農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究

胡忠建

摘 要：小額信貸業(yè)務(wù)作為金融行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)，自我國(guó)提出金融下鄉(xiāng)政策以來(lái)受到了廣發(fā)關(guān)注，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行面向農(nóng)戶(hù)的小額信貸業(yè)務(wù)，在農(nóng)村扶貧建設(shè)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興中起到了重要作用。本文從農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展視角出發(fā)，分別從風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)管控、產(chǎn)品創(chuàng)新三個(gè)角度進(jìn)行了闡述，旨在為農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究提供借鑒價(jià)值。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;商業(yè)銀行;小額信貸

我國(guó)金融資源的分布有一定的不均衡性，尤其是在農(nóng)村地區(qū)各種金融資源管理都較為匱乏，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)金融也開(kāi)始有了轉(zhuǎn)機(jī)，這也使得小額信貸業(yè)務(wù)在具有公益性的同時(shí)也具有盈利性。因此本文認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展必須要提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、提升服務(wù)管控體系、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新力度，其中提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平針對(duì)自身，提升服務(wù)管控體系針對(duì)客戶(hù)，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新力度針對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展，具體工作實(shí)施狀況如下。

一、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

經(jīng)筆者走訪和查閱相關(guān)資料得知在一些貧困地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，金融行業(yè)尤其是小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的本省就具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性，再加上小額信貸業(yè)務(wù)的主體為農(nóng)民，農(nóng)民又沒(méi)有固定的收入，其借款用于又都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)緊密聯(lián)系，假如小額信貸業(yè)務(wù)沒(méi)有一定的管理水平就難以保障小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，而農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)及手段就成了保障小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的第一要點(diǎn)。

針對(duì)以上論述，筆者認(rèn)為提高農(nóng)村商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平必須要從農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部動(dòng)員所有人積極參與，并強(qiáng)化相關(guān)工作人員的工作意識(shí)，要全程監(jiān)控的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面引入效度以及信度更高的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法。在面對(duì)信貸業(yè)務(wù)的分散、轉(zhuǎn)嫁時(shí)相關(guān)工作人員能夠在大化的縮小風(fēng)險(xiǎn)管控，在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，提升銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行可依照《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》文件指引架構(gòu)基于本銀行及地區(qū)特色的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，比如采取定性和定量相結(jié)合的方法，識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、報(bào)告、控制或緩釋所承擔(dān)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)在關(guān)系考慮各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的相互影響及聯(lián)系范疇，銀行方面必須要做到對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行自我評(píng)估，健全自我約束機(jī)制。

二、提升服務(wù)管控體系

農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的信貸主體為農(nóng)民，同時(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資源較為匱乏普及力度又較低，這在一定程度上更加使得信貸業(yè)務(wù)低下，最終由于銀行金融競(jìng)爭(zhēng)力低的原因致使農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員服務(wù)意識(shí)不足，水平低下。另外，在農(nóng)村地區(qū)缺乏相應(yīng)專(zhuān)業(yè)的人才幫助農(nóng)民進(jìn)行講解，農(nóng)民在咨詢(xún)小額信貸時(shí)常常因?yàn)殡y以理解透徹、多次詢(xún)問(wèn)而造成工作人員厭棄，銀行又缺乏專(zhuān)門(mén)的投訴渠道，這在一定程度上造成在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的局面。

在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，農(nóng)村商業(yè)銀行需要進(jìn)一步的完善服務(wù)體系，切實(shí)做到客戶(hù)至上，給辦理小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)民提供良好的服務(wù)，幫助農(nóng)民想方設(shè)法解決小額信貸中遭遇到的難題，從而提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。銀行服務(wù)體系完善中需要服務(wù)文化建設(shè)、獎(jiǎng)懲措施的到位，從而更好地引導(dǎo)、激勵(lì)員工的服務(wù)行為。筆者認(rèn)為提升工作人員的服務(wù)意識(shí)必須要自上而下的形成，尤其是商業(yè)銀行內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)人員，必須要同時(shí)加強(qiáng)。農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部要真正的認(rèn)識(shí)到服務(wù)管理的重要性，結(jié)合銀行自身實(shí)際情況建立合理合法的服務(wù)管理體系，進(jìn)而保障信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及農(nóng)民權(quán)益。

三、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新力度

農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中常常出現(xiàn)因?yàn)樾刨J主體的單一而忽視產(chǎn)品的創(chuàng)新性情況。小額信貸作為金融助力鄉(xiāng)村振興的重要模式，在實(shí)際的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)難以與農(nóng)業(yè)發(fā)展相平衡，信貸業(yè)務(wù)周期的設(shè)置也超脫了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，同時(shí)由于農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)信貸產(chǎn)品的不重視、對(duì)農(nóng)民需求的漠視也無(wú)形的增加了農(nóng)民的信貸需求，總歸來(lái)說(shuō)部分信貸產(chǎn)品難以支撐農(nóng)民需求，也為切實(shí)符合農(nóng)民自身需求。

筆者認(rèn)為，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)必須要基于農(nóng)民的需求之上，只有業(yè)務(wù)基于農(nóng)民需求之上的信貸業(yè)務(wù)才會(huì)更有發(fā)展?jié)摿?。因此在小額信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新方面，需要農(nóng)村商業(yè)銀行注意做好調(diào)研分析工作，全面把握好農(nóng)民的需要，立足這種需要來(lái)進(jìn)行小額信貸利率、期限、抵押方式等方面的靈活設(shè)置。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行切實(shí)發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)性，因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)民接觸過(guò)多會(huì)獲取更多的農(nóng)業(yè)需求，銀行信貸部門(mén)可建立金融扶貧項(xiàng)目，通過(guò)金融扶貧項(xiàng)目創(chuàng)新服務(wù)教育模式，在增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)服務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上為農(nóng)民普及小額信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)可邀請(qǐng)相關(guān)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)定期指導(dǎo)農(nóng)民工作，進(jìn)而達(dá)到增強(qiáng)服務(wù)能力，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，充分發(fā)揮金融業(yè)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的職能。

總之，在商業(yè)銀行全面普及的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展要高度重視小額信貸業(yè)務(wù)，也要高度重視農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)，要站穩(wěn)在農(nóng)村發(fā)展的腳跟，在增強(qiáng)服務(wù)能力，把控風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上，為鄉(xiāng)村振興提供經(jīng)濟(jì)支撐。

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