鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策分析

摘要：發(fā)展農(nóng)村金融是解決農(nóng)村小孩上學(xué)難、老人看病難、大伙出行難等現(xiàn)實問題的重要舉措，農(nóng)民要想脫貧致富，提高生活質(zhì)量，這些攔路虎都得處理好。本文立足于我國農(nóng)村金融發(fā)展不全面、缺乏實質(zhì)性動力的現(xiàn)狀，查找農(nóng)村金融資金外流嚴(yán)重、農(nóng)民自身權(quán)益無法保障以及農(nóng)村信用體系較為落后問題的原因，并給出對策與建議。農(nóng)村金融的研究，對研究鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以及對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和實現(xiàn)小康社會有著重大意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;鄉(xiāng)村振興

中圖分類號：F832;F320 ???文獻(xiàn)識別碼：A??文章編號：

2096-3157（2020）08-0151-03

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略包含兩種模式，一種是主要為農(nóng)戶提供科學(xué)的種植指導(dǎo)技術(shù)，另一種以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，輔助以精準(zhǔn)扶貧，提供交易平臺，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品銷售。雙管齊下，有效帶動農(nóng)村金融發(fā)展。本文主要通過東部、東北部、中部以及西部地區(qū)的金融分布差距來分析農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題以及尋找加快農(nóng)村發(fā)展的對策。

一、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1農(nóng)村金融發(fā)展不全面

據(jù)國家統(tǒng)計局報告，2018年我國農(nóng)村人口數(shù)量為56401人，占比4042%，而各農(nóng)村地區(qū)受教育程度、人口、自然資源、歷史底蘊各不相同。為了均衡各地發(fā)展水平，國家政策以及優(yōu)惠力度程度也難以一致。我國西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)與東部沿海農(nóng)村地區(qū)差距尤其明顯，沿海地區(qū)發(fā)展機(jī)會更多，資源更充足，發(fā)展平臺也更好。因此，我國農(nóng)村金融發(fā)展不全面，對落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也帶來了挑戰(zhàn)[1]。

本文通過對《2018年區(qū)域金融運行報告》相關(guān)數(shù)據(jù)的整理，形成了2018年農(nóng)村信用社四大地區(qū)分布分析表，可以看出我國金融結(jié)構(gòu)分布的不同。從表1數(shù)據(jù)可以得知，機(jī)構(gòu)數(shù)量以及從業(yè)人員方面上，東部地區(qū)數(shù)量最多，占全部數(shù)量重的40%;西部和中部地區(qū)次之，都在20%以上;東北地區(qū)最少，僅有941%。從資產(chǎn)總額來看，全國5794%的農(nóng)村資金都集中在東部地區(qū)，中部和西部地區(qū)為1629%和1913%;最為次之的是僅占664%的東北地區(qū)。由此可見，四大地區(qū)金融發(fā)展水平不一致，存在一定的失衡。可想而知，當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期進(jìn)入緊縮狀態(tài)或者金融市場出現(xiàn)風(fēng)險，金融基礎(chǔ)水平的差距直接導(dǎo)致面對風(fēng)險的能力的高低。

2農(nóng)村金融發(fā)展缺乏勞動力

近幾年來，為了謀求更好地生活質(zhì)量，城市務(wù)工人員不斷增加，農(nóng)村人口銳減，具體情況圖1所示。家庭青壯年勞動力（16歲～65歲）大多流入城市[2]，導(dǎo)致農(nóng)村孤寡老人和留守兒童過多。

從歷史上看，我國由農(nóng)村發(fā)展成城市，農(nóng)村之前一直是自給自足、男耕女織的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，憑借自然資源發(fā)展，市場沒有得以開發(fā)，導(dǎo)致發(fā)展相對緩慢。雖然，自改革開放以來，農(nóng)村地區(qū)受到國家惠農(nóng)政策扶持，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐漸完善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以增長[3]。但現(xiàn)如今，“空心村”、“孤寡老人”、“留守兒童”等詞匯層出不窮，農(nóng)村青壯年大多外出打工，農(nóng)村主要勞動力大部分流失。雖然，對于一個家庭而言，這實現(xiàn)了資源的最優(yōu)配置，可是，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)卻產(chǎn)生了極大的影響。在土地利用方面，耕地大量荒廢，利用率低下，家中老人無力耕地，土地幾乎是附帶種植，田地越來越瘦;在基礎(chǔ)設(shè)施方面，沒人用自然沒人設(shè)計、開發(fā)、利用和維修。在農(nóng)田水利設(shè)施方面，在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，年久失修是常態(tài)，老化、退化嚴(yán)重，同時，新技術(shù)也不被老一代農(nóng)戶接受，影響科學(xué)技術(shù)的普及[4]。最可惜的是，留下來的大部分是受教育程度不高的農(nóng)戶，自身沒有擔(dān)保能力、缺少抵押物或質(zhì)押物、法制觀念與信用觀念淡薄，致使難以順利完成借貸。即使有潛在需求，也難以展開，農(nóng)村的金融發(fā)展還有許多問題亟待解決[5]。

二、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的問題

1農(nóng)村金融資金外流嚴(yán)重

鄉(xiāng)村振興大背景下，支持“三農(nóng)”的政策和農(nóng)村惠普金融開始實施，全國農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行入駐農(nóng)村地區(qū)，積極拉動農(nóng)村金融發(fā)展。但是，新的農(nóng)村資金外流的問題出現(xiàn)了。主要是原因：首先，農(nóng)民切實可以利用的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點不夠多，分布也不均勻。其次，金融機(jī)構(gòu)以盈利性為原則，銀行業(yè)內(nèi)“只存不貸”的問題突出。再次，我國許多農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品大量被低價收購，繼而在城市加工，再高價回售農(nóng)村，從而形成長期的價格差。這也就意味著農(nóng)戶購買一些自己需要的生活必需品，需要花更多的資金，致使農(nóng)村資金大部分流入城市工業(yè)加工部門，農(nóng)村金融發(fā)展速度受抑制。最后，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村高收入人群具有前沿的投資理財觀念，教育觀念也更加前衛(wèi)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境不足以滿足其投資需求，再加上農(nóng)村務(wù)工人員進(jìn)城，自然也會伴隨著教育、醫(yī)療、住房等的資金支出，也使農(nóng)村資金流失于城市。

2農(nóng)民自身權(quán)益無法保障

根據(jù)上述我國農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀可知，我國偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民長期處于貧困落后狀態(tài)，受到城鄉(xiāng)教育資源分配不均的不公平對待，在教育貧困代際傳遞機(jī)制的共同作用下，導(dǎo)致廣大農(nóng)民能夠獲得的教育機(jī)會少。同時，在文化旅游消費、讀書看報等提高素質(zhì)的學(xué)習(xí)提高型活動參與率低[6]。農(nóng)民對金融機(jī)構(gòu)的了解也不夠深入，部分不良的金融從業(yè)人員，借此抓住漏洞，對金融產(chǎn)品進(jìn)行虛假宣傳，以完成營業(yè)指標(biāo)獲取利潤。因此，部分農(nóng)民甚至都沒有意識到自己的權(quán)益受到了侵犯，更不用說利用這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來實現(xiàn)脫貧致富[7]。

3農(nóng)村信用體系較為落后

目前我國只有25%的農(nóng)村人口擁有信用檔案，這意味著許多農(nóng)民屬于“失信貧困戶”，無法從銀行獲得貸款等金融服務(wù)[8]。同時，隨著社會對信用體系的重視，“信用分”成為了農(nóng)戶無形資產(chǎn)與真金白銀貸款的“對接橋”。雖然，國家政府制定了“政府領(lǐng)導(dǎo)，市場參與;人行推動，多方支持;試點先行，逐步推進(jìn);積極創(chuàng)新，務(wù)求實效”的工作原則[9]，但是實際過程中，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶數(shù)據(jù)采集方面，信息采集指標(biāo)不一致、重復(fù)采集等問題暴露出來，阻礙了農(nóng)村信用體系建設(shè)的步伐，無法切實保障農(nóng)民順利借貸。

三、鄉(xiāng)村振興背景下促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議

1政府推動農(nóng)村金融市場建設(shè)

首先，為了切實解決農(nóng)村資金回流問題，政府扮演著重要的導(dǎo)向作用。主要可以明確樹立相關(guān)法律、法規(guī)來規(guī)定金融機(jī)構(gòu)依據(jù)一定的比例來保障支農(nóng)資金的投入，或者讓國有大型銀行為信用等級較高、通過嚴(yán)格審核的農(nóng)村小額貸款企業(yè)提供貸款[10]。

除此之外，應(yīng)當(dāng)努力解決農(nóng)村地區(qū)在抵押擔(dān)保中所出現(xiàn)的問題，在我國為什么農(nóng)村農(nóng)民貸款難？“因為提供足額抵押幾乎是取得貸款的唯一渠道，但就普遍而言，農(nóng)民基本上沒有能得到銀行認(rèn)可的抵押物。農(nóng)民作為融資主體的能力削弱，無法獲得融資，農(nóng)民無法展開生產(chǎn)活動。在這一問題上，政府可通過不斷擴(kuò)大農(nóng)民群體的抵押物與質(zhì)押物范圍，切實改進(jìn)保證方式?！?/p>

其次，對于農(nóng)村信用體系不完善的問題，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)時代，農(nóng)戶信用信息的收集面臨居住分散、流動性頻繁、經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定等挑戰(zhàn)，要確保政府工作人員，挨家挨戶采集數(shù)據(jù)，在一些地區(qū)可以探索建立縣級綜合征信中心，構(gòu)建農(nóng)村信用信息體系。還可以建立農(nóng)村小微經(jīng)營主體信用評分體系，利用數(shù)據(jù)庫加載的農(nóng)戶信息，開發(fā)農(nóng)戶專屬信用評分模型。

2創(chuàng)新提高金融市場活力

給金融市場注入生機(jī)與活力，最有效的操作是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供更貼切的金融服務(wù)。首先，對于政策性銀行之一的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，在辦理糧食、棉花、油料、食糖、豬肉、化肥等重要農(nóng)產(chǎn)品收購時，要注意價格的制定，儲備、調(diào)控和調(diào)銷貸款要符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展?fàn)顩r來進(jìn)行執(zhí)行[11];其次，對于商業(yè)性銀行，可以以農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)為導(dǎo)向，加大信貸投資，強(qiáng)化信貸質(zhì)量，加大對農(nóng)產(chǎn)品制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新發(fā)展的支持力度，還可以開展對農(nóng)村的小額貸款業(yè)務(wù)，還要努力提高信息透明化程度，降低信貸成本，契合農(nóng)村居民需求，逐步彌補(bǔ)歷年來“只貸不存”的資金流失問題。

3維護(hù)農(nóng)村地區(qū)支付安全

目前來看，由于農(nóng)民長期受傳統(tǒng)觀念和習(xí)慣的影響，他們只認(rèn)現(xiàn)金、存折，不認(rèn)銀行卡。當(dāng)孫輩們通過手機(jī)辦理銀行業(yè)務(wù)時，年邁的大爺卻只有看著存折上的數(shù)字才會放心，農(nóng)村金融服務(wù)亟待改善。所以，為了加速金融服務(wù)延伸的深度和廣度，需要努力改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，從而轉(zhuǎn)變農(nóng)民金融消費傳統(tǒng)習(xí)慣的觀念。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過推廣金融基礎(chǔ)設(shè)施，讓農(nóng)民逐步適應(yīng)使用支付設(shè)施，通過轉(zhuǎn)賬辦理款項的收付。不僅如此，還需要樹立正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的誠信形象，讓刷卡存取款的村民，只要看一下機(jī)器上顯示的數(shù)字就放心。通過金融消費習(xí)慣的改變，逐步提升農(nóng)民金融意識，這樣金融機(jī)構(gòu)才有機(jī)會打開更加廣闊的農(nóng)村金融市場。

4加強(qiáng)金融知識宣傳

各級地方政府可以委派專人在鄉(xiāng)村居委會，定期開展金融知識宣傳知識活動。例如，可以開展“3·15金融消費者權(quán)益日”宣傳活動，重點加強(qiáng)對常見非法金融廣告行為及識別辦法的普及，以保證農(nóng)村金融消費者增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，選擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，走進(jìn)社區(qū)、校園、企業(yè)、鄉(xiāng)村、公園、老年大學(xué)等人流密集區(qū)，結(jié)合客戶特點，開展了一系列形式多樣的金融知識戶外宣傳。同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對內(nèi)部工作人員進(jìn)行職業(yè)道德培訓(xùn)，并且發(fā)布正規(guī)金融產(chǎn)品，防止消費者上當(dāng)受騙。并且在開展活動期間，各地電視臺可以對活動進(jìn)行了跟蹤報導(dǎo)，并在頻道播出，進(jìn)一步提升了宣傳空間和廣度，擴(kuò)大影響范圍[12]。

四、結(jié)論與建議

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大背景下，面對我國農(nóng)村金融發(fā)展不全面、缺乏實質(zhì)性動力、資金外流、農(nóng)民自身消費者權(quán)益無法保障、農(nóng)村信用體系較為落后等問題，建議政府、社會、媒體共同維護(hù)農(nóng)村的支付環(huán)境，加強(qiáng)對金融知識的宣傳，充分立足于“三農(nóng)”問題，落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快農(nóng)村金融發(fā)展，讓農(nóng)民成為真正的受益者。

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作者簡介：

文秀，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生。