對縣域扶貧小額信貸的調(diào)查與思考

伍夢蝶

【摘要】為加大農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧力度，創(chuàng)新金融扶貧機制，寧?？h不斷創(chuàng)新和改進金融扶貧工作服務(wù)模式和服務(wù)方式、強化財政、金融政策協(xié)同，引導(dǎo)金融機構(gòu)為建檔立卡的低收入農(nóng)戶，以及帶動低收入農(nóng)戶發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)營組織提供扶貧小額信貸貼息貸款，有效解決了農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)營主體因為缺乏擔(dān)保、沒有抵押物而貸款難的問題。截至4月末，全縣扶貧貸款余額近0.6億元，帶動1200多戶低收入農(nóng)戶增收致富。

【關(guān)鍵詞】縣域;扶貧;小額信貸;調(diào)查與思考

一、相關(guān)背景

（一）金融扶貧工作成為推進縣域經(jīng)濟發(fā)展的必然性要求

近年來，寧?？h政府相關(guān)部門加大政策扶持力度，多渠道、多方式支持縣域相對欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟建設(shè)，雖然在定點幫扶、金融扶貧合作等方面做了大量工作，但在幫扶有自身創(chuàng)業(yè)發(fā)展意愿的低收入農(nóng)戶方面還有待加強，持續(xù)大力開展金融扶貧仍然十分必要。依據(jù)中央關(guān)于精準(zhǔn)扶貧、金融扶貧一系列要求，國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和中國郵政儲蓄銀行股份有限公司簽署的《金融扶貧合作戰(zhàn)略協(xié)議》，2016年，郵儲銀行寧?？h支行在縣域重點扶持區(qū)域開展扶貧小額信貸貼息貸款試點工作，探索面向農(nóng)村地區(qū)的金融扶貧模式。

（二）扶貧主體承貸能力較差，農(nóng)村經(jīng)營主體貸款需求難以滿足

據(jù)調(diào)查，寧?？h大量的建檔立卡的低收入農(nóng)戶不符合基本的信貸條件，有許多老弱病殘戶、低保戶，具有一定勞動能力的不足20%。同時，當(dāng)前寧海涉農(nóng)生產(chǎn)型企業(yè)普遍存在前期投資成本大、周期長、收益見效慢的特點，多數(shù)農(nóng)村經(jīng)營主體融資需求旺盛，但在資產(chǎn)規(guī)模、信用評級、授權(quán)授信、抵押擔(dān)保等方面達不到信貸條件。因此，通過貸款獲得擴大再生產(chǎn)的資金比較困難，從而制約了企業(yè)的發(fā)展，同時也給這些企業(yè)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供就業(yè)機會、帶動低收入農(nóng)戶脫貧致富產(chǎn)生不利影響。

二、扶貧小額信貸業(yè)務(wù)的基本情況

（一）扶貧小額信貸業(yè)務(wù)的特點

“扶貧貸”是由政府貼息，保險公司擔(dān)保，專門針對低收入農(nóng)戶，為其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售提供資金支持的創(chuàng)新型貸款。通過對農(nóng)村經(jīng)營主體進行經(jīng)營性扶持，帶動低收入農(nóng)戶增收致富。與普通信用貸款相比，具有低利率（比普通信用貸款下浮30%）的特點。扶貧小額信貸的重點實施范圍為列入寧波市“16+3”區(qū)域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、片區(qū)，其中低收入農(nóng)戶占全縣總低收入農(nóng)戶數(shù)近50%。

（二）扶貧小額信貸業(yè)務(wù)的運作模式

1.精準(zhǔn)識別扶貧對象，有力提升金融扶貧精準(zhǔn)度

2016年，寧?？h相關(guān)政府部門制定下發(fā)《扶貧小額信貸項目資金管理辦法》，建立縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村三級聯(lián)動的信息服務(wù)平臺，以縣農(nóng)辦提供的建檔立卡低收入農(nóng)戶名單為依據(jù)，最終選擇有生產(chǎn)經(jīng)營能力、有金融服務(wù)需求的低收入農(nóng)戶和帶動低收入農(nóng)戶發(fā)展的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營主體的法人作為扶貧小額信貸授信對象。由銀行根據(jù)客戶經(jīng)營、負(fù)債情況、還款意愿等情況給出初步授信額度，保險公司根據(jù)銀行的授信建議，以就低原則最終確定貸款金額。

2.整合財政扶貧資源，發(fā)揮金融扶貧杠桿作用

一是發(fā)揮財政資金的導(dǎo)向和支持作用，由市級財政安排扶貧小額信貸專項扶持資金作為扶貧配套資金補助，用于貸款貼息和購買保險補助（含貸款保證保險、人身意外保險）。針對符合條件的低收入農(nóng)戶給予貸款利息、保險費全額補助，對符合條件的農(nóng)村經(jīng)營主體給予保險費全額補助，并按帶動低收入農(nóng)戶發(fā)展情況給予分檔貼息。二是加強銀行機構(gòu)和保險公司合作，建立扶貧小額信貸風(fēng)險補償基金，由銀行和保險公司共同分擔(dān)償付，風(fēng)險基金比例為2：8，通過完善多方信貸風(fēng)險分擔(dān)補償機制，實現(xiàn)小額貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

3.立足產(chǎn)業(yè)脫貧原則，探索信貸幫扶模式

一是圍繞區(qū)域布局和產(chǎn)業(yè)扶貧計劃，因地制宜發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)?？h域金融機構(gòu)優(yōu)先選擇從事果蔬種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖、茶葉種植加工、香榧種植加工、油茶種植加工等寧海優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)作為重點扶持對象;二是積極推廣“龍頭企業(yè)+合作社+基地+農(nóng)戶”的信貸幫扶模式。通過增強優(yōu)質(zhì)企業(yè)對低收入農(nóng)戶的吸納能力，變“漫灌式扶貧”模式為“滴灌式扶貧”模式，建立扶貧對象自身的“造血機制”，實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧致富。

三、取得的成效

（一）創(chuàng)新了經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)落地到戶的金融扶貧模式

扶貧小額信貸的推出，轉(zhuǎn)變以往僅致力于經(jīng)濟較為落后及貧困地區(qū)金融扶貧的觀念，通過找準(zhǔn)低收入農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)營主體與扶貧工作的聯(lián)結(jié)點，實現(xiàn)了扶貧落地到戶、到位的精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)，創(chuàng)新了經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)金融扶貧模式，打通金融資本流向農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)的渠道，全縣農(nóng)村居民收入逐年增加。2019年農(nóng)村居民人均可支配收入同比增長9%，低收入農(nóng)戶人均可支配收入同比增長14.3%。截至4月末，扶貧貸款余額近0.6億元，帶動1200多戶低收入農(nóng)戶增收致富。

（二）發(fā)揮了扶貧資金的效用放大作用

充分發(fā)揮財政資金的導(dǎo)向和支持作用，扶貧小額信貸專項扶持資金從市級分配切塊到縣的低收入農(nóng)戶專項扶持資金中按照一定比例統(tǒng)籌安排，縣財政按1∶1配套，實行?？顚Ｓ?，僅用于貼息資金和保險費用。扶貧小額信貸的推行，有效解決了縣域絕大多數(shù)合作社、涉農(nóng)企業(yè)“資金缺乏、貸款困難、擔(dān)保不力”等難點，為低收入農(nóng)戶及帶動低收入農(nóng)戶發(fā)展的農(nóng)業(yè)大戶提供了有力的金融支持。

（三）探索出產(chǎn)業(yè)化發(fā)展造血式扶貧的新途徑

轄內(nèi)各涉農(nóng)金融機構(gòu)對“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸投入持續(xù)加大，滿足上下游多個經(jīng)營主體及低收入農(nóng)戶的金融需求，在安排就業(yè)、產(chǎn)業(yè)帶動、銷售幫扶等方面帶動周邊低收入農(nóng)戶增收，穩(wěn)步提升農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧成效，推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營，加快了農(nóng)村減貧脫貧和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進程。

四、扶貧小額信貸工作面臨的主要問題

（一）目前扶貧任務(wù)比較艱巨，信貸扶貧廣度和深度有待提高

一是扶貧對象的覆蓋面不足。當(dāng)前扶貧貸款覆蓋的低收入農(nóng)戶只有近千戶，占全縣低收入農(nóng)戶總數(shù)的7%，信貸扶貧仍待進一

步增量擴面。當(dāng)前貧困戶多為老弱病寡、身體殘疾等喪失勞動能力群體構(gòu)成，生產(chǎn)技能、經(jīng)營、能力都非常有限，扶貧項目受到限制。二是有限的授信額度、貸款期限會制約資金支持經(jīng)營組織發(fā)展的效果。扶貧小額貸款對低收入農(nóng)戶的單筆貸款授信不超過10萬元，農(nóng)村經(jīng)營組織的單筆貸款授信不超過200萬元，單筆貸款期限一年以內(nèi)，一些合作社反映，許多生產(chǎn)項目往往是二三年才能產(chǎn)生效益，一年期的貸款不能解決生產(chǎn)所需，而對于從事大型養(yǎng)殖和農(nóng)副產(chǎn)品深加工的農(nóng)戶，幾萬元的貸款資金往往不足。

（二）銀行機構(gòu)開展扶貧信貸工作的積極性不高

目前尚未建立風(fēng)險補償金與扶貧小額信貸同步增加的動態(tài)調(diào)整機制，配套財政資金投入有限，缺少補充來源，這與扶貧目標(biāo)的資金需求相去甚遠(yuǎn)。而對于銀行機構(gòu)而言，扶貧小額信貸工作成本高，貸款利率受到限制，風(fēng)險仍需長期觀察，與追求低成本、高效益的經(jīng)營目標(biāo)相矛盾，造成多數(shù)銀行機構(gòu)對參與小額信貸扶貧積極性不高。目前縣域大多數(shù)涉農(nóng)金融機構(gòu)均無意愿開展支持低收入農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)。

（三）農(nóng)戶對精準(zhǔn)扶貧貸款缺乏明確的認(rèn)知不足

受縣域貧困區(qū)域信用環(huán)境和信用體系有待于加強、扶貧政策宣傳不到位等因素影響，部分低收入農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的信用意識淡薄，一小部分農(nóng)戶對精準(zhǔn)扶貧貸款認(rèn)識存在誤區(qū)，認(rèn)為扶貧貸款是政府行為，相當(dāng)于救濟款，不用償還。另外，大部分低收入農(nóng)戶申請貸款發(fā)展的項目是一些普通的、傳統(tǒng)的農(nóng)牧業(yè)種養(yǎng)業(yè)，經(jīng)營效益易受自然災(zāi)害影響，經(jīng)營風(fēng)險的不確定因素多，扶貧信貸資金容易造成風(fēng)險損失，一定程度上影響了金融機構(gòu)介入扶貧開發(fā)的積極性。

五、建議

（一）各部門協(xié)同推進，形成有效的信貸扶貧合力

一是地方政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，通過立足扶貧區(qū)域?qū)嶋H，精準(zhǔn)制訂發(fā)展規(guī)劃，明確支持重點區(qū)域、重點產(chǎn)業(yè)、重點群體，培育可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，為金融支持精準(zhǔn)扶貧工作創(chuàng)造條件。二是整合各部門的扶貧政策，財政部門應(yīng)加大扶貧小額信貸風(fēng)險補償金和貼息資金的投入，發(fā)揮專項資金對信貸資金的撬動引導(dǎo)作用;人民銀行應(yīng)采用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等手段，以資金支持和政策保障鼓勵轄內(nèi)更多的銀行參與到此業(yè)務(wù)中。

（二）強化信貸資金管理，有效防范精準(zhǔn)扶貧貸款信貸風(fēng)險

一方面，政府相關(guān)部門要發(fā)揮監(jiān)管杠桿作用，正確引導(dǎo)銀行機構(gòu)開展扶貧小額貸款業(yè)務(wù)，對銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)性等進行監(jiān)督和引導(dǎo)，健全扶貧名錄認(rèn)定機制，明確扶貧項目管理流程，推進該貸款業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。另一方面，金融機構(gòu)要健全內(nèi)部控制機制，實行嚴(yán)格的監(jiān)督管理和責(zé)任追究制。抓好貸前摸底調(diào)查、貸中嚴(yán)格審查、貸后反復(fù)核查三個重要環(huán)節(jié)。嚴(yán)格規(guī)范操作行為，執(zhí)行扶貧小額信貸發(fā)放范圍、對象，確保貸款風(fēng)險可控。

（三）推進貧困地區(qū)信用體系建設(shè)，不斷增強低收入農(nóng)戶信用意識

一是促進農(nóng)村信用體系建設(shè)與扶貧小額信貸有效結(jié)合，繼續(xù)深入開展“三信”創(chuàng)建活動，切實發(fā)揮農(nóng)村信用體系在降低金融機構(gòu)支農(nóng)成本和風(fēng)險、增加信貸投放等方面的重要作用。二是創(chuàng)新金融知識宣傳方式，緊抓普惠金融進鄉(xiāng)村的有利時機，深入貧困區(qū)域向農(nóng)村經(jīng)營主體和低收入農(nóng)戶開展宣傳，提高農(nóng)戶對扶貧貸款的認(rèn)知水平，不斷增強信用意識。