電商環(huán)境下對快遞責(zé)任保險的設(shè)想與構(gòu)思

程稚閔 毛慧敏 朱承泰 賈智宇 上海立信會計金融學(xué)院

一、引言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”在各行各業(yè)中的滲透，我國電子商務(wù)行業(yè)得到了長足的發(fā)展，由此也推動了快遞業(yè)高速發(fā)展。隨著電子商務(wù)發(fā)展日漸成熟，電商業(yè)務(wù)增長速度放緩，與此對應(yīng)的是，自2016年以后，快遞行業(yè)從超高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，未來還有進(jìn)一步降速的可能。國家郵政局發(fā)布的《郵政業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》中認(rèn)為，2020年快遞業(yè)市場規(guī)模增速將降至13.5%。受新冠肺炎疫情影響，數(shù)家快遞公司業(yè)務(wù)量今年早期遭遇滑鐵盧，1月業(yè)務(wù)收入下滑百分比達(dá)到兩位數(shù)。

此次疫情也是對快遞行業(yè)的一次壓力測試。隨著疫情逐漸緩解，快遞需求回補(bǔ)將導(dǎo)致快遞業(yè)務(wù)量波動巨大，此時是快遞企業(yè)壓力增大的關(guān)鍵時期，再加上市場份額持續(xù)向一線龍頭集中，隨之而來的就是日益激烈的競爭，行業(yè)優(yōu)勝劣汰趨勢加強(qiáng)。考慮到小公司在盈利水平、服務(wù)質(zhì)量、成本等方面均沒有優(yōu)勢，一線龍頭公司可能將繼續(xù)蠶食他們的市場份額，所以管理能力與行業(yè)口碑俱佳的快遞企業(yè)將有可能脫穎而出。

基于對電商供需雙方使用體驗的優(yōu)化、快遞行業(yè)和保險行業(yè)的發(fā)展考量，筆者在此提出關(guān)于快遞責(zé)任保險的設(shè)想。

二、對于快遞責(zé)任保險的設(shè)想

快遞責(zé)任保險的評估就是對快遞運(yùn)輸過程中所面臨的風(fēng)險進(jìn)行評估，從而確定保險價格以及對保險價格產(chǎn)生影響的主要因素，為企業(yè)提供風(fēng)險預(yù)防、轉(zhuǎn)移、降低等建議。在建立指標(biāo)體系的過程中，需要兼顧全面性與代表性，而層次分析法能處理模糊的、相對不完整的信息，具有可操作性。因此，本文用粗糙集刪除指標(biāo)體系中的冗余指標(biāo)，提取核心指標(biāo)。

（一）保險對象

本文僅探討電商背景下經(jīng)營網(wǎng)購快遞件運(yùn)輸業(yè)務(wù)的快遞公司。

（二）投保方式

投保人（快遞公司）通過互聯(lián)網(wǎng)平臺投保。保險公司和第三方資信評級機(jī)構(gòu)定期對快遞公司的信用和財務(wù)狀況進(jìn)行風(fēng)險評估。保險公司根據(jù)快遞公司的信用評級及時調(diào)整費(fèi)率和做出是否承保的決定。

（三）保險標(biāo)的

被保險人（快遞公司）對第三方（賣家）依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；快遞公司在生產(chǎn)經(jīng)營活動、業(yè)務(wù)活動中，由于疏忽、過失等造成他人財產(chǎn)損失；依法按照合同約定承擔(dān)的相應(yīng)賠償責(zé)任。

（四）對于快遞責(zé)任保險計費(fèi)方式的設(shè)想

快遞企業(yè)在收取快遞時會對快遞的種類以及規(guī)格等因素進(jìn)行分類，而保險公司在承接快遞的投保業(yè)務(wù)時，也要評估風(fēng)險，并運(yùn)用模型對風(fēng)險進(jìn)行量化，從而確定費(fèi)率。而一套合理的體系能保障企業(yè)投保后的期望收益，同時使保險公司承保大量保單后獲利。

費(fèi)率厘定由兩個方法組成：層次分析法和德爾菲法。為了確定費(fèi)率，選用層次分析法得到各風(fēng)險之間的權(quán)重比例，再通過德爾菲法確定最終費(fèi)率。

費(fèi)率通過可保風(fēng)險等級來確定和調(diào)整，因此要確定風(fēng)險等級。層次分析法同時具備定性與定量分析，將目標(biāo)問題轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)，總目標(biāo)分為分目標(biāo)，分目標(biāo)再細(xì)分，最后形成由目標(biāo)層、準(zhǔn)則層、指標(biāo)層等組成的層次結(jié)構(gòu)圖。按照相應(yīng)規(guī)則對比各層指標(biāo)進(jìn)行量化，形成判斷矩陣，通過計算矩陣的最大特征根以及其特征向量，得出權(quán)重。該法適合具有復(fù)雜結(jié)構(gòu)、多影響因素的決策系統(tǒng)，使確定的風(fēng)險等級合理。

1.評價指標(biāo)體系與判斷矩陣

表1和表2分別為評價指標(biāo)體系及判斷矩陣。其中，a為快遞本身價值，b為快遞的易受損壞程度，c為快遞包裝情況，d為快遞運(yùn)輸距離，e為快遞公司過往表現(xiàn)。以數(shù)字來表明兩因素間的重要程度，詳見表3。

?表1 評價指標(biāo)體系

?表2 判斷矩陣

?表3 數(shù)字選取規(guī)則

2.重要性排位，對判斷矩陣各行向量求幾何平均值

通過重要性排位，確定指標(biāo)間權(quán)重關(guān)系：

規(guī)范化處理向量得：

則：

W1=0.52

特征向量：

WA=（0.52，0.17，0.1，0.07 0.13）T

特征向量體現(xiàn)因素間重要程度，更準(zhǔn)確地表明因素間對快遞責(zé)任綜合保險的風(fēng)險影響，快遞本身價格影響最大。

3.一致性檢驗

Z=a*W

其中Z為最大特征根，a為行向量，W為特征向量。檢驗一致性，判斷特征向量是否合理。

Z1=2.54Z2=0.8446Z3=0.508

Z4=0.361Z5=0.635

矩陣偏離一致性指標(biāo)判斷為：

其中n為判斷矩陣階數(shù)，Z為各向量最大特征根均值，代入結(jié)果得CI=0。

若CI＞0則要檢驗CR:CI=0，則矩陣有完全一致性。隨機(jī)一致性指標(biāo)：

若CR＜0.1，則矩陣有滿意隨機(jī)一致性；CR=0，則矩陣有完全隨機(jī)一致性。

表4為各階所取RI值。

?表4當(dāng)n為各階時所對應(yīng)的RI值

所以，特征向量具有完全一致性，各因素對綜合層權(quán)重為：

WA=（0.52，0.17，0.1，0.07,0.13）T

結(jié)合因素與方法選取的合理性，本文認(rèn)為層次分析法有可行性，并對因素間相互關(guān)系也直觀顯現(xiàn)，故選用層次分析法。

對于某些特殊快遞，其影響因素有所不同，所以針對該類快遞進(jìn)行一次評價與判斷：a為新鮮程度、b為運(yùn)輸距離、c為快遞本身價值、d為快遞公司過往表現(xiàn)、e為快遞包裝情況。

?表5特殊快遞產(chǎn)品的影響因素評價

計算得：

特征向量W=（0.48，0.23，0.05，0.08,0.16）T

檢驗一致性：

Z1=2.35,Z2=1.175,Z3=0.26,

Z4=0.39,Z5=0.78

所以，CI=0,CR=0。即結(jié)論具有隨機(jī)一致性，對于某些特殊快遞，該法亦可使用。

確定可保風(fēng)險集合V，評價矩陣R，從而確定保險費(fèi)率。劃分風(fēng)險等級為：低風(fēng)險、較低風(fēng)險、一般風(fēng)險、較高風(fēng)險、高風(fēng)險。第三方快遞企業(yè)可保風(fēng)險集合V的量化向量為S=（60，70，80，90，100）。風(fēng)險程度的變化影響最終的保險費(fèi)率。

?表6 各風(fēng)險程度對應(yīng)的費(fèi)率水平

設(shè)定費(fèi)率水平為(0.05%,0.1%,0.15%，0.2%,0.25%)，風(fēng)險程度高，則費(fèi)率高。運(yùn)用德爾菲法，將影響快遞企業(yè)可保風(fēng)險指標(biāo)折算成對應(yīng)的風(fēng)險程度。

4.影響保險費(fèi)率因素的風(fēng)險程度

?表7由德爾菲法得到的風(fēng)險程度

得出評價矩陣：

該矩陣表明德爾菲法下各因素所面臨風(fēng)險情況的可能性。

5.評價單因素

對主要風(fēng)險指標(biāo)評價矩陣右乘子指標(biāo)對應(yīng)權(quán)重，可以求出因素層風(fēng)險水平，與層次分析法計算因素權(quán)重相似。

WA=（0.287 0.145 0.181 0.186 0.201）即單因素評價的結(jié)果，也就是德爾菲法下該指標(biāo)的權(quán)重。

以風(fēng)險為例，R=W*B

所以有：

結(jié)果中的0.2382、0.2447、0.3，分別表明快遞貨物價值處于一般風(fēng)險、較高風(fēng)險、高風(fēng)險的可能性，不難看出，高風(fēng)險的概率比較大。

6.綜合評價

通過單因素評價構(gòu)造綜合評價矩陣，從而對各因素風(fēng)險水平有綜合直觀的了解。

將層次分析法所得特征向量與德爾菲法所得綜合評價矩陣結(jié)合，得到：

該向量表示五個因素對應(yīng)不同風(fēng)險等級。

C=AS=75.52∈［70,80］，75.52即風(fēng)險水平得分，說明風(fēng)險可能在低風(fēng)險和中風(fēng)險間，因此選擇這之間的費(fèi)率水平。得出：

基礎(chǔ)費(fèi)率x為（（80-75.52）x3+（75.52-70）x4）/10=0.1776%

該法使保險公司實(shí)現(xiàn)對獨(dú)立貨物單獨(dú)定價，實(shí)現(xiàn)保單定制，減少劣質(zhì)業(yè)務(wù)，并使風(fēng)險控制環(huán)節(jié)提前，在投保階段就控制逆選擇風(fēng)險，也給了保險公司說“不”的權(quán)力。

當(dāng)然，此法也有不足，層次分析法難以考慮所有因素，如果數(shù)據(jù)更詳盡，會有更周密的結(jié)果；而且，此法未考慮快遞員道德風(fēng)險等要素。

（五）對保險流程的設(shè)想

快遞公司于投保平臺注冊，與保險公司、商家簽約，確保投?？爝f的信息透明度，只有符合要求的快遞才可參保，而且快遞公司與保險公司必須對快遞信息保密?？爝f公司應(yīng)在通過第三方評定與保險公司信用評級后才能投保。

買家購買商品后，賣家寄件發(fā)貨，快遞公司在物流過程中，因自身疏忽、過失造成貨物損毀，買家與賣家協(xié)商申請退款或重新發(fā)貨，通過遠(yuǎn)程拍照上傳云端智能定損。保險公司可通過動態(tài)數(shù)據(jù)及實(shí)時更新的智能風(fēng)控，結(jié)合AI智能核保來決定是否賠償或賠償額度；保險公司核賠通過后，賠款于72小時內(nèi)支付。

為避免風(fēng)險聚集發(fā)生，保險公司還可再次轉(zhuǎn)移風(fēng)險。若是貨物意外運(yùn)丟，買家無法拍照定損，則由快遞公司提供物流信息，根據(jù)物流信息核查，若快遞件于某流程停留超過15天，則推定快遞丟失，買家也需提供網(wǎng)購平臺的物流信息，后續(xù)步驟相同。

（六）保險期間

保險期間為快遞運(yùn)送期間（從快遞公司攬件開始至買家確認(rèn)收貨）。在保險期間內(nèi)該保險對快遞件進(jìn)行持續(xù)的保障。一旦被保險人通過保險理賠流程獲取保險金的賠付或保險期間到期，則保險合同終止。

?圖1 快遞責(zé)任保險的保險流程圖

三、對于推動快遞責(zé)任保險健康發(fā)展的建議

要大力推動快遞責(zé)任保險發(fā)展，就必須處理好快遞公司與保險公司間的利益沖突。若快遞公司管理水平差、發(fā)生風(fēng)險多且逆選擇多，則會導(dǎo)致保險公司無利可圖；反之，若保險費(fèi)率過高、保險責(zé)任范圍模糊苛刻、理賠繁瑣，也會降低快遞公司的投保意愿。因此，雙方都要做出一定改進(jìn)，共同促進(jìn)快遞責(zé)任保險的推廣發(fā)展。

（一）快遞企業(yè)層面

首先，快遞企業(yè)要提高風(fēng)險管理意識，盡可能控制與避免風(fēng)險，將風(fēng)險監(jiān)管作為重要任務(wù)，充分利用保險產(chǎn)品來建立完善的風(fēng)險管理體系。其次，快遞企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格恪守《快遞暫行條例》，建立健全快遞業(yè)誠信體系建設(shè)，提高快遞服務(wù)的質(zhì)量。通過誠信體系建設(shè)，使快遞企業(yè)的風(fēng)險管理能力走向規(guī)范化和制度化，對貨運(yùn)中所有環(huán)節(jié)進(jìn)行動態(tài)管理，及時發(fā)現(xiàn)問題并及時解決，從而實(shí)現(xiàn)在源頭控制風(fēng)險。

（二）快遞行業(yè)協(xié)會層面

快遞行業(yè)協(xié)會應(yīng)加大宣傳力度，鼓勵經(jīng)營快遞業(yè)務(wù)的企業(yè)投?？爝f責(zé)任保險，并按時公開披露企業(yè)賠償情況。在整個保險流程中，電商賣家雖未投保，但有快遞公司購買責(zé)任保險，一旦出險后保險公司就能代替快遞公司及時理賠，間接地保護(hù)了電商賣家的利益。同時電商賣家有權(quán)逆向選擇快遞公司，往往會優(yōu)先選擇與已投?？爝f責(zé)任保險的快遞公司合作，該行為將促使快遞公司投?？爝f責(zé)任保險，以提高其市場競爭力、爭奪市場份額，從而可有效解決產(chǎn)品市場效率低下的問題。

（三）保險公司層面

1.依托互聯(lián)網(wǎng)線上投保

互聯(lián)網(wǎng)保險可以精簡業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，降低保險公司經(jīng)營成本并提高效率與效益，而且互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)越性和便利性也必將為保險行業(yè)的發(fā)展開拓出更為廣闊的市場。而對于快遞責(zé)任保險而言，由于電商平臺和快遞業(yè)都與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系緊密，更可以模仿退貨運(yùn)費(fèi)險的銷售模式，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售，真正實(shí)現(xiàn)便捷性和理賠自動化，大大提高理賠效率和透明度。

2.以科技促進(jìn)保險發(fā)展

在電商行業(yè)帶動下，快遞企業(yè)迅速發(fā)展，但其管理層面多有不足，快遞丟失、損毀現(xiàn)象頻發(fā)，而相應(yīng)的補(bǔ)償問題卻很難得到良好解決，究其原因，往往牽扯到如何定損、核賠困難等問題。因此本文建議快遞責(zé)任保險全程依托互聯(lián)網(wǎng)線上投保，通過“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的方式跳出傳統(tǒng)“桎梏”。擬解決思路如下：

（1）保險+大數(shù)據(jù)=精準(zhǔn)定價

快遞公司于互聯(lián)網(wǎng)平臺（投保平臺）注冊，要與保險公司、商家簽署三方合約并對以下兩點(diǎn)達(dá)成合意。第一，投?？爝f的信息透明度必須達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，商品的信息作為數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)來源的一部分供保險公司定價使用；第二，快遞公司與保險公司必須對快遞信息保密，簽訂保密協(xié)議，保障信息安全。由此，快遞公司數(shù)據(jù)和保險公司便可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)共享。首先，保險公司可利用快遞公司所掌握的數(shù)據(jù)（如上月快遞非正常丟失損毀率）對投保人和被保險人信用進(jìn)行評估；其次，還可根據(jù)數(shù)據(jù)庫中的快遞信息，評估托運(yùn)快遞的易損毀程度，也可評估快遞的貴重程度；最后，根據(jù)評估數(shù)據(jù)得出費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，由公式“保費(fèi)=保險金額×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)×基準(zhǔn)費(fèi)率”進(jìn)行系統(tǒng)精準(zhǔn)定價。在定價環(huán)節(jié)即對不同性質(zhì)貨物進(jìn)行區(qū)別定價，可滿足客戶需求，極大提升客戶滿意度，增強(qiáng)其對保險的認(rèn)同感和信任感。

（2）保險+AI=智能定損

收件人收到快遞驗貨后拍照上傳到互聯(lián)網(wǎng)，由AI自動進(jìn)行智能定損，及時理賠。這種理賠模式相較于傳統(tǒng)的需要出具證明才能理賠，更加方便快捷。在電商交易中，對于買家（即收件人）不愿意配合拍照的，電商賣家可以采取“不予退換貨物，并扣除買家信用積分（如芝麻信用）”等相應(yīng)措施。

3.借助信用管理把控風(fēng)險

信用管理一直是保險公司的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，本文提出以下幾點(diǎn)建議：

（1）設(shè)置信用分制度

通過動態(tài)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)以及“芝麻信用”等個人信用積分點(diǎn)對點(diǎn)地綁定追蹤，可以使投保人的信用問題在很大程度上有所保證。如若投保人信用低于一定標(biāo)準(zhǔn)，保險公司則可以拒保。另外，可以規(guī)定同一投保人于一個周期內(nèi)連續(xù)出險的次數(shù)上限，如若多次頻繁出險則可采取扣除信用分、提高保費(fèi)等措施。

（2）共享征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)

通過跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享，進(jìn)一步降低投保人信用風(fēng)險。即通過保險公司與銀行合作，共享銀行等平臺征信系統(tǒng)的個人數(shù)據(jù)，對于信用度低的投保人，保險公司也享有拒保權(quán)利，進(jìn)一步降低騙保風(fēng)險。

四、總結(jié)

隨著消費(fèi)升級與產(chǎn)品升級，快遞配送的需求快速提升。根據(jù)寄件產(chǎn)品的不同，選擇的快遞公司往往也是不同的，常見的就是寄便宜的物品用普通的平價快遞，寄送一些重要物品或者文件就會選擇更專業(yè)、品牌美譽(yù)度更高的快遞，這是人們對于服務(wù)需求的一種價格衡量，圖的是更好、更安心的服務(wù)。對快遞業(yè)而言，未來只會向著更具效率、更為安全的趨勢發(fā)展。面對新機(jī)遇，快遞企業(yè)、保險公司以及電商平臺都應(yīng)把握機(jī)會，積極研發(fā)和推廣快遞責(zé)任保險，保險公司更應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，為快遞業(yè)提供打包、集成的保險服務(wù)和專屬的風(fēng)險解決方案。綜上，快遞責(zé)任保險對快遞和保險行業(yè)的發(fā)展具有重要意義，開發(fā)出高效運(yùn)營的快遞責(zé)任保險相關(guān)產(chǎn)品十分迫切且必要。