商業(yè)銀行柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范措施研究

徐婧

【摘要】2020年在新型冠狀病毒的影響下，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭受了重大的打擊，這給我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，在此背景下，很多企業(yè)都出現(xiàn)了經(jīng)營危機(jī)，同時也加劇了商業(yè)銀行的金融風(fēng)險。商業(yè)銀行柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險，指的是因商業(yè)銀行內(nèi)部操作失誤而導(dǎo)致的結(jié)算問題從而誘發(fā)風(fēng)險，雖然商業(yè)銀行柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生概率較低，但這并不意味著其不會發(fā)生，柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險可能給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的危害。為此：本文將深入分析，商業(yè)銀行柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因及對策，旨在進(jìn)一步提高我國商業(yè)銀行柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險防控能力。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 柜面業(yè)務(wù)結(jié)算風(fēng)險? 成因? 對策

前言：商業(yè)銀行是我國金融體系中的重要構(gòu)成部分，主要服務(wù)于廣大企業(yè)、個體工商戶、個人等，對穩(wěn)定我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起關(guān)健作用，2020年是我國商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵一年，當(dāng)前正值新型冠狀病毒爆發(fā)時期，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了前所未有的影響，這對商業(yè)銀行的發(fā)展要求更高了。在新的發(fā)展時期，需要商業(yè)銀行進(jìn)一步提高自身的金融風(fēng)險防控能力，做好柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險防范工作，雖然柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險在商業(yè)銀行中并不多見，但近年來也屢屢發(fā)生。根據(jù)相關(guān)報道，2017年山東某郭姓銀行客戶，其戶頭莫名其妙轉(zhuǎn)入上百萬存款，經(jīng)調(diào)查，是銀行業(yè)務(wù)人員操作失誤，導(dǎo)致銀行轉(zhuǎn)賬發(fā)生錯誤。這便是一個鮮活的例子，所以商業(yè)銀行柜面結(jié)算風(fēng)險必須要引起重視，商業(yè)銀行必須要進(jìn)一步完善自身的柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險防控機(jī)制。

一、探討商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)結(jié)算風(fēng)險的成因有哪些

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行柜面結(jié)算風(fēng)險的成因主要來自于商業(yè)銀行內(nèi)部，這往往與商業(yè)銀行內(nèi)部培訓(xùn)、考核落實不到位，商業(yè)銀行柜面結(jié)算人員能力水平有限有直接的關(guān)系。所以，必須要認(rèn)真分析這些問題，從而為商業(yè)銀行指定柜面結(jié)算風(fēng)險防范對策奠定基礎(chǔ)。

（一）商業(yè)銀行對柜面業(yè)務(wù)結(jié)算風(fēng)險的認(rèn)識與重視不夠

這是當(dāng)前很多商業(yè)銀行普遍存在的一個問題，在實際發(fā)展過程中，商業(yè)銀行往往將更多的精力放在其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，存在忽視柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險的情況。首先：很多商業(yè)銀行并沒有弄清楚柜面結(jié)算風(fēng)險的具體成因何在，因此在實施柜面業(yè)務(wù)結(jié)算風(fēng)險防范時，無從下手，往往不知道該怎么樣來進(jìn)行防范。其次：商業(yè)銀行在進(jìn)行柜面結(jié)算業(yè)務(wù)時，往往不注重細(xì)節(jié)，對柜面結(jié)算人員的管理與要求較為松散，對柜面結(jié)算人員的考核缺少細(xì)節(jié)的把控，往往無法切實提高柜面結(jié)算人員對本職工作的認(rèn)識與重視。最后：商業(yè)銀行柜面結(jié)算業(yè)務(wù)人員對自身的管理與要求比較放松，在工作當(dāng)中沒有充足的風(fēng)險意識。

（二）商業(yè)銀行柜面結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度不夠

想要做好柜面結(jié)算工作，必然離不開柜面結(jié)算業(yè)務(wù)人員的作用發(fā)揮，柜面結(jié)算業(yè)務(wù)人員能力水平越高意味著其出錯率就越低，越不容易發(fā)生柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險。柜面結(jié)算業(yè)務(wù)人員的能力水平一方面受自身的專業(yè)學(xué)習(xí)、實踐能力等的影響，另一方面受銀行培訓(xùn)機(jī)制、考核機(jī)制的影響。當(dāng)前，很多商業(yè)銀行并不重視對柜面結(jié)算業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，對柜面結(jié)算業(yè)務(wù)隊伍的培訓(xùn)往往比較形式化，很難落實到實處。這就使得商業(yè)銀行柜面結(jié)算業(yè)務(wù)人員得不到來自銀行內(nèi)部的幫助，不僅能力水平長期得不到提升，對于那些有抱負(fù)、有追求的柜面結(jié)算人員來說，其對商業(yè)銀行的意見也是比較大的。如：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，其對商業(yè)銀行的沖擊比較大，在此背景下，商業(yè)銀行緊跟形勢需要，不斷創(chuàng)新自身的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，但這給柜面結(jié)算工作帶來了巨大的壓力，在新的產(chǎn)品與服務(wù)下需要柜面結(jié)算人員具備更強的能力，但商業(yè)銀行并未及時跟進(jìn)金融產(chǎn)品培訓(xùn)工作，這就容易使得商業(yè)銀行柜面結(jié)算人員在實際工作過程中因業(yè)務(wù)掌握不熟練而造成風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策落實

（一）完善制度，提高重視

商業(yè)銀行想要做好柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險防范工作，必須要提高對其的重視，進(jìn)一步完善風(fēng)險防控機(jī)制。首先：針對當(dāng)前商業(yè)銀行整體柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險意識淡薄的問題，商業(yè)銀行要在內(nèi)部加強柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險的宣傳工作，讓銀行內(nèi)部員工都能認(rèn)識到柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險的危害性，從而提高對其的認(rèn)識與重視。其次：商業(yè)銀行要構(gòu)建完備的柜面結(jié)算業(yè)務(wù)監(jiān)督機(jī)制，設(shè)立單獨的監(jiān)督部門，通過實施完整的監(jiān)督過程來做好對柜面結(jié)算人員的管理，在監(jiān)督過程中發(fā)現(xiàn)問題可以及時解決，從而更好地防范柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險。最后：制定科學(xué)的輪換方法和輪換計劃，通過科學(xué)輪換一方面有利于減輕柜面結(jié)算業(yè)務(wù)人員的工作壓力，另一方面可以降低出錯率。

（二）完善柜面結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制

想要保證柜面結(jié)算業(yè)務(wù)質(zhì)量，必須要切實保證商業(yè)銀行柜面結(jié)算業(yè)務(wù)隊伍的能力水平，這就要求商業(yè)銀行必須要進(jìn)一步健全柜面結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制。首先：商業(yè)銀行要給與柜面結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)高度認(rèn)可，從人力、物力、財力等多方面保證培訓(xùn)工作的穩(wěn)步落實。其次：建立健全商業(yè)銀行柜面結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制，加強對柜面結(jié)算業(yè)務(wù)人員的崗前培訓(xùn)、加強對柜面結(jié)算業(yè)務(wù)人員的產(chǎn)品掌握培訓(xùn)、加強對柜面結(jié)算業(yè)務(wù)人員的政策學(xué)習(xí)培訓(xùn)，通過這些切實有效的培訓(xùn)措施，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行柜面結(jié)算業(yè)務(wù)人員的工作認(rèn)識與工作能力，使其可以有效勝任柜面結(jié)算工作。

（三）商業(yè)銀行要對重要崗位采取輪換制度

商業(yè)銀行對重要崗位采取輪換制度，提高柜面結(jié)算業(yè)務(wù)人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)、及時發(fā)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)問題、清楚結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患的重要方法，所以廣大商業(yè)銀行必須要提高對崗位輪換制度的認(rèn)識與重視，制定科學(xué)的輪崗輪換辦法。商業(yè)銀行要在保證不影響安全運行的前提下，每年對重要崗位操作人員進(jìn)行必要的輪換尤其是柜面結(jié)算業(yè)務(wù)崗位的輪換，從而降低柜面結(jié)算業(yè)務(wù)人員的工作壓力，提高工作效率，保證工作質(zhì)量。

三、結(jié)語

商業(yè)銀行柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險對商業(yè)銀行的發(fā)展危害也是比較大的，為此，廣大商業(yè)銀行必須要提高對其的認(rèn)識與重視，構(gòu)建更為完備的柜面結(jié)算業(yè)務(wù)風(fēng)險防控體系。

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