地分散了風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地減小可能遭受到的利益損失，加強(qiáng)出借人的權(quán)利利益保護(hù)工作。

2.4借貸成本低

借貸成本借助互聯(lián)網(wǎng)，信息化，最大程度有效地減少借貸成本，同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸基本不需要接待員進(jìn)行什么前期投入，就能夠從平臺(tái)上借的貸款，借貸成本相當(dāng)?shù)汀?/p>

3 提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)效率的方法。

3.1合理調(diào)整借貸利率

合理的調(diào)整借貸利率可以有效激發(fā)出借人和借貸人的興趣，理想的借貸利率可以支持網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)作出正確的貸款決策，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出貢獻(xiàn);其次是為了保證借貸過(guò)程的穩(wěn)定進(jìn)行。同時(shí)，合理調(diào)整借貸利率，能夠使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信貸管理，保持理想的水平。

3.2完善利率定價(jià)機(jī)制

部分小微企業(yè)需依靠銀行貸款維持正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，他們已成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主要客戶群，為適應(yīng)時(shí)代變化加強(qiáng)借貸效率，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)要完善自身的機(jī)制，完善相應(yīng)的利率定價(jià)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)以控制風(fēng)險(xiǎn)為底線且具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的貸款利率定價(jià)。

3.3加強(qiáng)貸款逾期歸還的懲戒力度

貸款逾期歸還是不守信的體現(xiàn)，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸門檻過(guò)低，導(dǎo)致借貸人的道德和誠(chéng)信水平無(wú)法保證，加強(qiáng)懲戒力度可以有效地減少逾期歸還的行為，有效提高借貸人整體素質(zhì)，進(jìn)而提升借貸效率。

4 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)

4.1缺乏相關(guān)法律法規(guī)

由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是近幾年興起，難免相關(guān)法律法規(guī)會(huì)出現(xiàn)漏洞或者缺失，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融借貸僅處于起步狀態(tài)，還沒(méi)有一套完全的法律法規(guī)來(lái)規(guī)定它的合法地位，國(guó)加有關(guān)部門也未對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行有效的管理，無(wú)法保障借貸人和出借人的全部利益，所以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨政策風(fēng)險(xiǎn)。

4.2借貸資金風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不夠成熟

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大部分為非國(guó)家機(jī)構(gòu)，借貸資金風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制非常不成熟，風(fēng)險(xiǎn)較高，隱患較大。

4.3信用評(píng)價(jià)制度不夠完善

之所以會(huì)出現(xiàn)借貸不還的情況，全是因?yàn)樾庞迷u(píng)級(jí)制度不夠完善，懲罰力度不夠嚴(yán)峻，讓借貸人抱有僥幸心理，使借貸人人品道德不能保證

4.4網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在大量技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行相關(guān)借貸流程的，而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還不夠絕對(duì)成熟，交易過(guò)程中存在著很多的漏洞。一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很有可能因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)不足，服務(wù)技術(shù)差導(dǎo)致不必要的損失，因此可能引發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

5 對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制的措施

5.1健全相關(guān)法律體系

國(guó)家要加快建立健全關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律體系。要知道，法律體系的健全，是平臺(tái)能夠正常借貸的基礎(chǔ)，是出借人和借貸人權(quán)益的保障。能夠盡量避免不法分子鉆法律漏洞。與此同時(shí)，健全法律體系還可以加強(qiáng)市場(chǎng)管理，對(duì)基本協(xié)議原則進(jìn)行規(guī)范，進(jìn)一步加快網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行的合作等方面入手，完善法律法規(guī)體系。

5.2完善借貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

完善借貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，響應(yīng)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，把風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，減小風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。

5.3制度合理的信用評(píng)價(jià)制度

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)身份信息認(rèn)證和記錄，來(lái)制定完善出借人和借貸者的信用評(píng)價(jià)制度，加大對(duì)逾期不還款，不守信的人加大懲戒力度，如不按期還款將承擔(dān)更高的借貸利率。

5.4加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起，對(duì)信息技術(shù)要求也逐漸加大，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理工作，進(jìn)而加強(qiáng)自身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控要求，通過(guò)加強(qiáng)技術(shù)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。

6結(jié)語(yǔ)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起，給我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了不少風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于P2P借貸平臺(tái)，目前還有很多問(wèn)題，如借貸平臺(tái)真真假假、很多人對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不夠了解、法律法規(guī)缺失完善、不能掌控借貸風(fēng)險(xiǎn)等，所以為了解決這些問(wèn)題，必須由國(guó)家來(lái)管理和監(jiān)督，讓我國(guó)金融業(yè)有更好的發(fā)展。

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