農(nóng)商行小額信貸的風(fēng)控淺析

楊坤

摘 要：我國金融業(yè)的迅速發(fā)展，帶動了信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。但是，在相關(guān)的研究調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：很多商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)中存在著一定的風(fēng)險問題，這些問題不僅會影響商業(yè)銀行的發(fā)展，還會對部分小微企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生一定的阻礙作用。基于此，本篇文章著重從農(nóng)商行小額信貸的風(fēng)控現(xiàn)狀出發(fā)，找出其存在的問題，并提出相應(yīng)的解決策略，希望能夠?qū)r(nóng)商行小額信貸的風(fēng)控發(fā)展起到積極作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行;小額信貸;風(fēng)控

一、農(nóng)商行小額信貸的風(fēng)控現(xiàn)狀

1、風(fēng)控體系不完善

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：許多的農(nóng)商行雖然有一定的風(fēng)控意識，但是在風(fēng)控體系的建設(shè)方面并不完善，總是會在各個方面出現(xiàn)著一定的問題，從而影響著農(nóng)商行的小額信貸發(fā)展。

2、小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)性不高

中小企業(yè)的營業(yè)額主要取決于每天的銷售狀況，由于各個方面的影響，每天的銷售狀況存在著一定的差異，營業(yè)額的波動也比較大，對于還貸能力產(chǎn)生了一定的影響。另外，由于農(nóng)商行小額貸款主要針對農(nóng)村貧困人口且尚未建立標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的利率，農(nóng)商行收益不穩(wěn)定，存在負(fù)增長現(xiàn)象，也在一定程度上降低了農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)的激情，這些問題都在一定上影響著小額信貸風(fēng)控體系的完善。

二、農(nóng)商行小額信貸的風(fēng)控舉措

1、備份數(shù)據(jù)

在對農(nóng)商行小額信貸的風(fēng)控現(xiàn)狀的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：許多農(nóng)商行對于銀行的資料缺乏備份，只是存在一個中心電腦中。在這樣的狀況下，如果農(nóng)商行的安全系統(tǒng)出現(xiàn)了維修或者其他的狀況，這些資料就有可能會全部消失，更何況是在互聯(lián)網(wǎng)的大勢推動下，對于農(nóng)商行的安全防護工作要更加注意。很多時候，就在簡單的數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)存儲和數(shù)據(jù)交換中就有可能會出現(xiàn)數(shù)據(jù)故障，導(dǎo)致農(nóng)商行中的許多資料流失，給工作人員、中小型企業(yè)以及農(nóng)商行的風(fēng)控造成較大影響。因此，在農(nóng)商行中，必須強調(diào)數(shù)據(jù)保護。其中，最簡單的方式就是備份數(shù)據(jù)，首先要對中小型企業(yè)的各項信貸狀況信息進行備份，其次，對于農(nóng)商行中的各項支出與收入、設(shè)備的購置等都要進行相應(yīng)的備份。通過備份數(shù)據(jù)的方式，各種信息能夠得到有效保護。同時，通過數(shù)據(jù)備份的方式也可以防止因病毒入侵造成的對數(shù)據(jù)的破壞。

2、提高加密技術(shù)

“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，在農(nóng)商行的風(fēng)控工作中，提高技術(shù)也是一個重要的內(nèi)容。在支付寶剛興起的那幾年，許多人都對支付寶的安全性提出了質(zhì)疑，包括許多應(yīng)聘職員，其中，便有位職員用自己的技術(shù)攻破了支付寶的密碼，馬云當(dāng)場聘請他為公司高級職員，并且多年以來，在該員工的技術(shù)保護下，從未有一人可以攻破支付寶密碼。由此可見技術(shù)的重要性。這種技術(shù)不僅在網(wǎng)絡(luò)支付中很重要，在農(nóng)商行的風(fēng)控工作中，對于每個人來說都是十分重要的事情。因此，農(nóng)商行的管理者可以聘請專業(yè)的技術(shù)人員，提高對農(nóng)商行的安全防護設(shè)施，保護農(nóng)商行的網(wǎng)絡(luò)安全。

3、建立有效的安全監(jiān)控機制

農(nóng)商行外部監(jiān)督程度基本失效，社會監(jiān)督嚴(yán)重缺失，主要依靠衛(wèi)健委的各種監(jiān)督，而大多農(nóng)商行安全建設(shè)不完善管控混亂，致使各類衛(wèi)健委根本不愿意接手此類農(nóng)商行的安全建設(shè)業(yè)務(wù)。并且由于農(nóng)商行眾多，事務(wù)較多，衛(wèi)健委對于農(nóng)商行的安全監(jiān)控可能伸手莫及，尤其是對網(wǎng)絡(luò)安全來講，這主要依靠于農(nóng)商行自身的力量。因此，農(nóng)商行管理者須虛心接受安全監(jiān)控部門的制度的限制，身體力行，充分發(fā)揮“領(lǐng)頭羊”作用，以使農(nóng)商行的網(wǎng)絡(luò)安全制度能夠充分發(fā)揮其積極作用，為農(nóng)商行的發(fā)展掃清障礙，增添助力。

4、國家出臺政策進行保護

農(nóng)商行自身的力量畢竟還是有限的，如果沒有國家層面的支持力度，這種農(nóng)商行小額信貸的風(fēng)控現(xiàn)狀措施可能很難在全國范圍內(nèi)開展，因此國家要加強對新模式新方法的探索，鼓勵農(nóng)商行安全防護工作者的切磋交流。例如：國家可以每年開展“農(nóng)商行小額信貸風(fēng)控交流會”，讓人才匯集，讓思想碰撞，不斷的產(chǎn)生行之有效的、高效率的風(fēng)控方法，并且不斷的展開。這種展開，不僅是在安全防護工作者層面的展開，更是在整個農(nóng)商行內(nèi)的展開，在整個醫(yī)療界的展開，在全國范圍的展開。大力推廣新式防護方法的應(yīng)用，鼓勵專業(yè)人員和人民的交流，一起互動。另外，還可以在農(nóng)商行內(nèi)，在市里開展這種交流會，鼓勵各種人員的交流，吸取優(yōu)秀銀行工作者的經(jīng)驗，提供頻發(fā)的風(fēng)控問題，讓相關(guān)的專家和學(xué)者能夠有針對性的提出相應(yīng)的策略。按照農(nóng)商行的實際情況加以運用，推動我國農(nóng)商行小額信貸風(fēng)控的發(fā)展。

結(jié)束語

綜上所述，由于市場環(huán)境的不穩(wěn)定和各種形式政策的變化，我國的農(nóng)商行小額信貸中還存在一定的風(fēng)險問題。但是歐美等國家已經(jīng)有較為完善的風(fēng)控體系，幫助許多中小企業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展，如果我國能夠很好地引用歐美的一些優(yōu)秀經(jīng)驗，根據(jù)我國的實際情況加以運用，一定能夠在一定程度上改善當(dāng)前的現(xiàn)狀，促進農(nóng)商行小額信貸的長遠(yuǎn)發(fā)展，謀求共同發(fā)展，并為我國實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標(biāo)作出貢獻。。

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