網(wǎng)絡(luò)借貸的刑事法律風(fēng)險及其防

范尤希 朱辛羽

摘要：P2P網(wǎng)貸作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充近年來呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，但伴隨著P2P行業(yè)創(chuàng)業(yè)者的增加，資金鏈斷裂、跑路事件也大面積發(fā)生。本文主要從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的集資詐騙、非法吸收公眾存款等風(fēng)險來進(jìn)行分析，得出導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸刑事法律風(fēng)險發(fā)生的原因，并就這些原因提出對應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;刑事法律風(fēng)險;防范措施

網(wǎng)貸在這短短十幾年不管是從平臺的數(shù)量還是涉及的借貸金額都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，使其成為眾多網(wǎng)民選擇借貸的重要渠道，但是它所產(chǎn)生的問題也同樣的迅猛且多樣。作為一種新型的借貸模式，人們對它的認(rèn)知有限，極易產(chǎn)生法律風(fēng)險，在其產(chǎn)生的法律風(fēng)險中以刑事法律風(fēng)險最為突出，因此需要法律來對其規(guī)制，減少風(fēng)險的發(fā)生。

1 網(wǎng)絡(luò)借貸刑事法律風(fēng)險的類型

1.1 集資詐騙罪的風(fēng)險

一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立之初就以非法占有的故意來進(jìn)行集資詐騙。2016年的”優(yōu)易網(wǎng)”案是全國首個 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺集資詐騙案，該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營者未經(jīng)許可在”優(yōu)易網(wǎng)”上發(fā)布一些高收益、期限短的"借款標(biāo)"承諾即時高額歸還本金以及利息，向被害人非法集資了2550萬余元用于出借他人、期貨投資、炒股，最終導(dǎo)致了無法將錢款歸還給受害人，并且在作案后逃逸。從這個案例中可以看出廖某假借發(fā)布"借款標(biāo)"來非法集資，將非法集資所得錢款用于個人花費，而且還在案發(fā)后卷款逃逸，主觀上有非法占有的故意，客觀上有詐騙逃逸的行為，主客觀相結(jié)合可以看出這無疑是一起網(wǎng)絡(luò)借貸平臺集資詐騙案。

1.2 非法吸收公眾存款罪的風(fēng)險

非法吸收公眾存款罪并沒有以非法占有為目的，它募集到的資金本意還是想維持平臺的運(yùn)營的。典型的”東方創(chuàng)投案”，該案中的平臺利用網(wǎng)絡(luò)組成投資團(tuán)伙來鼓動全國各地的投資人在"東方創(chuàng)投"這個平臺上進(jìn)行投資，并承諾每個月給予投資人4%的利息，但是最終該平臺因資金短缺無法支付投資者的提現(xiàn)而無法繼續(xù)運(yùn)營。從案例可以看出該平臺一開始并不是以非法占有為目的，它只是任意提高了存貸款利率，破壞國家制定的利率統(tǒng)一，造成了不正當(dāng)競爭。

1.3 合同詐騙罪的風(fēng)險

我國《刑法》規(guī)定，合同詐騙罪是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同中，采取虛構(gòu)事實或隱瞞真相等欺騙手段，騙取對方當(dāng)事人的財物，數(shù)額較大的行為。從法條中可以看出合同詐騙罪也是以非法占有為目的，主觀上有占為己有的故意，網(wǎng)絡(luò)借貸其實是民間借貸的一種特殊形式，它與傳統(tǒng)的民間借貸相比具有明顯的信息不對稱性，簡單來說就是如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的審查機(jī)制不嚴(yán)格，那么借款人完全可以偽造自己的身份信息從而利用借貸平臺來騙取出借人的款項然后逃匿。而且，在網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人和借款人通常都是依靠網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行協(xié)商談判直到合同成立，相較于傳統(tǒng)的民間借貸它幾乎不依附于人與人之間的信任，出借人和借款人之間也不會面對面的進(jìn)行合同的訂立。

2 網(wǎng)絡(luò)借貸刑事法律風(fēng)險的成因

2.1 法律體系不健全

法律的頒布和實行并沒有和網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展一樣那么的迅速，這是由于法律的穩(wěn)定性導(dǎo)致了相應(yīng)法律的出臺與其相比變得比較滯后，所以我們現(xiàn)在大多數(shù)是在用已有的法律解決新出現(xiàn)的問題。當(dāng)然我國在發(fā)現(xiàn)問題后也頒布了一些行政法規(guī)或者政策對網(wǎng)絡(luò)借貸的一系列問題進(jìn)行規(guī)制，但是這兩者屬于具有行政約束力的行政性規(guī)范法律文件，但是它的法律效力低于法律法規(guī)。所以，當(dāng)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸方面的違法犯罪行為時，這些行政性的法律文件是很難解決的。

2.2 資質(zhì)審核不完備

資質(zhì)審核的主要目的就是控制風(fēng)險，雖然各個網(wǎng)貸平臺制定了相應(yīng)審查機(jī)制，但是僅通過借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)在平臺上提供證明各種信息進(jìn)行審查并不可靠，難以準(zhǔn)確評估借款人的資金和信用狀況。網(wǎng)絡(luò)借貸剛開始發(fā)展的時候由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管和審核標(biāo)準(zhǔn)，所以導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)非常低，這也成為了非法集資、金融詐騙、洗錢等金融犯罪頻發(fā)的原因。

2.3 權(quán)益保護(hù)機(jī)制不健全

這里說的權(quán)益是指借貸雙方的權(quán)益，當(dāng)借貸雙方的權(quán)益遭受侵害時難以切實地維護(hù)各方的權(quán)益，主要是借貸雙方向平臺提供的個人信息得不到安全的保障?！稌盒修k法》中雖然對網(wǎng)貸平臺所要履行的義務(wù)中包括了保護(hù)出借人和借款人個人隱私的專章規(guī)定，但是并沒有規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺違反保護(hù)個人隱私義務(wù)后的懲罰規(guī)定。所以會有一些不良的網(wǎng)貸平臺將出借人和借款人在交易過程中提交的各種個人隱私。這極大地侵犯了公民的個人隱私保護(hù)權(quán)。

3 網(wǎng)絡(luò)借貸刑事法律風(fēng)險的防范

3.1 完善相關(guān)法律體系

網(wǎng)絡(luò)借貸存在的各種問題以及法律風(fēng)險從根本上講還是因為關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律法規(guī)體系不完善。為了防范網(wǎng)絡(luò)借貸中出現(xiàn)的法律風(fēng)險，完善相關(guān)的法律體系，我們需要完善具體的法律;近年來有關(guān)網(wǎng)貸方面的法制建設(shè)雖然取得了一定的成果，但具體的法律規(guī)范仍然有待完善。我們應(yīng)該提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入門檻、對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺交易主體的權(quán)益的法律法規(guī)也應(yīng)當(dāng)完善。

3.2 加強(qiáng)平臺資質(zhì)審核

平臺的資質(zhì)審核不到位那么會發(fā)生一系列的問題，會出現(xiàn)借款人偽造身份信息，通過借貸平臺騙取投資人的款項后逃匿。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)加強(qiáng)對借款人資質(zhì)的審核，在借款人提交借款申請后要審核其身份信息、資信狀況、為什么借款、以及是否具有及時還款的能力。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不能再僅僅是進(jìn)行網(wǎng)上審核了，應(yīng)通過手機(jī)聯(lián)系、視頻或?qū)嵉乜疾斓确绞綄杩钊诉M(jìn)行全面的審查，提示借款人防范詐騙行為，對審核中發(fā)現(xiàn)借款人借款存在詐騙的危險時，網(wǎng)貸平臺應(yīng)拒絕借貸，不予通過審核。而且對于多次資質(zhì)審核不過關(guān)的應(yīng)當(dāng)給予警告或者限制其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。

3.3 完善權(quán)益保護(hù)機(jī)制

完善網(wǎng)絡(luò)借貸中主體的權(quán)益保護(hù)機(jī)制，需要嚴(yán)懲借貸平臺泄露借貸雙方的個人隱私和信息的行為。首先泄露個人信息和隱私是違法的行為，絕不能縱容這種行為的發(fā)生，而且很多不法分子會假借別人的身份從事犯罪行為，這更應(yīng)該嚴(yán)厲打擊。其次，如果任由網(wǎng)貸平臺泄露當(dāng)事人的隱私信息，那么人們必將恐慌，繼而不相信網(wǎng)絡(luò)借貸，長此以往必定會阻礙網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。因此應(yīng)當(dāng)在立法中表明這一點。

4 結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)借貸最近幾年作為一種新興的借貸方式發(fā)展非常迅速，但是因為網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入幾乎沒有限制，以及我國法律在這一方面的不完善，導(dǎo)致了很多由網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的各種新型問題，給人們造成了很大的損失，給社會造成了不良的影響。當(dāng)然我國也迅速地出臺了一些有關(guān)這方面的政策，起到了非常好的作用，但是不盡然完美。針對網(wǎng)絡(luò)借貸刑事法律風(fēng)險的成因，防范化解風(fēng)險成為當(dāng)務(wù)之急。

參考文獻(xiàn)：

[1] 肖怡.我國P2P網(wǎng)貸平臺觸及非法集資犯罪紅線的研究[J].法學(xué)雜志，2019（01）.

[2] 鄭曉英，李力.運(yùn)用法律手段嚴(yán)厲整治“校園貸”[J].人民論壇，2020（Z1）.

[3] 廖天虎.論P(yáng)2P網(wǎng)貸的刑事法律風(fēng)險及其防范[J].中國政法大學(xué)學(xué)報，2018（01）.

（作者單位：1.煙臺大學(xué)法學(xué)院碩士研究生;2.青島科技大學(xué)法學(xué)院碩士研究生）